Als u worstelt met achterstallige schulden, heeft u misschien opheldering nodig over de vraag of schuldregeling de beste actie is. Het gebruik van externe schuldregelingsbedrijven, een advocaat voor schuldregeling of het zelf regelen van de schuld kunnen haalbare opties zijn. U moet ook ideeën hebben over wetten die de schuldregeling regelen. Volgens deskundigen kan het inschakelen van een schuldhulpverleningsbedrijf een duur en riskant alternatief zijn. Een doe-het-zelf-schikkingsplan kan echter een uitdaging zijn om te implementeren, ook al werkt het.
Wat is schuldsanering?
Schuldenregeling, ook wel "schuldverlichting" of "schuldaanpassing" genoemd, houdt in dat een schuldeiser een forfaitair bedrag betaalt in ruil voor gedeeltelijke kwijtschelding van schulden. Dit is meestal minder dan wat u oorspronkelijk in rekening werd gebracht. Met andere woorden, een "schuldenregeling" is een overeenkomst tussen een schuldeiser en lener om schulden te verminderen. In plaats van niets te ontvangen, stelt schuldaanpassing de schuldeiser in staat om ten minste een deel van het geld te ontvangen dat hem verschuldigd is.
Het is cruciaal om te stoppen met het doen van minimale maandelijkse betalingen voor die schuld om met succes over een schuldaanpassingsplan te onderhandelen. Anders bouwt u achterstallige vergoedingen en rente op, en uw credit score zal eronder lijden.
Het typische bereik van aanbiedingen voor schuldaanpassing is 10% -50% van uw totale schuld. Daarna moet de schuldeiser beslissen of hij eventuele aanbiedingen accepteert. Volgens de wetgeving inzake schuldenregeling kan het bedrijf deze vergoeding niet opleggen voordat zijn schuld is afbetaald.
Schuldenregeling kan ook fiscale kosten met zich meebrengen. De Internal Revenue Service (IRS) behandelt kwijtgescholden schulden als belastbaar inkomen. U hoeft echter geen belasting te betalen over uw kwijtgescholden schuld als u aan de IRS kunt bewijzen dat u insolvent bent. De IRS zal u als insolvent beschouwen als uw totale verplichtingen uw totale activa overschrijden.
Wanneer leners het totale bedrag dat aan hun crediteuren verschuldigd is niet kunnen betalen, gaan ze een schuldaanpassing aan. De lener kan proberen met zijn schuldeisers te onderhandelen over een schuldaanpassing in plaats van faillissement aan te vragen.
Een schuldenregelingsbedrijf zou namens de lener optreden bij een schuldenregeling.
Wat is het proces van het vereffenen van schulden?
Een onafhankelijke schuldregelingsbenadering verschilt van een schuldsanering die door een schuldregelingsbedrijf wordt uitgevoerd. Het kiezen van een incassobureau omvat de volgende stappen:
#1. Onderzoek naar schuldregelingsbedrijven.
Er zijn verschillende betrouwbare schuldhulpverleningsbedrijven in de Verenigde Staten. De meeste staten hebben een vergunning nodig. Bedrijven die zich bezighouden met schuldaanpassing moeten de regels van de industrie volgen om het geld van klanten te beschermen.
#2. Wees oplettend.
Ga voorzichtig te werk als een schuldverlichtingsbedrijf specifieke resultaatbeloften doet. Zo kunnen ze niet garanderen dat een schuldeiser ook maar instemt met een schuldregeling. Controleer de websites van het kantoor van de procureur-generaal van uw staat, het federale Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en uw lokale BBB terwijl u uw onderzoek uitvoert.
#3. Vraag naar de kosten.
Nadat u een schuldhulpverleningsbedrijf hebt gekozen, moet u weten hoeveel het kost om de schuld te vereffenen. Wanneer een bedrijf uw vragen over kosten niet beantwoordt, kan dit erop wijzen dat het bedrijf dubieus is. De typische vergoeding voor schuldregelingsdiensten varieert van 15% tot 25%; het kan gebaseerd zijn op de totale schuld die u overeengekomen bent te vereffenen of op het oorspronkelijke bedrag.
#4. Onderzoek uw financiële situatie.
Voordat uw schuld volledig is afbetaald, eisen schuldsaneringsmaatschappijen vaak dat u minimaal 24 maanden geld op een speciale spaarrekening stort. Deze betalingen helpen uw schuld te verminderen met een eenmalige vergoeding. Soms heeft u hulp nodig om deze betalingen op tijd te doen. Hierdoor kunt u besluiten om af te zien van de vaststellingsovereenkomst voordat u uw schuld geheel of gedeeltelijk heeft betaald. Onderzoek uw uitgaven om te zien of u schuldenbetalingen gedurende 24 maanden of langer kunt volhouden om deze situatie te voorkomen.
#5. Informeer naar het tijdschema.
De schuldaanpassingsprocedure duurt meestal twee tot vier jaar. Naast de kosten die de schuldhulpverlener in rekening brengt, kan het zijn dat u in die tijd ook rente en kosten krijgt van de schuldeiser. Waarom kan een schuldeiser u rente en kosten in rekening brengen? Het zou gunstig zijn als u dit zou vermijden, omdat bedrijven voor het regelen van schulden vaak voorstellen om uw betalingen weg te halen van uw schuldeisers en naar een speciale spaarrekening terwijl u met hen werkt.
#6. Selecteer een schuldaanpassingsbedrijf.
Wanneer u klaar bent om door te gaan met schuldenregeling en volledig op de hoogte bent van de mogelijke valkuilen, kiest u een schuldhulpverleningsbedrijf op basis van uw onderzoek.
#7. De details goed krijgen
Zorg ervoor dat u de tijdlijn en de kosten begrijpt voordat u met een bedrijf voor schuldenregeling samenwerkt. Bepaal bovendien hoeveel van uw eerste betalingen naar de bedrijfskosten gaan en hoeveel u uiteindelijk in de loop van de tijd zult betalen.
#8. Ken de fiscale gevolgen.
De IRS beschouwt elke kwijtgescholden schuld van meer dan $ 600 als belastbaar inkomen.
Schuldregelingsbedrijven
Bedrijven onderhandelen met schuldeisers om een afbetalingsplan overeen te komen om de schuld namens de schuldenaar te voldoen. Schuldverlichtingsbedrijven proberen de hoofdschuld van de debiteur te verlagen, naast het onderhandelen over lagere rentetarieven voor die schuld. in tegenstelling tot schuldbeheer en schuldconsolidering, die alleen tot doel hebben de rentebetalingen te verminderen en de hoofdschuld onaangetast te laten, verschilt deze schuldverlichtingsstrategie aanzienlijk van hen. Enkele van de beste bedrijven voor schuldenregeling van 2023 zijn Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief en Pacific Debt Inc.
Een gerenommeerd bedrijf dat verantwoordelijk is voor het vereffenen van schulden zal:
- Voordat u zich inschrijft voor een schuldverlichtingsprogramma, krijgt u een volledig overzicht van alle vergoedingen en kosten.
- Heeft geschreven beleid over zijn schuldoplossingsprogramma dat eenvoudig te begrijpen is.
- Geef een redelijke schatting van de tijd die nodig is (in maanden of jaren) voordat u een bod doet aan elke schuldeiser.
- Schat de beoogde resultaten in, maar geef nooit een garantie voor het schikkingsbedrag.
- U vertellen hoeveel geld u moet sparen voordat het begint met het doen van aanbiedingen aan uw schuldeisers
- Stuur je alle oplossingsvoorstellen ter beoordeling.
Schuldregelingswetten
Als u een verstandige keuze wilt maken bij het zoeken naar bedrijven voor schuldregeling en u bent niet geïnteresseerd in het inhuren van een advocaat voor schuldregeling, dient u zich vertrouwd te maken met de relevante wetgeving inzake schuldregeling.
Hieronder volgen enkele essentiële wetten voor schuldenregeling waarmee u rekening moet houden:
#1. Initiële kosten
Bedrijven voor schuldregeling kunnen u vooraf geen kosten in rekening brengen. Ze kunnen u pas kosten in rekening brengen nadat ze de schuld hebben afbetaald en u een bewijs van hun transactie met de schuldeiser hebben getoond.
#2. Openbaring
Het schuldhulpverleningsbedrijf moet aan het begin een grondige uitleg geven over het hele programma. Als de schuldregeling is afgerond, moeten zij u hiervan op de hoogte stellen. Bovendien moeten ze u informeren over de totale kosten om het programma en de speciale account draaiende te houden en de waarschijnlijke impact die de schuldaanpassingsactie zal hebben op uw kredietscore.
#3. Verkeerde voorstelling
De Federal Trade Commission verbiedt valse verklaringen over diensten voor schuldregeling. Schuldhulpverleners en hun vertegenwoordigers mogen geen valse beloften doen en moeten een gedetailleerde beschrijving van hun diensten geven.
#4. Toegewijde rekening
Een bedrijf voor schuldenregeling moet zich houden aan de volgende wetten bij het openen van een speciale rekening:
- Ze moeten een aparte bankrekening openen om het door de FDIC verzekerde geld aan te houden.
- Zij moeten het volledige eigendom van het account aan u overdragen.
- Elke opname van de rekening moet worden toegestaan zonder dat er kosten aan verbonden zijn.
- Een verwijzingsvergoedingsovereenkomst tussen hen en de bank die verantwoordelijk is voor de speciale rekening is niet toegestaan.
Advocaten voor schuldsanering
Een advocaat voor schuldsanering kan ook optreden als uw vertegenwoordiger als een schuldeiser u dagvaardt. Schuldvereffenaars zijn niet in staat om deze taken uit te voeren. Een advocaat schuldsanering heeft veel kennis van het contractenrecht en de bevoegdheden daarvan. Een competente advocaat bespreekt alle mogelijkheden met u. Uw advocaat kan u adviseren of u moet proberen uw schulden te vereffenen of maatregelen moet nemen, zoals het faillissement
Zij voeren namens u rechtstreekse onderhandelingen. Een advocaat voor schuldregeling kan u helpen bij het navigeren door de juridische complexiteiten die zich onderweg kunnen voordoen, bijvoorbeeld wanneer een incassobureau weigert te onderhandelen over een schikking, of wanneer u wordt bedreigd met gerechtelijke stappen wegens onbetaalde schulden. Kortom, bij u in de buurt vindt u een advocaat voor schuldenregeling die uitgebreide kennis heeft van de wetgeving.
De voordelen van schuldsanering
- Verlaging van het uitstaande schuldbedrag
Een schuldaanpassing zou het verschuldigde bedrag verminderen. Een lener die bijvoorbeeld $ 30,000 verschuldigd is, kan uiteindelijk $ 24,000 betalen.
- Faillissement voorkomen
De lener kan een faillissement voorkomen door zijn schuld af te lossen. Afhankelijk van het land kan een consumentenfaillissement tot tien jaar lang een blijvend effect hebben op de kredietscore van een lener. Bovendien kan een faillissementsaanvraag een impact hebben op de werkgelegenheidsvooruitzichten.
De risico's van het vereffenen van een schuld
Afhankelijk van uw omstandigheden is het vereffenen van een schuld al dan niet een goed idee. Hier zijn enkele mogelijke gevaren die verband houden met het vereffenen van een schuld.
#1. Problemen met onderhandelen
De harde realiteit is dat de schuldeiser het schikkingsvoorstel zou kunnen afwijzen. Het kan dus zijn dat u en het incassobureau om een tegenbod vragen. Daarnaast dient u contact op te nemen met de oorspronkelijke schuldeiser om te kijken of er een betalingsregeling kan worden getroffen. In het ergste geval kunt u uiteindelijk meer verschuldigd zijn dan u in eerste instantie deed, en een afgewezen schikkingsvoorstel kan u dwingen om faillissement aan te vragen.
#2. Schuld groei
Uw schuld kan met honderden of zelfs duizenden dollars toenemen als gevolg van vergoedingen die zijn betaald aan een bedrijf voor schuldenregeling en rente die is beoordeeld door uw oorspronkelijke schuldeiser.
#3. Negatieve invloed op de kredietscore
Uw rekeningen zijn mogelijk al achterstallig of worden achterstallig als u betalingen doet aan het bedrijf voor schuldenregeling, omdat schuldeisers alleen gemotiveerd zijn om een schuld te vereffenen wanneer zij denken dat dit de enige manier is om betaald te worden. Uw kredietscore zal waarschijnlijk afnemen na een schuldvermindering - mogelijk met meer dan 100 punten - en het kan enige tijd duren voordat de schade is genezen. Het duurt minimaal zeven jaar voordat een schuldregeling uit uw kredietrapport is verwijderd.
Alternatieven voor het vereffenen van schulden
U hebt verschillende opties, waaronder werken met een schuldhulpverleningsbedrijf of het voeren van uw schuldverlichtingsonderhandelingen, die minder risico met zich meebrengen als u door schulden wordt belast. Voor schuldvermindering bestaan de volgende mogelijkheden:
Schuldconsolidatielening
Met behulp van een schuldconsolidatieleningkunt u meerdere schulden combineren tot een overzichtelijk maandbedrag tegen een lagere rente dan u nu betaalt. Een debiteur gebruikt een schuldconsolideringslening om verschillende kleinere leningen samen te voegen tot één lening en deze af te lossen tegen een lagere rente. Faillissement kan de enige keuze zijn als het geld niet kan worden terugbetaald nadat het is gecombineerd tot een enkele gedekte schuld.
Kredietadvies voor non-profitorganisaties
U kunt de financiële controle terugkrijgen door te praten met een adviseur van een non-profitorganisatie voor kredietadvies. Bovendien kan een adviseur u begeleiden bij faillissement, schuldconsolidering, het sluiten van ten minste enkele van uw creditcardrekeningen en budgettering.
Programma voor schuldbeheer
Een van de middelen die beschikbaar zijn voor kredietadviseurs zonder winstoogmerk is een schuldbeheersplan, ook wel een schuldbeheerprogramma (DMP) genoemd. Om al uw schulden te consolideren in een enkele maandelijkse betaling die mogelijk lager is dan het totaal van al uw huidige kosten, zal de counselor uw schuldeisers raadplegen nadat u zich hebt ingeschreven voor een DMP.
Schuldenregeling versus faillissement
Schuldenregeling kan voor alle partijen voordelig zijn als het verloopt zoals bedoeld. Bedrijven die schulden regelen, profiteren van het leveren van een waardevolle service terwijl ze consumenten helpen om uit de schulden te komen en geld te besparen. Bovendien krijgen schuldeisers meer betaald dan wanneer de klant volledig zou stoppen met betalen of faillissement zou aanvragen. Hoewel een faillissement inhoudt dat de niet-vrijgestelde activa van de schuldenaar worden verkocht en de schuldeisers worden betaald met de opbrengst,
Hoewel vrijgestelde activa van staat tot staat verschillen, omvatten ze vaak meubels, een bepaald bedrag aan eigen vermogen, pensioenrekeningen en een voertuig.
Schuldenregeling versus minimale maandelijkse betalingen
Consumenten die geld willen besparen, moeten voorkomen dat ze elke maand de minimumbetalingen doen op schulden met een hoge rente. Afhankelijk van uw schuld en rentepercentage kan het jaren of zelfs decennia duren. U boekt weinig vooruitgang bij het afbetalen van uw maandelijkse saldo met minimale betalingen, aangezien er dagelijks rente wordt toegevoegd aan het totale verschuldigde bedrag.
Bij het regelmatig aflossen van creditcardschulden met een hoge rente, kunnen consumenten die alleen de minimale betaling doen, merken dat hun rentebetalingen hoger zijn dan hun hoofdbetalingen.
Hoe lang duurt het vereffenen van een schuld?
Een typisch schuldverlichtingsprogramma vereist dat u maandelijkse betalingen op een spaarrekening doet. Afhankelijk van de omstandigheden kunnen er verschillende hoeveelheden tijd nodig zijn om een schuld af te lossen. Hoewel het meestal drie tot vier jaar duurt. De verschillende redenen voor de verlengde afwikkelingsperiode zijn onder meer:
- Het saldo van de rekeningen die u verschuldigd bent
- Het geld dat u beschikbaar heeft voor afwikkeling
- De bereidheid van schuldeisers om onderhandelingen aan te gaan
Wie komt in aanmerking voor schuldsanering?
Het vereffenen van een schuld is een optie voor de meeste ongedekte schulden. Consumenten met schulden die 90 dagen achterstallig of meer zijn en die ernstig achterstallig zijn, komen in aanmerking voor schuldverlichting.
Wat gebeurt er als u een schuldregeling niet betaalt?
Uw credit score daalt als u geen schuldenregeling betaalt. Als iemand een rechtszaak tegen u aanspant, kan het zijn dat u een advocaat moet inschakelen voor het regelen van schulden.
Wat gebeurt er als u een schuld vereffent?
Dit gebeurt wanneer een schuldeiser ermee instemt minder te accepteren dan wat u verschuldigd bent. Zodra de schuldeiser de deal accepteert, zullen ze u niet langer lastigvallen voor het geld en hoeft u zich geen zorgen meer te maken dat u wordt aangeklaagd voor die specifieke schuld.
Is het een goed idee om een schuld te vereffenen?
Dit heeft enkele nadelen, zoals de potentiële impact op uw kredietscore, waardoor het voor u in de toekomst moeilijker kan worden om financiering te krijgen. Het is echter de moeite waard om te overwegen of een schuldeiser bereid is om de helft van wat u verschuldigd bent te accepteren om een schuld te vereffenen.
Conclusie
Het wordt gedeeltelijk bepaald door hoeveel u verschuldigd bent, maar er zijn andere factoren waarmee u rekening moet houden, zoals hoe lang het duurt en hoe stressvol het is in vergelijking met de alternatieven. Voordat u een beslissing neemt over schuldverlichting, is het van cruciaal belang dat u de voor- en nadelen volledig begrijpt.
Schuldenregeling via een vennootschap brengt aanzienlijke risico's met zich mee. Daarom is het van cruciaal belang om andere opties te overwegen, zoals het inhuren van een advocaat met uitgebreide kennis van wetten, schuldconsolidering of kredietadvies zonder winstoogmerk, voordat u een schuldregelingsovereenkomst aangaat.
Veelgestelde vragen over schuldenregeling
Hoe lang duurt de schuldafwikkeling?
Schuldenregeling duurt ongeveer drie tot vier jaar, afhankelijk van de omstandigheden.
Wat zijn de nadelen van schuldsanering?
- Negatieve kredietscore
- Verhoging van het totale schuldbedrag.
Wat zijn schuldenregelingswetten?
Dit zijn wetten die de betrokken partijen begeleiden bij een schuldregelingsovereenkomst
Gerelateerde artikelen
- BESTE SCHULDBEDRIJFSBEDRIJVEN: Top Beste schuldverlichtingsbedrijven
- ONBEVEILIGDE SCHULD: definitie, typen en voorbeelden
- Schuldconsolidatieleningen: beste schuldconsolidatieleningen en bedrijven bijgewerkt!!!
- BESTE MANIER OM SCHULDEN TE CONSOLIDEREN: Alternatieven voor het consolideren van creditcardschulden
- LENING STANDAARD: Hoe kom je uit de standaard lening?
