Als ondernemer begrijpt u hoe belangrijk het is om te investeren in nieuwe groeimogelijkheden. Het is echter mogelijk dat u niet altijd over het geld beschikt om deze investeringen te doen. Financiering van kleine bedrijven kan in deze situatie een redder in nood zijn. En als u op zoek bent naar een lening, heeft u waarschijnlijk termijnleningen overwogen. Maar voordat u zich tot dit type lening verbindt, is het van cruciaal belang om te begrijpen wat het is en hoe het verschilt van andere beschikbare opties.
Wat is een termijnlening precies?
Een termijnlening geeft leners een forfaitair bedrag van geld vooraf in ruil voor specifieke leningsvoorwaarden. Termijnleningen zijn doorgaans bedoeld voor gevestigde kleine bedrijven met stabiele financiële overzichten. De lener stemt in met een specifiek aflossingsschema met een vaste of variabele rente in ruil voor een bepaald bedrag in contanten. Termijnleningen kunnen aanzienlijke aanbetalingen vereisen om de betalingsbedragen en de totale kosten van de lening te verlagen.
Hoe termijnleningen werken
Termijnleningen worden vaak verstrekt aan kleine bedrijven die geld nodig hebben om apparatuur, een nieuw gebouw voor hun productieprocessen of andere vaste activa te kopen om hun activiteiten draaiende te houden. Sommige bedrijven lenen het geld dat ze nodig hebben om elke maand te werken. Veel banken hebben termijnleningen opgezet om bedrijven op deze manier te helpen.
Ondernemers vragen termijnleningen op dezelfde manier aan als elke andere kredietfaciliteit: door contact op te nemen met hun geldschieter. Ze moeten verklaringen en verder financieel bewijs van hun kredietwaardigheid overleggen.
Kredietnemers die zijn goedgekeurd, ontvangen een vast bedrag en moeten gedurende een bepaalde periode betalingen doen, meestal op maand- of kwartaalbasis.
Termijnleningen hebben een vaste vervaldatum en een vaste of variabele rente. Als de opbrengst wordt gebruikt om een actief te kopen, kan de gebruiksduur van dat actief van invloed zijn op het terugbetalingsschema. De lening vereist onderpand en een rigoureus goedkeuringsproces om het risico van wanbetaling of wanbetaling te verkleinen. Zoals eerder vermeld, kunnen sommige geldschieters aanbetalingen vragen voordat ze de lening vooruitbetalen.
Leners kiezen om verschillende redenen vaak voor termijnleningen, waaronder:
- Eenvoudige aanvraagprocedure
- Vooraf een contante betaling ontvangen
- Gespecificeerde betalingen
- Verlaagde rentetarieven
Een termijnlening maakt ook contanten vrij uit de cashflow van een bedrijf om elders te gebruiken.
Soorten termijnleningen
Als u kiest voor een termijnlening, kunt u een lening op korte, middellange of lange termijn aanvragen.
Kortlopende leningen
Dit zijn leningen voor kleinere bedragen met kortere aflossingstermijnen – meestal één of twee jaar.
Kortlopende leningen zijn ideaal om de dagelijkse werkkapitaalkosten te dekken. Omdat deze leningen echter handiger en gemakkelijker te verkrijgen zijn, kunt u hogere rentetarieven verwachten.
Leningen op middellange termijn
Leningen op middellange termijn vallen ergens tussen kortlopende en langlopende leningen in. De terugbetalingsvoorwaarden zijn doorgaans twee tot vijf jaar, met een maximaal geleend bedrag van $ 500,000.
Deze leningen zijn een goede optie voor bedrijven die willen uitbreiden of een nieuwe locatie willen openen. Dit type financiering kan u helpen uw bedrijfsvoering te vergroten en meer inkomsten te genereren.
Leningen op lange termijn
Langlopende leningen hebben de hoogste leenbedragen en de langste aflossingstermijnen. U kunt financiering krijgen in de miljoenen dollars, met terugbetalingsvoorwaarden tot 25 jaar.
Een langlopende lening is een goede optie voor een gerenommeerd bedrijf met een goede kredietwaardigheid en een solide financiële geschiedenis. U kunt er een gebruiken om langetermijngroeistrategieën voor uw bedrijf te financieren.
Voorbeeld van een termijnlening
Een 7(a) gegarandeerde lening van de Small Business Administration (SBA) stimuleert langetermijnfinanciering. Kortlopende leningen en doorlopende kredietlijnen kunnen de cyclische en onmiddellijke behoefte aan werkkapitaal van een bedrijf ondersteunen.
De looptijden van langetermijnleningen variëren afhankelijk van het vermogen van de lener om terug te betalen, het doel van de lening en de gebruiksduur van het gefinancierde actief. Maximale vervaldata voor onroerend goed zijn doorgaans 25 jaar, tot tien jaar voor werkkapitaal en tien jaar voor de meeste andere leningen. De lener betaalt maandelijks de hoofdsom en rente om de lening terug te betalen.
Een SBA-lening met een vaste rente is hetzelfde als elke andere betaling omdat de rente vast is. Daarentegen kan het te betalen bedrag op een lening met variabele rente veranderen als de rente verandert. Tijdens de opstart- of uitbreidingsfase van een bedrijf kan een geldschieter een SBA-lening afsluiten met aflossingsvrije betalingen. Als gevolg hiervan heeft het bedrijf meer tijd om inkomsten te genereren voordat de volledige lening wordt betaald. Bij de meeste SBA-leningen zijn ballonbetalingen niet toegestaan.
De SBA brengt de lener alleen vooruitbetalingskosten in rekening als de lening een looptijd heeft van 15 jaar of meer. Elke lening wordt gedekt door zakelijke en persoonlijke activa totdat de recuperatiewaarde gelijk is aan het geleende bedrag of de lener alle redelijkerwijs beschikbare activa heeft verpand.
Wat zijn de voor- en nadelen van termijnleningen?
Termijnleningen hebben, net als alle financieringsopties, voor- en nadelen die moeten worden overwogen alvorens te beslissen.
VOORDELEN
- Ze kunnen voorzien in financieringsbehoeften op korte termijn. Een termijnlening kan een goede optie zijn als u nieuwe activa of apparatuur voor uw bedrijf moet kopen. U kunt van de gelegenheid gebruik maken om uw activiteiten uit te breiden en de inkomsten die u genereert, helpen u de lening terug te betalen.
- Ze hebben doorgaans lagere tarieven. Termijnleningen hebben meestal lage rentetarieven en flexibele terugbetalingsvoorwaarden. U kunt de lening in de loop van de tijd terugbetalen zonder dat dit een onnodige financiële last voor uw bedrijf wordt.
- Zij helpen u bij het opzetten van een zakelijk krediet. Een termijnlening kan een geweldige manier zijn om uw krediet voor kleine bedrijven op te bouwen als u uw maandelijkse betalingen op tijd doet.
NADELEN
- Ze zijn relatief moeilijk te verkrijgen. Termijnleningen zijn doorgaans moeilijker in aanmerking te komen dan andere soorten leningen vanwege hun gunstige rentetarieven en terugbetalingsvoorwaarden. U moet een uitstekende kredietgeschiedenis hebben en uw geldschieter voorzien van gedetailleerde financiële informatie.
- Sommige geldschieters zullen aandringen op onderpand. Als uw geldschieter uw bedrijf als een financieel risico beschouwt, kan het zijn dat u een onderpand moet stellen. Dit wordt een beveiligde lening genoemd en als u deze niet kunt terugbetalen, lopen uw persoonlijke of zakelijke bezittingen gevaar.
- Zij kunnen extra kosten in rekening brengen. Voor termijnleningen brengen sommige geldschieters extra kosten in rekening, zoals startkosten. Afhankelijk van de kredietverstrekker kan het zijn dat u zelfs een boeterente moet betalen als u de lening vervroegd aflost.
Waarom sluiten bedrijven termijnleningen af?
Een termijnlening wordt meestal gebruikt om apparatuur, onroerend goed of werkkapitaal te financieren over een periode van één tot 25 jaar. Een termijnlening wordt vaak gebruikt door een klein bedrijf om vaste activa te kopen, zoals apparatuur of een nieuw gebouw, voor het productieproces. Sommige bedrijven lenen geld om van maand tot maand rond te komen. Veel banken hebben programma's voor termijnleningen ontwikkeld die speciaal bedoeld zijn om bedrijven op deze manier te helpen.
Wat zijn de verschillende soorten termijnleningen?
Termijnleningen zijn verkrijgbaar in verschillende lengtes, die meestal overeenkomen met de looptijd van de lening. Een kortlopende lening wordt meestal aangeboden aan bedrijven die niet in aanmerking komen voor een kredietlijn en die minder dan een jaar duurt, maar het kan ook verwijzen naar een lening van maximaal 18 maanden.
Een lening op middellange termijn heeft doorgaans een looptijd van één tot drie jaar en wordt in maandelijkse termijnen afgelost uit de cashflow van het bedrijf. Een langlopende lening heeft een looptijd van drie tot 25 jaar, is gedekt door bedrijfsmiddelen en vereist maandelijkse of driemaandelijkse betalingen uit de winst of de kasstroom.
Wat zijn de meest voorkomende kenmerken van termijnleningen?
Termijnleningen hebben een vaste vervaldatum, een vaste of variabele rente en een maandelijks of driemaandelijks aflossingsschema. Als de lening wordt gebruikt om de aankoop van een actief te financieren, kan de gebruiksduur van dat actief van invloed zijn op het aflossingsschema. Om het risico van wanbetaling of wanbetaling te verminderen, vereist de lening onderpand en een streng goedkeuringsproces. Als een termijnlening echter eerder wordt afbetaald dan gepland, zijn er meestal geen boetes.
Wanneer moet u een termijnlening overwegen?
Als u op zoek bent naar startfinanciering, heeft u veel opties. Dus, hoe weet u of een termijnlening beter is voor uw bedrijf dan bijvoorbeeld een doorlopende kredietlijn?
Een termijnlening is een goede optie voor een kortlopend project of een uitgave. Een termijnlening kan u bijvoorbeeld helpen de kosten te dekken van het kopen van inventaris of het investeren in een marketingcampagne.
Termijnleningen zijn het meest geschikt voor gevestigde bedrijven met een staat van dienst op het gebied van financieel succes. Als u een slechte kredietwaardigheid of weinig zakelijke ervaring heeft, kan het moeilijk zijn om een termijnlening te krijgen.
Ten slotte zijn termijnleningen ideaal voor bedrijven die niet meteen geld nodig hebben. Het aanvragen van een termijnlening kan tijdrovend zijn, vooral als u wilt profiteren van de lage rentetarieven die worden aangeboden door een bank of kredietvereniging. Dus als u snel geld nodig heeft, is een termijnlening misschien niet de beste optie.
Hoe een termijnlening te krijgen
Hieronder volgen de stappen die u moet nemen bij het aanvragen van een termijnlening:
#1. Organiseer uw papierwerk
Voordat u de lening aanvraagt, dient u uw financiële administratie op orde te hebben. De specifieke vereisten verschillen per geldschieter, maar hier is een overzicht van wat u kunt verwachten:
- Identificatienummer werkgever (EIN)
- Persoonlijke en zakelijke kredietgeschiedenis
- Aangifte bedrijfsbelasting
- bankafschriften
- Winst- en verliesrekening
- Winst-en verliesrekening
#2. Gelden voor meerdere kredietverstrekkers
Houd bij het aanvragen van een termijnlening altijd rekening met de totale kost van de lening. Als de rente te hoog is en u niet veel extra inkomsten genereert met uw investering, kunt u in de schulden komen te zitten. Door bij verschillende kredietverstrekkers een aanvraag in te dienen, kunt u rentetarieven en terugbetalingsvoorwaarden vergelijken om de meest betaalbare lening voor uw bedrijf te vinden.
Veel kredietverstrekkers zullen u vooraf goedkeuren voor een lening met slechts een zacht kredietonderzoek, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat uw kredietscore wordt geschaad. U kunt ook een uitleenmarktplaats gebruiken om meerdere aanbiedingen aan te vragen en te ontvangen met slechts één aanvraag.
#3. Evalueer uw opties
Zodra u aanbiedingen van verschillende geldschieters hebt ontvangen, weegt u ze allemaal. Het kan verleidelijk zijn om de geldschieter met het hoogste geleende bedrag te kiezen, maar er zijn een paar andere factoren waarmee u rekening moet houden.
Let op het jaarlijkse kostenpercentage (JKP), dat u vertelt hoeveel het u gaat kosten om het geld te lenen. U moet ook rekening houden met de terugbetalingsvoorwaarden, aangezien deze een aanzienlijke invloed hebben op uw vermogen om de lening terug te betalen.
Het is ook van cruciaal belang om goed te letten op eventuele kosten die door de geldschieter in rekening worden gebracht. Het is gemakkelijk om kosten over het hoofd te zien als de lening een lage rentevoet en flexibele terugbetalingsvoorwaarden heeft, maar ze kunnen gedurende de looptijd van de lening duizenden dollars aan de kosten toevoegen. Hier zijn enkele belangrijke kosten om op te letten:
- Originatiekosten: Dit zijn de kosten die u de geldschieter vooraf betaalt om de lening te verwerken. Deze kosten variëren tussen 1% en 5% van het geleende bedrag.
- Boete voor vooruitbetaling: Sommige kredietverstrekkers rekenen een boete omdat de kredietverstrekker toekomstige rentebetalingen misloopt als u de lening vervroegd aflost.
- Late vergoeding: Zoals bij de meeste maandelijkse kosten, wordt er een toeslag in rekening gebracht als u te laat betaalt.
- Verwerkingskosten: Er worden administratiekosten in rekening gebracht om de kosten van het overnemen van de lening te dekken.
#4. Voltooi de lening
Je bent klaar om de lening af te sluiten en het geld te ontvangen zodra je een geldschieter hebt gekozen en akkoord bent gegaan met de voorwaarden. Mogelijk ontvangt u het geld binnen een dag of twee na de afsluiting, afhankelijk van de geldschieter.
Gerelateerde artikelen
- LENINGTERMIJN: definitie, soorten en hoe het werkt
- BEDRIJFSLENING OP LANGE TERMIJN: hoe u er een krijgt
- HOE WERKEN LENINGEN Voor een auto of huis (gedetailleerde gids)
Referenties
