In de meeste gevallen betekent het kopen van een woning het verkrijgen van een hypotheek en het doen van een aanbetaling. Als uw aanbetaling echter minder dan 20% van de aankoopprijs van uw huis bedraagt, of als u een bepaalde hypotheek gebruikt (zoals een FHA-lening), moet u mogelijk een hypotheekverzekering afsluiten. Omdat dit leningscenario's met een hoger risico zijn voor kredietverstrekkers, is een hypotheekverzekering vereist om hun belangen te beschermen. Hier is alles wat u moet weten over de bescherming van hypotheekverzekeringen en hoe deze verschilt van de verzekering van huiseigenaren.
Wat is een hypotheekverzekering?
Hypotheekverzekering is een polis die de hypotheekverstrekker beschermt en wordt betaald door de lener van de lening. Een hypotheekverzekering beschermt de geldverstrekker of gerechtigde als u de hypotheek om welke reden dan ook niet kunt terugbetalen. Dit kan ontbrekende betalingen zijn, het niet nakomen van contractuele verplichtingen, overlijden of een aantal andere omstandigheden waardoor de hypotheek niet volledig kan worden terugbetaald.
De basisprincipes van hypotheekverzekeringen
Over het algemeen geldt dat als u minder dan 20% op een woning stort, u een hypotheekverzekering moet betalen. Doordat u minder initiële investeringen in de woning heeft gedaan, heeft de geldverstrekker meer risico genomen door u een hypotheek te verstrekken. Het bedrag dat u betaalt, wordt bepaald door het soort lening dat u heeft en andere criteria.
Zelfs als u een hypotheekverzekering heeft, bent u nog steeds verplicht om de lening terug te betalen, en als u achterop raakt of stopt met betalen, kunt u uw eigendom verliezen door executie.
Wat zijn de kosten van een hypotheekverzekering?
Uw hypotheekverzekeringspremie wordt goedkoper als u een grotere aanbetaling doet.
Bij een traditionele lening moet u verwachten dat u 0.58 procent tot 1.86 procent van het oorspronkelijke geleende bedrag betaalt voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Voor elke $ 100,000 die wordt geleend, komt dit overeen met $ 58 tot $ 186 per maand.
Als u een FHA-lening heeft, bedragen de kosten vooraf 1.75 procent van het geleende bedrag en varieert de jaarlijkse premie van 0.45 procent tot 1.05 procent. De MIP-premie vooraf voor een lening van $ 350,000 zou $ 6,125 zijn en de jaarlijkse premie zou variëren van $ 1,575 tot $ 3,675 (maandelijks betaald met uw hypotheek).
USDA-leningen hebben een garantietoeslag van 1% vooraf en een jaarlijkse vergoeding gelijk aan 0.35 procent van het geleende bedrag. Als we de lening van $ 350,000 als voorbeeld gebruiken, zou dat $ 3,500 vooraf en $ 1,225 per jaar zijn.
De financieringskosten voor VA-leningen variëren van 1.25 procent tot 3.3 procent, afhankelijk van het bedrag van uw aanbetaling en of u eerder een VA-lening hebt afgesloten. Voor een lening van $ 350,000 komt dit neer op $ 4,375 tot $ 11,550.
Voordelen hypotheekverzekering
Hoewel een hypotheekverzekering in de eerste plaats de geldschieter ten goede komt, heeft het ook een rol voor de lener door u in staat te stellen een hypotheek te krijgen met een minimale aanbetaling. 20% neerleggen kan moeilijk zijn, vooral met stijgende huizenprijzen. U kunt nog steeds een lening krijgen zonder een substantiële aanbetaling als u een hypotheekverzekering betaalt (mits u in aanmerking komt op basis van andere voorwaarden om in aanmerking te komen).
Hypotheekverzekering Nadelen
De nadelen van een hypotheekverzekering: het is een extra prijs die u anders niet zou hoeven te betalen, en het kan moeilijk zijn om deze te vermijden als u een FHA-lening heeft.
Hoe werkt een hypotheekverzekering?
Hypotheekbeschermingsverzekering (MPI) is een soort verzekeringspolis die uw gezin helpt bij het doen van maandelijkse hypotheekbetalingen als u, de verzekeringnemer en de hypotheeknemer, overlijdt voordat de hypotheek volledig is afbetaald. Sommige MPI-polissen bieden ook een beperkte dekking als u uw baan verliest of gehandicapt raakt als gevolg van een ongeval. Omdat de meeste polissen pas uitkeren als de verzekerde overlijdt, noemen sommige maatschappijen het een levensverzekering met hypotheek.
MPI versus PMI
Houd er rekening mee dat hypotheekverzekeringen in verschillende vormen voorkomen en dat MPI niet hetzelfde is als een particuliere hypotheekverzekering (PMI). PMI is een soort verzekering die de eigenaren van uw huislening beschermt als u stopt met het betalen van uw hypothecaire lening. Veel huiseigenaren denken dat hun PMI hun hypotheekbetalingen zal dekken als ze overlijden; dit is echter niet het geval.
PMI biedt u geen enkele bescherming als u als lener onverwacht komt te overlijden. Als u uw hypotheek niet kunt betalen en PMI heeft, zal uw huis hoogstwaarschijnlijk worden afgeschermd. Als u een traditionele lening aangaat met een aanbetaling van minder dan 20%, zult u vrijwel zeker voor PMI moeten betalen. Wanneer uw eigen vermogen 20% bereikt, kunt u uw PMI beëindigen.
Hypotheekbeschermingsverzekering versus FHA-hypotheekverzekering
MPI is ook niet hetzelfde als een hypotheekverzekering op een lening van de Federal Housing Administration (FHA). Wanneer u een FHA-lening aanvraagt, moet u zowel een vooruitbetaling als een maandelijkse hypotheekverzekering betalen. FHA-verzekeringsbetalingen, zoals PMI, beschermen de geldschieter tegen hypotheekfalen. Als huiseigenaar biedt de FHA-hypotheekverzekering echter weinig bescherming als u onverwacht komt te overlijden.
Of uw lening nu een PMI- of FHA-verzekering bevat, investeren in een MPI-dekking kan een goed idee zijn als u zich geen standaard levensverzekering kunt veroorloven en ervoor wilt zorgen dat uw huis overgaat op uw erfgenamen. Ze hebben de mogelijkheid om de betaling over te nemen, maar het is niet altijd mogelijk om onverwachte kosten te budgetteren.
Hypotheek levensverzekering versus traditionele levensverzekering: belangrijkste verschillen en overeenkomsten
De meeste MPI-polissen werken op dezelfde manier als typische levensverzekeringen. U betaalt maandelijks een premie aan de verzekeraar. Deze premie houdt uw dekking actueel en beschermt u. Als u tijdens de looptijd van de polis overlijdt, betaalt uw verzekeraar u een overlijdensuitkering die gelijk is aan een bepaald aantal hypotheekbetalingen.
De voorwaarden van het beleid specificeren de beperkingen van het beleid en het aantal maandelijkse betalingen dat het dekt. Veel verzekeringen bieden dekking voor de resterende looptijd van de hypotheek. Dit verschilt echter per verzekeraar. U kunt op zoek gaan naar premies en de dekking vergelijken voordat u een plan aanschaft, net zoals u zou doen met elke andere soort verzekering.
MPI daarentegen verschilt op een aantal belangrijke manieren van standaard levensverzekeringen:
#1. Begunstigden van de polis
Om te beginnen is de traditionele begunstigde van een MPI-polis uw hypotheekbedrijf, niet uw gezin. Als u overlijdt, krijgt uw gezin geen grote som geld, zoals bij een klassieke levensverzekering. In plaats daarvan wordt het geld rechtstreeks naar uw geldschieter overgemaakt. Wanneer u een afkoopsom ontvangt van een standaard levensverzekering, is de begunstigde uw familie, die het geld naar eigen goeddunken kan besteden.
Sommige huiseigenaren zijn van mening dat dit iets positiefs is. Het kan moeilijk zijn om een grote uitbetaling te budgetteren, maar MPI belooft dat het geld zal worden gebruikt om uw gezin bij u thuis te houden. Dit betekent echter dat uw gezin geen beroep kan doen op uw verzekering om andere uitgaven te dekken. Begrafeniskosten en onroerendgoedbelasting worden niet gedekt door een MPI-polis.
Als u een verzekering nodig heeft om andere rekeningen dan uw hypotheek te dekken, moet u biedingen op aanvullende dekking krijgen.
#2. Verzekeringspremies en acceptatiepercentages
Ten tweede wordt het MPI-beleid zeker geaccepteerd. De maandelijkse kosten van een standaard levensverzekering worden bepaald door criteria zoals uw gezondheid en werk. Met een MPI-polis kunt u de acceptatieprocedure vermijden, omdat de meeste polissen geen medische keuring van polishouders vereisen. Als je onwel bent of een gevaarlijke/risicovolle baan hebt, kan dit heel nuttig zijn. Het betekent echter ook dat de gemiddelde MPI-premie hoger is dan de premie voor een levensverzekering met hetzelfde bedrag. Dit kan betekenen dat meer geld moet worden betaald voor minder dekking voor personen met een goede gezondheid die werken in beroepen met een laag risico.
#3. Voorschriften en regels
Het laatste onderscheid tussen MPI en standaard levensverzekeringen is te vinden in de regelgeving. MPI-polissen bevatten verschillende voorbehouden die uw voordelen kunnen wijzigen. De meeste MPI-polissen bevatten bijvoorbeeld taal waarin staat dat de rest van uw overlijdensuitkering volgt op het saldo van uw hypotheek. Hoe langer u uw lening aflost, hoe kleiner uw openstaande saldo zal zijn. Hoe langer u uw polis bewaart, hoe minder waardevol deze wordt. Dit in tegenstelling tot levensverzekeringen, die normaal gesproken gedurende de looptijd hetzelfde saldo aanhouden.
Veel MPI-bedrijven hebben ook krappe tijdslimieten voor het kopen van een polis. De meeste bedrijven hebben uw verzekeringspolis nodig binnen 24 maanden na sluiting. Bij sommige bedrijven kunt u echter dekking kopen tot 5 jaar nadat uw lening is afgesloten. Uw MPI-aanbieder kan mogelijk dekking weigeren op basis van uw leeftijd, aangezien oudere huizenkopers eerder een betaling ontvangen dan jongere kopers.
Waar kan ik een hypotheekverzekering afsluiten?
Denk je dat MPI goed bij je past? Er zijn verschillende manieren om een polis aan te schaffen, waaronder:
Via uw hypotheekverstrekker: Uw hypotheekverstrekker kan u een MPI-polis aanbieden wanneer u uw lening afsluit. Als uw geldschieter geen MPI-dekking biedt, kunt u mogelijk een vertegenwoordiger of uw makelaar vragen om doorverwijzing naar een bedrijf dat dat wel doet. MPI-polissen zijn niet beschikbaar via Rocket Mortgage®.
Via een particuliere verzekeringsmaatschappij: MPI-plannen worden aangeboden door een aantal particuliere verzekeringsmaatschappijen. De bedrijven waarmee u kunt werken, verschillen afhankelijk van uw staat.
Via een levensverzekeringsmaatschappij: Veel bedrijven die levensverzekeringen verkopen, verkopen ook MPI. Heeft u verschillende verzekeringen bij een volksverzekeringen, dan kunt u mogelijk geld besparen door verzekeringen te bundelen.
Ongeacht waar u MPI koopt, nadat u uw financiering heeft afgesloten, moet u ervoor zorgen dat het verkrijgen van een polis uw topprioriteit wordt. De meeste verzekeringsmaatschappijen stellen een tijdslimiet voor het afsluiten van een dekking. Als u uw venster mist, kunt u mogelijk geen MPI-beleid vinden. Als uw lening inmiddels is afgesloten en u niet langer in aanmerking komt voor MPI, overweeg dan om in plaats daarvan een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Wat is de hypotheekverzekeringspremie (MIP)?
Hypotheekverzekeringspremie (MIP) is een soort hypotheekverzekering die vereist is voor huiseigenaren die leningen van de Federal Housing Administration (FHA) afsluiten. In tegenstelling tot conventionele leningen, die normaal alleen PMI nodig hebben als de aanbetaling minder dan 20% van de aankoopprijs bedraagt, vereisen alle FHA-leningen MIP.
De belastingeffecten van een gekwalificeerde hypotheekverzekeringspremie
Hypotheekverzekeringspremies waren aftrekbaar naast de toegestane hypotheekrente vóór de Tax Cut and Jobs Act 2017. De Further Consolidated Appropriations Act van 2020 machtigde belastingaftrek voor MIP en particuliere hypotheekverzekeringen (PMI) voor 2020, evenals met terugwerkende kracht voor 2018 en 2019.
Inmiddels is de wet echter vervallen en zijn hypotheekverzekeringskosten niet meer fiscaal aftrekbaar.
Uw geldschieter is verplicht om u en de Internal Revenue Service (IRS) Form 1098 Hypotheekrenteverklaring in te dienen. Dit formulier geeft een overzicht van uw hypotheekbetalingen van het voorgaande jaar en kan van invloed zijn op uw inkomstenbelasting. In vak 5 van het formulier staat het totale bedrag aan MIP- of PMI-premies. Als u deze premies wilt aftrekken op uw belastingaangifte voor 2018, 2019 of 2020, moet u uw inhoudingen specificeren in schema A onder het gedeelte betaalde rente.
Hypotheekverzekering versus verzekering voor huiseigenaren
Als je voor het eerst een huis koopt, heb je waarschijnlijk de termen 'hypotheekverzekering' en 'huisverzekering' gehoord en je afgevraagd of ze hetzelfde zijn. Hoewel beide dekking bieden, zijn de twee soorten verzekeringen niet uitwisselbaar. Een hypotheekverzekering vergoedt uw geldschieter als u uw lening niet nakomt, terwijl een huiseigenarenverzekering uw eigendommen, persoonlijke bezittingen en aansprakelijkheid beschermt tegen gedekte verliezen. Als u het onderscheid tussen de twee begrijpt, kunt u ervoor zorgen dat u over een adequate verzekeringsdekking beschikt.
Huiseigenarenverzekering versus hypotheekverzekering: wat is het verschil?
Het belangrijkste onderscheid tussen hypotheekverzekering en woningverzekering is wie het financieel beschermt. De investering van de lener wordt voornamelijk beschermd door een huiseigenarenverzekering, terwijl de investering van de geldschieter in uw eigendom wordt beschermd door een hypotheekverzekering.
Hypotheekbeschermingsverzekering
Hypotheekverzekering, algemeen bekend als particuliere hypotheekverzekering (PMI), beschermt hypotheekverstrekkers financieel als de lener zijn hypotheek niet terugbetaalt. Conventionele leningnemers zijn vaak verplicht om PMI te kopen wanneer ze een aanbetaling doen van minder dan 20% op een onroerend goed. De PMI-premies worden kwijtgescholden wanneer een deel van de hypotheek wordt afbetaald. Leners met FHA- en USDA-leningen die minder dan 20% storten, moeten vaak hypotheekverzekeringspremies (MIP) betalen, die in de meeste situaties niet worden terugbetaald.
Verzekering voor huiseigenaren
Een huiseigenarenverzekering, ook wel gevarenverzekering genoemd, kan helpen bij het repareren van de structuur en eigendommen van uw huis in het geval van financieel rampzalige verliezen zoals brand, storm en andere risico's die onder uw polis vallen. Als een gedekte claim schade aan uw huis veroorzaakt, zal uw inboedelverzekeraar helpen bij het dekken van de reparaties, verminderd met uw eigen risico. Als u een hypotheek op uw huis heeft, zult u vrijwel zeker gedwongen worden om een huiseigenarenverzekering af te sluiten om de investering van uw hypotheekbedrijf veilig te stellen.
Wat zijn de twee belangrijkste soorten hypotheekverzekeringen?
Er zijn twee soorten hypotheekverzekeringen die hetzelfde klinken, maar dat niet zijn. Hypotheekverzekeringspremies zijn vereist voor FHA-leningen. Particuliere hypotheekverzekering is beschikbaar voor conventionele leningen. Een hypotheekverzekering kan nodig zijn wanneer u een lening krijgt om een huis te verwerven, maar ook wanneer u herfinanciert.
Dekt de hypotheekverzekering het overlijden van de echtgenoot?
De hypotheekverzekering dekt geen overlijden. De begunstigde is namelijk de geldschieter, die via deze verzekering betaling ontvangt voor het uitstaande saldo van de hypotheek.
Wie profiteert van PMI?
PMI is een verzekering ten behoeve van de hypotheekverstrekker, niet u. U betaalt de verzekeraar een maandelijkse premie en de dekking betaalt een deel van het saldo dat aan de hypotheekverstrekker verschuldigd is als u de lening niet nakomt.
Ten slotte,
Het kopen van een woning is een flinke financiële inspanning. Afhankelijk van de lening kunt u zich verplichten tot 30 jaar aan betalingen. Maar wat gebeurt er met uw huis als u onverwacht komt te overlijden of arbeidsongeschikt raakt?
Hypotheekbeschermingsverzekering (MPI) kan uw gezin onder bepaalde omstandigheden helpen bij het afdekken van uw hypotheek. Zo voorkom je afscherming als je niet kunt werken om je hypotheek te betalen.
Gerelateerde artikelen
- Hoe PMI (particuliere hypotheekverzekering) te vermijden: gedetailleerde gids
- LAGE AANBETALING HYPOTHEEK: hoe u het kunt krijgen en de beste lening
- 80-10-10 Lening: alles wat u moet weten!!!
- HYPOTHEEKBESCHERMINGSVERZEKERING (MPI): hoe het werkt
Referenties
