Als u weloverwogen bent over het leven en het welzijn van uw dierbaren, dan is een levensverzekering een trigger die u moet overhalen. Beslissen over het type levensverzekering dat u zou kopen, is echter een beetje lastig. Er zijn een heleboel opties. Levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen zijn echter de eerste die u waarschijnlijk zult overwegen. Dus welke van deze twee is het meest geschikt voor jou? Om deze vraag correct te beantwoorden, moet u uw beleidsbehoeften definiëren. Als uw levensverzekeringsbehoefte tijdelijk is, kiest u voor een termijnpolis, maar als deze voor onbepaalde tijd is, moet u kiezen voor een hele polis. Als u zich afvraagt wat het verschil is tussen levensverzekeringen met een volledige versus een overlijdensrisicoverzekering, de kosten ervan, hoe de contante waarde uw beleid beïnvloedt of hoe u een beleidsplan kunt bepalen met behulp van een rekenmachine, lees dan verder.
Gehele versus overlijdensrisicoverzekering: wat is een overlijdensrisicoverzekering en hoe werkt het?
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn niet alleen relatief goedkoop, maar ook zeer flexibel. Het is misschien wel een van de meest voorkomende levensverzekeringen die momenteel in de Verenigde Staten beschikbaar zijn. Elke verzekeringsmaatschappij die er is, biedt een overlijdensrisicoverzekering aan. Het is een soort levensverzekering die dekking biedt voor een bepaalde periode, meestal een bepaald aantal jaren. Hiermee krijgt u een gegarandeerde constante premie voor een bepaalde tijd. Het opgegeven aantal jaren is afhankelijk van de verzekeringnemer, dus u kunt een looptijd van 10, 15, 25 of 40 jaar of langer hebben. Bovendien eindigt de polis gewoon nadat de looptijd is verstreken of is uitbetaald.
Zowel uw overlijdensuitkering als uw verzekeringspremies blijven gegarandeerd hetzelfde voor de duur van uw polis. Iedereen die een overlijdensrisicoverzekering heeft, kan deze gemakkelijk verlengen wanneer de looptijd afloopt. Helaas is dit meestal tegen een hoger tarief, en het tarief stijgt elk jaar. Daarom moet u voorzichtig zijn bij het kiezen van een levensverzekeringsplan.
Hoe werkt het?
Een verzekeringnemer koopt gewoon een overlijdensrisicoverzekering volgens het aantal jaren dat hij wil en de premiebetalingsovereenkomst. Als de verzekeringnemer overlijdt voordat de looptijd afloopt, krijgen zijn begunstigden de polisuitkering. Als hij de looptijd overleeft en wil verlengen, moet hij dat doen tegen een nieuw premietarief. Helaas blijft het tarief stijgen naarmate u uw abonnement verlengt.
Voorbeelden van overlijdensrisicoverzekeringen
Bij een man genaamd Smith Smart werd leukemie vastgesteld. Volgens het doktersrapport heeft hij nog maar ongeveer 15 jaar of minder te leven. Hij koos ervoor om een levensverzekering met een looptijd van 15 jaar te kopen, in de veronderstelling dat hij voor de 15 jaar zou zijn overleden. Als hij binnen de termijn van 15 jaar overlijdt, ontvangt zijn begunstigde de dekkingsuitkering. Als hij het overleeft en de polis wil verlengen, dan krijgt hij een nieuwe premie.
Een ander typisch voorbeeld is een jonge vader die een 25-jarig abonnement afsluit. Zijn aanvankelijke plan is dat op het moment dat de termijn afloopt, zijn zoon niet langer afhankelijk van hem zou zijn voor financiële ondersteuning.
Uit de bovenstaande voorbeelden kunnen we twee verschillende redenen afleiden waarom mensen een overlijdensrisicoverzekering verkiezen boven andere dekkingen van levensverzekeringen. Beide hebben echter één ding gemeen: "een verzekeringnemer moet beslissen over de lengte van de polis en het dekkingsbedrag."
Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Hieronder volgen de soorten overlijdensrisicoverzekeringen die beschikbaar zijn in de Verenigde Staten;
#1. Termijnniveau
Als u als verzekeringnemer wilt meegaan met het termijnniveau, dan is het niet meer dan goed dat u weet wat het is en hoe het werkt. Een overlijdensrisicoverzekering is een van de meest voorkomende vormen van overlijdensrisicoverzekeringen. Hiermee heb je een constante premiebetaling toezegging tot het einde van de looptijd. Het heeft een belangrijk onderscheidend kenmerk: hoe korter de looptijd, hoe lager uw premiebetaling. Hoe langer de looptijd, hoe hoger uw premiebetaling. Bij verlenging gaat uw premie ook omhoog.
#2. Converteerbare termijnplannen
Een converteerbare overlijdensrisicoverzekering kan op een later tijdstip worden omgezet in een ander type verzekeringsplan, zoals een levensverzekering of kapitaalverzekering. Dit is het meest geschikt, zeker wanneer u in de toekomst een hoger inkomen voorziet.
#3. Jaarlijkse hernieuwbare termijn
Het kopen van een jaarlijkse verlengbare overlijdensrisicoverzekering betekent dat u de premie jaarlijks moet vernieuwen. Helaas gaat het altijd in stijgende lijn.
#4. Aflopende termijn
Wie hiervoor kiest, krijgt op termijn een lagere premie. Dit is gebaseerd op de overtuiging dat uw aansprakelijkheid toeneemt naarmate u verder komt. De overlijdensuitkering daalt bij een polis met aflopende looptijd, maar de premies blijven constant.
Verzekeringnemers die hiermee genoegen nemen, krijgen hun premie terug na afloop van de looptijd. Dit soort overlijdensrisicoverzekeringen is aanzienlijk duurder dan andere soorten overlijdensrisicoverzekeringen.
Gehele versus overlijdensrisicoverzekering: wat is een volledige levensverzekering en hoe werkt het?
Het hele leven betekent dat het permanent is en dit duurt zo lang als uw betaling. Deze levensverzekering is veel duurder dan een overlijdensrisicoverzekering. De polis is ontworpen om een leven lang mee te gaan. Een leven lang betekent hier zolang u premiebetalingen bijhoudt.
Het heeft belangrijke opvallende kenmerken, en dit zijn stabiele premies, uitbetalingen bij overlijden en het vermogen om contante waarde te accumuleren. Levensverzekeringen bouwen in de loop van de tijd contante waarde op en kunnen zelfs dividenden opleveren die opnieuw kunnen worden geïnvesteerd om de uitkering bij overlijden te verhogen. Als een verzekeringnemer, komt u mogelijk in aanmerking voor uitbetalingen op basis van de financiële prestaties van het bedrijf. Het meest interessante aan levensverzekeringen is dat de premies gegarandeerd hetzelfde blijven voor de rest van je leven (of liever zolang je betalingen bijhoudt), en de contante waarderekening groeit met een constant tempo. Bovendien kunt u ervoor kiezen om de contante waarde als lening af te sluiten als u deze niet opnieuw wilt beleggen.
Belangrijkste kenmerken van levensverzekeringen
Hoewel mensen een volledige levensverzekering als een levenslange polis beschouwen, heeft deze de volgende functie:
#1. Contante waarde Leven
Een levensverzekeringspolis met contante waarde is een permanente levensverzekeringspolis die een leven met contante waarde omvat. Met het contante-waardebeleid gaat een deel van uw premie naar het aanleggen van een kasreserve waartoe u uw hele leven toegang hebt.
#2. Uitbetaling
Bij het overlijden van een polishouder kan de begunstigde tot $ 100,000 aan nominale waarde of meer krijgen voor iemand die een levensverzekeringspolis met contante waarde had en ongeveer $ 35,000 voor iemand die een levensverzekering met definitieve kosten had. Dit cijfer varieert onder bepaalde omstandigheden.
Gehele versus overlijdensrisicoverzekering: belangrijk verschil
De volgende zijn het belangrijkste verschil tussen een termijnverzekering en een hele verzekering.
| BELANGRIJKE VOORWAARDEN: | TERMIJNLEVENSVERZEKERING | GEHELE LEVENSVERZEKERING |
| Duur | Een bepaald aantal jaren waarbinnen een verzekeringnemer niet in gebreke mag blijven met premiebetaling. | Een leven lang en zolang er geen wanbetaling van premie is. |
| Premium tarieven | Wijzigingen nadat de voorwaarden zijn verlopen. | Hetzelfde blijven. |
| Premium kosten | Lager dan alle permanente levensverzekeringen. | Rustig duur en hangt af van de hoeveelheid uitbetaling die je wilt. |
| Medische keuring | Hangt af van de verzekeringsmaatschappij, maar over het algemeen is er geen nodig | Het vereist een medische test. |
| Nominale waarde | De betaling is zeker zolang u voldoet aan de premiebetaling. | Gegarandeerde uitbetaling. |
| Geld waarde | Exclusief contante waarde | Inclusief contante waarde |
| Dividend | Verdient geen dividend | Verdient dividend op contante waarde |
Gehele versus overlijdensrisicoverzekering: belangrijke overeenkomsten
Hieronder volgen de belangrijkste overeenkomsten tussen een overlijdensrisicoverzekering versus een volledige levensverzekering:
| ALGEMENE VOORWAARDEN | OVEREENKOMSTEN |
| Levensverzekeringbeleid | Beide zijn soorten levensverzekeringen |
| Premium | Voor beide is premiebetaling vereist |
| Uitbetaling | Beide nominale uitbetalingswaarde |
Wat is de juiste levensverzekering voor u?
Beide zijn geweldige verzekeringsopties en bieden flexibele voordelen aan hun houders. Het volgende zal u echter helpen bij het kiezen van een polis die het beste bij uw omstandigheden past.
Een overlijdensrisicoverzekering is voor jou ideaal op basis van;
- U wilt een permanente levensverzekering, maar u kunt er in de tussentijd geen betalen. U kunt eenvoudig een converteerbare overlijdensrisicoverzekering kiezen en op de vervaldatum overstappen.
- Als u eenmaal in de Verenigde Staten woont, biedt u verzekeringsdekking voor andere dingen, dus als kosteneffectief uw doel is, dan is een overlijdensrisicoverzekering perfect voor u.
- Als u alleen tijdelijke dekking wilt,
- Als u alleen een catastrofale of afgebroken toekomst voor uw dierbaren wilt vermijden, bijvoorbeeld jonge ouders die willen dat hun kinderen hun school afmaken in het geval van hun overlijden.
- U wilt een kortlopende levensverzekering.
- U wilt geen investeringsplan.
Hele levensverzekeringen zijn ideaal voor u op basis van;
- Als je van het idee van contante waarde houdt,
- Als de hoge premiekosten geen invloed hebben op uw financiën
- Wanneer je iemand hebt met een langdurige handicap,
- U wilt een langetermijninvestering.
- U wilt dat uw begunstigden een flinke uitbetaling krijgen
Haal het beste uit uw gehele of overlijdensrisicoverzekering
De volgende tips helpen u om het meeste uit uw overlijdensrisicoverzekering of volledige levensverzekering te halen
- Vraag offertes aan en vergelijk aanbiedingen.
- Koop beleid van tevoren
- Bepaal het beleid dat het beste bij uw behoeften past. Het hoeft niet heel te zijn, het kan een overlijdensrisicoverzekering zijn.
- Bepaal het aantal jaren dat je nodig hebt.
Hele versus overlijdensrisicoverzekering contante waarde
Als iemand effectief volledige versus overlijdensrisicoverzekeringen kan vergelijken, moet de contante waarde deel uitmaken van die vergelijking. Dit komt omdat hele versus termijn zich richt op het vergelijken van deze twee soorten levensverzekeringen en contante waarde, een sleutelfactor is in het hele beleid.
Wat is contante waarde?
In termen van een rekening is de contante waarde over het algemeen het totale bedrag aan liquide contanten op een rekening, beschikbaar voor onmiddellijke opname of gebruik. Maar als het gaat om levensverzekeringen, is het een beleggingsfunctie die wordt toegevoegd aan een permanente levensverzekering.
Met contante waarde in levensverzekeringen kunt u rente verdienen met uw polis. Uw rente kan worden ingetrokken of zelfs worden geleend om in andere financiële behoeften te voorzien.
Hele versus overlijdensrisicoverzekering Contante waarde: hoe werkt het?
Bij elke premie die een verzekeringnemer betaalt, gaat een deel van dat bedrag naar het verzekeren van hun leven, terwijl het andere bedrag naar het opbouwen van hun contante waarde gaat. Deze contante waarde accumuleert vervolgens rente naarmate de tijd verstrijkt. Als het gaat om hoeveel iemand kan verdienen als rente met een contante waarde, hangt dit af van het type permanente levensverzekering dat een houder koopt. Bovendien is de rente op het contante waardegedeelte van uw polis fiscaal uitgesteld.
Gehele versus overlijdensrisicoverzekering Opname van contante waarde
Aangezien contante waarde het totale bedrag aan liquide contanten op iemands rekening is dat beschikbaar is voor onmiddellijke opname of gebruik, hoe kan ik contante waarde opnemen van levensverzekeringen? Er zijn vier manieren om toegang te krijgen tot de contante waarde van uw levensverzekering, afhankelijk van het type polis dat u heeft. Dit zijn zoals het aangaan van een lening van uw contante waarde, het opnemen, het opgeven van de polis en het gebruiken voor uw premiebetaling.
Voordat u geld opneemt van uw contante waarde, moet u uw verzekeringspolis raadplegen om te weten wat de beste manier is om geld op te nemen. Dit is cruciaal, want wanneer een verzekeringnemer het geld in de contante waardepolis volledig leegmaakt, kan dit uw levensverzekering abrupt beëindigen.
#1. Levensverzekering opgeven voor de contante waarde
Wanneer een verzekeringnemer besluit een levensverzekering op te zeggen, betekent dit simpelweg dat hij van plan is deze volledig op te zeggen. De meeste verzekeraars kunnen u eventueel ook een afkoopsom in rekening brengen. Wanneer u uw levensverzekering opgeeft om de contante waarde te krijgen, moet u helaas inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat u ontvangt.
#2. Opname van contante waarde
Mogelijk kunt u belastingvrij geld opnemen van uw permanente levensverzekering. Uw opname wordt echter belast als inkomen als het hoger is dan het bedrag dat u tot nu toe in het contante deel van uw verzekering hebt gestort. Houd er ook rekening mee dat het opnemen van geld van uw geldwaarderekening van invloed is op de overlijdensuitkering die aan uw begunstigden wordt verstrekt wanneer u overlijdt.
#3. Premies betalen met contante waarde
De laatste manier om de contante waarde van uw levensverzekering op te nemen, is door deze te gebruiken om uw premie te betalen. In plaats van een premiebetaling in gebreke te stellen, kunt u uw rente herbeleggen als premiebetaling.
#4. Geldwaarde lening
Als u een permanente levensverzekering met contante waarde heeft, kunt u een lening afsluiten van uw contante waarde om in een noodsituatie te voorzien. Een verzekeringnemer kan lenen tot het exacte bedrag op zijn contante waarderekening. Als een verzekeringnemer overlijdt voordat de betaling van de lening is voltooid, wordt het saldo in mindering gebracht op de nominale waarde. Helaas wordt ook de rente op de lening verlaagd. Dit betekent simpelweg dat uw begunstigden een lager bedrag krijgen van de eerste uitbetaling.
Termijn versus hele levensverzekeringskosten
Als u een overlijdensrisicoverzekering overweegt, zijn de kosten een belangrijk element om op te letten. U zou niet zomaar besluiten om voor een overlijdensrisicoverzekering te gaan zonder eerst hun kosten te vergelijken met andere permanente polisdekkingen. Als u alleen een kosteneffectieve polis wilt met een overlijdensrisicoverzekering versus een volledige levensverzekering, kunt u kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering. Waarom? Dit komt omdat een overlijdensrisicoverzekering tijdelijk is en geen contante waarde heeft. Als gevolg hiervan is het veel goedkoper dan een volledige levensverzekering. Aan de andere kant zal een volledige levensverzekering contante waarde genereren voor de polishouder, maar dit is tegen hogere premies.
Termijn versus hele levensverzekeringskosten: prijsopties
De kosten van een overlijdensrisicoverzekering versus een volledige levensverzekering worden beïnvloed door verschillende prijsopties, en deze verschillen per polis. De volgende zijn enkele van deze factoren.
#1. Duur van de Termijn:
Dit geldt alleen voor degenen die kiezen voor een overlijdensrisicoverzekering. Als u kiest voor een kortlopende polis, betaalt u simpelweg een lagere premie. Adam en Harry zijn bijvoorbeeld twee vrienden die een levensverzekering willen afsluiten. Adam kiest voor een 10-jarenplan en Harry kiest voor een 15-jarenplan. Als Adam een premie van $ 200 betaalt, moet Harry ongeveer $ 250 premie betalen voor zijn polis.
#2. Dekkingsbedrag
De nominale waarde die u wilt dat uw begunstigden ontvangen, bepaalt ook de kosten van uw overlijdensrisicoverzekering of hele levensverzekering. Dit geldt zowel voor overlijdensrisicoverzekeringen als voor hele levensverzekeringen.
#3. Leeftijd
Een van de factoren die van invloed zijn op de kosten van levensverzekeringen is de leeftijd. Een beleidsplan kopen op 25- en 45-jarige leeftijd is nooit hetzelfde. Hoe hoger de leeftijd, hoe duurder het wordt.
#4. Gezondheidsstatus
Iemands gezondheidsstatus is ook een factor die van invloed is op de kosten van een overlijdensrisicoverzekering versus een volledige levensverzekering. Iemand bij wie al een aandoening is vastgesteld, betaalt waarschijnlijk een hogere premie dan iemand die gezond is. Je weet al wat dit betekent, toch? Nou, jouw gok is net zo goed als de mijne. U moet uw medisch dossier inleveren bij de polisverstrekker. Dit is onderdeel van de eisen die worden gehanteerd bij het bepalen van uw premie.
Calculator voor hele versus overlijdensrisicoverzekeringen
Er zijn verschillende online rekenmachines die gratis toegankelijk zijn. Iedereen kan een online calculator gebruiken om de kosten van de looptijd versus de hele premie te kennen. Als u een online calculator wilt gebruiken voor uw looptijd versus hele levensverzekeringscalculator, moet u enkele vragen beantwoorden. Voor de meeste online rekenmachines voor termijn- versus hele levensverzekeringen zijn deze vragen acht of meer in aantal. Het bedrag dat u uiteindelijk betaalt, hangt af van twee belangrijke factoren: uw inkomen en uw verzekeringsbehoeften.
Calculator voor hele versus overlijdensrisicoverzekeringen: online vragen
Hieronder volgen enkele van de vragen die u tegenkomt in een typische online rekenmachine voor levensverzekeringen voor hele versus termijnen. Voor sommige van deze vragen zijn al opties beschikbaar onder elke vraag. Het enige wat u hoeft te doen is een passend antwoord kiezen en zij vertellen u of u voor een tijdelijke of een permanente levensverzekering moet gaan. Meestal worden de volgende vragen aan u gesteld;
- Wat vindt u van verzekeringen die in de toekomst zelffinancierend kunnen zijn?
- Heeft u een actieve IRA of een 401(k)-account?
- Hoeveel geld heb je al als investering?
- Hoeveel heb je al gespaard voor een investering?
- Hoeveel wil je tegen nominale waarde?
- Hoe zou u uw beleggingspersoonlijkheid omschrijven?
- Wat doe je met het geld dat overblijft na je maandelijkse uitgaven? enzovoort.
Calculator voor hele versus overlijdensrisicoverzekeringen: online rekenmachine
Hieronder volgen enkele online rekenmachines die u kunt gebruiken voor het berekenen van uw overlijdensrisicoverzekering en uw gehele levensverzekering.
- Bankrente
- Verzekeringsnerd
- Ramsey-oplossing enzovoort
Waarom is het leven op termijn beter dan het hele leven?
Uw begunstigde ontvangt de uitkering als de verzekeringnemer binnen de gestelde termijn overlijdt. Het prijsverschil tussen volledige en tijdelijke levensverzekeringen varieert, maar overlijdensrisicoverzekeringen zijn doorgaans goedkoper. Omdat een uitbetaling alleen plaatsvindt als de timing goed is, is het goedkoper.
Wat is het nadeel van een levensverzekering?
Een volledige levensverzekering is duurder en ingewikkelder dan een overlijdensrisicoverzekering, deels omdat het bedoeld is om een levenslange overlijdensuitkering te verstrekken.
Wat gebeurt er na een overlijdensrisicoverzekering van 20 jaar?
Dit is een overlijdensrisicoverzekering met een looptijd van 20 jaar. De levensverzekeringsmaatschappij keert een overlijdensuitkering uit aan de begunstigden van de polishouder - meestal personen ten laste of familie - als de polishouder in die tijd overlijdt. Er is geen dekking meer en er wordt na 20 jaar geen uitkering meer betaald.
Krijgt u uw geld terug aan het einde van de overlijdensrisicoverzekering?
Nee, als een overlijdensrisicoverzekering afloopt, krijgt u uw geld niet terug. Uw dekking eindigt als de polis afloopt. Alle dekkingen voor de periode waarvoor u de premie heeft betaald, worden verstrekt.
Wat is de beste leeftijd voor overlijdensrisicoverzekeringen?
We hebben meer kans op onderliggende gezondheidsproblemen naarmate we ouder worden, wat kan leiden tot hogere sterftecijfers en levensverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering kost doorgaans minder wanneer u ze op 20-jarige leeftijd koopt dan wanneer u ze op 40-jarige leeftijd koopt. De prijs stijgt meestal nog meer als u wacht tot u 60 bent.
Welke soorten overlijden zijn niet gedekt door een overlijdensrisicoverzekering?
Zelf toegebracht letsel komt niet in aanmerking voor dekking onder overlijdensrisicoverzekeringen. Plannen voor de termijn omvatten dekking voor overlijden veroorzaakt door een ernstige ziekte. Bovendien dekt het seksueel overdraagbare aandoeningen zoals hiv/aids. Het is verplicht om eventuele bestaande medische aandoeningen bekend te maken bij het kopen van een overlijdensrisicoverzekering.
Op welke leeftijd eindigt de overlijdensrisicoverzekering?
U kunt uw overlijdensrisicoverzekering doorgaans elk jaar verlengen tot u 95 wordt.
In essentie
Hoewel levensverzekeringen voor het hele leven versus overlijdensrisicoverzekeringen beide soorten levensverzekeringen zijn, verschillen ze qua doel. Ze voldoen echter nog steeds perfect aan de behoeften van de polishouders. Dus geen enkele regel weerspiegelt de exacte levensverzekering die een persoon zou moeten krijgen. Het hangt allemaal af van uw financiële mogelijkheden en uw verzekeringsbehoeften.
Veelgestelde vragen over levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen
Is geheel versus termijn het enige type levensverzekering?
Nee, dat zijn ze niet. Andere soorten levensverzekeringsdekking omvatten universele levensverzekeringen, variabele universele levensverzekeringen, index universele levensverzekeringen, enzovoort.
Is het de moeite waard om een levensverzekering af te sluiten na de leeftijd van 60 jaar?
U heeft waarschijnlijk geen levensverzekering nodig als u met pensioen gaat en geen problemen heeft om uw rekeningen te betalen of rond te komen. Maar dan is het een slim idee om een levensverzekering aan te houden als u met schulden bent gepensioneerd, of als u kinderen heeft of een echtgenoot die van u afhankelijk is. Het is ook mogelijk om een levensverzekering af te sluiten met pensioen om de successierechten te helpen betalen.
Wat is het belangrijkste nadeel van levensverzekeringen?
De hoge kosten van premies is het grote nadeel dat hele levensverzekeringen heeft.
