Quando você compra uma casa, você precisa trazer mais do que apenas sua entrada para a mesa de fechamento. Você deve cobrir os custos de fechamento (CC) para que seu credor forneça serviços de empréstimo. Os custos de fechamento podem ser um pouco complicados de entender. Há muitas coisas para se pensar ao descobrir, e abordaremos tudo, desde como calculá-las até quanto elas geralmente custam, incluindo a porcentagem média dos custos de fechamento convencionais.
Muitos compradores de casa pela primeira vez subestimam o número de Custos de Fechamento que terão que pagar. Algumas pessoas podem não estar cientes de que existem maneiras de reduzir ou renunciar ao valor que você pagará.
Também daremos alguns conselhos sobre como evitar pagar os custos de fechamento.
O que são custos de fechamento?
Estas são as despesas que você incorre ao concluir uma transação imobiliária, independentemente de você estar refinanciar sua hipoteca ou comprar uma nova casa.
Estar preparado financeiramente para essa despesa é crucial, pois esses custos podem variar de 2 a 5 por cento do saldo da hipoteca.
Alguns custos de fechamento estão associados ao imóvel, como uma avaliação para confirmar seu valor e uma busca nos registros do imóvel para garantir um título claro, enquanto outros estão associados à documentação, como honorários advocatícios e o custo de originar e subscrever o empréstimo.
Você normalmente precisa de um cheque administrativo (não um cheque pessoal) para pagar o CC, que são separados do pagamento inicial.
Quem paga os custos de fechamento?
Os custos de fechamento são pagos pelos compradores e vendedores. Mas a maioria deles geralmente são pagos pelo comprador.
A ajuda de custo de fechamento, também conhecida como concessões do vendedor, é algo que você pode discutir com um vendedor. Se você está tendo dificuldade em levantar os fundos necessários para o fechamento, as concessões do vendedor podem ser muito benéficas.
A quantidade de CC que os vendedores podem contribuir está sujeita a um limite. Dependendo do tipo de hipoteca, ocupação e adiantamento, os vendedores só podem contribuir com uma porcentagem específica do valor da casa.
Como calcular os custos de fechamento
Muitos fatores, incluindo sua pontuação de crédito, seu adiantamento, a localização da propriedade que você está comprando e o tipo de credor hipotecário que você escolhe, todos desempenham um papel no CC. Isso ajudará você a calcular o valor dos custos de fechamento.
A maioria dos credores aconselha estimar seu CC entre 1% e 5% do custo de sua casa. Você pode esperar pagar entre US $ 3,000 e US $ 15,000 em CC para uma compra de casa de US $ 300,000. Para obter uma estimativa mais precisa que considere sua localização e pagamento, você também pode usar uma calculadora de custos de fechamento on-line para calcular.
Quanto para os custos de fechamento?
Seu CC é determinado por três fatores importantes.
- O custo da casa
- Onde está localizado e, finalmente,
- Se você está comprando ou refinanciando
Os custos de fechamento podem representar de 3 a 6% do valor do empréstimo. Isso significa que, se você fizer uma hipoteca de US $ 200,000, o CC deve estar entre US $ 6,000 e US $ 12,000.
Eles não incluem seu adiantamento no CC, que pode ser negociado. O vendedor pode cobrir seu CC total ou parcialmente. Portanto, esteja ciente de que o mercado em que você atua pode influenciar sua posição negocial.
Custos de Fechamento de Empréstimos Convencionais
A concessão do vendedor os limites para os custos de fechamento de empréstimos convencionais são discriminados abaixo. A porcentagem exibida é baseada no valor de avaliação ou preço de compra, o que for menor.
Para residências primárias:
- Adiantamentos de 25% ou mais: 9%
- Adiantamentos de 10 - 24.99%: 6%
- Adiantamentos inferiores a 10%: 3%
Para segundas residências:
- Adiantamentos de 25% ou mais: 9%
- Adiantamentos de 10 - 24.99%: 6%
O valor máximo de concessões do vendedor para custos de fechamento de empréstimos convencionais para qualquer adiantamento em uma propriedade para investimento é de 2%.
Porcentagem média de custos de fechamento
De acordo com empresa de dados imobiliários Empresa de Fechamento, os custos de fechamento típicos para a compra de uma casa unifamiliar foram de US$ 6,837 no primeiro semestre de 2022.
Os custos típicos de fechamento de refinanciamento chegaram a US$ 2,398. No entanto, esses custos variam em todo o país, em parte por causa das variações de impostos. Por exemplo, o CC médio pago pelos compradores de casas em Washington, DC foi de US$ 30,352.
Delaware ficou em segundo lugar e Nova York em terceiro, com um CC médio superior a US$ 17,000. Os três estados no meio do país com o menor CC foram Missouri ($ 2,102), Indiana ($ 2,193) e Dakota do Norte ($ 2,321).
De acordo com a Closing Corp, esta é a porcentagem média típica de custos de fechamento para cada estado:
| Estado | Preço médio de venda de casas | Custos totais médios de fechamento com impostos | Custos totais médios de fechamento sem impostos | Porcentagem do preço de venda (com impostos) |
| Alabama | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Alasca | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Arizona | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| Arkansas | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| Califórnia | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Colorado | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Connecticut | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Delaware | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Florida | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% | |
| Havaí | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Idaho | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Illinois | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Indiana | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Iowa | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Kansas | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Kentucky | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Louisiana | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Maine | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Maryland | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Massachusetts | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Michigan | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Minnesota | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Mississipi | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Missouri | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Montana | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Nebraska | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Nevada | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| New Hampshire | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| New Jersey | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| Novo México | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| New York | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| Carolina do Norte | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| Dakota do Norte | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Ohio | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Oklahoma | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Oregon | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Pennsylvania | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| Rhode Island | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| Carolina do Sul | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| Dakota do Sul | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Tennessee | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Texas | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Utah | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Vermont | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| O Estado da Virgínia (EUA) | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Washington DC | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Washington | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| West Virginia | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Wisconsin | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Wyoming | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Como obter isenção de custos de fechamento
Como uma parte do CC é produzida por terceiros, os credores não podem renunciar a eles. No entanto, os credores podem ajudá-lo a encontrar estratégias para reduzir ou até mesmo se livrar do seu CC desembolsado.
O CC não é totalmente eliminado por essas táticas. São apenas maneiras de evitar ter que trazer o dinheiro necessário para pagar esses custos à mesa das negociações.
# 1. Credor paga pelos custos de fechamento
Os credores têm despesas reais que devem ser cobertas. Eles usarão seus próprios fundos se cobrirem seu CC. Se o credor puder aumentar a taxa de juros do empréstimo, essa é uma maneira de cobrir seu CC. O credor pode ganhar mais dinheiro se a taxa de juros for maior. Eles podem usar o dinheiro extra para compensar e cobrir suas despesas de fechamento.
#2. O vendedor paga os custos de fechamento
A maioria dos programas de empréstimo permite que o vendedor pague uma parte do CC. Dependendo da competitividade do mercado, pode ser mais simples ou mais difícil persuadir o vendedor a contribuir para o seu CC. Oferecer um preço mais alto pela casa em troca de um crédito de custo de fechamento é uma maneira de fazer isso. Seu credor e agente imobiliário podem ajudá-lo com isso.
#3. Role os custos de fechamento no empréstimo
Se você tiver patrimônio suficiente em sua casa para cobrir os custos de fechamento, normalmente poderá incluí-los no valor do empréstimo ao refinanciar. Isso significa que você está financiando o CC. Existem algumas circunstâncias em que você pode financiar uma parte do CC ao fazer uma compra.
Você pode adiar o pagamento do CC no fechamento usando essas táticas. Você nunca pode realmente obter a isenção total do CC.
Que parte dos custos de fechamento você pode negociar?
Algumas taxas de fechamento, como a taxa de inscrição, a taxa de bloqueio de uma taxa ou pontos de compra e as comissões pagas ao seu agente e ao agente do vendedor, podem ser negociáveis com o seu credor.
Como os compradores em potencial podem evitar pagar os custos de fechamento?
Para muitos compradores, as despesas de fechamento podem ser evitadas negociando para que o vendedor as cubra. As concessões do vendedor referem-se a este tipo de negócio.
Os ganhos de vendas são geralmente usados para esta finalidade.
Qual é o custo de fechamento mais alto do comprador típico?
As despesas de fechamento são tipicamente entre 3% e 6% do valor total do empréstimo.
Portanto, para uma casa de $ 200,000, as taxas de fechamento podem variar de $ 6,000 a $ 12,000. As despesas de fechamento de um empréstimo hipotecário podem variar muito, dependendo de fatores como o tipo de empréstimo, a localização do mutuário e o credor hipotecário escolhido.
Conclusão
Na minha opinião, este artigo cobriu tudo o que você precisa saber sobre custos de fechamento, desde como calculá-los até qual é a porcentagem média de CC convencional.
Quando você fecha um empréstimo, seu credor cobrará pelos custos de fechamento, bem como pelas taxas de processamento. O CC médio de um empréstimo hipotecário varia de 3 a 6 por cento do saldo total do empréstimo.
As leis do seu estado, o tipo de empréstimo que você tem, o valor da sua casa e o CC que você pagará, tudo isso entra em jogo. Dependendo dos termos do contrato de venda, o vendedor também pode ser obrigado a cobrir as despesas de fechamento.
Negociar com seu credor pode permitir que você reduza seu CC.
Um empréstimo sem custo de fechamento ou um pedido de pagamento parcial do vendedor são outras opções que você pode considerar. Certifique-se de revisar tudo o que precisa para fechar, incluindo seus fundos.
Perguntas frequentes sobre custos de fechamento
Como posso estimar os custos de fechamento?
Ao procurar uma casa, esteja preparado para incluir os custos de fechamento em seu orçamento, pois eles variam de 3 a 6% do saldo do empréstimo. Pergunte ao seu credor e agente imobiliário sobre os impostos sobre a propriedade local e quaisquer outros encargos impostos pelo estado.
Quando pago os custos de fechamento?
A maioria dos empréstimos à habitação exige que você pague seus custos de fechamento pessoalmente na reunião de encerramento. Seu pagamento inicial e quaisquer custos de fechamento são pagos ao seu credor durante o processo de fechamento.
Qual é a Porcentagem Média de Custos de Fechamento?
A porcentagem média dos custos de fechamento de acordo com a empresa de dados imobiliários Closing Corp, para a compra de uma casa unifamiliar foram de US$ 6,837 no primeiro semestre de 2023.
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