Als u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, vraagt u zich misschien af hoe u uw gouden jaren kunt maximaliseren. Een levensverzekering pensioenplan is een optie om te verkennen. Met dit plan kunt u de opbrengst van uw levensverzekering gebruiken om uw pensioenlevensstijl te financieren. Een universele levens- of hele levensverzekering kan worden gebruikt om uw pensioeninkomen aan te vullen, maar er zijn verschillende gevaren aan verbonden. Ontdek hoe een levensverzekeringspensioenplan (LIRP) zich verhoudt tot een 401 (k) en een IRA. Hier is een voorbeeld van hoe het werkt.
Wat is een levensverzekeringspensioenplan (LIRP)?
Een Life Insurance Retirement Plan (LIRP) is een specifieke levensverzekeringsbenadering die fiscaal uitgestelde pensioensparen maximaliseert en tegelijkertijd uw begunstigden beschermt. Deze plannen worden gemaakt met behulp van permanente levensverzekeringsproducten, waarbij de jaarlijks betaalde premies bijdragen aan twee belangrijke componenten: een levensverzekeringsuitkering bij overlijden en een spaarmiddel voor contante waarde.
Levensverzekering overlijdensuitkering
Bij de opbouw van een LIRP wordt een eeuwigdurende levensverzekering gebruikt en als de verzekerde overlijdt, ontvangt de begunstigde een belastingvrije overlijdensuitkering. De dekking van een levensverzekering kan op verschillende manieren worden vastgesteld, waaronder een vaste uitkering bij overlijden (constant gedurende het hele beleid) of een stijgende uitkering bij overlijden.
Deze polissen worden als overgefinancierd beschouwd, wat betekent dat nadat een deel van de premie is gebruikt om de verzekeringskosten van de overlijdensuitkering te dekken, de rest naar een spaarrekening gaat. De verzekeringnemer kan de contante waardespaarrekening, zoals hieronder toegelicht, gebruiken om te voorzien in een eventueel pensioeninkomen.
Geld waarde
Een spaarrekening die bekend staat als contante waarde onder de levensverzekeringspolis wordt belastingvrij en kan worden belegd in beleggingsfondsen, indexen of vastrentende activa. Belastingvriendelijke leningen en opnames kunnen, mits goed geregeld, worden gebruikt om de contante waarde op een later tijdstip te verkrijgen, waardoor een stroom van cashflow wordt gegenereerd die als pensioeninkomen kan worden gebruikt.
LIRP's zijn vergelijkbaar met Roth IRA's omdat ze worden gefinancierd met geld na belasting en inkomsten en uitbetalingen belastingvrij zijn. Met een LIRP betaalt de belegger echter voor levensverzekeringsdekking en het is belangrijk voor hen om een levensverzekering te hebben om een plan op te stellen. LIRP's zijn een populair alternatief voor veel werknemers met een hoog inkomen die vanwege inkomensbeperkingen uit de Roth IRA's zijn gefaseerd.
Hoe kan een LIRP worden gebruikt om pensioen te financieren?
LIRP's kunnen uw bestaande pensioenplannen aanvullen en de hiaten opvullen als de aandelenmarkt daalt. Als u het maximale bedrag bijdraagt aan uw standaardbeleggingsrekeningen, kunt u overtollig geld op uw contante waarderekening storten, wat een extra route biedt voor de ontwikkeling van belastinguitgestelde investeringen. In een zwak beursjaar kan het voordeliger zijn om geld terug te trekken uit een contante waarde met een gegarandeerd groeipercentage in plaats van een pensioenrekening met een afgeschreven waarde.
#1. Betaal meer premie dan nodig is om uw contante waarde te financieren.
Sommige polishouders proberen hun levensverzekeringspolissen met contante waarde te overfinancieren door elke maand veel meer dan de wettelijke premie te betalen om voldoende contante waarde te verzamelen om hun pensioen aan te vullen. Het extra geld dat klanten betalen, gaat naar de contante waarde van de polis en wordt belastingvrij verhoogd. Deze techniek werkt echter alleen op voorwaarde dat u geen geldopnames hoeft te doen vóór de leeftijd van 591: Een overgefinancierde contante waardepolis die het jaarlijkse premiemaximum (vastgesteld door de IRS) overschrijdt, verandert in een aangepast kapitaalcontract (MEC) en is aansprakelijk tot extra belastingen en boetes voor opnames.
#2. Gebruik de contante waarde om uw pensioeninkomen te verhogen.
Veel financiële professionals pleiten voor de "4%-regel", die stelt dat u niet meer dan 4% van uw pensioengeld per jaar mag opnemen. Wanneer u een levensverzekering met contante waarde bezit, heeft u toegang tot de contante waarde van uw polis en uw pensioensparen.
Dit stelt u in staat om van tevoren uw pensioenuitgaven te plannen. Als de aandelenmarkt bijvoorbeeld een slecht jaar heeft, kunt u geld opnemen van de contante waarde van uw polis in plaats van uw IRA, waardoor uw IRA-besparingen worden aangevuld.
#3. Hulp bij langdurige zorg
Een rijder voor langdurige zorg kan worden toegevoegd aan de meeste levensverzekeringsplannen, inclusief polissen met contante waarde. Als u een verpleeghuis of andere medische rekeningen in verband met veroudering moet betalen, geeft deze renner een versnelde overlijdensuitkering.
Wie kan profiteren van een levensverzekeringspensioenplan?
Meestal is een LIRP geschikt voor pensioenspaarders in drie situaties:
- Mensen met een hoog inkomen dragen zoveel mogelijk bij aan traditionele pensioenspaarmiddelen zoals IRA's en 401 (k) s en zoeken naar nieuwe manieren om te sparen voor hun pensioen.
- Gezinnen met kinderen met speciale behoeften moeten te allen tijde worden verzorgd. In dat geval zal de uitkering bij overlijden het geld opleveren dat nodig is om de kinderen van de verzekerde te onderhouden na het overlijden van de verzekerde.
- Individuen met hoge financiële doelen voor hun pensioen, kunnen merken dat vertakking naar LIRP's bovenop reguliere pensioenspaarplannen een effectieve methode is om een bredere stichting voor pensioenspaarregelingen op te richten. De IRS stelt geen maximum premieniveau voor LIRP's omdat ze levensverzekeringen gebruiken als beleggingsvehikel.
Wat zijn de kosten van beleggen in een levensverzekeringspensioenplan LIRP?
De premies voor uw permanente levensverzekering worden belegd in uw LIRP en u kunt ervoor kiezen om daar extra geld aan toe te voegen. Een permanente levensverzekering is duurder dan een overlijdensrisicoverzekering; premies voor hele levensverzekeringen zijn gemiddeld 5 tot 15 keer hoger. Als kosten uw doel zijn, is het kopen van een termijnpolis en het investeren van de besparingen door het niet kopen van een levenslange polis logischer dan het financieren van een LIRP.
Kostenvergelijking, overlijdensrisicoverzekeringen en traditionele beleggingen tegen LIRP
| Termijn & 401 (k) | Term & Roth IRA | Permanent & LIRP | |
| Maandelijkse premies | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Kosten pensioenrekening | Geen minimale investering vereist | Er is geen minimale investering vereist, sommige makelaars stellen een minimale initiële investering in | Kosten polispremies |
| Maximale investering per jaar | $ 20,500 (+ $ 6,500 indien ouder dan 50) | $ 6,000 (onder de leeftijd van 50); $ 7,000 (vanaf 50 jaar) | NB |
401 (k) s en IRA's versus levensverzekeringspensioenregelingen
Ongeacht het type levensverzekering dat u kiest, moeten aangewezen pensioenfondsen zoals een 401 (k) of een IRA de primaire manier blijven waarop u uw pensioen financiert. In vergelijking met specifieke opties voor pensioenbeleggingen, heeft levensverzekeringen met contante waarde minder beleggingsopties en lagere rendementen.
A 401 (k) is een pensioenspaarplan dat door werkgevers aan hun werknemers wordt aangeboden. Veel bedrijven matchen bovendien een percentage van de 401(k)-bijdragen van hun werknemers.
Een IRA is een individueel pensioenplan dat u zelf vormt en financiert. IRA's kunnen alleen of in combinatie met een door de werkgever gesponsorde 401 (k) worden gebruikt.
LIRP's, standaard 401 (k) s en Roth IRA's worden allemaal anders belast.
Beleidsspecificaties
LIRP (contante waarde levensverzekering) (contante waarde levensverzekering)
Traditioneel 401 (k) plan (k)
IRA Roth
Bijdragelimieten
Afhankelijk van de verzekering
$ 20,500 (+ $ 6,500 indien ouder dan 50)
$ 6,000 ($ 7,000 indien ouder dan 50)
Wat je kunt doen
Premies (dollars na belastingen) (dollars na belastingen)
Inkomsten vóór belastingen
Dollars na belasting zonder belastingvoordelen
Hoe groeit uw geld?
Uitgestelde belasting
Uitgestelde belasting
Belasting vrij
Kwalificaties voor (strafvrije) opname
5912 jaar of ouder en ten minste 15 jaar accountgeschiedenis
5912 jaar en ouder
5912 jaar of ouder en een vijfjarige rekening
Belastingen op opnames
Alleen als het bedrag van uw opname hoger is dan het basisbedrag van de contante waarde.
Het reguliere inkomen wordt belast.
Er zijn geen inkomstenbelastingen.
Minimale distributies vereist
Variabel afhankelijk van polispremies
7012 jaar en ouder
Geen
Vermogenswinstbelasting
Ja
Ja
Nee
Wat zijn de beste levensverzekeringspensioenregeling LIRP om te gebruiken?
De ideale LIRP-verzekering wordt bepaald door uw omstandigheden, doelen, tijdlijn en provider. Sommige soorten permanente levensverzekeringen bieden een groter winstpotentieel, maar minder verlieswaarborgen. Andere variëteiten kunnen meer bescherming bieden, maar hebben een lager opwaarts potentieel. Over het algemeen bieden universele levensverzekeringen minder waarborgen en een hoger winstpotentieel, terwijl volledige levensverzekeringen het tegenovergestelde bieden. Bespreek uw doelstellingen met een professionele financiële planner of uw verzekeringsagent om het beste pad voor u te bepalen.
Hoe lang bestaan LIRP's al?
LIRP's zijn voortgekomen uit levensverzekeringspolissen met contante waarde en worden gebruikt sinds deze verzekeringsplannen voor het eerst commercieel werden aangeboden. Er zijn meer soorten polissen met contante waarde ontwikkeld naarmate de levensverzekeringsmarkt is geëvolueerd en uitgebreid. Het gebruik van LIRP's is in populariteit toegenomen met de introductie van enkele van deze nieuwere vormen van permanente levensverzekeringen. Dit is gedeeltelijk te wijten aan het feit dat sommige van deze nieuwere vormen een snellere opbouw van geldwaarde mogelijk maken in de juiste omstandigheden.
Lees ook: Niet-gekwalificeerd uitgesteld compensatieplan: voordelen en hoe het werkt
De voor- en nadelen van een levensverzekeringspensioenplan
Een pensioenplan voor levensverzekeringen kan in sommige situaties extra flexibiliteit bieden, maar er zijn verschillende redenen waarom het voor de meeste mensen niet wordt aanbevolen om afhankelijk te zijn van de contante waarde van een levensverzekering voor pensionering.
| Voordelen van LIRP's | Nadelen van LIRP's |
| Gegarandeerd overlijdensuitkering bij overlijden | Dure premies kunnen moeilijk op lange termijn te handhaven zijn |
| Boeteloze toegang tot contante waarde (indien lenen en niet opnemen) | Extra kosten voor opnames, afhankelijk van hoe lang u de polis heeft aangehouden |
| Geen contributielimieten | Lagere beleggingsrendementen dan een 401 (k) of IRA |
| Belastinguitgestelde contante waarde | Leningen met contante waarde leveren rente op tot ze zijn terugbetaald (de lening plus rente wordt afgetrokken van uw overlijdensuitkering als u overlijdt) |
| Gegarandeerd minimum | Bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar |
Is een levensverzekering een geschikte pensioeninvestering?
De meeste mensen zouden LIRP's moeten vermijden, maar er is geen one-size-fits-all benadering van pensioensparen. Voor de meeste mensen wegen de hoge kosten van permanente polissen (zoals een volledige levensverzekering) - waarvan meer dan de helft binnen 10 jaar om deze reden wordt afgezien - en de lagere rendementen op tegen de voordelen van een aanvullende pensioenrekening. [2]
Als u de maximale jaarlijkse bijdrage aan uw pensioenrekening doet en geen extra geld op een reguliere beleggingsrekening na belastingen wilt storten, kan een LIRP het overwegen waard zijn. Het kopen van een overlijdensrisicoverzekering en het behouden van een 401 (k) of Roth IRA is het beste alternatief voor een LIRP. Zelfs als u routinematig uw pensioenrekeningen maximaliseert, kan een conventionele beleggingsrekening na belasting een hoger rendement op uw bijdragen opleveren. Wanneer u geen levensverzekering meer nodig heeft, is het gemakkelijker om een overlijdensrisicoverzekering te beëindigen dan om een vaste polis op te zeggen.
Wat gebeurt er met mijn geld als ik besluit mijn LIRP te beëindigen?
Er zijn twee manieren om uw permanente levensverzekering te beëindigen, elk met verschillende uitkomsten. De meest eenvoudige manier is om uw polis in te leveren bij de verzekeraar. Deze aanpak levert de contante waarde van uw polis op, minus eventuele kosten. Het andere alternatief is om uw polis op de markt te koop te zetten. Als dit lukt, krijgt de koper het volledige eigendom van de polis voor welk bedrag dan ook is overeengekomen. Als u voor deze route kiest, kunnen sommige verzekeraars u helpen bij het verkopen van uw polis, hoewel dit niet altijd het geval is. In beide situaties verliest u de toegang tot de polis en eventuele voordelen of uitbetalingen. Neem voor meer informatie over uw opties contact op met een gecertificeerde financiële planner of verzekeringsagent.
Conclusie
De meeste mensen zouden LIRP's moeten vermijden, maar er is geen 'one-size-fits-all'-strategie voor pensioenbeleggingen. Voor de meeste mensen wegen de hoge kosten van een permanente verzekering en het lagere rendement op tegen de voordelen van een extra pensioenrekening.
Als u elk jaar het maximale bedrag op uw pensioenrekening wilt storten, maar geen geld meer kunt storten op een traditionele beleggingsrekening na belastingen, kan een LIRP een slimme oplossing zijn.
Het kopen van een overlijdensrisicoverzekering en het financieren van een Roth IRA of niet-gekwalificeerde lijfrente is de beste optie voor een LIRP. Met een Roth IRA-lijfrente kan uw pensioeninkomen nog steeds belastingvrij zijn en uw hele leven meegaan. Bovendien wordt alleen verdiende rente belast in een niet-gekwalificeerde lijfrente, wat u een levenslang inkomen en een enorme belastingvermindering op de lange termijn oplevert.
Veelgestelde vragen over pensioenregelingen voor levensverzekeringen
Welke pensioenuitvoerder is het beste?
- Beste algemeen: Fidelity Investments.
- Beste voor zelfstandigen: Charles Schwab.
- Beste voor lage kosten: Vanguard.
- Beste Robo-adviseur: Verbetering.
Wat is het meest populaire pensioenplan?
IRA's. Een van de meest voorkomende pensioenregelingen is de IRA. Een persoon kan een IRA openen bij een financiële instelling zoals een bank of makelaardij om pensioeninvesteringen zoals aandelen, beleggingsfondsen, obligaties en contanten aan te houden.
Wat is een goed maandelijks pensioeninkomen?
Een gezond pensioeninkomen is ongeveer 80% van uw prepensioneringsinkomen voordat u uit dienst gaat. Als uw prepensioneringssalaris bijvoorbeeld $ 5,000 is, moet u streven naar een pensioeninkomen van $ 4,000 per jaar.
Gerelateerde artikelen
- Hoe u een levensverzekering kunt afsluiten in 8 eenvoudige stappen
- Wat zijn de GEMIDDELDE KOSTEN VOOR ZAKELIJKE VERZEKERING? (gedetailleerde gids)
- 5 investeringsideeën voor studenten
- Lenen bij een levensverzekering: hoe het werkt
- GEHELE VERSUS LEVENSVERZEKERING: wat is beter?
Referenties
