Hipoteca de aquisição e financiamento do proprietário são dois nomes para a técnica de financiamento do vendedor. Mas, em seus termos mais simples, refere-se a um tipo de operação de empréstimo imobiliário em que o proprietário de um imóvel, seja um carro ou uma casa, também atua como credor hipotecário. Devido a esta circunstância particular no procedimento de venda de imóveis, uma instituição financeira não é obrigada a gerir os contratos de financiamento e as negociações. O financiamento do vendedor em casas é discutido neste artigo.
O que é o financiamento do vendedor?
“Financiamento do vendedor” é um acordo entre o comprador e o vendedor do investimento imobiliário.
Alguns agentes imobiliários e proprietários de imóveis apoiam o financiamento do vendedor como uma estratégia para aumentar o número de opções de hipoteca disponíveis para os compradores, reduzir a burocracia envolvida na compra de casas e aumentar as margens de lucro dos empréstimos. Embora envolva efetivamente um vendedor fornecendo financiamento direto ao comprador, o financiamento do vendedor tem vantagens e desvantagens, assim como qualquer alternativa típica de hipoteca.
Como funciona o financiamento do vendedor
A adiantamento é normalmente feito ao vendedor como parte de um contrato de financiamento do vendedor quando uma propriedade ou empresa está sendo considerada para compra. Semelhante a outros planos de financiamento, o financiamento do vendedor exige que o comprador pague ao vendedor em parcelas ou pagamentos mensais regulares (o prazo pode mudar de acordo com os termos acordados) a uma taxa de juros acordada. Até que o empréstimo seja totalmente reembolsado, o comprador continuará a fazer pagamentos ao vendedor.
Nos negócios envolvendo financiamento do vendedor, o vendedor apresenta essencialmente ao comprador uma alternativa ao financiamento bancário. Tal negócio beneficia o vendedor, pois, dependendo da qualidade de crédito do comprador e das motivações para garantir que ele faça os pagamentos, pode ser visto como um investimento com certos lucros.
A vantagem para o comprador é que, mesmo que não consiga obter um empréstimo, agora pode comprar a casa que deseja graças a um acordo com o vendedor. Além disso, o vendedor tem o direito de recuperar o ativo caso o comprador deixe de efetuar os pagamentos. Normalmente, o ativo ou ativos que estão sendo vendidos servem como garantia do empréstimo.
Tipos de Financiamento do Vendedor
- Penhor Adicional / Hipoteca Júnior
- Envolver em torno
- Hipoteca com tudo incluído
- Contrato terra
- Alugar para possuir
#1. Penhor Adicional / Hipoteca Júnior
Muitas vezes, o vendedor reluta em entrar em um contrato de financiamento de vendedor com um comprador devido ao risco envolvido, então, em vez disso, o comprador tem a opção de fazer uma segunda hipoteca, o que significa que a maior parte do financiamento virá do banco com o restante vindo do vendedor. O comprador faz dois pagamentos neste tipo de contrato, o primeiro ao banco e o segundo ao vendedor.
#2. Envolver em torno
Uma hipoteca envolvente oferece ao vendedor uma forte chance de aumentar seu lucro.
Vamos supor que o vendedor tenha uma hipoteca que não pagou integralmente, nesse caso, ele oferece uma opção de financiamento ao vendedor ao vender um imóvel. Ele pode cobrar uma taxa mais alta sobre o preço de compra, exigir um adiantamento menor, fazer pagamentos contínuos em sua hipoteca emitida pelo banco e obter uma taxa de retorno maior.
#3. Hipoteca Tudo Incluído
Nesse cenário, o proprietário transfere a casa para o comprador por meio de uma escritura de fideicomisso com tudo incluído e aceita uma nota promissória para o saldo remanescente do preço de compra, menos qualquer adiantamento que possa ter sido feito.
#4. Contrato de terra
Nesse tipo de contrato, o comprador recebe uma participação equitativa na propriedade e não o título de propriedade. Uma transferência de propriedade juridicamente vinculativa do vendedor para o comprador só ocorre após o pagamento final ter sido feito dentro dos termos do contrato escrito.
#5. Alugar para possuir
O comprador tem a escolha, mas não tem obrigação, de comprar o imóvel do vendedor; mas, com a entrada e os pagamentos de aluguel em andamento, o comprador ganha o direito de possuir a propriedade.
Vantagens e Desvantagens do Financiamento do Vendedor para Vendedores
Vantagens
- Economizar: Os vendedores que providenciam o financiamento devem evitar pagar taxas e custos de anunciar e vender uma casa, especialmente quando trabalham com compradores conhecidos. Uma fonte de renda estável é fornecida pelos pagamentos de principal e juros.
- Retornos mais altos: Com o tempo, o contrato de financiamento do vendedor oferece melhores retornos do que um único ganho de capital de longo prazo.
- Atraia mais compradores: Oferecer financiamento ao vendedor em um mercado de compradores pode ajudar um vendedor a se destacar da concorrência, atraindo clientes que terão problemas para obter um empréstimo.
Desvantagens
- Análise de risco: O vendedor deve avaliar o risco associado ao financiamento do vendedor e fazer as escolhas necessárias sobre a participação.
- Perda de valor: Antes do vencimento do contrato, o comprador pode negligenciar a propriedade e permitir que ela se torne decrépita. Se isso ocorrer, "você está devolvendo em pior estado do que o vendeu". Portanto, antes de colocar o imóvel à disposição dos compradores, certifique-se de que eles estão entusiasmados com isso, têm dinheiro para adquiri-lo e estão ansiosos para fazê-lo.
- Custo de reparo: é possível que o vendedor precise fazer melhorias e reparos na propriedade se um comprador ficar inadimplente.
As vantagens e desvantagens do financiamento do vendedor para os compradores
Vantagens para os compradores
Se os compradores optarem por comprar uma propriedade financiada pelo proprietário, eles poderão se beneficiar de várias maneiras, incluindo
- Mais alternativas de financiamento, principalmente para clientes com renda modesta
- Fechamento mais rápido e mais barato: Com um credor tradicional, o procedimento de fechamento envolve uma montanha de papelada, juntamente com vários custos e condições. A quantidade de documentação e subscrição necessária para uma compra financiada pelo proprietário é significativamente menor.
- Termos de contrato mais flexíveis
Desvantagens para os compradores
Como mencionado acima, o financiamento do vendedor para compradores também tem suas desvantagens potenciais. Os itens que você pode querer ter em mente ao considerar se deve buscar essa forma de opção de financiamento imobiliário são os seguintes:
- Custos possivelmente maiores: Quando você não consegue obter financiamento, o vendedor está em uma posição mais forte e pode exigir que você pague um valor acima do mercado pela casa e incorra em altas taxas de juros.
- No caso de o vendedor não pagar a hipoteca de financiamento sênior, os compradores ainda correm o risco de encerramento.
- Prazo para Pagamento: O contrato pode exigir um pagamento final, o que exigiria que você obtivesse uma hipoteca.
Vendedor de Financiamento de Imóveis
Uma das alternativas que você pode encontrar ao procurar financiar a compra de uma casa é o financiamento do vendedor em casas. Um vendedor fornece financiamento quando um vendedor concede um empréstimo a um comprador em vez de um empréstimo tradicional. credor hipotecário. O empréstimo pode cobrir todo ou parte do custo de compra de uma casa.
Para um comprador de casa que tem crédito ruim ou está tendo outras dificuldades para se qualificar para uma hipoteca típica, o financiamento do vendedor, também conhecido como financiamento do proprietário, pode ser uma opção. No entanto, usar o financiamento do vendedor para comprar uma casa pode apresentar vários riscos.
Além disso, o comprador é muitas vezes o único responsável por todo o financiamento na compra de uma casa. Após a aprovação do empréstimo e pagamento de todos os custos, o vendedor retira um cheque ou recebe uma transferência. A opção de financiamento do vendedor em casas, no entanto, pode ser atraente para vendedores ousados que estão abertos a formas não tradicionais de financiamento.
No entanto, o financiamento do vendedor em casas tem um procedimento especial, bem como elementos significativos a serem considerados.
#1. Contratar um inspetor
Tanto o comprador quanto o vendedor devem empregar seu próprio avaliador para determinar o valor da casa. Tanto o comprador quanto o vendedor solicitam uma avaliação da casa para estabelecer um preço razoável para a propriedade. Estes são alguns métodos para encontrar um corretor de imóveis.
- Pergunte a uma empresa de hipotecas, a um banco ou a um corretor de imóveis para obter recomendações sobre o financiamento do vendedor em casas.
- Entre em contato com a agência de licenciamento em seu estado.
#2. Trabalhe com um advogado imobiliário
Um advogado imobiliário precisa trabalhar em estreita colaboração com ambos os lados. Um advogado imobiliário pode produzir toda a documentação necessária. Além disso, o advogado pode proteger seus interesses.
#3. Consulte um originador de empréstimo hipotecário residencial para orientação
Você pode receber orientação de um originador de empréstimo hipotecário residencial sobre como lidar com o financiamento do vendedor em casas de maneira aberta e de acordo com a lei. Quando seu proprietário financia uma casa, você está essencialmente dando ao comprador um empréstimo até o ponto em que ele terminou de fazer os pagamentos da hipoteca.
Vendedor Financiando Carro
Considere o vendedor financiar o carro se você tiver um para vender, mas não precisar da quantia total de dinheiro imediatamente. O proprietário do carro ou outro tipo de garantia elegível mantém o título sob este acordo. O comprador recebe a propriedade do veículo e segue um cronograma de pagamento estabelecido. O vendedor tem o direito de apreender a garantia se o comprador entrar em incumprimento.
Além disso, o financiamento do vendedor permite a conclusão de qualquer transação comercial, incluindo a venda de um veículo (um carro) de uma pessoa para outra. Financiamento do proprietário - às vezes chamado de financiamento do vendedor - é quando o vendedor de um determinado produto concede crédito ao comprador desse produto e detém uma nota promissória para o empréstimo. O oposto do financiamento do proprietário é o financiamento bancário, em que o vendedor recebe o pagamento integral de um banco e o mutuário reembolsa a instituição mutuante. Se você vai financiar seu carro pelo proprietário, existem alguns documentos importantes que você deve usar e algumas precauções que você deve tomar.
#1. Faça uma verificação de crédito
Se você é o vendedor, você deve verificar o crédito de alguém ao financiar um carro, se você for o vendedor. Existem muitos serviços de verificação de crédito disponíveis e custa apenas alguns dólares para executar o relatório de crédito de alguém. Ao olhar para um possível mutuário, você também deve confirmar o emprego atual com um salário recente.
#2. Faça um adiantamento considerável
Certifique-se de receber um adiantamento considerável se estiver planejando oferecer ao vendedor financiamento para um carro. Muitos bancos não oferecem empréstimos para automóveis sem um adiantamento de 15% a 20%. Ao oferecer financiamento ao vendedor em um carro, você deve assumir menos riscos do que um banco, então pense em pedir 25% ou mais. Para compensar o risco que você está assumindo, você também deve cobrar taxas de juros mais altas do que um banco cobraria por um empréstimo de automóvel equivalente.
#3. Use uma nota fiscal para registrar sua transação
Um recibo é necessário para cada compra como confirmação de que a transação acordada realmente ocorreu. Uma nota fiscal é um recibo de uma transação comercial. A marca, modelo, número de identificação e quilometragem do veículo devem ser listados na nota fiscal.
#4. Oficializar uma Nota Promissória
Um contrato de empréstimo pessoal, ou nota promissória, especifica os termos do empréstimo, bem como as taxas de juros que serão aplicadas. A nota promissória também é o instrumento legal que pode ser usado para ajuizar uma ação contra o devedor e exigir o pagamento do empréstimo caso o devedor não o cumpra.
#5. Transferir a propriedade
Uma vez que a nota promissória e a nota promissória estejam prontas, dirija-se ao seu governo local para transferir o título do veículo. O comprador deverá pagar todos os impostos e taxas antes da transferência do título. O vendedor deve mostrar ao governo evidências de um título claro antes que o mutuário possa assumir.
Além disso, você deve ser cauteloso antes de conceder um empréstimo, porque a maioria dos compradores de carros que desejam financiamento do vendedor tem crédito ruim.
Financiamento do vendedor de hipoteca
Uma hipoteca é um contrato que descreve o penhor do bem imobiliário como garantia de um empréstimo ou outra obrigação de dívida. Uma hipoteca e um penhor de segurança são muitas vezes assinados pelo comprador em nome do credor quando os credores hipotecários e bancários financiam a compra do imóvel. O credor hipotecário é responsável por fazer as amortizações necessárias; o mutuário é o proprietário da hipoteca e do crédito.
Um financiamento de vendedor de hipoteca é um contrato que o vendedor e o comprador de uma propriedade celebram, tornando o vendedor o credor hipotecário. O vendedor financia a aquisição em vez de utilizar um banco, cooperativa de crédito ou credor hipotecário direto. O comprador então paga ao vendedor, ou a quem o vendedor tenha designado diretamente. É possível que um vendedor atue como o primeiro provedor de hipoteca e financie 80 a 100% da transação. Como alternativa, o vendedor pode fornecer uma segunda hipoteca entre 5 e 20 por cento, enquanto um banco lida com a primeira hipoteca.
Objetivo do Financiamento do Vendedor de Hipoteca
Um financiamento de vendedor de hipoteca é uma alternativa se uma propriedade tiver problemas que a impeçam de cumprir os requisitos de avaliação e, assim, se qualificar para um empréstimo convencional ou governamental. É utilizado em um mercado de compradores para aumentar a conveniência da propriedade ou para permitir que compradores que não atendam aos requisitos de financiamento convencional comprem a casa. Se o comprador não tiver fundos suficientes para um adiantamento na propriedade, o vendedor pode oferecer uma segunda hipoteca. Como alternativa de investimento pessoal ao investimento em dinheiro de uma venda definitiva, os vendedores ocasionalmente oferecem financiamento para propriedades de investimento.
Conclusão
Para os compradores que não conseguem obter um empréstimo hipotecário comercial convencional devido à sua situação financeira, seu histórico de crédito ou o tipo de propriedade que estão comprando, o financiamento do vendedor é uma opção viável. Aconselho firmemente que você analise todas as opções disponíveis de financiamento imobiliário comercial antes de decidir sobre o financiamento do proprietário.
Quem detém o título no financiamento do vendedor?
O vendedor continua a deter o título de propriedade até que o reembolso total do empréstimo tenha sido feito pelo comprador.
O financiamento do vendedor é uma boa ideia?
A resposta é totalmente baseada em suas circunstâncias e necessidades. O financiamento do vendedor pode abrir mais opções de empréstimo para você como comprador de uma casa, assim como pode dar aos vendedores de casas uma chance adicional de lucrar financeiramente.
O que é uma transação financiada pelo vendedor?
No financiamento do vendedor, o vendedor atua como credor. Em vez de entregar o dinheiro, o vendedor dá ao comprador crédito suficiente para cobrir o custo da entrada do sem-teto.
Artigo relacionado
