WAT IS HERFINANCIERING: Betekenis, hoe het werkt en doel

Bij herfinanciering vervangt u uw huidige hypotheek door een nieuwe. Om iemands rente- en aflossingsvoorwaarden te verbeteren, is herfinanciering een gebruikelijke financiële strategie. In plaats van gewoon een nieuwe hypotheek te krijgen en de oude kwijt te raken, worden beide hypotheken afgelost en wordt er een nieuwe lening verstrekt. Leners met uitstekende kredietwaardigheid kunnen profiteren van herfinanciering door over te stappen van een lening met variabele naar een lening met vaste rente en misschien door hun maandelijkse betalingen te verlagen. Herfinanciering is problematisch voor leners met een minder dan perfect krediet of een vreselijk krediet, of die buitensporige schulden hebben opgebouwd. Er is nooit een goed moment om te proberen hypotheekbetalingen te doen, ongeacht de economie. Het doen van hypotheekbetalingen kan uitdagender worden dan u had verwacht vanwege stijgende rentetarieven en economische onzekerheid. Het herfinancieren van een auto of huis, hoe het werkt en het doel ervan zal in dit stuk worden besproken.

Wat is herfinanciering?

Herfinanciering is de methode waarmee huiseigenaren de rente en/of voorwaarden van hun huidige hypotheek aanpassen. In wezen is herfinanciering het proces van het wijzigen van bepaalde kenmerken van uw hypotheek. Ook is oversluiten niet hetzelfde als het krijgen van een tweede of aanvullende hypotheek, zoals een overwaarde of kredietlijn.

Er zijn veel goede redenen om te overwegen uw huis te herfinancieren, waaronder de kans om uw maandelijkse betaling te verlagen, duizenden dollars aan rente te besparen gedurende de looptijd van uw lening, uw hypotheek sneller af te betalen en om welke reden dan ook toegang te krijgen tot de overwaarde van uw huis.

Hoe een herfinanciering werkt

Wanneer het consumentenvertrouwen daalt of de rente stijgt, kiezen velen ervoor om hun schuld te herfinancieren om te profiteren van de nieuwe, aantrekkelijkere voorwaarden. Herfinanciering wordt gedaan om verschillende redenen, waarvan de meest voorkomende zijn het verlagen van de vaste rente van de lening en dus de maandelijkse betalingen, het verkorten of verlengen van de looptijd van de lening, of het overstappen van een hypotheek met vaste rente naar een hypotheek met variabele rente (ARM). ) of andersom.

Bovendien, wanneer hun kredietwaardigheid verbetert, hun financiële doelen veranderen, of ze hun leningen willen consolideren in een enkele lening met een lagere rente, kunnen leners herfinanciering overwegen.

De meeste leners kiezen ervoor om te herfinancieren vanwege veranderingen in de rentetarieven. Vanwege de cyclische aard van renteveranderingen kiezen veel leners ervoor om te herfinancieren wanneer de rente laag is. Rentetarieven voor huishoudens en bedrijven kunnen stijgen of dalen, afhankelijk van het nationale monetaire beleid, de conjunctuurcyclus en het concurrentievermogen van de markt. Zowel leningen met een vaste rente als doorlopende creditcardtarieven kunnen door deze variabelen worden beïnvloed. Debiteuren met variabele renteproducten betalen meer rente als de rente stijgt en minder als de rente daalt.

U moet een nieuwe leningaanvraag indienen bij uw bestaande geldschieter of een nieuwe geldschieter om uw lening te herfinancieren. De volgende stap in het herfinancieringsproces is het beoordelen van de huidige kredietvoorwaarden en financiële situatie van de lener of het bedrijf van de lener. Hypotheek-, voertuig- en onderwijsfinanciering zijn slechts enkele van de meest voorkomende soorten consumentenleningen die worden geherfinancierd.

Commerciële hypotheekleningen zijn een ander type schuld dat een bedrijf kan herfinancieren. Ook als uw kredietwaardigheid is verbeterd, uw financiële doelstellingen op lange termijn zijn veranderd, of u gewoon uw schuld wilt consolideren in één laagrentende lening, kan herfinanciering de beste optie zijn.

Soorten herfinanciering

Huiseigenaren kunnen kiezen uit een aantal herfinancieringsprogramma's voor hypotheken, maar hier zijn de meest populaire:

#1. Uitbetaling herfinancieren

Hoewel de voorwaarden van uw hypotheek zullen veranderen, houdt een uitbetalingsherfinanciering nog steeds in dat u uw huidige lening vervangt door een nieuwe. De vangst is dat u meer leent dan het bedrag dat uw huis waard is om een deel van het eigen vermogen te verzilveren.

Als u eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd, kan een uitbetalingsherfinanciering een haalbare keuze zijn. De meeste hypotheekverstrekkers laten je niet meer dan 80% van je huis uitbetalen, dus je hebt altijd 20% eigen vermogen.

Als uw huis $ 200,000 waard is en u uw eerste hypotheek met $ 100,000 hebt afbetaald, houdt u $ 100,000 over. Dit komt overeen met $ 50,000 aan eigen vermogen of 10% van de waarde van het huis.

Om 20% eigen vermogen te behouden, kunt u tot 30% van de waarde van uw huis lenen ($ 60,000). thuis).

USDA-hypotheekherfinanciering is beschikbaar voor conventionele, FHA- en VA-leningen, maar niet voor cash-out herfinanciering. U kunt het geld van een USDA-lening gebruiken voor alles wat u maar wilt door het te herfinancieren in een traditionele hypotheek.

#2. Herfinancieringen zonder sluitingskosten

Er kunnen duizenden dollars aan afsluitkosten zijn die u niet wilt betalen wanneer u herfinanciert. Als herfinanciering op basis van rente en termijn, kunt u met een herfinanciering zonder sluitingskosten van voorwaarden en tarieven wisselen. Maar er zal geen grote definitieve betaling zijn.

Sluitingskosten kunnen worden uitgesteld, maar u zult er uiteindelijk toch voor moeten betalen. Als u niet betaalt, zal de geldschieter een andere manier vinden om geld van u af te krijgen. U kunt het geld toevoegen aan uw hypotheeksaldo of een hogere rente betalen om de afsluitkosten te dekken.

#3. Handige herfinanciering

Met een herfinanciering van een hypotheekstroomlijn kunt u het beoordelingsproces helemaal overslaan. U hoeft misschien niet eens bewijs te overleggen van uw inkomen of kredietgeschiedenis of de verhouding tussen schulden en inkomsten om goedgekeurd te worden.

Als de waarde van uw huis is gedaald, maar u toch wilt herfinancieren, is stroomlijnen een uitstekende optie, omdat de lagere waarde geen invloed heeft op de goedkeuring van uw lening of het rentepercentage. Ook hoeft u uw financiële geschiedenis niet bekend te maken, wat een opluchting kan zijn als uw krediet niet zo geweldig is als u zou willen.

Door de overheid gesteunde woningleningen, zoals FHA-, VA- of USDA-hypotheken, komen in aanmerking voor gestroomlijnde herfinanciering, maar conventionele hypotheken niet. Wanneer u een hypotheek herfinanciert naar een andere hypotheek van dezelfde soort, doet u dat. Ter illustratie: u kunt overstappen van de ene FHA-lening naar de andere.

Hypotheekherfinancieringen zijn afhankelijk van het type lening, het vermogen om in aanmerking te komen en het gewenste financiële resultaat.

#4. Consolidatie Herfinanciering

Een consolidatielening kan in specifieke omstandigheden een goede optie zijn om uw schuld te herfinancieren. Beleggers kunnen combineren als ze een lening met een lagere rente kunnen krijgen dan hun gewogen gemiddelde van alle kredietproducten. Om deze vorm van herfinanciering te realiseren, sluit de consument of het bedrijf eerst een nieuwe lening af tegen een verlaagde rente, en gebruikt dat geld vervolgens om zijn eerdere schulden af te lossen, wat resulteert in een lagere rente en een lagere maandelijkse betaling.

#5. Rente-en-termijn herfinanciering

In de meeste gevallen verwijst de term "normale herfinanciering" naar een transactie waarbij de rentevoet en de looptijd van de lening worden gewijzigd. In plaats van de oude wordt een nieuwe hypotheek afgesloten. Na een herfinanciering krijgt u waarschijnlijk een nieuwe lening met een andere looptijd en rentepercentage.

Iedereen met een conventionele, FHA-, VA- of USDA-hypotheek kan zijn tarief en looptijd herfinancieren. Er zijn minimumvereisten voor verschillende soorten hypotheken, waaronder kredietscore, schuld-inkomenratio en eigen vermogen.

Een type herfinanciering is de mogelijkheid om over te stappen van de ene FHA-hypotheek naar een andere FHA-hypotheek met een andere rente en/of looptijd. Misschien denkt u misschien dat het tijd is om over te stappen van een FHA-lening naar een conventionele lening.

Betekent herfinanciering dat u geld krijgt?

De bijzonderheden van uw overboeking. U kunt een grote hoeveelheid geld krijgen bij het sluiten van een uitbetaling om een deal te herfinancieren. Uw huidige hypotheek(en), samen met eventuele afsluitingskosten en vooruitbetaalde posten (zoals onroerendgoedbelasting of huiseigenarenverzekering), worden afbetaald met de leningopbrengsten en eventuele resterende bedragen worden aan u uitbetaald.

Is het een goed idee om een lening te herfinancieren?

Heeft u meer tijd nodig om uw lening af te lossen of is de rente gedaald, dan kan herfinanciering een geschikt alternatief zijn. Herfinanciering om uw rentetarief te verlagen, kan uw persoonlijke leningbetaling verlagen.

Wat zijn de voor- en nadelen van herfinanciering

Huiseigenaren met een bestaande hypotheek zijn mogelijk in staat om te herfinancieren in een nieuwe woninglening om hun hypotheektermijn of rentetarief te verlagen, of om het eigen vermogen van hun huis aan te boren voor andere financiële behoeften; er zijn echter potentiële nadelen aan deze keuze waar huiseigenaren zich bewust van moeten zijn. Waarom? Het risico van verspilling van tijd en geld maakt het onwaarschijnlijk dat ze deze optie zullen nastreven.

Overweeg de voor- en nadelen van herfinanciering als u een nieuwe lening overweegt.

VOORDELEN

Grote besparingen kunnen mogelijk zijn door middel van hypothecaire herfinanciering, maar dit hangt af van de specifieke kenmerken van uw omstandigheden en uw ambities. Hoewel een herfinanciering u de volgende voordelen kan bieden, kan het ook de volgende nadelen met zich meebrengen.

#1. U kunt de looptijd van uw lening mogelijk verkorten

Herfinancieren naar een hypotheek met een kortere looptijd om sneller af te lossen (bijvoorbeeld van een lening met een looptijd van 30 jaar naar een lening met een looptijd van 15 jaar). Hoe sneller u de lening afbetaalt, hoe sneller u kunt beginnen met het opbouwen van eigen vermogen in uw woning. Hierdoor kunt u sneller genieten van de voordelen van een eigen huis, zoals geld besparen op rente en maandelijks meer besteedbaar inkomen als u geen hypotheek meer hoeft te betalen.

#2. Voorspelbaarheid in betalingen is mogelijk

Herfinanciering van een ARM naar een hypotheek met vaste rente is een optie voor leners met een ARM. Uw rentepercentage op een lening met variabele rente fluctueert met de marktomstandigheden. Dat betekent dat uw maandbedrag aan dezelfde schommelingen onderhevig is.

De rente van een lening met een vaste rente verandert niet tijdens de looptijd van de lening. Vanwege de consistentie van zowel de hoofdsom als de rentecomponenten, zijn uw maandelijkse betalingen gemakkelijker te budgetteren. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat uw borgbetaling kan veranderen als uw onroerendgoedbelasting of verzekeringspremies veranderen. Een dergelijke betrouwbaarheid kan kostenraming en budgettering vergemakkelijken.

#3. Om bepaalde kosten te dekken, moet u mogelijk wat eigen vermogen verzilveren

Met uitbetalingsherfinanciering kunt u lenen tegen het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd, wat handig kan zijn als u wijzigingen aan uw eigendom wilt aanbrengen, uw schulden wilt afbetalen en consolideren, of wilt betalen voor zaken als schuldconsolidering. U leent gewoon meer dan u moet terugbetalen en houdt het verschil.

#4. Op de lange termijn zou u uiteindelijk minder kunnen betalen voor de lening

Het is duidelijk dat de rente die u betaalt op een lening evenredig is met het geleende bedrag, dus als u de hoeveelheid tijd die u nodig heeft om het af te betalen kunt verminderen, bespaart u geld. Maar als u de schuld niet eerder herfinanciert, wat gebeurt er dan? Uiteindelijk is het mogelijk dat je minder kwijt bent aan hypotheekrente.

Om elke maand geld te besparen, moet u kijken of u kunt herfinancieren wanneer de rentetarieven laag zijn. Aangezien u rente blijft betalen totdat de lening volledig is afgelost, verlaagt dit de totale rente die u betaalt.

Nadelen van herfinanciering

U moet overwegen of herfinanciering de beste optie voor u is voordat u definitieve beslissingen neemt. Dit zijn verschillende nadelen van herfinanciering waar u aan moet denken voordat u zich aanmeldt.

#1. Het is mogelijk dat uw reguliere betaling stijgt

Het verkorten van de looptijd van uw hypotheek van 30 jaar naar 15 jaar zou waarschijnlijk resulteren in een hogere maandlast.

Als u bijvoorbeeld $ 200,000 leent over een periode van 30 jaar, is uw rentepercentage 4%. Uw betaling is momenteel $ 954 per maand (exclusief borg). U besluit uw hypotheek van $ 200,000 met een looptijd van 15 jaar tegen dezelfde rentevoet te herfinancieren. Uw nieuwe maandelijkse betalingsbedrag is $ 1,479.

Het kan zijn dat uw te betalen bedrag na herfinanciering hoger wordt, ook al doet u dat tegen een lagere rente. Laten we ter illustratie aannemen dat u overweegt uw hypotheek van $ 200,000 te herfinancieren in een lening van 15 jaar tegen 3.5% rente. Uw maandelijkse betaling is $ 1,429.

#2. Het is mogelijk dat de kostenbesparingen niet genoeg zijn om het werk te rechtvaardigen

Zoals u in de voorgaande afbeelding kunt zien, zijn de kostenbesparingen van een herfinanciering mogelijk niet substantieel genoeg om de tijd en moeite te rechtvaardigen die nodig zijn om de herfinancieringsprocedure te voltooien. U zult nog steeds wat werk moeten verzetten om een nieuwe lening binnen te halen, financieel papierwerk te verstrekken en een taxatie te laten uitvoeren, zelfs als de procedure gestroomlijnd en gemakkelijk is.

#3. Het eigen vermogen van uw huis kan hierdoor afnemen

Lenen tegen de waarde van uw woning is mogelijk door middel van een uitbetaling tot herfinanciering. Kortom, u vermindert de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw eigendom heeft door het te gebruiken. Een uitbetalingsherfinanciering van $ 20,000 zou resulteren in $ 30,000 aan eigen vermogen wanneer een huis met $ 50,000 aan eigen vermogen werd afgetapt voor $ 20,000.

Een auto herfinancieren

Heeft u manieren overwogen om de kosten van uw autolening te verlagen? Uw maandelijkse autobetaling en de rente die u betaalt, kunnen worden verlaagd door uw autolening te herfinancieren. Met dat overschot heb je meer opties voor pensioenplanning, verbetering van eigendommen of schuldvermindering.

Het is mogelijk om een autolening te herfinancieren door een nieuwe lening af te sluiten om het saldo van de oude lening te dekken. Afhankelijk van de voorwaarden kan het u helpen de rentetarieven te verlagen, de maandelijkse betalingen te verlagen en het schuldaflossingsproces te versnellen.

Een autolening herfinancieren?

Het aanvragen van een herfinanciering van een autolening omvat dezelfde fasen als het aanvragen van een nieuwe autolening, plus nog een paar andere. Houd rekening met uw financiële situatie en het papierwerk voor uw lening om u te helpen bij het vinden van een geschikte geldschieter.

#1. Zoek uit of het krijgen van een nieuwe lening een goed idee is

Als u problemen heeft met betalen of een lagere rente kunt krijgen door te herfinancieren, zijn dit de twee meest voorkomende redenen.

De eerste is typisch als u uw autolening kreeg terwijl de tarieven hoog waren of uw krediet slecht was. U kunt tijdens de looptijd van uw lening veel geld besparen als uw kredietscore is gestegen sinds u de lening oorspronkelijk hebt afgesloten.

Aan de andere kant kunt u uw autolening herfinancieren naar een langere termijn als u vindt dat uw maandelijkse betaling te hoog is. Uw maandelijkse betaling zal lager zijn, maar het totale bedrag dat u aan rente betaalt, is waarschijnlijk hoger als u de aflossingsperiode van uw lening verlengt.

#2. Beoordeel de status van uw huidige lening

Als het gaat om herfinanciering, hebben de meeste banken een vast minimum leenbedrag. Om te zien of u in aanmerking komt, moet u weten wat uw terug te betalen bedrag is.

U moet weten hoeveel rente u tot nu toe heeft betaald, hoeveel uw maandelijkse betaling is en hoeveel de lening in totaal zal kosten als u deze op tijd afbetaalt. Verzamel deze gegevens zodat u uw huidige lening kunt evalueren aan de hand van de aanbiedingen die u in de volgende stappen zult ontvangen.

#3. Controleer uw kredietrapport

Wanneer u herfinanciering aanvraagt, is een eerste overweging voor geldschieters uw kredietscore en geschiedenis. Uw krediet kan nu beter zijn omdat u sindsdien verantwoorde financiële keuzes heeft gemaakt, zoals het verminderen van uw creditcardschuld en altijd op tijd betalen. Uw kredietscore zal de perceptie van de kredietverstrekkers van u verbeteren, wat mogelijk kan leiden tot lagere rentetarieven.

Controleer uw kredietwaardigheid voordat u iets aanvraagt. Dit wijst u in de richting van gerenommeerde kredietinstellingen en geeft u een idee van de rentetarieven die u mogelijk worden aangeboden. Als u rondkijkt, kunt u misschien een geldschieter vinden die bereid is om met u samen te werken, ondanks uw minder dan perfecte kredietscore. Lees ook WANNEER MOET U UW AUTO HERFINANCIEREN? Is het ooit een goed idee om uw auto te herfinancieren?

#4. Bereken hoeveel uw auto waard is

Bij het bepalen of u al dan niet moet herfinancieren, zijn rentetarieven niet het enige waar u aan moet denken. U moet ook weten hoeveel geld uw auto waard is. Autowaarderingsgidsen zoals Kelley Blue Book en Edmunds maken het eenvoudig.

Herfinanciering kan u geld besparen en voorkomen dat u ondersteboven op uw lening valt als uw auto relatief nieuw is, weinig kilometers heeft en een aanzienlijke schuld heeft die nog jaren zal duren om af te betalen. In dit geval heeft u misschien pech als de waarde lager is dan het bedrag dat u verschuldigd bent.

Herfinanciering is minder aantrekkelijk als u uw auto bijna hebt afbetaald, omdat rente slechts een klein percentage van uw resterende betalingen uitmaakt.

Wat is er negatief aan herfinanciering?

Kosten. Het feit dat het financiële uitgaven vereist, is zonder twijfel het belangrijkste nadeel van herfinanciering. Wanneer u een nieuwe hypotheek krijgt om de vorige af te betalen, zal het grootste deel van de afsluitingskosten hetzelfde zijn als toen u het huis voor het eerst kocht. Deze kosten omvatten de kosten voor het aangaan van de lening, de titelverzekering, de aanvraagkosten en de sluitingskosten.

Wat is het herfinancieren van een huis

Door herfinanciering kan een lener mogelijk zijn maandelijkse hypotheekbetaling en/of rentetarief verlagen.

Een woonkrediet herfinancieren betekent overstappen naar een nieuwe lening met voordeligere voorwaarden. Uw beslissing om te herfinancieren moet gebaseerd zijn op hoeveel geld u kunt besparen. Potentiële besparingen kunnen worden geschat door rekening te houden met factoren zoals rentetarieven, sluitingskosten en de verwachte tijdsduur in huis.

Wat zijn de voordelen van het herfinancieren van een huis?

De voordelen van het herfinancieren van een huis kunnen sterk variëren, afhankelijk van de doelstellingen, vereisten en huidige financiële draagkracht van de huiseigenaar. Veel mensen kiezen ervoor om te herfinancieren vanwege de vele financiële en praktische voordelen die het biedt. Sommige van wat herfinanciering kan verbeteren, zijn als volgt.

#1. Een verlaging van uw hypotheekrente

Herfinanciering neemt toe als de rente daalt. Huisherfinanciering tegen een lager tarief kan u duizenden euro's besparen gedurende de looptijd van uw lening, afhankelijk van de duur van uw lening en de hoeveelheid tijd die u van plan bent in het huis te blijven wonen. Als uw kredietscore echter is gestegen, hoeft u niet te wachten tot de tarieven dalen. Als uw krediet zodanig is verbeterd dat u door herfinanciering in aanmerking komt voor een lagere rente, moet u daar zeker van profiteren.

#2. Minder stressvol dankzij meer betaalbare betalingen

Door uw huis te herfinancieren naar een langere termijn, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen zonder dat dit ten koste gaat van de rentevoet die u vastlegt bij het afsluiten, waardoor u elke maand meer geld in uw budget overhoudt om aan andere verplichtingen te voldoen. U zou tijdens de looptijd van de lening meer geld uitgeven als u kleinere maandelijkse betalingen aan de hoofdsom zou doen. Het is aan jou om de wiskunde uit te voeren op basis van je unieke omstandigheden en te beslissen wat het beste is. Bovendien zullen de beste geldschieters de tijd nemen om de vele uitkomsten aan hun leners uit te leggen.

#3. Krijg een lening

Om woningverbeteringen of andere grote aankopen zoals collegegeld of medische rekeningen te financieren, sluit u een lening af tegen de waarde die u heeft opgebouwd in de overwaarde van uw huis. U kunt het geld besteden zoals u wilt, en het bedrag dat u opneemt, wordt opgenomen in de hoofdsom van de nieuwe lening. Afhankelijk van uw eigen vermogen en het rentepercentage kan dit een goedkopere methode zijn om te lenen dan een persoonlijke lening of kredietlimiet.

Wat is het doel van het herfinancieren van een huis

Het belangrijkste voordeel van het herfinancieren van een woning is de mogelijkheid van een lagere rente. Als u een verlaagd rentetarief krijgt, kunt u tijdens de looptijd van uw hypotheek een hoop geld besparen, of het nu is omdat uw krediet aanzienlijk is verbeterd sinds u het voor het eerst kreeg of omdat de marktomstandigheden zijn veranderd.

Conclusie

Herfinanciering is een fantastische strategie om het vermogen van uw huis te benutten wanneer het moment perfect is. Op de lange termijn kunt u kosten besparen door de looptijd van de lening aan te passen, over te stappen naar een gunstiger rentepercentage of door een andere lening af te sluiten. U kunt de overwaarde van uw eigendom nemen en gebruiken in wat u maar wilt.

Idealiter wegen de besparingen die u maakt door herfinanciering op tegen de rente die u betaalt. U moet niet verder verwijderd zijn van het realiseren van uw ambities als dit uw financiële stabiliteit ernstig in gevaar zou brengen of de kans zou vergroten dat u uw schuld niet volledig kunt terugbetalen.

Veelgestelde vragen over herfinanciering

Wat kost herfinanciering?

De uiteindelijke kosten van een herfinanciering worden bepaald door een aantal factoren, waaronder uw geldschieter en de waarde van uw huis. Een typische vergoeding varieert van twee procent tot 6% van het geleende bedrag. Met de afschaffing van de ongunstige marktherfinancieringsvergoeding, kan herfinanciering u de kosten van deze kosten besparen.

Kan ik overwaarde uit mijn huis halen zonder te herfinancieren?

De sale-leaseback-regeling is een geweldig alternatief voor herfinanciering wanneer u toegang moet krijgen tot de overwaarde van uw huis. De huidige huiseigenaar behoudt al het eigen vermogen dat tijdens een sale-leaseback-transactie in de woning is opgebouwd.