De term 'huisarm' of 'huisarm' verwijst naar huiseigenaren die zich nauwelijks de reguliere uitgaven voor hun huis kunnen veroorloven. Het gebeurt meestal wanneer de hypotheekbetaling van een huiseigenaar te hoog is in vergelijking met hun inkomen, cashflow of nettowaarde, of wanneer er weinig geld over is na het betalen van hun hypotheek en andere terugkerende huisverplichtingen. In dit bericht bespreken we wat het betekent om huisarm te zijn en de problemen die daarmee gepaard gaan. Nadat we hebben besproken hoe mensen huisarm worden, zullen we onderzoeken hoe u dit kunt vermijden en wat u moet doen als u al in deze toestand verkeert.
Wat is huisarm?
Huisarm is een situatie waarin een persoon een aanzienlijk deel van zijn maandelijks inkomen uitgeeft aan woonlasten, zoals maandelijkse hypotheekbetalingen, onroerendgoedbelasting en energierekeningen. Ze zijn misschien niet in staat om hun andere financiële of persoonlijke doelen te bereiken vanwege deze buitensporige uitgaven. Als gevolg hiervan hebben mensen in deze omstandigheden vaak moeite om andere financiële verantwoordelijkheden bij te houden. U kunt misschien elke rekening betalen die aan uw eigendom toekomt, maar in werkelijkheid bent u leeg en blijft u met weinig of niets achter. Ongeacht hoeveel u verdient, als u huisarm bent, worden uw financiële doelen op de lange termijn beperkt. U besteedt namelijk een groot deel van uw inkomen aan woonlasten. Een van de redenen waarom mensen in deze situatie vast komen te zitten, is omdat ze niet op de hoogte waren van de totale kosten van het bezitten van een huis.
Hoe ga ik om met de slechte situatie van mijn huis?
Als je huisarm bent, kan een van de volgende dingen je uit de situatie helpen.
1#. Uw huis oversluiten
Als je huisarm bent, kun je ervoor kiezen om je huis te herfinancieren. U kunt naar andere hypotheekverstrekkers gaan of gewoon uw hypotheekverstrekker raadplegen voor een oversluiten. Oversluiten zorgt voor een lagere maandlast over een langere periode. Ook als uw eigen vermogen is gestegen vanwege de recente stijging van de woningwaarde in het hele land, of de wijzigingen die u heeft aangebracht, kan herfinanciering uw beste optie zijn.
#2. Je huis verkopen
Een ander alternatief is om uw huis te verkopen en te verkleinen als u het onroerend goed dat u nu niet meer kunt betalen. Het kan echter zijn dat u permanent of slechts voor korte tijd uw ideale verblijfplaats verlaat. Als gevolg van uw hervonden financiële stabiliteit, kunt u zich concentreren op andere aspecten van uw leven.
#3. Maak een einde aan vreemde uitgaven
Een andere manier om met de slechte situatie van uw huis om te gaan, is door uitgaven te beperken die niet nodig zijn. Uitgaven aan eerste levensbehoeften zouden uw hoogste prioriteit moeten zijn. Als u net een financiële tegenslag heeft gehad, zoals het verlies van een baan of onverwacht hoge kosten, kunt u uzelf misschien helpen door uw discretionaire uitgaven te beperken of te elimineren.
#4. Uw besparingen tot de redding
Het kan zijn dat u bij een grote financiële tegenvaller uw noodreserves moet aanspreken om er op de lange termijn weer bovenop te komen.
#5. Verhoog uw inkomsten
Als er iets is dat u kunt doen om uw inkomsten te verhogen, zoals een extra baan nemen, om loonsverhoging op kantoor vragen, of een bijbaan of bijbaan beginnen. Een verhoogd inkomen stelt u in staat om voor uw eigen risico te zorgen.
Indicatoren dat u misschien huisarm bent
Niemand verdient om alleen voor de woonlasten te zorgen. U zult zeker graag sparen voor andere dingen, zoals een vakantie naar uw favoriete eiland, pensioen, enzovoort. Dus als u het optreden van de volgende parameters opmerkt, pas dan op, u bent mogelijk huisarm.
- Wanneer u een groot deel van uw inkomen uitgeeft aan vastgoedkosten.
- Vaak overstappen op uw spaarrekening om uw hypotheek voor de maand af te lossen
- Niet in staat zijn om een deel van uw inkomsten opzij te zetten voor toekomstig gebruik.
- Als er geen geld is om noodsituaties op te lossen.
- Meestal kun je het je niet veroorloven om op vakantie te gaan of andere luxe na te jagen.
- Vind het moeilijk om af en toe aan jezelf te besteden, omdat je een hypotheek moet betalen.
De echte kosten van huiseigenaar worden
Veel huizenkopers kunnen de maandelijkse kosten van het bezitten van een woning niet bijhouden. Meestal is het voor sommigen een krappe hoek, omdat deze situatie iemand kan opwinden. Bij het kopen van een huis komt meer kijken dan elke maand op tijd aflossen van de hypotheek. Onderhoud, energierekeningen, verzekeringen en andere kosten moeten allemaal in aanmerking worden genomen. Voordat u besluit een huis te kopen, moet u de kosten van nutsvoorzieningen, verzekeringen en andere veelvoorkomende huishoudelijke rekeningen onderzoeken. Hoe meer u van tevoren weet, hoe beter u bent toegerust om onverwachte kosten het hoofd te bieden. Het plezier dat gepaard gaat met het huiseigenaar worden, kan gemakkelijk worden ingekort als u de kosten die eraan verbonden zijn niet volledig begrijpt. Om dit te voorkomen adviseert Business Yield u om voor de aankoop van dat droomhuis contact op te nemen met hypotheekmakelaars en financieel adviseurs.
Andere kosten om te overwegen naast uw maandelijkse hypotheek
Hieronder volgen enkele van de extra kosten die huiseigenaren betalen.
#1. Stortings- en sluitingskosten
De eerste aanbetaling en de afsluitkosten die u vooraf betaalt, zijn aanzienlijke bedragen. Het is daarom van het grootste belang om hiervoor een groot bedrag opzij te zetten met uw spaargeld.
#2. Onderhoudskosten
De meeste huiseigenaren houden geen rekening met de kosten van onderhoud. Als uw huis bewoonbaar moet blijven, moet u deze helaas onderhouden. De onderhoudskosten kunnen oplopen tot 1-3% van de waarde van het onroerend goed, afhankelijk van de onderhoudsbehoefte. Hoe oud uw eigendom is, bepaalt ook hoeveel u uitgeeft aan onderhoud.
#3. Eigendom belasting
Onroerende voorheffing is een van de extra kosten die elke beoogde huiseigenaar in overweging moet nemen. Een van de meest cruciale dingen om in gedachten te houden, is dat de meeste hypotheekverstrekkers u vooraf goedkeuren op basis van een verwachte initiële aanslag voor onroerendgoedbelasting, die is opgenomen in uw maandelijkse hypotheekbetaling. Helaas neemt dit toe naarmate uw woning in waarde stijgt. Om op een vangnet te zijn, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe vaak waarden worden beoordeeld en hoe tarieven worden vastgesteld wanneer u een woning koopt.
#4. Vergoeding Vereniging van Eigenaren (VvE)
De VvE-contributie maakt nooit deel uit van uw maandelijkse hypotheeklasten. Hoewel, het is een van de basisvereisten die hypotheekverstrekkers gebruiken om u in aanmerking te laten komen voor een hypotheek. Net als de onroerende voorheffing kan ook de contributie stijgen. Als u echter contact houdt met uw VvE, blijft u op de hoogte van de huidige vergoedingen en eerdere contributies.
Onvoorziene verandering in omstandigheden
Onverwachte veranderingen in omstandigheden zijn ook een van de redenen waarom mensen huisarm worden. Iemand kan zijn baan verliezen of geconfronteerd worden met situaties die hem in een precaire financiële toestand plaatsen. De heer Wilmort heeft bijvoorbeeld een maandelijks inkomen van $ 7000, terwijl zijn vrouw $ 5500 verdient. Ze hebben allebei een huis gekocht via een hypotheek en zullen maandelijks $ 5000 moeten betalen. Helaas verloor meneer Wilmort zijn baan 18 maanden voordat hij de hypotheek afsloot. Zonder goede back-upfinanciering zal het moeilijk worden om hun hypotheekbetalingen, verzekeringen en andere uitgaven bij te houden. Vooral als meneer Wilmort niet op tijd een andere baan kan krijgen. Daarom is het raadzaam om een pre-purchase noodfonds te hebben. Dit is nodig om te voorkomen dat u uw eigendom kwijtraakt.
Hoe kan ik voorkomen dat ik huisarm ben?
Huisarm zijn heeft invloed op onze mentale en emotionele gezondheid. Geloof me, daar wil je niet zijn. Hoe kan ik voorkomen dat ik huisarm ben? De beste manier om huisarmoede te voorkomen, is door het huis dat u van plan bent te kopen te kunnen betalen. De volgende stappen helpen je te voorkomen dat je huisarm bent
Stap 1
De beste manier van handelen is om advies in te winnen bij een onafhankelijk financieel adviseur of hypotheekmakelaar voordat u juridische documenten ondertekent of instemt met transacties in het bezit van een huis. Hun expertise helpt u bij het maken van de juiste huisvestingsbeslissing.
Stap 2
Pas elk geldprincipe toe dat waarschijnlijk voor u werkt.
50-30-20 Principe:
De 50-30-20-formule is een goed startpunt om uit te zoeken hoeveel u zich kunt veroorloven om aan een huis uit te geven. Huishoudelijke rekeningen en andere benodigdheden mogen volgens de norm niet meer dan de helft van uw inkomen per maand bedragen. Ook moet 20% worden gereserveerd voor schulden en is sparen, terwijl de andere 30% wordt bewaard voor uw plezier.
28% regel
De “28%-regel” stelt dat u in de regel niet meer dan 28% van uw totale maandinkomen aan woonlasten mag besteden. Vermenigvuldig eenvoudig uw maandsalaris met 28% om het maandbudget te vinden dat u nodig heeft om te gaan sparen voor een aanbetaling op een huis.
Schuld tot inkomensratio (DTI)
DTI wordt door kredietverstrekkers gebruikt om te beoordelen voor hoeveel van een hypotheek u in aanmerking kunt komen. Het effectief toepassen van de schuld / inkomensratio kan u beschermen tegen huisarmoede. Met de DTI worden uw maandelijkse afbetalingen en doorlopende lening afgemeten aan uw bruto (vóór belastingen) inkomen.
Koop huis slecht krediet
Slecht krediet is een slechte kredietscore of rating. Het hebben van een slechte kredietscore betekent niet dat u geen huis kunt kopen. Ontspan, u kunt nog steeds eigenaar zijn van een onroerend goed, zelfs met een slecht krediet. Het is mogelijk om een huis te kopen, zelfs als u een zeer slechte kredietwaardigheid heeft, maar het proces is moeilijker en duurder.
Het is mogelijk om een huis te kopen, zelfs als u een zeer slechte kredietwaardigheid heeft, maar het proces is moeilijker en duurder. Als u een huis met een slechte kredietwaardigheid wilt kopen, moet u eerst bepalen waarom u een onroerend goed wilt bezitten. Ten tweede, beoordeel uw financiële gezondheid of status. U moet deze tests doen, omdat het bezitten van een huis veel financiële lasten met zich meebrengt en als u financieel niet gezond bent om het te dragen, zal het buitengewoon moeilijk zijn.
Als u deze beoordelingen niet uitvoert, kunt u bovendien in de staat van een arme huiseigenaar terechtkomen. Dit komt omdat alles wat je verdient in huis gaat en je van je inkomen niets meer overhoudt om andere uitgaven te doen. In plaats van bovenstaande situatie is tussentijds huren misschien een verstandiger besluit. Ten slotte, om een huis te kopen, moet u een deelbetaling doen, een goede kredietgeschiedenis hebben als u hypotheekrenteaftrek zou gebruiken en een goede bron van inkomsten hebben gedurende ten minste een jaar of twee.
Een huis kopen met slecht krediet
Er zijn verschillende leningopties beschikbaar voor mensen die van plan zijn een huis te kopen met een slechte kredietwaardigheid. Sommige van deze leningen omvatten;
#1. Reguliere conventionele leningen
Over het algemeen heeft een conventionele lening geen minimuminkomen, kredietscore of aanbetalingsvereisten. Helaas heeft u een kredietscore van minimaal 620 en hoger nodig om toegang te krijgen tot deze lening. Als u echter hoger verdient dan het bedrag dat u wilt lenen, dan is de 620 credit score-limiet een vrijstelling en is deze niet op u van toepassing.
#2. Federale huisvestingsleningen FHA
Voor iemand die voor het eerst een huis koopt met een slecht krediet, zijn FHA-leningen best aantrekkelijk. Dit komt omdat de eis mild is en iedereen ervan kan profiteren. De minste kredietscore voor FHA-leningen is 500, wat het kopen van een huis met een slecht krediet voor mensen mogelijk maakt. . Ten slotte heeft het een beperking, FHA wordt alleen gebruikt voor woonhuizen.
#3. Veteranen Administratie Leningen VA
Als u in het leger hebt gediend of momenteel in dienst bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een VA-lening. Met VA-leningen is het kopen van een huis zonder aanbetaling mogelijk. De lening is verzekerd door het Department of Veterans Affairs. Het kan zijn dat u door sommige kredietverstrekkers een eenmalige "financieringskosten" moet betalen. Net als bij FHA-leningen, moet uw huis aan een aantal vereisten voldoen voordat u een lening kunt krijgen. Dit omvat een credit score van 620.
#4. USDA-leningen
Het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) is een staatslening die iemand met een slechte kredietwaardigheid kan helpen bij het kopen van een huis. De lening vereist geen aanbetaling, maar kan alleen worden gebruikt om huizen in landelijke woningen te kopen. Een andere strikte vereiste is de kredietscore van 640.
Door uw kredietscore te verbeteren voordat u op huizenjacht gaat, wordt het aankoopproces van een huis veel gemakkelijker. Veel huizenverkopers in de hete markt van vandaag zijn terughoudend om bescheiden aanbetalingsaanbiedingen te accepteren die van hen eisen dat ze het veeleisende beoordelingsproces van FHA het hoofd kunnen bieden. Door uw kredietscore te verhogen, kunt u zich dus kwalificeren voor een traditionele hypotheek en meer concurrerende aanbiedingen op onroerend goed doen. Onthoud ook dat het doel niet alleen is om een huis te bezitten, maar ook om te voorkomen dat je een arm huis bent. Laten we eens kijken naar mogelijke manieren om slechte kredietscores te verbeteren.
Wat moet ik doen als ik al huisarm ben?
Als u zich op dit moment huisarm voelt, kunt u er het beste uit komen door uw kosten te verlagen of uw inkomen te verhogen. In de volgende paragrafen zullen we kijken naar de uitgavenkant van de vergelijking voordat we verder gaan met het inkomen.
#1. Herfinancier uw woning
De waarde van onroerend goed is in het grootste deel van het land gestegen, dus u heeft mogelijk meer overwaarde in uw huis dan u denkt. Als u wijzigingen heeft aangebracht, zal dit helpen de waarde van uw huis te verhogen. Meer eigen vermogen in uw eigendom, hoe u er ook komt, betekent minder risico voor kredietverstrekkers. Dit kan resulteren in een lagere rente bij het oversluiten van uw hypotheek.
Naast het verlagen van uw rente, kunt u oversluiten naar een langere termijn. Als u een hypotheek met een looptijd van 15 jaar had en uw baan vijf jaar na aflossing bent kwijtgeraakt, kunt u de resterende tien jaar herfinancieren in een vaste lening van 30 jaar, waardoor uw maandelijkse hypotheeklasten drastisch worden verlaagd. Het kan u meer speelruimte in uw budget bieden. U kunt er ook voor kiezen om meer geld in uw betaling te steken om de schuld eerder af te betalen als u meer geld had.
#2. Verkoop uw woning
Als u denkt dat u uw huidige huis niet meer kunt betalen, is een ander alternatief om het te verkopen en te verkleinen. Enerzijds verlaat u misschien uw ideale huis, permanent of tijdelijk. Aan de andere kant zult u genieten van de financiële gemoedsrust die gepaard gaat met de wetenschap dat u nu in een huis woont dat u zich kunt veroorloven. Het is iets om over na te denken als u uw financiën opnieuw evalueert.
#3. Beperking op alle discretionaire uitgaven
Als je net een financiële schok hebt gehad, zoals het verlies van je baan of onverwacht hoge kosten, kun je jezelf misschien helpen door discretionaire uitgaven voor een bepaalde periode te beperken of te elimineren. Budget uitsluitend voor wat u absoluut nodig heeft.
Dit is niet leuk, maar het kan een noodzakelijke maatregel zijn totdat er een langetermijnoplossing is gevonden en de urgentie die het bezuinigingsbudget heeft gedreven, is verdwenen.
#4. Maak gebruik van uw spaargeld
Als je het echt moeilijk hebt, kan het gebruik van noodreserves in het geval van een schok een vereiste tijdelijke strategie voor de korte termijn zijn totdat je op de lange termijn weer op het goede spoor kunt komen. Hoewel dit niet iets is dat lichtvaardig moet worden opgevat, worden er noodreserves aangehouden voor kortetermijnproblemen.
Het missen van betalingen op een huis of auto is vaak een voorkeursalternatief, vooral als u probeert om krediet te beschermen en de langetermijnoplossing is om uw huidige hypotheek opnieuw te onderhandelen of te verkleinen naar een andere woning. Neem contact op met uw geldschieter, leg uw situatie uit en onderhandel over een uitstel en terugbetalingsplan voor de lening.
#5. Verhoog uw inkomen
Hoewel het waar is dat het makkelijker gezegd dan gedaan is, zijn er stappen die u kunt ondernemen om uw inkomen te verhogen. In combinatie met passende bestedingslimieten kan dit u meer vertrouwen geven in uw vermogen om uw huis te betalen.
- Vraag een loonsverhoging aan
Om loonsverhoging vragen lijkt misschien beangstigend, maar er is geen reden om je slecht te voelen als je vraagt wat je waard bent. Het minste wat ze kunnen doen is nee zeggen, zodat je op jacht kunt gaan naar beter betaald werk.
Het kan geen kwaad om te vragen of je een goede zaak hebt. Bereid u voor om uw zaak te onderbouwen voor een loonsverhoging met bewijs van uw prestaties en hoe deze hebben bijgedragen aan het succes van uw team, afdeling of zelfs het bedrijf. Hoe meer je jezelf kunt profileren als een onmisbare bijdrage, hoe beter.
2. Een tweede baan krijgen
Als er geen loonsverhoging in het spel is, kan het aannemen van een tweede baan een redelijke optie zijn. Hoewel dit misschien niet verleidelijk klinkt, heeft COVID-19 zojuist een trend versneld die een paar jaar geleden begon in de richting van de gig-economie.
Personal shopping of maaltijdbezorging kunnen voorbeelden zijn. Je kunt misschien ook freelance werk vinden dat je vanuit huis kunt doen op sites zoals Fiverr of Upwork. Deze mogelijkheden maken het nog makkelijker om extra geld te verdienen terwijl je werkt volgens een flexibel schema dat past bij je huidige baanambities.
Conclusie
Hoewel je huis zowel je locatie in de wereld is als een waardevol bezit in je financiële portefeuille, moet je niet zoveel uitgeven dat je huisarm bent en elke andere financiële en persoonlijke ambitie opzij moet zetten om je huis te betalen. Als u dit doet, kan het zijn dat u thuis niet meer van het leven kunt genieten, omdat u bijvoorbeeld niet kunt sparen voor uw pensioen of gezinsvakanties.
Veelgestelde vragen over huisarmen
Hoeveel mensen in de VS zijn huisarm?
Volgens een onderzoek van ConsumerAffairs denkt 69% van de huiseigenaren dat ze huisarm zijn. En 73% zegt dat het steeds moeilijker wordt om de huishoudelijke rekeningen te dekken.
Hoeveel geld moet ik hebben bij het kopen van een huis?
Om een woning te kopen, heeft u normaal gesproken 3% van de huisprijs nodig als aanbetaling en 1.5 procent voor sluitingskosten.
Gerelateerde artikelen
- HOUSE POOR: de beste eenvoudige gids voor het kopen van een huis Slecht krediet (+ gratis tips)
- VEREISTEN OM EEN HUIS TE KOPEN: een stapsgewijze handleiding
- HOE GELD VOOR U WERKT: Gemakkelijke manieren om uw geld voor u te laten werken
- PERSOONLIJK FINANCIEEL BEHEER: gids voor persoonlijk financieel beheer
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
Referenties
