Het is één ding om escrow op een hypotheek te sluiten en huiseigenaar te worden. Ja, het is een van de grootste investeringen, prestaties en stappen die je ooit in je leven zult maken. Maar zorgt u ervoor dat, als u overlijdt voordat u uw hypotheek aflost, uw nabestaanden of begunstigden worden opgevangen? Het is ongetwijfeld onaangenaam om de mogelijkheid van het overlijden van een hypotheeknemer te overwegen, maar het gebeurt wel. En wanneer dit gebeurt, laat het veel mensen over om de financiële last van de schuld alleen te dragen. Als gevolg hiervan kan een hypotheekverzekering nodig zijn om te beschermen tegen de mogelijkheid van overlijden. Dit artikel gaat in op waarom u een levensverzekering voor een woninghypotheek nodig heeft in geval van overlijden of invaliditeit bij u of uw echtgenoot, evenals de kosten met betrekking tot de Wells Fargo-hypotheekverzekering.
Als u tijdens de beleidsperiode overlijdt, krijgen uw begunstigden een afkoopsom om uw hypotheek af te betalen.
Nu duiken we erin….
Waarom een hypotheekverzekering bij overlijden?
Kortom, het is een goed idee om een hypotheekverzekering af te sluiten in geval van overlijden voor uw huis als u familieleden heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen. Als u geen testament achterlaat, kunnen uw erfgenamen de hypotheeklasten mogelijk niet meer betalen. Daarom zijn ze genoodzaakt een nieuwe woonplek te zoeken.
De woonhypotheek kan worden afbetaald met de voordelen van een hypotheek levensverzekering. (hypotheekverzekering bij overlijden of arbeidsongeschiktheid). Zo voorkom je verdere ontberingen op een moment dat dit het hardst nodig is.
Bovendien, als u getrouwd bent of een echtgenoot heeft, zelfs als een van u de kost niet verdient, kan het voor u beiden de moeite waard zijn om de overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit zou de financiële lasten verlichten die zouden volgen op de dood van een van jullie.
Een levensverzekeringsuitkering kan nuttig zijn bij het aflossen van de hypotheek bij overlijden van de thuiswerkende partner. Dit kan dan geld vrijmaken om dingen als kinderopvang te betalen.
Normaal gesproken is een gezamenlijke verzekering de goedkoopste manier om twee personen te verzekeren. Houd er echter rekening mee dat dergelijke plannen vaak maar één keer uitbetalen. Dit betekent dat de langstlevende partner zonder verzekering is als er een claim is.
Het is echter raadzaam om u niet alleen te verzekeren tegen de mogelijkheid van overlijden. Maar u moet ook nadenken over het opnemen van dekking voor kritieke ziekte en arbeidsongeschiktheid in uw levensverzekeringspolis. Een 'ernstige ziekte' zoals beschreven in de voorwaarden van de polis zou het mogelijk maken om de hypotheek af te lossen in het geval van overlijden van een van beide partners.
Hoe dan ook, het is een goed idee om de voorwaarden van de verzekeringspolis zorgvuldig te bestuderen.
Hoe werkt het?
Met een hypotheekpolis die het volledige saldo van uw lening dekt, kan uw hypotheek bij overlijden geheel of gedeeltelijk worden afgelost. Hypotheekverzekering kan de volledige lening, een deel of voor een bepaalde tijd, zoals vijf jaar, dekken. Hoe hoger de premie, hoe groter de lengte en omvang van de beloning.
Aan banken gelieerde kredietverstrekkers en onafhankelijke verzekeraars verkopen zowel hypothecaire levensverzekeringen als een gespecialiseerde polis. In tegenstelling tot andere levensverzekeringen is deze echter uniek. Hypotheek levensverzekering betaalt alleen een hypotheek in het geval van overlijden van de kredietnemer terwijl de lening nog uitstaat. Dit in tegenstelling tot een standaard levensverzekering, die u een overlijdensuitkering uitkeert bij uw overlijden. Ook als u overlijdt met een hypotheeksaldo, hebben uw erfgenamen daar veel profijt van. Ondertussen, als u geen hypotheek heeft, krijgt u geen geld terug van de investering.
Houd er rekening mee dat een woninghypotheekverzekering bij overlijden niet hetzelfde is als een hypotheekverzekering. Dit laatste is een soort particuliere verzekering die u moet hebben als onderdeel van sommige vereisten van conventionele hypotheekverstrekkers. In tegenstelling tot een hypotheekverzekering, die de geldschieter beschermt als de lener zijn financiële verplichtingen niet nakomt, beschermt een levensverzekering voor huishypotheken de lener in geval van overlijden en hun dierbaren. De lener heeft de mogelijkheid om de premies afzonderlijk of als onderdeel van hun normale maandelijkse hypotheekbetaling te betalen.
Niettemin moet u alert zijn op regelmatige mailings en telefoontjes van verzekeringsmaatschappijen die u een levensverzekering willen verkopen nadat u uw lening hebt afgesloten. Deze onderzoeken zijn vaak vermomd als officiële verzoeken van banken of andere financiële instellingen. Er zijn een aantal angstaanjagende koppen die in documenten verschijnen.
De kosten van een hypotheekverzekering in geval van overlijden
Over het algemeen berekenen verzekeraars tarieven afhankelijk van verschillende factoren, wat resulteert in een breed scala aan kosten voor levensverzekeringen voor hypotheken.
Als u een woninghypotheek heeft, zijn de kosten van een hypothecaire levensverzekering in geval van overlijden in principe afhankelijk van uw leeftijd, medische en geestelijke gezondheidsgeschiedenis en de voorwaarden en totale kosten van uw woninglening. Deze kosten in verzekeringstermen worden 'premies' genoemd.
Met een polis met gegarandeerde premies weet u precies hoeveel u elke maand betaalt voor de duur van uw dekking. Kiest u echter voor verlengbare tarieven, dan heeft de verzekeringsmaatschappij de mogelijkheid om de premies in de toekomst te verhogen.
De potentiële beloning kan echter in de loop van de tijd afnemen. Dit geeft aan dat de schuld zal afnemen als gevolg van het aflossen van hypotheken.
Hypotheek levensverzekeringen, met een uitkering die in de loop van de tijd afneemt, is vaak een derde goedkoper dan het kopen van een conventionele levensverzekering die een vaste waarde uitkeert.
Als algemene regel geldt dat hoe jonger en gezonder u bent op het moment dat u een levensverzekering voor uw woning afsluit in geval van overlijden of invaliditeit of met uw echtgenoot, hoe betaalbaarder de kosten zullen zijn.
Desalniettemin kunt u in de onderstaande lijst enkele exemplaren voor verschillende leeftijden vinden. Een polis met een aflopende looptijd van $ 100,000 over een periode van 20 jaar vormt de basis voor deze polissen.
| Leeftijdsverschillen | Poliskosten (maandelijks) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Hypotheekverzekering in geval van overlijden van een echtgenoot
In veel gevallen zijn uw hypotheek en uw huwelijksgeloften met elkaar verbonden. Daarom kan uw huis weer in bezit worden genomen als uw echtgenoot overlijdt zonder dat u beiden de leningsdocumentatie hebt ondertekend. Aan de andere kant kunt u dekking voor uw hypotheek hebben terwijl uw bestaan zonder uw echtgenoot minder onzeker is. Dit is echter alleen als hij een verzekeringspolis heeft om de behoeften van uw gezin te dekken.
De polissen voor levenshypotheekverzekeringen kunnen zeer divers zijn. Over het algemeen zorgen de meeste van deze polissen voor uw hypotheek in geval van vroegtijdig overlijden van uw echtgenoot. Een door uw echtgenoot afgesloten hypothecaire levensverzekering zorgt ervoor dat de verzekeraar bij zijn overlijden het hypotheeksaldo terugbetaalt. Het is echter mogelijk dat u een rijder moet toevoegen aan uw levensverzekeringspolis voor hypotheken om uw echtgenoot te dekken in geval van overlijden of invaliditeit. Daarentegen betaalt de verzekeraar in dit scenario slechts één overlijdensuitkering. U moet dus de hypotheek aflossen en de polis beëindigen als een van u overlijdt.
Term Levensverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is misschien wel de meest kosteneffectieve manier om uw hypotheek af te betalen als uw echtgenoot geen gezondheidsproblemen heeft. In principe heeft u na het overlijden van uw echtgenoot het geld van een overlijdensrisicoverzekering. En u kunt het gebruiken om uw financiële verplichtingen te prioriteren. Ondertussen kunt u, afhankelijk van het aantal jaren dat u nog op uw hypotheek heeft, een overlijdensrisicoverzekering van 5 jaar, 10 jaar, 20 jaar of 30 jaar krijgen. Bovendien stijgen de premiekosten geleidelijk naarmate uw echtgenoot ouder wordt.
Hele leven
Een levensverzekeringspolis die uw echtgenoot koopt als hij nog jong is, kan een alternatief zijn voor het dekken van de aflossing van uw hypotheek. Over het algemeen moeten twintigers en dertigers verwachten veel minder te betalen dan vijftigers. Met deze optie betaalt u vooraf meer premies, maar deze blijven consistent naarmate uw man ouder wordt. Als u de betalingen kunt betalen, overweeg dan om voldoende verzekeringen aan te schaffen om uw hypotheek en een jaar of langer aan levensonderhoud te dekken.
Hypotheek levensverzekering
In het geval van het overlijden van uw echtgenoot, betaalt de hypothecaire levensverzekering de volledige som van de hypotheek van uw huis. De enige begunstigde van de polis is echter uw hypotheekverstrekker. Het initiële verzekeringsbedrag is gelijk aan de som van de hoofdsom en rente van uw hypotheek. De betalingen die u doet om de polis actief te houden, zijn meestal constant in de tijd. Maar het bedrag dat het beleid uitkeert, is meestal beperkt tot het uitstaande saldo. Zolang uw verzekeraar de hypotheek betaalt, moet u echter zelf voor andere kosten zorgen, zoals onroerendgoedbelasting, ongevallenverzekering of vereniging van eigenaren.
In tegenstelling tot alle bovenstaande manieren om een hypotheekverzekering af te sluiten om uzelf en uw dierbaren te beschermen in geval van overlijden of invaliditeit van uw echtgenoot, is het belangrijkste aspect bij het bepalen van uw verzekeringskosten het soort polis dat u kiest. U betaalt in principe meer voor een hypotheek levensverzekering als uw echtgenoot ouder of zieker is of meer verschuldigd is dan het bedrag van uw hypotheek. Hoewel het verleidelijk kan zijn om uw hypotheek te verzekeren met een collectieve levensverzekering van uw werkgever, verliezen werknemers dit soort levensverzekeringen vaak wanneer hun dienstverband afloopt. Volgens de US Savings and Loan Association is de handicap van de grootste inkomensverdiener in een huis verantwoordelijk voor meer dan de helft van alle wanbetalingen in hypotheken. Daarom dekken de meeste levensverzekeringen zonder een aparte rijder de hypotheek niet als uw man gehandicapt is.
Wells Fargo Hypotheekverzekering in geval van overlijden
Kortom, Wells Fargo biedt geen levensverzekeringen meer aan voor werknemers en/of abonnees. Een van de oudste financiële bedrijven in de Verenigde Staten, Wells Fargo, werd opgericht in 1852. Hoe dan ook, er is geen manier om een levensverzekering te krijgen via Wells Fargo, zoals eerder vermeld. Niet tenzij u bereid bent om via een externe makelaar te gaan, wat voor de meeste mensen geen optie is.
Integendeel, er is een uitgebreid scala aan opties beschikbaar om u te helpen uw financiële toekomst op één plek te plannen. Om u te helpen de beste verzekeringspolis te vinden, Wells Fargo Advisors treedt op als externe makelaar. Dit is om u te helpen bij het vinden en opzetten van de juiste en gemiddelde hypotheekverzekering om u en uw echtgenoot te beschermen in geval van overlijden of invaliditeit
Wells Fargo heeft dit pakket in het verleden wel verkocht. Sinds 2018 verkoopt Wells Fargo echter zijn eigen levensverzekeringsproducten niet meer. Wells Fargo kent een lange geschiedenis van juridische kwesties: in 2016 raakte de bank verwikkeld in een schandaal. Dit gaat echter over de ongeoorloofde verwerving van levensverzekeringen voor zijn klanten zonder hun medeweten.
Daarom stopte Wells Fargo met het aanbieden van levensverzekeringen. Deze omvatten termijn-, gehele, universele en variabele levensverzekeringen.
Term Levensverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is een kortlopende verzekering die populair is vanwege de lage tarieven en het lage eigen risico. Deze polis beschermt u voor een bepaalde periode, meestal 10 tot 30 jaar, afhankelijk van uw polis. Om ervoor te zorgen dat uw naasten de juiste zorg krijgen in het geval van uw vroegtijdig overlijden of dat van uw echtgenoot, krijgt u het geld van een overlijdensrisicoverzekering voor hypotheken om prioriteit te geven aan uw financiële verplichtingen
geheel
Dit type hypotheek is als een levensverzekering die u de rest van uw leven beschermt. Bij uw overlijden ontvangen uw begunstigden uitkeringen die vergelijkbaar zijn met die van een overlijdensrisicoverzekering. U bouwt in de loop van de tijd contante waarde op uw dekking op door periodieke premiebetalingen te doen.
Universeel
Met een universele levensverzekering heeft u de mogelijkheid om uw overlijdensuitkering aan te passen. Evenzo kunt u desgewenst zelfs uw maandelijkse premie overslaan. De contante waarde van het beleid groeit in de loop van de tijd, waardoor het een soort langetermijnhypotheeklevensverzekering wordt.
Conclusie
Hypotheek levensverzekeringen bestaan in principe om de kloof te overbruggen die de standaard levensverzekering niet dekt. Zelfs als de nabestaanden een uitkering bij overlijden krijgen, dekt de levensverzekering geen hypotheekbetalingen. Het is waarschijnlijk dat als een huiseigenaar overlijdt, zijn of haar erfgenamen de hypotheek moeten betalen.
Echter, in het geval van overlijden of invaliditeit van de huiseigenaar, hypothecaire levensverzekering, een soort van levensverzekering met aflopende termijn die is afgesloten op het leven van de huiseigenaar, namen de hypotheekverstrekker als begunstigde.
Terwijl dit soort levensverzekeringen vaak beschikbaar zijn zonder dat een medisch onderzoek nodig is. Dit kan echter een manier zijn voor mensen met een slechte gezondheid om een levensverzekering af te sluiten die ze anders niet zouden kunnen krijgen.
Hypotheek levensverzekeringen bieden uw dierbaren de zekerheid dat als er iets met u gebeurt, uw huis volledig wordt afbetaald, zodat zij elke maand comfortabel kunnen leven. Hypotheek levensverzekeringen zijn meestal duurder dan standaard overlijdensrisicoverzekeringen. Dit is deels te wijten aan het feit dat hypothecaire levensverzekeringen zeer weinig acceptatie vereisen.
Veelgestelde vragen
Hypotheek Levensverzekering en particuliere hypotheekverzekering - wat is het verschil?
Hypotheek levensverzekering is een optionele aankoop die u beschermt als u overlijdt in een situatie waarin u de hypotheek van uw gezin niet meer kunt afbetalen. Aan de andere kant, wanneer uw aanbetaling minder dan 20% is, kunnen kredietverstrekkers een particuliere hypotheekverzekering (PMI) verplicht stellen. Dit beschermt de geldschieter in het geval van een wanbetaling.
Moet u belasting betalen over het geld dat u krijgt van uw hypotheek levensverzekering?
De opbrengst van uw levensverzekering wordt onderdeel van uw nalatenschap. Dit is de volledige waarde van alles wat u achterlaat als u overlijdt. Terwijl uw begunstigden geen belasting betalen over uw nalatenschap als deze minder dan £ 325,000 waard is. Zij zullen dat doen als uw nalatenschap, inclusief uw schikking, meer waard is dan £ 325,000. Over dat bedrag moeten ze 40% erfbelasting betalen.
Is het mogelijk om een verzekering tegen kritieke ziekte op te nemen in een hypothecaire levensverzekering?
Ja. Een levensbedreigende polis keert een afkoopsom uit als u een van de ernstige aandoeningen heeft die op de polis staan vermeld. Dit kan zoiets zijn als een hartaanval, kanker of een beroerte. Als u een verzekering tegen kritieke ziekte toevoegt, kan uw hypotheek worden uitbetaald als u extreem ziek wordt, niet alleen als u sterft.
Is het beter om een gezamenlijke of enkele verzekering te hebben?
Sommige verzekeraars bieden een gecombineerde of enkelvoudige levensverzekering aan als u en uw partner allebei bijdragen aan de hypotheeklasten. Bij het overlijden van de eerste verzekeringnemer keert de gezamenlijke polis echter één keer uit.
Gerelateerde artikelen
- LEVENSVERZEKERING: Koopgids voor offertes en bedrijven
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Hoe levensverzekeringen te verkopen: 13 beste tips voor het verkopen van levensverzekeringen
- ORTHODONTISCHE VERZEKERING: betekenis en beste tandheelkundige dekkingen
- HUURDERS DOOR GEHEEL Vereenvoudigd!!! Huurders per geheel in de verschillende staten
