Distintamente, não é aconselhável fazer planos para a aposentadoria pouco antes de parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Isso significa que, ao longo de seus anos de trabalho, sua preparação passará por uma série de etapas. Portanto, você precisará estimar seu progresso e metas e tomar decisões para garantir que você as alcance. Assim, uma aposentadoria bem-sucedida depende não apenas de sua própria capacidade de economizar e investir com sabedoria, mas também de sua capacidade de planejar. Continue lendo para saber como calcular os impostos para a renda da aposentadoria e os estados sem impostos sobre a renda da aposentadoria.
O que é Renda de Aposentadoria?
Aposentadoria significa deixar para trás a segurança de um salário regular e, em vez disso, contar com a poupança ou outras fontes de renda para pagar as contas. Essa pode ser uma proposta assustadora para algumas pessoas. Além disso, o maior desafio do investimento na aposentadoria é equilibrar sua necessidade de renda com seu desejo de continuar gerando crescimento. Portanto, calcular sua renda de aposentadoria oferece um fluxo de caixa estável após a aposentadoria e uma valorização satisfatória do capital. Isso é feito para descobrir se sua renda de aposentadoria será suficiente.
Leia também: COMO PLANEJAR A APOSENTADORIA: Guia Completo
Fontes de renda de aposentadoria
O gerenciamento da renda da aposentadoria começa com o conhecimento de quais serão suas fontes de renda, desde a previdência social até uma conta de poupança para aposentadoria patrocinada pelo empregador, como um 401 (k) e as regras que regem cada fonte de renda.
Para muitos, a previdência social será uma fonte vital e significativa de renda de aposentadoria. Ao contrário da maioria das fontes de renda de aposentadoria, os benefícios da previdência social são ajustados periodicamente pela inflação. Portanto, muitos profissionais financeiros sugerem esperar pelo menos até que você seja elegível para receber todos os benefícios, ou até mais, se puder fazê-lo. Além disso, eles oferecem muitas ferramentas e recursos para ajudá-lo a entender seus benefícios de previdência social. Aqui estão alguns para explorar:
- Encontre sua idade completa de aposentadoria
- Planejador de Aposentadoria da Previdência Social
- Quando Começar a Receber Benefícios de Aposentadoria
- Calculadora de expectativa de vida
#2. Plano de Benefícios Definidos
Se você tem uma pensão de benefício definido, antes de se aposentar, você deve saber quanto receberá a renda da pensão. Essa renda geralmente é baseada em quanto tempo você trabalhou em sua empresa, o que você ganhava e sua idade quando parou de trabalhar. Portanto, ao se aproximar da aposentadoria, verifique com o escritório de recursos humanos do seu empregador uma série de questões de elegibilidade para a pensão.
#3. Plano de Contribuição Definida
Se você tem um plano de contribuição definida, seu empregador pode colocar dinheiro no plano, permitir que você contribua ou, às vezes, contribuir se você o fizer. Mas, ao contrário de uma pensão de benefício definido, seu empregador não faz nenhuma promessa sobre a renda que você receberá quando parar de trabalhar. Em vez disso, esse valor depende de quanto dinheiro foi investido, onde foi investido e há quanto tempo você está no plano.
#4. Patrimônio da casa
Sua casa também é uma fonte potencial de renda de aposentadoria. Se você possui sua própria residência ou construiu um patrimônio líquido significativo, duas das maneiras mais comuns de usar sua casa para fornecer renda de aposentadoria são vendê-la ou obter uma hipoteca reversa. No entanto, se você decidir vender sua casa, o objetivo é usar uma parte do produto da venda para financiar sua aposentadoria.
#5. Hipotecas reversas
Se você tem pelo menos 62 anos e vive com uma renda fixa, também pode obter uma renda de aposentadoria com uma hipoteca reversa. Oficialmente chamadas de hipotecas de conversão de home equity, elas permitem que você converta seu home equity em um empréstimo. Além disso, você pode receber os rendimentos como um montante fixo, uma série de pagamentos regulares ou uma linha de crédito.
A renda de aposentadoria é igual a 401k?
Uma pensão é um plano de poupança para a aposentadoria, geralmente financiado pelo empregador, que oferece pagamentos regulares na aposentadoria. enquanto um 401(k) é um plano de aposentadoria no local de trabalho que oferece aos funcionários uma redução de impostos quando eles contribuem.
Calcular Renda de Aposentadoria
Preparar-se para a aposentadoria envolve mais do que apenas reservar parte de seus ganhos para a aposentadoria. Você precisará descobrir quanto de renda de aposentadoria precisará durante seus anos dourados. Construindo uma estratégia para garantir que você tenha acumulado uma poupança de aposentadoria suficiente para manter seu estilo de vida. Para calcular sua renda de aposentadoria, você precisará estimar suas despesas de aposentadoria e renda de aposentadoria. Você também deve considerar todas as fontes de renda de aposentadoria, incluindo Segurança Social, 401 (k), IRA, contas de poupança e contas de investimento. Em seguida, calcule a diferença entre suas despesas de aposentadoria e sua renda de aposentadoria para saber quanto você precisará para preencher a lacuna de renda.
Como Calcular a Renda de Aposentadoria
Calcular a renda da aposentadoria pode parecer assustador, portanto, ao calcular sua renda de aposentadoria, estime suas despesas de aposentadoria presumidas e compare-as com suas fontes garantidas de renda de aposentadoria. Siga estas etapas para calcular sua renda de aposentadoria,
#1. Crie um padrão prático
Ao estabelecer uma renda padrão para a aposentadoria, a renda de trabalho de um investidor é um bom ponto de partida. Aqueles que se aproximam da aposentadoria e procuram manter seu padrão de vida devem usar seu salário atual como base. Os investidores mais jovens, por sua vez, devem aumentar sua renda básica para fins de planejamento de aposentadoria.
#2. Abstrato Reduções de Impostos
Muitas pessoas que entram na aposentadoria obtêm economias fiscais, pois não pagam mais impostos da Previdência Social ou do Medicare. Os aposentados mais ricos podem ver uma queda percentual maior nos impostos porque podem obter renda de ativos suficientes de contas tradicionais, Roth e tributáveis para permanecer dentro da faixa de imposto mais baixa.
#3. Subtraia as Alterações Previstas nos Custos de Habitação
Os custos de moradia são outro item de linha que pode mudar substancialmente na aposentadoria, já que muitos aposentados planejam se mudar ou reduzir o tamanho. Embora o objetivo principal do downsizing possa ser adicionar o produto da venda da casa ao fundo de aposentadoria, ele também pode reduzir os impostos sobre a propriedade e diminuir os gastos com seguros, serviços públicos e manutenção.
#4. Fator em mudanças no estilo de vida
Agora que não estão mais trabalhando, os aposentados devem levar em consideração como a mudança de estilo de vida afetará as mudanças em suas despesas, como transporte, roupas para o trabalho e refeições fora de casa durante o trabalho. Os custos com alimentação são um item de despesa que provavelmente diminuirá mais na aposentadoria. Os aposentados não apenas têm mais tempo para preparar comida em casa do que quando trabalhavam, mas também têm mais tempo para comprar pechinchas no supermercado.
#5. Adicionar contas médicas mais altas
Embora existam muitas maneiras pelas quais os aposentados podem ver suas despesas diminuírem, uma área em que é provável que eles vejam um aumento é na saúde. Porque os idosos dedicam, em média, 12% de seus gastos aos gastos com saúde, enquanto a população em geral destina menos de 9% a esses gastos. Essas despesas também tendem a aumentar à medida que os aposentados envelhecem.
#6. Conta para inflação e incógnitas
Embora trabalhar com esses itens de linha possa ajudar a determinar uma taxa de substituição de renda precisa, o futuro não está escrito e é imprevisível. A inflação aumentou, o que tem sérios efeitos sobre os gastos com a aposentadoria. Muitos idosos também foram inesperadamente solicitados a ajudar seus filhos adultos e famílias. Os proprietários também podem incorrer em contas de reparo inesperadas.
Impostos para Renda de Aposentadoria
Quando você se aposenta, deixa para trás muitas coisas, a rotina diária, o deslocamento e talvez sua antiga casa, mas uma coisa que guarda é uma conta de impostos. Na verdade, o imposto de renda pode ser sua maior despesa na aposentadoria. Uma parte fundamental da preparação para a aposentadoria é avaliar quanta renda você precisará para atender às suas despesas nos anos seguintes ao término do trabalho. Seu “salário” provavelmente virá de várias fontes, e você é responsável por garantir que os impostos apropriados sejam pagos.
Fontes de Impostos sobre Renda de Aposentadoria
Muitas pessoas pensam que sua taxa de imposto na aposentadoria será menor do que antes da aposentadoria. Isso nem sempre é verdade; mas se você compilou economias significativas para a aposentadoria, pode descobrir que seu fluxo de caixa de todas as fontes de renda excede seus ganhos durante seus anos de trabalho.
No entanto, a recusa em contabilizar os impostos sobre sua renda pode frustrar seus planos. Preparar-se para eles com antecedência pode ter um efeito significativo em quanto tempo seus ativos duram na aposentadoria. A seguir estão sete fontes comuns de renda na aposentadoria e como elas podem ser tributadas.
#1. distribuições 401(k)/403(b)
Se todas as contribuições para o seu plano de aposentadoria no local de trabalho foram feitas com dólares antes dos impostos (o que normalmente é o caso), o valor total da distribuição será tributado de acordo com sua taxa de imposto de renda normal. As distribuições mínimas exigidas (RMDs) devem ser tomadas anualmente a partir dos 73 anos. Se você ainda estiver trabalhando depois dos 73 anos, geralmente pode adiar os RMDs até depois de se aposentar.
#2. distribuições de IRA
O impacto fiscal das distribuições do IRA é determinado pelo tipo de IRA que você possui e se foi financiado com dólares antes ou depois dos impostos.
- IRAs tradicionais – as contribuições são consideradas antes dos impostos e todas as distribuições estão sujeitas a impostos à sua taxa de imposto de renda normal.
- Roth IRAs – as contribuições são consideradas após impostos e as distribuições são isentas de impostos se os requisitos de período de retenção de pelo menos cinco anos forem atendidos.
- Rollover IRAs – assumindo que todas as contribuições para o seu plano de aposentadoria no local de trabalho foram feitas com dólares antes dos impostos, as distribuições são tributadas de acordo com sua taxa de imposto de renda normal.
Uma grande parte dos americanos provavelmente deve impostos sobre eles. Se você for solteiro com “renda provisória” acima de US$ 25,000 ou casado com declaração conjunta com renda provisória acima de US$ 32,000, alguns ou a maioria de seus benefícios do Seguro Social estarão sujeitos a impostos. Use isso para determinar quanto de seus benefícios são tributáveis.
#4. Anuidades
Isso é pelo menos parcialmente tributável e, em alguns casos, pode ser totalmente tributável. Se as contribuições foram feitas com dólares antes dos impostos, as distribuições de anuidades são tributáveis em sua taxa de imposto de renda normal. Mas, se as contribuições forem feitas com dólares após impostos, apenas a parte das distribuições que representa os ganhos gerados pela conta está sujeita a impostos.
#5. Pensões
Como a maioria das pensões é financiada com dólares antes dos impostos, sua renda seria tributada de acordo com sua taxa de renda normal. Os pagamentos de pensões que você recebe de pensões privadas e governamentais são totalmente tributáveis de acordo com as taxas de imposto de renda normais quando você os recebe, assumindo que você não fez nenhuma contribuição após impostos para o plano de pensão.
Estados sem Imposto de Renda de Aposentadoria
Nenhum imposto de renda estadual significa que esses estados também não tributam benefícios de aposentadoria da previdência social, pagamentos de pensões e distribuições de contas de aposentadoria. Mesmo a renda de títulos mantidos em contas de corretagem não previdenciárias é isenta de qualquer imposto de renda estadual nesses estados. Isso significa que os residentes aposentados nesses estados não se preocupam em pagar imposto de renda estadual sobre sua renda de qualquer fonte.
Estados sem Imposto de Renda de Aposentadoria: Exemplos
Se você deseja evitar o pagamento de impostos estaduais sobre sua renda de aposentadoria, há vários estados para escolher, enquanto muitos outros oferecem algum tipo de isenção. Certifique-se de entender a situação fiscal em um estado antes de decidir se mudar para lá. Abaixo estão exemplos de estados sem imposto sobre programas de tributação de renda de aposentadoria,
Os seguintes estados estão isentos de imposto de renda sobre benefícios previdenciários,
- Alasca
- Florida
- Illinois
#2. Estados que não irão tributar sua renda de pensão
Os seguintes estados estão excluídos do imposto de renda sobre a renda da pensão:
- Alasca
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Estados que não irão tributar sua renda TSP
Os seguintes estados são removidos do imposto de renda sobre a renda do Thrift Savings Plan (TSP):
- Alasca
- Florida
- Illinois
- Nevada
- New Hampshire
#4. Estados que não têm imposto de renda estadual
Os seguintes estados são executados a partir de impostos estaduais.
- Alasca
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (apenas salários)
#5. Estados que não irão tributar seu 401k ou IRA
Os seguintes estados estão excluídos do imposto de renda sobre 401k, IRA, anuidade e renda de pensão:
- Illinois
- Mississipi
- Pennsylvania
- Alasca
Quanto deve ser a renda da aposentadoria?
Embora a Regra dos 70-80% seja um bom ponto de partida, a porcentagem real pode variar consideravelmente dependendo das circunstâncias individuais.
$ 1.5 milhões são suficientes para se aposentar aos 60 anos?
$ 1.5 milhão deve permitir que você se aposente confortavelmente.
Referências
- SALDO DE CAIXA: O que são planos de saldo de caixa e como funcionam
- Plano de Previdência: Significado, Como Funciona e Tipos
- QUANTO VOCÊ DEVE ECONOMIZAR POR MÊS?: Eu ainda tenho que economizar?
- PENSION VS 401K: As pensões são um investimento melhor do que um 401k
- ESTRATÉGIAS DE RETENÇÃO: 15+ estratégias comprovadas em 2023
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