Veel mensen sluiten een levensverzekering af om uitstaande schulden te dekken, zoals een hypotheek op hun huis. Hypotheekbeschermingsverzekering, of MPI, is een soort levensverzekering die uw resterende hypotheek aflost als u overlijdt. In tegenstelling tot andere soorten levensverzekeringen, betaalt MPI alleen de uitkering bij overlijden aan uw hypotheekverstrekker, waardoor het een veel beperktere optie is dan een typische levensverzekering. Laten we meer te weten komen over MPI en hoe het werkt, evenals hoeveel het kost om een hypotheekverzekering af te sluiten en of het kopen van een polis goed voor u is.
Wat is een hypotheekverzekering?
Hypotheekbeschermingsverzekeringen werken op dezelfde manier als levens- of arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. De maandpremie wordt bepaald door de kosten van de hypotheek, uw leeftijd en uw gezondheid. Over het algemeen dekken MPI-polissen alleen het hoofdsom- en rentegedeelte van een hypotheekbetaling, dus aanvullende betalingen zoals VvE-rechten, onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering blijven uw verantwoordelijkheid. U kunt echter mogelijk een polis toevoegen om deze kosten te dekken.
Sommige regelingen zijn bedoeld om personen die in uw huis wonen, of dierbaren, te helpen bij het betalen van de hypotheek als u komt te overlijden. Overlijdt u bijvoorbeeld met een hypotheekbedrag en heeft u een MPI-polis, dan betaalt uw verzekeraar het resterende bedrag rechtstreeks aan uw geldverstrekker. Uw partner of erfgenamen zullen zich geen zorgen maken over het betalen van de resterende betalingen of het verlies van de woning.
Hoe werkt een hypotheekverzekering?
Hypotheekbeschermingsverzekering (ook wel hypothecaire levensverzekering en hypothecaire levensverzekering genoemd) is een polis die het resterende saldo van uw hypotheek uitbetaalt als u overlijdt. Het wordt vaak verkocht door banken en hypotheekverstrekkers.
Kredietverstrekkers geven de voorkeur aan levensverzekeringen voor hypotheken, omdat zij degenen zijn die betaald worden als u overlijdt. De overlijdensuitkering van een standaard levensverzekering wordt betaald aan de begunstigden die u opgeeft. De begunstigde van een hypotheek levensverzekering, aan de andere kant, is de geldschieter, die het resterende saldo van uw hypotheek zal worden betaald.
Hierdoor profiteert uw gezin slechts indirect. Als u $ 150,000 aan uw hypotheek verschuldigd bent, zal het hypotheekbeschermingsbeleid het afbetalen, waardoor het onroerend goed hypotheekvrij is, maar uw familie heeft geen inspraak in hoe dat geld wordt besteed.
Omdat uw hypotheeksaldo na verloop van tijd afneemt naarmate u betalingen doet, neemt ook de overlijdensuitkering van uw hypotheeklevensverzekering af.
Is het de moeite waard om een hypothecaire beschermingsverzekering af te sluiten?
Als u vanwege leeftijd of gezondheidsproblemen geen levensverzekering kunt krijgen, is MPI een haalbare optie. Voordat u zich aanmeldt bij uw hypotheekverstrekker, moet u meerdere hypotheekbeschermingsmaatschappijen bekijken om er zeker van te zijn dat u het beste aanbod krijgt. Bepaal echter eerst of u in aanmerking komt voor een typische overlijdensrisicoverzekering.
Een overlijdensrisicoverzekering is voor de meeste mensen het beste alternatief. Het is goedkoper, biedt een betere bescherming en biedt meer flexibiliteit dan een MPI-verzekering. Ook als u denkt dat een goedkope polis vanwege uw gezondheid niet haalbaar is, loont het de moeite om een vrijblijvende offerte aan te vragen.
PMI versus MPI
Houd er rekening mee dat hypotheekverzekeringen in verschillende vormen voorkomen en dat MPI niet hetzelfde is als een particuliere hypotheekverzekering. Een PMI is een soort verzekering die de eigenaren van uw huis beschermt als u stopt met het betalen van uw hypothecaire lening. Veel huiseigenaren zijn van mening dat hun PMI hun hypotheeklasten zal dekken als ze overlijden. Dit is een valse veronderstelling. PMI biedt u als kredietnemer geen enkele bescherming. Als u uw hypotheek niet kunt betalen en PMI hebt, zal uw huis waarschijnlijk worden afgeschermd. Als u een traditionele lening aangaat met een aanbetaling van minder dan 20%, moet u vrijwel zeker PMI betalen. U kunt uw PMI alleen annuleren als uw eigen vermogen meer dan 20% bedraagt.
MPI-, PMI- en MIP-verschillen
Hypotheekbeschermingsverzekering (MPI) wordt soms verward met PMI of particuliere hypotheekverzekering. Hoewel de letters en woorden voor deze verzekeringsproducten bijna hetzelfde zijn, zijn ze niet hetzelfde. Zoals hierboven uitgelegd, beschermt MPI u; PMI beschermt de geldschieter die u uw hypotheek heeft verstrekt en is nodig voor conventionele leningen wanneer de lener minder dan 20% inlegt.
Om de verwarring nog groter te maken, is MIP, wat staat voor hypotheekverzekeringspremie en betrekking heeft op FHA-leningen, een ander acroniem. MIP beschermt, net als PMI, de geldschieter in plaats van de lener. In tegenstelling tot PMI kunt u MIP echter niet elimineren van een FHA-lening, tenzij de lener een aanbetaling van 10% doet.
Hypotheekverzekering Voordelen:
Omdat uw huis uw meest waardevolle bezit is, kan een hypotheekverzekering een extra mate van zekerheid bieden. Een van de voordelen zijn:
#1. Gegarandeerde acceptatie
De meeste MPI-polissen zijn voorzien van 'gegarandeerde acceptatie'. Dit kan gunstig zijn voor personen die gezondheidsproblemen hebben en ofwel hoge tarieven moeten betalen voor levensverzekeringen of moeite hebben met het verkrijgen van een polis.
#2. Gemoedsrust
De economie is momenteel in beweging. Als u merkt dat u zonder werk zit, kan het MPI-beleid dat betalingen doet na een baanverlies een aanzienlijk verschil maken.
Hypotheekverzekering Nadelen:
Hypotheekverzekering is optioneel en er zijn tal van redenen om te overwegen hiervan af te zien of in plaats daarvan te kiezen voor de flexibiliteit van een standaard levensverzekering.
#1. Meer geld uit je zak
De MPI-premie drukt op uw maandbudget.
#2. De voordelen zijn beperkt
Betalen voor een MPI-polis is over het algemeen geen verstandige besteding van uw geld als uw hypotheek vrijwel is afbetaald of als u het onroerend goed contant heeft gekocht bij de verkoop van een ander huis. Dat geld kan in plaats daarvan worden opgeslagen in een noodfonds of pensioenportefeuille. Bovendien, als u extra betalingen wilt doen om uw hypotheek eerder af te lossen, biedt MPI mogelijk niet zoveel voordeel omdat het aflossingsbedrag van de lening lager wordt naarmate de hypotheek wordt afgelost. (Sommige van de nieuwste MPI-polissen hebben echter een overlijdensuitkering, wat betekent dat de uitbetalingen niet afnemen.)
#3. Alternatieven die mogelijk de voorkeur hebben
Omdat MPI rechtstreeks aan uw geldschieter wordt betaald, biedt het geen financiële bescherming aan uw dierbaren als u overlijdt, behalve het aflossen van uw hypotheek. Een levensverzekering kan zinvoller zijn omdat de polis uitkeert aan uw begunstigden, die vervolgens kunnen bepalen hoe het geld wordt verdeeld, of het nu gaat om de hypotheek of ergens anders. Levensverzekeringspremies zijn vaak lager dan MPI-premies voor niet-rokers in goede gezondheid.
MPI versus FHA hypotheekverzekering
MPI is ook niet hetzelfde als de hypotheekverzekering die wordt betaald op een FHA-lening. Wanneer u een FHA-lening aanvraagt, moet u zowel vooraf als maandelijks hypotheekverzekeringskosten betalen. FHA-verzekeringsbetalingen, zoals PMI, beschermen de geldschieter tegen hypotheekfalen. Als huiseigenaar biedt de FHA-hypotheekverzekering echter weinig bescherming.
Of uw lening nu een PMI- of FHA-verzekering bevat, het kopen van een MPI-polis kan een goed idee zijn als u zich geen standaard levensverzekering kunt veroorloven en u zeker wilt weten dat uw huis overgaat op uw erfgenamen. Ze hebben de mogelijkheid om de betaling over te nemen, maar het is niet altijd mogelijk om onverwachte kosten in de begroting op te nemen.
Hoe lang moet u een hypotheekverzekering hebben?
Als u een hypothecaire beschermingsverzekering afsluit, blijft u de maandelijkse premies betalen voor de duur van de polis. Als u stopt met het betalen van uw premie, kan uw verzekeringsmaatschappij uw uitkering stopzetten. U heeft hetzelfde recht op opzegging als bij de meeste andere verzekeringen. Houd er echter rekening mee dat als u annuleert, u niets terugkrijgt van het geld dat u aan uw verzekeringsmaatschappij hebt betaald.
Waar kan ik een hypotheekverzekering afsluiten?
Denk je dat MPI goed bij je past? Er zijn verschillende manieren om een polis aan te schaffen, waaronder:
#1. Via uw hypotheekverstrekker
Uw hypotheekverstrekker kan u een MPI-polis aanbieden wanneer u uw lening afsluit. Als uw geldschieter geen MPI-dekking biedt, kunt u mogelijk een vertegenwoordiger of uw makelaar vragen om een verwijzing naar een bedrijf dat dat wel doet. MPI-beleid is niet beschikbaar via: Rocket Hypotheek®.
#2. Via een particuliere verzekeringsmaatschappij
Een aantal particuliere verzekeringsmaatschappijen biedt MPI-plannen aan. De bedrijven waarmee u kunt werken, zijn afhankelijk van uw staat.
#3. Via een levensverzekeringsmaatschappij
Veel bedrijven die levensverzekeringen verkopen, verkopen ook MPI. Als u verschillende soorten verzekeringen heeft bij een nationale verzekeraar, kunt u mogelijk geld besparen door verzekeringen te bundelen.
Ongeacht waar u MPI koopt nadat u uw financiering hebt afgesloten, u moet een polis tot uw topprioriteit maken. De meeste verzekeringsmaatschappijen stellen een tijdslimiet voor het afsluiten van een polis. Als u uw venster mist, kunt u mogelijk geen MPI-beleid vinden. Als uw lening sindsdien is afgesloten en u niet langer in aanmerking komt voor MPI, overweeg dan om in plaats daarvan een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Hypotheekverzekering Verzekeringskosten
De kosten van een hypotheekverzekering worden bepaald door een aantal factoren. Verzekeringsmaatschappijen kijken naar het saldo van uw hypothecaire lening en hoeveel tijd er nog over is op uw lening. Ze zullen uw leeftijd, baan en algehele risiconiveau onderzoeken, net als bij een gewone levensverzekering. Over het algemeen moet u minimaal $ 50 per maand budgetteren voor een eenvoudig MPI-beleid.
Hypotheek levensverzekering versus overlijdensrisicoverzekering
Overlijdensrisicoverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen kunnen u helpen uw hypotheek af te lossen. U moet doorlopende premies betalen om elke vorm van verzekering van kracht te houden.
Bij een hypothecaire levensverzekering is uw hypotheekverstrekker echter de begunstigde van het beleid in plaats van de begunstigden die u noemt. Als u overlijdt, wordt uw hypotheekschuld afbetaald aan uw geldschieter. Uw hypotheek wordt afgelost, maar het geld wordt niet uitgekeerd aan uw nabestaanden of naasten.
Bovendien biedt de gewone overlijdensrisicoverzekering een vaste uitkering en een vaste premie voor de duur van de polis. De premies voor levensverzekeringen voor hypotheken kunnen constant blijven, maar de waarde van het beleid daalt in de loop van de tijd naarmate het saldo van uw hypotheek daalt.
De beste hypotheekverzekeringsmaatschappijen van 2022
Hier zijn onze topselecties voor de beste overlijdensrisicoverzekeringsmaatschappijen, gebaseerd op productbeschikbaarheid, consumentengeluk, kosten en functies.
- Bannerleven: de beste optie voor jonge gezinnen.
- USAA: Het beste voor veteranen.
- Staatsboerderij: De beste optie voor hypotheken met een looptijd van 30 jaar.
- Nationwide: De beste optie voor hypotheken met een looptijd van 15 jaar.
- Beschermend: Gunstig voor Omgekeerde Hypotheek:
Welke risico's zijn gedekt door een hypotheekverzekering?
Voordelen. Als de lener overlijdt, voorkomt het beleid dat de geldschieter het resterende saldo van de lening moet verbeuren. In het geval van het overlijden van de kredietnemer, beschermt het ook de nabestaanden tegen het verlies van het onroerend goed dat is verkregen met een hypothecaire lening.
Waarom is een hypotheekverzekering voordelig?
Hypotheekverzekering helpt u in aanmerking te komen voor een lening die u anders misschien niet zou kunnen krijgen door het risico van de geldschieter om aan u te lenen te verminderen. Een hypotheekverzekering is doorgaans vereist voor leners die minder dan 20% van de prijs van het huis op de lening storten.
Dekt een levensverzekering een hypotheek?
De begunstigde van het beleid in plaats van uw echtgenoot of een andere persoon van uw keuze, is de hypotheekverstrekker. Dit betekent dat de verzekeraar bij uw overlijden de restschuld vergoedt aan uw hypotheekverstrekker.
Betaalt een levensverzekering een hypotheek?
Hypotheekbeschermingsverzekering, ook wel hypothecaire levensverzekering en hypotheekbeschermingslevensverzekering genoemd, is een polis die, zoals de naam al doet vermoeden, het resterende saldo van uw hypotheek betaalt als u overlijdt. Terwijl uw premies hetzelfde blijven als u uw hypotheek aflost, neemt de overlijdensuitkering van MPI-dekking vaak af.
Conclusie
Als u volledig eigenaar bent van uw huis, kan MPI geldverspilling zijn. Bovendien hebben de meeste mensen geen MPI nodig als ze een adequate levensverzekering hebben (zelfs als die verzoeken iets anders zeggen). Overweeg om meer levensverzekeringen te nemen als u niet genoeg hebt. Overlijdensrisicoverzekeringen zullen hoogstwaarschijnlijk een flexibelere en goedkopere keuze zijn voor mensen die in aanmerking komen.
Voor degenen die geen typische levensverzekering kunnen afsluiten, kan MPI echter essentiële bescherming bieden die anders niet beschikbaar zou zijn - en de extra kosten kunnen de moeite waard zijn.
Voordat u een beslissing neemt, vergelijkt u de prijzen en spreekt u met een lokale onafhankelijke verzekeringsagent om te ontdekken of u in aanmerking komt voor een overlijdensrisicoverzekering.
Veelgestelde vragen over hypotheekverzekering
Is een hypotheekverzekering goedkoper dan een levensverzekering?
Hypotheekverzekering is doorgaans duurder dan levensverzekeringen, maar is nog steeds redelijk goedkoop, kost ongeveer $ 100 of minder per maand, en wordt verkocht door hypotheekverstrekkers, banken of onafhankelijke verzekeringsmaatschappijen.
Welk type levensverzekering is het meest geschikt voor hypotheekbescherming?
Overlijdensrisicoverzekering
Veel experts adviseren om een overlijdensrisicoverzekering te vermijden ten gunste van een overlijdensrisicoverzekering met een overlijdensuitkering die gelijk is aan het hypotheeksaldo. Een overlijdensrisicoverzekering is een voorkeursalternatief voor huiseigenaren in goede gezondheid.
Hoe werkt een hypotheekverzekering bij overlijden?
In tegenstelling tot een typische levensverzekering, die u een overlijdensuitkering aan uw begunstigden betaalt wanneer u overlijdt, betaalt een hypothecaire levensverzekering alleen een hypotheek af wanneer de kredietnemer overlijdt, zolang de lening nog openstaat. Dit is een aanzienlijk voordeel voor uw nakomelingen als u overlijdt met een hypotheeksaldo.
Gerelateerde artikelen
- Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
- Zillow Hypotheek Calculator: Hoe nauwkeurig is Zillow Hypotheek Calculator? (+ snelle tips)
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft
