Wilt u een huis kopen, maar heeft u niet genoeg geld? U kunt een hypotheek aanvragen. In dit artikel leert u hoe u in aanmerking komt voor een hypothecaire lening, zelfs als u een laag inkomen of een slechte kredietwaardigheid heeft. U vraagt zich misschien af: “Kan ik in aanmerking komen voor een hypotheek zonder aanbetaling?” Ook deze vraag zullen wij beantwoorden.
Hoe u in aanmerking komt voor een hypothecaire lening
#1. Verbeter uw kredietwaardigheid
Uw credit score heeft grote invloed op uw vermogen om een woninglening te ontvangen. Onderneem een paar acties om uw kredietwaardigheid te herstellen, zodat u in aanmerking komt voor extra soorten leningen en goedkopere rentetarieven kunt ontgrendelen. Hier zijn drie eenvoudige stappen om aan de slag te gaan op weg naar een betere kredietwaardigheid.
- Voer al uw betalingen op tijd uit. De eenvoudigste strategie om uw kredietscore te verbeteren, is door een trackrecord van tijdige betalingen op te bouwen. Noteer wanneer elk van uw lening- en creditcardtermijnen verschuldigd zijn, en maak altijd het minimumbedrag. U kunt zich ook inschrijven voor automatisch betalen voor sommige van uw leningen als dit toegankelijk is.
- Blijf waakzaam over uw kredietverbruik. Laadt u elke maand te veel op uw creditcards? Als dit het geval is, zullen kredietverstrekkers u als een risicovollere kandidaat beschouwen. Om de grootste verbetering van uw kredietscore te bereiken, probeert u elke maand niet meer dan 30% van uw volledige beschikbare krediet te gebruiken.
- Betaal je schulden af. Schulden aflossen toont aan dat u begrijpt hoe u met uw financiën om moet gaan en dat u niet meer geld leent dan u zich kunt veroorloven om terug te betalen. Maak een strategie om uw schulden zo snel mogelijk af te betalen en kijk hoe uw credit score omhoog schiet.
#2. Verlaag uw DTI-ratio
Verlaag uw DTI-ratio om extra geld vrij te maken voor een aanbetaling - het maakt u een aantrekkelijkere kandidaat voor kredietverstrekkers. Er zijn twee basistechnieken om uw DTI-ratio te verlagen:
Verminder uw uitgaven. Richt al uw extra maandelijks geld op schuldvermindering en inkrimping om uw kosten voor levensonderhoud te verlagen.
Verhoog uw inkomsten. Vraag een loonsverhoging aan op het werk, start een bijzaak of streef naar extra overuren op elk van uw loonstrookjes.
Geen van beide strategieën is eenvoudig, maar beide kunnen dramatisch vergroot uw kansen op succes bij kredietverstrekkers.
#3. Bespaar meer voor een grotere aanbetaling
Een hogere aanbetaling verlaagt het bedrag dat uw geldschieter u moet bieden. Dit verkleint het risico van de kredietverstrekker van uw lening, omdat zij minder geld verliezen als u in gebreke blijft. Sparen voor een hogere aanbetaling maakt u een aantrekkelijkere kandidaat voor een lening en kan zelfs een geldschieter overhalen om u een pauze te geven in andere aspecten van uw aanvraag. Gebruik de volgende suggesties om uw aanbetaling te verhogen:
- Maak een spaarbegroting. Bekijk uw maandbudget om te zien hoeveel u zich kunt veroorloven om elke maand te sparen. Bewaar uw aanbetaling op een aparte spaarrekening en weersta de drang om het te gebruiken.
- Start een bijzaak. In de on-demand 'gig'-economie was het nog nooit zo eenvoudig om extra geld te verdienen buiten uw baan. Rijd voor een ritdienst, bezorg eten voor lokale bedrijven of meld je aan voor een paar klusjes op sites zoals TaskRabbit.
- Verkoop wat van je spullen. Sites zoals eBay, Poshmark en ThredUp maken het eenvoudig om oude dingen te verkopen die je niet langer nodig hebt. Zoek in je huis naar spullen waarvan je denkt dat je ze kunt verkopen en som ze op.
#4. Ontdek door de overheid gedekte leningen
Door de overheid gesteunde leningen zijn een bepaald type financieringskeuze die is verzekerd door de federale overheid. Dit betekent dat de toezichthouder namens uw geldschieter de rekening dekt als u in gebreke blijft met uw lening. Door de overheid gesteunde leningen zijn minder risicovol voor kredietverstrekkers en hebben lagere normen voor aanvragers. Staatsleningen hebben echter elk hun eigen speciale vereisten waaraan u moet voldoen voordat u in aanmerking komt.
Er zijn drie hoofdcategorieën van staatsleningen:
USDA-leningen: USDA-leningen worden verzekerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw. Met deze leningen kunt u zonder geld een woning kopen in een geschikte landelijke of voorstedelijke regio. We verstrekken momenteel geen USDA-leningen.
VA-leningen: VA-leningen worden ondersteund door het Department of Veterans Affairs. Over het algemeen kunt u met een VA-lening een huis kopen zonder aanbetaling.
FHA-leningen: FHA-leningen zijn verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA) (FHA). FHA-leningen bieden lagere kredietscores en inkomensnormen en kunnen u in staat stellen een hypotheek te krijgen met slechts 3.5 procent lager.
#5. Overweeg een mede-ondertekenaar te hebben
Een mede-ondertekenaar is iemand die ermee instemt de financiële verantwoordelijkheid voor een hypotheek op zich te nemen als de oorspronkelijke aanvrager zijn betalingen niet doet. Als iemand uw hypotheekaanvraag mede ondertekent, kan dit in de ogen van een geldschieter een boost geven, omdat het hen ervan kan overtuigen dat ze zullen worden terugbetaald, zelfs als de lener in gebreke blijft.
Hoe te kwalificeren voor een hypotheek met slecht krediet?
Hoewel het verkrijgen van een hypotheek voor een huis of herfinanciering met een minder dan perfect krediet meer kan kosten, kan het nog steeds aantrekkelijker zijn dan door te gaan met het betalen van huur. Hier zijn enkele tips om u te helpen een hypotheek met een slecht krediet te krijgen:
#1. Winkelen
Elke hypotheekverstrekker is anders, en sommige kunnen lagere tarieven bieden dan andere. Volgens onderzoek kan het verkrijgen van offertes met meerdere tarieven u duizenden dollars besparen in de loop van een 30-jarige hypotheek.
#2. Denk groter dan banken
Niet-bancaire en online kredietverstrekkers, kredietverenigingen en andere soorten kredietverstrekkers strijden om uw bedrijf. Laat ze concurreren om te zien waar u het beste aanbod krijgt.
#3. Onderzoek woningkredieten met een slecht krediet
Als u voor het eerst een huis koopt of anderszins in aanmerking komt voor leningprogramma's met een laag inkomen, heeft u andere opties dan een conventionele lening. VA- en USDA-leningen hebben geen aanbetaling en geen minimale kredietscore, dus neem contact op met uw geldschieter om te zien of u in aanmerking komt. Fannie Mae HomeReady-, Freddie Mac HomeOne- en Home Possible-leningprogramma's, evenals tal van programma's voor de eerste keer dat u een huis koopt, zijn ook het onderzoeken waard.
#4. Zoek een mede-ondertekenaar
Als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kunt u overwegen om een familielid of vriend met een beter krediet uw hypotheek te laten ondertekenen. Dit kan uw aanvraag helpen, maar alleen als de medeondertekenaar in staat en bereid is om de schuld op zich te nemen.
#5. Controleer of u in aanmerking komt voor aanbetaling
Als u een slecht krediet heeft en een hypotheek wilt krijgen, maakt u zich misschien zorgen over het doen van een aanbetaling of hoopt u uw aanbetaling te verhogen om uw kredietsituatie te compenseren. Er zijn landelijk meer dan 2,500 programma's voor aanbetalingen, dus u komt mogelijk in aanmerking voor een.
#6. Breng geen grote veranderingen aan in uw financiële situatie
Een nieuwe creditcard of grote aankoop kan uw credit score verlagen, dus vermijd het aangaan of aanvragen van nieuwe schulden tijdens het hypotheekaanvraagproces.
#7. Let op 'gegarandeerde' goedkeuringsleningen
Als u advertenties ziet die een 'gegarandeerde' hypotheekgoedkeuring beloven, ongeacht het krediet, is dat een rode vlag. Volgens de federale wetgeving moet een geldschieter het vermogen van een lener om een hypotheek terug te betalen verifiëren, dus er kan geen "garantie" zijn tenzij dat gebeurt. U kunt zelfs die gegarandeerde goedkeuring krijgen voor dit soort aanbiedingen, maar dit zal gepaard gaan met exorbitante of te hoge kosten.
Hoe te kwalificeren voor een hypotheek met een laag inkomen?
Het verkrijgen van een hypotheek met een laag inkomen kan lastig zijn, maar het is niet onmogelijk. Er zijn andere acties die u kunt ondernemen om uw kansen op acceptatie te vergroten.
#1. Controleer uw kredietscore
Lenders zullen naast uw inkomen ook rekening houden met uw credit score. Kredietverstrekkers gebruiken dit nummer om te bepalen hoe riskant u bent om aan te lenen. Als uw salaris minimaal is maar u een uitstekende kredietwaardigheid heeft, zal dit in uw voordeel werken. Controleer het regelmatig en doe er alles aan om het aantal hoog te houden en uw record er mooi uit te laten zien.
#2. Begrijp uw inkomsten.
In vergelijking met iemand met een salaris of een stabiel inkomen, kan het bedrag dat u kunt lenen moeilijk te berekenen zijn. Lenders proberen dit aan te pakken door naar uw jaarsalaris over de afgelopen drie jaar te kijken en het gemiddelde of laagste cijfer te nemen om te bepalen hoeveel u kunt terugbetalen. Begin met het doornemen van uw rekeningen om een idee te krijgen van de cijfers. U kunt dan een Hypotheekcalculator gebruiken om te bepalen hoeveel u eventueel zou kunnen lenen.
#3. Kies het ideale moment.
Tijd is alles. Wacht indien mogelijk tot uw inkomen stabieler is (bijvoorbeeld als u aan een langdurig project werkt) voordat u uw aanvraag indient. U wilt de beste indruk maken op potentiële kredietverstrekkers.
#4. Laat je prestaties zien.
Het hebben van terugkerende klanten of langdurige contracten zal een zekere mate van stabiliteit aantonen. Door potentiële kredietverstrekkers uw staat van dienst en verdienpotentieel te laten zien, wordt u als hypotheekaanvrager aantrekkelijker.
#5. Doe een grotere storting.
Als u voor het eerst koopt, kunt u potentiële kredietverstrekkers helpen om risico's te verkleinen door vooraf meer geld neer te leggen. Het laat ook zien dat je een goede spaarder bent, wat zal leiden tot scherpere prijzen.
#6. Overleg met een hypotheekadviseur.
De hypotheekmarkt is enorm. Het kan vooral moeilijk zijn als u zich zorgen maakt over uw geld. Een professionele makelaar begrijpt de markt, welke kredietverstrekkers u het meest zullen accepteren en hoe u uw aanvraag er zo goed mogelijk uit kunt laten zien.
Hoe u in aanmerking komt voor een hypotheek zonder aanbetaling
De enige methode om een hypotheek zonder aanbetaling veilig te stellen via de belangrijkste hypotheekinvesteerders, is door een door de overheid gesteunde lening af te sluiten. De federale overheid staat garant voor door de overheid gesteunde leningen. Met andere woorden, als u stopt met het betalen van hypotheeklasten, helpt de overheid (samen met uw geldschieter) de prijs te betalen.
Hypotheekopties zonder aanbetaling
Laten we eens kijken hoe u een VA-lening of een USDA-lening kunt ontvangen, twee programma's waarmee u een huis kunt kopen zonder aanbetaling.
VA leningen
Als u lid bent van de actieve dienst, de Nationale Garde of reserves, of de gekwalificeerde langstlevende echtgenoot van een overleden veteraan, komt u mogelijk in aanmerking voor een VA-lening. VA-leningen worden gegarandeerd door het Department of Veterans Affairs en zijn een geweldige manier om een huis te kopen zonder geld. Bovendien kunt u met VA-leningen een eenmalige VA-financieringskosten van 2.3 procent van uw geleende bedrag betalen in plaats van een hypotheekverzekering. De financieringslast zonder aanbetaling is 3.6 procent voor elk volgend gebruik van een VA-lening.
Om in aanmerking te komen voor een VA-lening, moet u in aanmerking komen voor ten minste een van de volgende servicevereisten:
- Heeft 90 dagen op rij in oorlogstijd gediend
- Heeft in vredestijd 181 opeenvolgende dagen in actieve dienst gediend
- Geserveerd in de Nationale Garde of Reserves voor meer dan 6 jaar of gedurende ten minste 90 dagen onder titel 32 commando's, met ten minste 30 van die dagen opeenvolgend
- Vrijgeven vanwege een servicegerelateerde handicap
- Wees de echtgenoot van een dienstlid die stierf in de lijn van zijn dienst of door een dienstgerelateerde handicap.
Naast servicevereisten moet u een kredietscore van minimaal 580 hebben om in aanmerking te komen voor een VA-lening.
USDA-leningen
Een USDA-lening is een lening die wordt gegarandeerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw. Rocket Mortgage verstrekt momenteel geen USDA-leningen. USDA-bouwleningen en USDA-leningen zijn verkrijgbaar bij de overheid om de ontwikkeling in landelijke en voorstedelijke regio's te ondersteunen. U kunt een USDA-lening zonder geld afsluiten. USDA-leningen bieden ook goedkopere vergoedingen dan andere soorten leningen.
Om in aanmerking te komen voor een USDA-lening, moeten zowel u als uw huis aan een aantal voorwaarden voldoen. Eerst en vooral moet uw huis zich in een landelijke of voorstedelijke omgeving bevinden. Bekijk de kaart van de USDA met in aanmerking komende locaties om te zien of uw accommodatie in aanmerking komt. Overal buiten een oranje zone op deze kaart wordt als landelijk beschouwd. Bovendien mag uw huis geen werkende boerderij zijn. Het moet een eengezinswoning zijn en u moet er als hoofdverblijfplaats wonen.
Om in aanmerking te komen, moet u ook aan bepaalde financiële vereisten voldoen. Het gecombineerde bruto-inkomen van uw huishouden mag niet hoger zijn dan 115 procent van het mediane inkomen van de provincie. Uw schuld / inkomensratio mag niet meer dan 45 procent zijn en u moet een FICO®-score van minimaal 640 hebben om in aanmerking te komen.
Hoe lang duurt het om een hypothecaire lening te krijgen?
Het duurt meestal tussen de 30 en 60 dagen vanaf het moment van goedkeuring van de hypotheek om de lening af te sluiten. De complexiteit van uw lening zal ook een rol spelen in hoe lang het duurt om af te sluiten; een door de overheid gesteunde lening heeft bijvoorbeeld de reputatie meer tijd in beslag te nemen dan een conventionele lening.
Kun je een hypotheek krijgen zonder baan?
Zolang je aan de hypotheekverstrekker kunt laten zien dat je voldoende inkomen hebt, kun je ook een hypotheek krijgen als je geen baan hebt. U kunt worden goedgekeurd voor een lening als u bijvoorbeeld veel contant geld bij de hand heeft, andere inkomstenbronnen (zoals huur of pensioenfondsen) of een verantwoordelijke persoon die bereid is om voor u mee te tekenen.
Welke kredietscore is nodig voor een hypotheek?
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek is meestal een credit score van minimaal 620 vereist. Conventionele leningen met vaste rente en hypotheken met aanpasbare rente hebben echter strengere kredietvereisten dan door de overheid gesteunde hypotheken zoals leningen van de Federal Housing Administration (FHA).
Hoe moeilijk is het om een hypotheek te krijgen?
Heeft u bijvoorbeeld een lopende hypotheek, dan spelen uw persoonlijke en financiële situatie een rol. De kans dat uw hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd, hangt af van vele factoren, waaronder uw aanbetaling, kredietgeschiedenis, inkomen en schuldniveau.
Welke hypotheek is het makkelijkst te krijgen?
Een FHA-lening, verzekerd door de Federal Housing Administration, is een hypotheek met mildere kwalificatienormen. Leners met een lager dan ideale kredietscore en een hoger dan ideale schuld-inkomenratio kunnen bijvoorbeeld nog steeds in aanmerking komen voor dit type lening.
Waarom wordt mensen een hypotheek geweigerd?
In de meeste gevallen wordt een leningaanvraag afgewezen als de taxateur vaststelt dat het onroerend goed geen bevredigend rendement zal opleveren op de investering van de geldschieter. Het weigeren van een hypothecaire lening is nooit prettig, maar het kan het beste zijn als het u ervan weerhoudt een huis te kopen dat te veel reparaties nodig heeft.
Wat vergroot mijn kansen op het krijgen van een hypotheek?
Als u in het verleden uw rekeningen op tijd heeft betaald, vergroot u de kans op goedkeuring van uw hypotheek aanzienlijk. U moet minstens zes jaar wachten om uw tegoed te herstellen nadat u een betaling op uw mobiele telefoon hebt gemist, uw elektriciteitsrekening te laat bent of een creditcardrekening te laat hebt betaald.
Ten slotte,
In aanmerking komen voor een hypotheek brengt veel bewegende delen met zich mee. Als u echter uw financiën op orde heeft en de juiste documentatie bij de hand heeft, bent u een stap dichter bij het worden van een huiseigenaar.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Kunnen eerste kopers met een slechte kredietgeschiedenis een hypotheek krijgen?
Ja, hoewel ze door sommige hypotheekverstrekkers als een hoger risico worden beschouwd
Wat is een slechte krediethypotheek?
Een slechte krediethypotheek is bedoeld voor kredietnemers met een slecht krediet, een lage kredietscore of een lage kredietwaardigheid.
Gerelateerde artikelen
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 202?3
- Start-up zakelijke leningen: beste staatsleningen in het VK
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2023
