Hypotheekbemiddelaars zijn goed thuis in het hypotheekproces, van het lokaliseren van de hoogste rente en de laagste kosten tot het invullen van de aanvraag en het op tijd afsluiten van de lening. Werken met een hypotheekmakelaar om door de huidige markt te navigeren, kan een verstandige beslissing zijn, vooral voor mensen die voor het eerst een huis kopen. Laten we eens kijken hoe men een goede hypotheekbemiddelaar kan vinden en ook hoe ze betaald worden.
Wat is een hypotheekadviseur?
Een hypotheekbemiddelaar is een intermediair die hypotheeknemers in contact brengt met hypotheekverstrekkers, maar niet hun eigen vermogen gebruikt om hypotheken te genereren. Een hypotheekmakelaar verbindt kredietnemers met kredietverstrekkers en vindt de beste oplossing voor de financiële status en rentebehoeften van de kredietnemer. De hypotheekmakelaar verzamelt ook documenten van de lener en stuurt deze door naar een hypotheekverstrekker voor acceptatie en goedkeuring. Tot slot ontvangt de makelaar een commissie van de lener of de geldschieter, of beide.
Een hypotheekbemiddelaar moet niet worden verward met een hypotheekbankier, die met eigen geld een hypotheek afsluit en financiert.
Wat doet een Hypotheekbemiddelaar?
Een hypotheekmakelaar werkt samen met alle partijen die bij het financieringsproces betrokken zijn, van makelaar tot verzekeraar en sluitmakelaar. Dit is om ervoor te zorgen dat de lener de best mogelijke lening ontvangt en dat de transactie op tijd wordt afgesloten.
Een makelaar kan voor zichzelf of voor een beursvennootschap opereren. Hypotheekmakelaars doen onderzoek naar leningen en onderhandelen namens hun klanten met kredietverstrekkers. Een makelaar kan ook de kredietrapporten van de koper verkrijgen, hun inkomsten en uitgaven bevestigen en het papierwerk voor de lening regelen.
Veel makelaars hebben ook toegang tot een sterk leenprijssysteem. Daarom kunnen ze een hypothecaire lening aan meerdere kredietverstrekkers tegelijk prijzen, waardoor het proces wordt versneld en gestroomlijnd.
Hoe wordt een hypotheekbemiddelaar betaald?
Een hypotheekmakelaar wordt doorgaans betaald door een geldschieter, maar nooit door kredietnemers. De Dodd-Frank Act verbiedt hypotheekmakelaars ook om verborgen kosten te innen of hun inkomen te baseren op de rente van een kredietnemer.
U kunt ook rechtstreeks aan de hypotheekbemiddelaar betalen. Dit staat bekend als "door de leningnemer betaalde vergoeding".
Leners wordt aangeraden om op zoek te gaan naar hypotheekmakelaars en te informeren naar vergoedingen, die normaal gesproken 1 procent tot 2 procent van het geleende bedrag bedragen.
Het concurrentievermogen - en de huizenprijzen) in uw regio zullen van invloed zijn op het bedrag dat hypotheekmakelaars in rekening brengen. Het bedrag van de vergoeding die aan de hypotheekmakelaar kan worden betaald, wordt beperkt door de federale wetgeving.
Wat onderscheidt hypotheekmakelaars van leningadviseurs?
Loan officers zijn werknemers in loondienst van een enkele geldschieter (plus bonussen). Leningfunctionarissen kunnen alleen de leningen uitschrijven die hun bedrijf wil verstrekken.
Een hypotheekmakelaar, die voor een hypotheekmakelaardij of alleen kan werken, werkt samen met verschillende geldschieters om leningen voor hun klanten te vinden. Hypotheekmakelaars kunnen leners mogelijk toegang geven tot een breed scala aan kredietopties.
Wat rekent een Hypotheekbemiddelaar?
De commissie van de makelaar (die normaal door de geldschieter wordt betaald) varieert. Het loopt gewoonlijk tussen 0.50 en 2.75 procent van de hoofdsom van de lening. Makelaarskosten zijn volgens de federale wetgeving beperkt tot 3% en kunnen niet worden gekoppeld aan de rentetarieven voor leningen.
"In de meeste gevallen brengen de meeste makelaars de lener niets in rekening", legt Weinberg uit. "De vergoeding van de geldschieter aan de makelaar voegt geen cent toe aan de sluitingskosten van de lener, net zoals de vergoeding die door de grote banken wordt gegeven aan hun... leningverstrekkers niet bijdraagt aan uw sluitingskosten."
"Voor de economische neergang van 2008 wisten consumenten niet hoeveel een makelaar werd betaald", vervolgt Masnyk. In het huidige hypotheekklimaat worden de kosten van de lening echter in rekening gebracht bij de lener, en de geldschieter die de lening koopt, verstrekt een krediet dat gelijk is aan die kosten, wat resulteert in geen kosten voor de lener.”
Leners moeten anticiperen op het betalen van een vergoeding van 1 procent tot 2 procent van de hoofdsom van de lening in de weinige gevallen waarin een makelaar een vergoeding in rekening brengt voor hun diensten. Voordat u ermee instemt om met een makelaar in zee te gaan, moet u informeren naar de prijsstructuur en waar u eventueel verantwoordelijk voor bent.
Is een Hypotheekbemiddelaar de juiste keuze voor mij?
Het gebruik van een hypotheekmakelaar kan u tijd besparen; het kan uren duren om vooraf goedkeuring aan te vragen bij verschillende kredietverstrekkers. Er is ook de heen-en-weer communicatie die nodig is om de lening te onderschrijven en ervoor te zorgen dat de transactie op schema blijft. Een hypotheekbemiddelaar kan u ontzorgen bij het afhandelen van de procedure.
Bij het selecteren van een lening, hetzij via een makelaar, hetzij rechtstreeks, moet u echter rekening houden met leenvergoedingen. Informeer in het bijzonder naar de vergoedingen die op pagina 2 van uw formulier Leningraming verschijnen in het gedeelte Leningkosten onder "A: Initiële kosten".
Vergelijk vervolgens uw rentetarief en alle vergoedingen en afsluitingskosten in de leningsramingen die u van elke geldschieter ontvangt.
Die onderlinge vergelijking van vele mogelijkheden is de beste methode om de beste beslissing te nemen bij een van de belangrijkste aankopen van uw leven.
Voordelen van het gebruik van een hypotheekmakelaar
- Een hypotheekadviseur kan u helpen bij het verlagen van de kosten: Wanneer u een hypotheek afsluit, worden er waarschijnlijk oprichtingskosten, aanvraagkosten, taxatiekosten en andere kosten in rekening gebracht. Een hypotheekmakelaar kan de geldschieter mogelijk overtuigen om van sommige of al deze kosten af te zien.
- Een hypotheekadviseur kan u helpen geld te besparen op uw lening: Makelaars hebben toegang tot een groter aantal leningen en kredietverstrekkers en kunnen mogelijk een betere deal voor u vinden dan u alleen zou kunnen.
- Een hypotheekadviseur kan u helpen tijd te besparen: Makelaars kunnen alle tarief- en vergoedingenonderzoek voor u uitvoeren, namens u onderhandelen en het hypotheekproces op schema houden.
- Een hypotheekadviseur kan u helpen een kostbare fout te voorkomen: Makelaars kunnen u helpen problemen te voorkomen omdat zij bekend zijn met de hypotheekmarkt, de variaties tussen kredietverstrekkers en de verschillende wendingen in het hypotheekproces.
- In lastige gevallen kan een hypotheekbemiddelaar je helpen bij het vinden van de juiste geldverstrekker: Als uw kredietgeschiedenis niet geweldig is of het huis dat u wilt kopen buitengewoon is, kan een makelaar u in contact brengen met een geldschieter die flexibeler is met kredietscores en aanbetalingen, of die gespecialiseerd is in bepaalde soorten eigendommen.
Nadelen van het gebruik van een hypotheekmakelaar
- Niet alle kredietverstrekkers werken met hypotheekmakelaars: Makelaars hebben mogelijk geen toegang tot alle leningprogramma's bij alle financiële instellingen.
- Mogelijk moet u de makelaar betalen: Voordat u een hypotheekadviseur inschakelt, moet u weten hoe deze worden gecompenseerd. De makelaarskosten worden meestal betaald door de kredietgever, maar het kan ook door de kredietnemer worden betaald.
- Er is een kans op belangenverstrengeling: Als een geldschieter een provisie aan een hypotheekmakelaar betaalt, kan de makelaar de voorkeur geven aan die geldschieter en ontvangt u mogelijk niet de best mogelijke prijs.
- De schatting van een makelaar geeft mogelijk niet de definitieve voorwaarden van de transactie weer: De geldschieter kan een hoger tarief of hogere kosten in rekening brengen op basis van de feiten in uw aanvraag, en de kosten van uw lening kunnen hoger zijn dan u had gepland.
Waar vind ik een hypotheekadviseur in mijn buurt?
Wanneer u op zoek bent naar een hypotheekmakelaar, kan uw eerste instinct zijn om online te zoeken, wat een belangrijke stap is. Er zijn echter verschillende extra manieren om makelaars in uw regio te vinden:
Hoe vind ik een hypotheekadviseur?
- Vrienden en familie om verwijzingen vragen
- Leer alles over de diensten van de makelaar, de communicatiestijl, het kennisniveau en de klantbenadering.
- Uw makelaar.
- Het kiezen van de beste hypotheekbemiddelaar is vergelijkbaar met het selecteren van de beste hypotheekverstrekker:
- Neem contact op met de professionele vergunningverlenende autoriteiten van uw staat om te controleren of ze actieve licenties voor hypotheekmakelaars hebben.
- Onderzoek internetrecensies en neem contact op met het Better Business Bureau
#1. Vraag aanbevelingen van vrienden en familie.
Als u een familielid, vriend of collega heeft die net een woning heeft gekocht, zoek dan uit of ze een hypotheekbemiddelaar hebben gebruikt. Zo ja, informeer dan of ze die makelaar zouden aanbevelen en waarom. Zijn ze erin geslaagd een lening tegen een lage rente te krijgen? Hoe responsief was de makelaar tijdens de aanvraagprocedure? Heeft de makelaar leningen verstrekt die voldeden aan hun financiële vereisten, zoals aanbetaling, kredietscore en schuld-inkomensverhouding? Door een idee te krijgen van wat de makelaar voor hen zou kunnen bereiken en hoe de klantervaring was, kunt u bepaalde makelaars in huis halen (of vermijden).
#2. Praat met uw makelaar.
Lokale makelaars zijn waarschijnlijk op de hoogte van de financieringsscène en hebben mogelijk banden met makelaars die zij aanbevelen. Het is echter altijd een goed idee om te informeren naar de relatie van de makelaar met de makelaar. U moet weten of de agent eerder effectief met deze makelaar heeft samengewerkt. Vraag in dat geval na of de makelaar of makelaar u referenties van eerdere opdrachtgevers kan geven.
#3. Doe een zoekopdracht op internet.
U kunt makelaars in uw regio vinden door een snelle Google-zoekopdracht uit te voeren. De Federal Trade Commission merkt daarentegen op dat niet alle makelaars het woord 'makelaar' in hun bedrijfsnaam bevatten en dat sommige kredietverstrekkers ook als makelaar fungeren. Als u online kijkt, kunt u lokale bedrijven filteren, maar voordat u besluit om met iemand in zee te gaan, moet u vragen naar hun bedrijfsplan, of ze zowel geldschieters als makelaars zijn, en hun kostenstructuren.
#4. Onderzoek de terugkoppeling.
Bekijk recensies op Google, Yelp, het Better Business Bureau en andere sites om te ontdekken wat anderen over een makelaar hebben gezegd (dit is ook een goed idee voor kredietverstrekkers). Overweeg of ze acceptabele financieringsopties, makelaarskosten en algehele klantenservice-ervaring bieden.
#5. Onderzoek hun kwalificaties.
U kunt de licentiestatus van een makelaar controleren door deze te controleren in het National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS). Informeer ook of een hypotheekbemiddelaar lid is van brancheorganisaties zoals de NAMB.
Wat te vragen aan een hypotheekbemiddelaar?
Stel de volgende cruciale vragen voordat u doorgaat met een hypotheekmakelaar:
- Hoeveel vraagt u en wie betaalt de rekening?
- Welke kredietverstrekkers gebruikt u?
- Wat is uw ervaringsniveau?
- Bent u bevoegd om zaken te doen in mijn staat?
- Heb je nog aanbevelingen?
- Hoe ga je om met tariefsloten?
Conclusie
Werken met een hypotheekmakelaar kan de lener tijdens het aanvraagproces tijd en moeite besparen, evenals duizenden dollars gedurende de looptijd van de lening. Verder werken sommige kredietverstrekkers alleen via hypotheekmakelaars. Dit betekent dat consumenten toegang krijgen tot leningen die anders voor hen niet beschikbaar zouden zijn. Makelaars kunnen kredietverstrekkers overtuigen om onder meer af te zien van aanvraag-, taxatie- en originatiekosten.
Wanneer u besluit om met een hypotheekmakelaar in zee te gaan, is het van vitaal belang om alle kosten in overweging te nemen. Het omvat de kosten die u mogelijk aan de makelaar moet betalen, evenals eventuele kosten die de makelaar u kan helpen vermijden.
Veelgestelde vragen over hypotheekmakelaars
Wat is het verschil tussen een hypotheekadviseur en een hypotheekverstrekker?
Een hypotheekmakelaar fungeert als tussenpersoon door consumenten te helpen bij het vinden van de beste geldschieter voor hun behoeften, terwijl een directe geldschieter een bank of andere financiële instelling is die bepaalt of u in aanmerking komt voor de lening en, zo ja, de cheque overhandigt.
Is een hypotheekadviseur beter dan een bank?
Ze onderhandelen in wezen over het laagste tarief voor u, en omdat hypotheekmakelaars grote hoeveelheden hypotheekproducten kopen, kunnen ze volumekortingen rechtstreeks aan u doorberekenen. Banken daarentegen zijn beperkt tot het aanbieden van alleen hun eigen hypotheekpakketten.
Hoeveel hypotheekmakelaars zijn er in de VS?
Er zijn nu ongeveer 23,125 hypotheekmakelaars werkzaam in de Verenigde Staten.
Is het de moeite waard om via een hypotheekadviseur te gaan?
Door samen te werken met een hypotheekadviseur kunt u tijd en geld besparen. Houd rekening met de volgende nadelen: de belangen van een makelaar komen mogelijk niet overeen met die van u, u krijgt mogelijk niet de beste koopjes en schattingen zijn mogelijk niet gegarandeerd. Neem de tijd om rechtstreeks met kredietverstrekkers te praten om erachter te komen welke hypotheken voor u beschikbaar zijn.
Gerelateerde artikelen
- Hypotheekbemiddelaars: hoe verdienen hypotheekbemiddelaars geld in de VS (bijgewerkt)
- Hoe een hypotheekmakelaar te worden: een uitgebreide gids voor Amerikaanse staatsburgers (+ gratis tips)
- VERZEKERINGSBROKER-SALARIS: mogelijke inkomsten als verzekeringsmakelaar
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
