Leningbeschermingsverzekering en kredietverzekering op een persoonlijke lening lijken misschien een goede manier om ervoor te zorgen dat arbeidsongeschiktheid of overlijden niet leidt tot wanbetaling - maar is deze verzekering verstandig gekocht? Lees hier meer.
Wat is een leningbeschermingsverzekering?
Het is een verzekering die uw creditcard- en leningsaldi betaalt als u gewond raakt of sterft. Volgens de Federal Trade Commission (FTC) zijn er vier hoofdtypen:
- Als u overlijdt, betaalt de kredietverzekering uw lening geheel of gedeeltelijk terug.
- Als u door ziekte of letsel niet kunt werken, betaalt de kredietongeschiktheidsverzekering namens u de lening.
- Dus als u uw baan verliest en het is niet uw schuld, dan betaalt een onvrijwillige werkloosheidsverzekering uw lening terug.
Kredietverzekering beschermt persoonlijke eigendommen die worden gebruikt om een lening te verzekeren in het geval van een ongeval, diefstal of natuurramp.
Hoewel deze vaak worden gegroepeerd, zijn er verschillen. Kredietverzekeringsproducten, zoals hypotheekbeschermingsverzekeringen, worden gereguleerd door de staat, terwijl schuldbeschermingsproducten, zoals die voor creditcards, worden gereguleerd door het Consumer Financial Protection Bureau.
Hoewel een geldschieter u kan aanbevelen of zelfs onder druk kan zetten om kredietbescherming te kopen, waarschuwt de FTC dat het opnemen van de verzekering zonder uw toestemming illegaal is.
Wat dekt de leningbeschermingsverzekering?
Wanneer u een hypotheek krijgt, krijgt u waarschijnlijk aanbiedingen voor een hypotheekbeschermingsverzekering. Uw geldschieter of onafhankelijke verzekeringsmaatschappijen kunnen u een aanbod doen.
Als u overlijdt terwijl u een hypotheekbeschermingsverzekering hebt, worden de verzekeringsopbrengsten rechtstreeks aan de geldschieter betaald om de lening af te betalen. Dit verschilt van traditionele levensverzekeringen, die uw begunstigde betalen en hen in staat stellen het geld naar eigen goeddunken te besteden.
Een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die u mogelijk moet kopen als voorwaarde voor uw lening als u minder dan 20% op een huis neerlegt, is niet hetzelfde als een hypotheekbeschermingsverzekering. PMI betaalt de hypotheek niet af; in plaats daarvan compenseert het de geldschieter als u een betaling mist.
Lees ook: Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
Sommige voordelen van hypotheekbeschermingsverzekeringen nemen in de loop van de tijd af. Dat is ogenschijnlijk gerelateerd aan het dalende saldo op uw hypotheek.
Ook uw premies kunnen in de loop van de tijd veranderen. Hierdoor loop je het risico dat de premies stijgen terwijl de uitkeringen dalen.
U kunt ook een hypothecaire arbeidsongeschiktheidsverzekering of een hypothecaire werkloosheidsverzekering krijgen om betalingen te dekken als u arbeidsongeschikt wordt of uw baan verliest. Het geld wordt rechtstreeks naar uw geldschieter overgemaakt. De traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering keert uit als u langere tijd niet kunt werken.
Als u een autolening afsluit, creditcards opent of een persoonlijke lening aangaat, krijgt u mogelijk vergelijkbare soorten levens-, arbeidsongeschiktheids- en werkloosheidsverzekeringen aangeboden.
Wat is het proces van een leningbeschermingsverzekering?
Leningbeschermingsverzekeringen kunnen polishouders helpen bij het voldoen aan hun maandelijkse schulden tot een bepaalde limiet. Deze polissen bieden bescherming op korte termijn, variërend van 12 tot 24 maanden, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het beleid. De voordelen van het beleid kunnen worden gebruikt om persoonlijke leningen, autoleningen of creditcards terug te betalen.
Polis wordt meestal gekocht door mensen tussen de 18 en 65 jaar die op het moment van aankoop werken. Om in aanmerking te komen moet de koper vaak minimaal 16 uur per week werken op een langdurig contract of voor een bepaalde tijd als zelfstandige werkzaam zijn.
Soorten leningverzekeringsbescherming
Leningbeschermingsverzekeringen zijn onderverdeeld in twee soorten.
#1. Standaardbeleid:
Deze polis houdt geen rekening met leeftijd, geslacht, beroep en rookgewoonten van de verzekeringnemer. De verzekeringnemer kan zelf kiezen hoeveel dekking hij wil. Dit type beleid is algemeen verkrijgbaar via kredietinstellingen. Het wordt pas uitbetaald als de aanvankelijke uitsluitingsperiode van 60 dagen is verstreken. De maximale dekkingsduur is 24 maanden.
#2. Leeftijdsgebonden beleid:
De kosten van dit type polis worden bepaald door de leeftijd van de verzekeringnemer en het gewenste dekkingsbedrag. Dit type polis is alleen beschikbaar in het Verenigd Koninkrijk. De maximale dekkingsduur is 12 maanden. Offertes kunnen goedkoper zijn als u jonger bent, omdat jongere polishouders, volgens verzekeraars, minder claims indienen.
Leningbeschermingspolissen kunnen een uitkering bij overlijden omvatten, afhankelijk van het bedrijf dat u kiest om uw verzekering te verstrekken. In beide gevallen betaalt de verzekeringnemer een maandelijkse premie in ruil voor de zekerheid dat de polis zal betalen als de verzekeringnemer de lening niet kan betalen.
Verschillende verzekeringsmaatschappijen hebben verschillende ingangsdata van de dekking. Over het algemeen kan een verzekerde verzekeringnemer 30 tot 90 dagen na het begin van de polis een claim indienen als hij voortdurend werkloos of arbeidsongeschikt is geweest. De hoogte van de dekking is afhankelijk van de verzekering.
Wat is een persoonlijke lening kredietverzekering?
Kredietverzekering verwijst naar een verscheidenheid aan verzekeringen die beschikbaar zijn bij een persoonlijke lening:
- Een kredietongeschiktheidsverzekering, ook wel kredietongevallen- en ziektekosten- of kredietongevallenverzekering genoemd, kan een deel of al uw leningbetalingen dekken als u ziek, gewond of invalide wordt als gevolg van een gedekt incident.
- Als u onvrijwillig uw baan verliest, zoals ontslag, kan een krediet-werkloosheidsverzekering, ook wel krediet-onvrijwillige werkloosheidsverzekering genoemd, uw maandelijkse betalingen voor een beperkte tijd doen (maar niet als u uw baan opzegt).
- Als u onverwacht overlijdt, kan een kredietlevensverzekering uw resterende leningsaldo geheel of gedeeltelijk afbetalen.
Om voor elk type polis in aanmerking te komen, moet u mogelijk een aanvraag indienen en voldoen aan de geschiktheidsvereisten. Om bijvoorbeeld in aanmerking te komen voor een krediet-werkloosheidsverzekering, moet u mogelijk werken. Er kan ook een maximumleeftijd zijn voor kredietongeschiktheids- of levensverzekeringen.
U krijgt mogelijk een kredietverzekering aangeboden als u een beveiligde lening afsluit, zoals een autolening. Dit is een soort kredietverzekering die kan helpen bij het dekken van leningbetalingen in het geval dat het eigendom wordt gestolen of vernietigd. Er zijn ook enkele soorten kredietverzekeringen beschikbaar.
Een geldschieter kan ook schuldkwijtschelding of opschortingsdiensten aanbieden. Na een gedekt incident kunnen deze uw betalingen verminderen of elimineren. Omdat ze echter geen type verzekering zijn, kunnen ze aan verschillende voorschriften onderworpen zijn.
Is het een goed idee om een kredietverzekering af te sluiten?
Een kredietverzekering kan helpen bij het beschermen van uw leningbetalingen in het geval van een onverwachte gebeurtenis. Als gevolg hiervan hoeft u misschien niet te kiezen welke rekeningen u wilt betalen, en hoeft u zich ook geen zorgen te maken over een gemiste leningbetaling die resulteert in te late vergoedingen of beschadigd krediet.
Uitzonderingen en beperkingen kunnen echter het nut van het beleid beperken. Bestudeer de kleine lettertjes zorgvuldig en denk aan het volgende:
- De premie kan worden toegevoegd aan de hoofdsom van uw lening, waardoor rente wordt opgebouwd en uw maandelijkse betaling wordt verhoogd. Tenzij u een militair bent, zijn de extra kosten mogelijk niet inbegrepen in het jaarlijkse percentage van uw lening (JKP).
- Kredietongeschiktheid en onvrijwillige werkloosheid kunnen een maandelijks betalingslimiet hebben waaraan moet worden voldaan voordat uw lening wordt afbetaald.
- Wanneer u een claim indient, betaalt de kredietverzekeringsmaatschappij de kredietverstrekker vaak rechtstreeks.
- Reeds bestaande omstandigheden kunnen ertoe leiden dat uw claim wordt afgewezen.
- Naarmate u de lening aflost, neemt het potentiële voordeel af.
- U kunt de verzekering mogelijk opzeggen en binnen een bepaald tijdsbestek het volledige bedrag terugkrijgen. Als u de polis opzegt of de lening vervroegd terugbetaalt, kunt u een gedeeltelijke terugbetaling krijgen.
Lees ook: BESTE PERSOONLIJKE LENINGEN VOOR EERLIJK KREDIET IN 2022
Kredietverzekering is een optionele aanvulling op persoonlijke leningen en moet u meestal aanschaffen wanneer u de lening aanvraagt. Denk aan het voordeel en de kosten, die kunnen variëren afhankelijk van waar u woont, het type verzekering en het bedrag van uw persoonlijke lening.
Als u wordt verteld dat u een verzekering bij de geldschieter moet kopen om in aanmerking te komen voor een lening, kunt u een klacht indienen bij uw procureur-generaal, de commissaris voor staatsverzekeringen, het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) of de Federal Trade Commission (FTC) .
Wat zijn enkele alternatieven voor kredietverzekeringen?
Betalen voor een kredietverzekering is misschien geen goed idee als u al uitkeringen of spaargeld hebt om de leningbetalingen in geval van nood te dekken. U wilt bijvoorbeeld geen kredietverzekering afsluiten als u:
- Een noodfonds: Een noodfonds kan u helpen door gebeurtenissen zoals een ongeval of baanverlies heen te komen. Bespaar drie tot zes maanden aan uw maandelijkse huishoudelijke uitgaven, inclusief leningbetalingen.
- Werkvergoeding: Als u gewond raakt of ziek wordt op het werk, komt u mogelijk in aanmerking voor arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, een uitkering waar u als werknemer mogelijk recht op heeft. Het bedrag dat u ontvangt, kan worden bepaald door de aard van uw letsel en de wetten van uw staat. Het kan oplopen tot twee derde van uw gemiddelde weekloon.
- Invaliditeitsverzekering: Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een deel van uw inkomen vervangen als u gewond of ziek bent en niet kunt werken. U kunt een kort- en langlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten via uw werkgever of deze zelf kopen. De hoogte van de uitkering en de betalingstermijn worden bepaald door uw eerdere inkomen en de dekking die u afneemt.
- Werkloosheidsuitkering: Als u onverwachts wordt ontslagen, kunt u mogelijk een werkloosheidsuitkering aanvragen via uw staat. Voordelen van verzekeringen kunnen sterk variëren, afhankelijk van uw eerdere inkomen en staatswetten.
- Levensverzekering: Onbetaalde persoonlijke schulden worden niet doorgegeven aan kinderen of familieleden, met eventuele uitzondering van een echtgeno(o)t(e) in een gemeenschap van goederen. Als u zich zorgen maakt over de gevolgen van uw overlijden voor anderen, kunt u overwegen een levensverzekering af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering kan goedkoper zijn en een groter voordeel opleveren dan een kredietverzekering, vooral voor jonge en gezonde aanvragers.
Lees ook: WERKNEMERSVERGOEDING: voordelen, proces en claims in het VK
Als u niet kunt werken of uw baan verliest, zal geen van deze opties uw inkomen volledig vervangen. Ze kunnen echter voldoende geld verstrekken om uw leningbetalingen en andere maandelijkse rekeningen te dekken.
Als u merkt dat u niet in staat bent om betalingen te doen, kunt u contact opnemen met uw geldschieter en informeren naar ontberingsprogramma's. Sommige kredietverstrekkers kunnen met u samenwerken om uw maandelijkse betalingen tijdelijk te pauzeren of te verlagen.
Kunt u een verzekering afsluiten bij een lening?
Kredietverstrekkers kunnen u een leningbeschermingsverzekering aanbieden, maar ze kunnen u niet dwingen deze te kopen als voorwaarde voor het lenen. Het is kredietverstrekkers ook verboden om een leningbeschermingsverzekering op te nemen in uw lening zonder dit eerst aan u bekend te maken en de kosten die aan het beleid zijn verbonden uit te leggen.
Vragen om te doen over aanbiedingen voor leningverzekeringen
Als u nog steeds overweegt om een kredietverzekering of schuldbescherming af te sluiten, heeft de FTC een lijst met vragen die u moet stellen.
- Wat zijn de kosten van de premie?
- Wordt de premie in de lening opgenomen? Als dit het geval is, wordt uw leenbedrag verhoogd en wordt er extra rente in rekening gebracht.
- Kunt u in maandelijkse termijnen betalen in plaats van de volledige premie als onderdeel van uw lening te financieren?
- Hoeveel minder zou uw maandelijkse leningbetaling zijn als u geen kredietverzekering had?
- Dekt de verzekering de hele lening en het bedrag van uw lening?
- Wat zijn de uitkeringslimieten en uitsluitingen voor uitkeringen, en wat is er precies wel en niet gedekt?
- Is er een wachttijd voordat de dekking begint?
- Welke dekkingen heeft uw medelener en hoeveel kost deze?
- Is het mogelijk om de verzekering op te zeggen? Als dit het geval is, wat voor soort restitutie is dan beschikbaar?
Conclusie
Als u op zoek bent naar een lening of PPI, lees dan altijd de voorwaarden, bepalingen en uitsluitingen grondig door voordat u zich verbindt. Zoek een gerenommeerd bedrijf. Een optie is om contact op te nemen met uw plaatselijke consumentenbeschermingscentrum. Een belangenorganisatie voor consumenten zou u in de richting moeten kunnen wijzen van ethisch verantwoorde aanbieders.
Onderzoek uw specifieke financiële situatie grondig om er zeker van te zijn dat het kopen van een polis de beste optie voor u is. Een leningbeschermingsbeleid is niet voor elke situatie geschikt. Bepaal waarom u het nodig zou kunnen hebben; bepalen of u andere noodinkomensbronnen heeft, zoals spaargeld van uw baan of andere bronnen.
Bekijk alle uitsluitingen en clausules. Is de verzekering betaalbaar voor u? Heeft u vertrouwen in het bedrijf dat verantwoordelijk is voor uw beleid? Al deze zorgen moeten worden aangepakt voordat een dergelijke belangrijke beslissing wordt genomen.
Veelgestelde vragen over leningverzekeringen
Hoeveel kost een verzekering bij een lening?
Ongeacht de waarde van een woning variëren de meeste hypotheekverzekeringspremies van 0.5% tot 5% van het oorspronkelijke geleende bedrag per jaar. Dat wil zeggen, als een lener $ 150,000 leende en de jaarlijkse premies 1% waren, zou de lener $ 1,500 ($ 125 per maand) moeten betalen om zijn hypotheek te verzekeren.
Wat betekent het als een lening verzekerd is?
Een verzekerde lening is een lening die is verzekerd, zoals blijkt uit de afgifte van een verzekeringscertificaat of de goedkeuring door de commissaris van het verzekeringsbewijs.
Gerelateerde artikelen
- ALS IK ONTSLAGEN KAN IK WERKLOOS WORDEN: uitgelegd!
- VERZEKERING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: overzicht, aansprakelijkheid, vereisten, kosten
- Hoe u een levensverzekering kunt afsluiten in 8 eenvoudige stappen
- SEIZOENWERKLOOSHEID: Gedetailleerd overzicht en Europese praktijken
- Socialezekerheidsadvocaat: hoe u socialezekerheidskeuzes vindt
Referenties
