Het is eenvoudig om te lenen tegen de contante waarde van een permanente levensverzekering. Er zijn geen leencriteria of voorwaarden (behalve het bedrag van de contante waarde), en het geld kan worden gebruikt voor welk doel dan ook en het kan worden terugbetaald wanneer u maar wilt, plus een levensverzekeringslening biedt relatief goedkope rentetarieven. Het nadeel? Als u de rente op de lening niet betaalt, kunt u uw polis (en de contante waarde) verliezen en een hoge belastingaanslag krijgen. Lenen tegen uw levensverzekering is een eenvoudige manier om contant geld te krijgen als u uw betalingen kunt bijhouden.
Kunt u lenen van uw levensverzekering?
Leningen tegen permanente levensverzekeringen zijn vaak beschikbaar, maar niet tegen overlijdensrisicoverzekeringen. Contante waarderekeningen worden gebruikt als onderpand voor levensverzekeringsleningen. Omdat overlijdensrisicoverzekeringen geen contante waarderekening bevatten, kunnen polishouders geen geld lenen van hun verzekeraar tegen hen. Dit is een voordeel van een permanente levensverzekering ten opzichte van een overlijdensrisicoverzekering. Een termijnpolis heeft slechts één financiële overweging: de uitkering bij overlijden van de begunstigde als de verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt.
Een ander scenario is een permanente levensverzekering, zoals een volledige levensverzekering. Wanneer u een volledige levensverzekering krijgt, gaat een deel van uw premiebetaling naar de uitkering bij overlijden, terwijl de rest naar een contante waarderekening gaat die in de loop van de tijd in waarde groeit.
Als u overweegt om geld te lenen van uw levensverzekering, houd er dan rekening mee dat het opbouwen van contante waarde tijd kost. U moet een bepaalde drempel bereiken voordat u contante waarde van de polis kunt lenen, waardoor u mogelijk niet tegen de polis kunt lenen wanneer u deze nodig hebt. Dit verschilt van een spaarrekening, waarmee u geld kunt opnemen als dat nodig is, meestal zonder eerst een bepaald niveau te bereiken.
Bovendien, als u de rente van de lening niet terugbetaalt, kan het verschuldigde bedrag worden ingehouden op de uitkering bij overlijden. Als uw gezin nog steeds van plan is om op uw levensverzekering te vertrouwen, kunnen wanbetalingen uw financiële zekerheid in gevaar brengen.
Hoeveel kunt u lenen van een levensverzekeringspolis?
Het bedrag dat u van een levensverzekering kunt lenen, is afhankelijk van de verzekeraar, maar het maximale leenbedrag van de polis is normaal gesproken ten minste 90% van de contante waarde, zonder minimum.
Wanneer u een polis lening afsluit, trekt u geen geld af van de contante waarde van uw rekening. In plaats daarvan leent u een lening van de verzekering en gebruikt u de contante waarde als onderpand. Dit is een enorm voordeel omdat de contante waarde in de levensverzekering blijft en rente oplevert.
U bent niet verplicht om de lening binnen een bepaald tijdsbestek terug te betalen, zoals bij veel andere soorten leningen wel het geval is. Als u de jaarlijkse rente, die eventueel vast of variabel is, niet betaalt, wordt de rente opgeteld bij de waarde van uw bestaande lening.
De looptijd van de lening
Bij een lening voor een lange periode wordt er samengestelde rente in rekening gebracht. Als de totale uitstaande lening de contante waarde van uw polis overschrijdt, vervalt de polis. Als dit gebeurt, verliest u uw dekking en krijgt u te maken met een grote belastingdruk als de uitstaande lening hoger is dan het bedrag dat u aan premie hebt betaald.
Het lenen van vrijwel de gehele contante waarde van de polis brengt risico's met zich mee, dus als u een polis lening afsluit, controleer dan altijd zorgvuldig de omvang ervan in verhouding tot uw contante waarde. Verder raden we aan om waar mogelijk rente te betalen.
Hoe te lenen van uw levensverzekeringspolis?
Het verkrijgen van een lening voor levensverzekeringen is een eenvoudig proces. De eerste stap is om te bepalen of uw levensverzekering een van de vele permanente polissen is waartegen kan worden geleend, zoals:
- Het hele leven (ook wel het gewone leven genoemd)
- Universele of instelbare levensduur
- Variabele levensduur
- Variabele universele levensduur
In tegenstelling tot een banklening, vereist een lening gedekt door een levensverzekering meestal geen goedkeuringsproces. Het kan ook in staat zijn om de lening te gebruiken als een kredietlijn voor contante afkoopwaarde die indien nodig kan worden geopend.
De rente op de lening begint onmiddellijk te stijgen tegen een door de verzekeraar gespecificeerd tarief, dat lager kan zijn dan het tarief dat een bank voor een vergelijkbare lening in rekening brengt. De terugbetaling van de lening kan meteen beginnen en is meestal verdeeld in maandelijkse betalingen.
De voordelen en nadelen van lenen bij een levensverzekering
Onderpandleningen voor levensverzekeringen zijn een gemakkelijke manier om snel en met minimale beperkingen geld te ontvangen. U moet uiterst voorzichtig zijn bij het beheren van de contante waarde van de rekening en bij het betalen van rente indien nodig.
Afgezien van het gevaar van beleidsverval, heeft lenen tegen uw hele of universele levensverzekering minimale nadelen.
#1. Er zijn geen kwalificaties voor een polislening
In tegenstelling tot andere leningen hoeft u zich niet te kwalificeren voor het lenen tegen uw levensverzekering. Omdat er geen kredietcontrole is, verschijnt de lening niet op uw kredietrapport. Ook hoeft u geen bewijs van inkomen te overleggen. U hoeft alleen uw identiteit vast te stellen en de lening aan te vragen.
Onderpandleningen voor levensverzekeringen kunnen een uitstekend alternatief zijn als u onmiddellijk geld nodig heeft, bijvoorbeeld voor een medische noodgeval, omdat er geen controles of vereisten zijn. Ze kunnen ook als tussenoplossing worden gebruikt als u ergens anders een lening zoekt en het lang duurt voordat u toestemming krijgt.
#2. De rentetarieven voor polisleningen zijn laag.
De rentetarieven op onderpandleningen voor levensverzekeringen zijn vaak lager dan die op een persoonlijke lening of creditcard. Hoewel de tarieven variëren, variëren ze normaal gesproken tussen 6% en 8%, afhankelijk van wie uw verzekering en uw polis bezit. Ter illustratie hebben we leningrentetarieven verkregen van drie van de grootste verzekeraars voor variabele universele levensverzekeringen:
| Verzekeraar | Product | Beleid Lening Jaarlijkse rentevoet |
| Northwestern Mutual | Aangepaste variabele universele levensverzekering | 5%, plus tot 2% extra kosten voor schulden |
| New York Life | Variabele universele levensaccumulator | 6% maximaal, momenteel 3% |
| Prudential | Variabele universele levensbeschermer | 2% als de polis minder dan 10 jaar loopt, anders 1.05% |
Gedurende de hele lening levert uw contante waarde rente op. Dit kan tegen een vaste rente zijn (zeg, 1.5%) of binnen een bepaalde marge van de rente op de lening. Als uw contante waarde bijvoorbeeld gegarandeerd zou stijgen met een snelheid van minder dan 2% van uw leningrente, wat 6% was, zou dit ten minste 4% zijn.
#3. U kunt het terugbetalen wanneer u maar wilt.
Als u leent uit uw levensverzekering, hoeft u de lening niet terug te betalen. Bovendien hoeft u geen jaarlijkse rente te betalen zolang de totale uitstaande lening (oorspronkelijke lening plus cumulatieve rente) de contante waarde van de polis niet overschrijdt. Lenen bij uw levensverzekering is dus een fantastische optie als u niet zeker weet hoe lang u de lening nodig heeft.
Nu is het meestal in uw eigen belang om een polislening zo snel mogelijk terug te betalen. De rente van de lening wordt jaarlijks verhoogd en de polis vervalt als de uitstaande lening te groot wordt. Als dit gebeurt, zou u voor niets honderden dollars aan premie hebben betaald (geen dekking). Bovendien kunt u belasting verschuldigd zijn als het resterende leningsaldo hoger is dan de betaalde premies.
Een andere reden om de polislening terug te betalen, is dat het totale uitstaande saldo wordt afgetrokken van de overlijdensuitkering die aan uw begunstigden moet worden betaald als u overlijdt.
Is lenen tegen levensverzekeringen een betere optie?
Dat hangt van de omstandigheden af. Er zijn mogelijk betere alternatieven voor levensverzekeringsleningen met lagere rentetarieven. Het is bijvoorbeeld moeilijk om een fiscaal aftrekbare Home Equity Line of Credit (HELOC) te verslaan met tarieven zo laag als 3% APR.
Natuurlijk zijn er kosten en rente verbonden aan het lenen van een onroerend goed, en veel kredietverstrekkers eisen al aanzienlijke boetes voor vervroegde aflossing voor kortlopende kredietnemers. Het is ook veel moeilijker geworden om in aanmerking te komen voor die leningen sinds de crash van de vastgoedmarkt. Zowel de lener als het onroerend goed moeten voldoen aan leencriteria, zoals voldoende eigen vermogen, een vaste baan met een inkomen dat de eventuele schuldbetalingen overschrijdt en een goede kredietwaardigheid.
Lenen van of opnemen van geld van pensioenrekeningen kan leiden tot boetes en belastingen, en vanwege beperkingen van het werkgeversplan kunnen sommige beleggers niet lenen tegen hun 401k, zelfs niet in een noodgeval. Wanneer ze kunnen lenen, zijn ze meestal beperkt tot $ 50 of 50% van hun verworven geld, afhankelijk van wat minder is. En, tenzij gebruikt voor een aanbetaling op een onroerend goed, moet het geld binnen 5 jaar worden terugbetaald. Een ander belangrijk punt van zorg is dat u het geleende geld moet vervangen door gelden na belasting, die OPNIEUW belast worden wanneer u ze verwijdert! Tenzij het een Roth is, tenminste.
De regels voor IRA's zijn aanzienlijk strenger. Ze worden normaal gesproken niet als onderpand geaccepteerd en u hebt slechts gedurende een periode van 60 dagen toegang tot uw activa in wat bekend staat als een "belastingvrije rollover", en dat tijdsbestek is in steen gebeiteld. Als u binnen 60 dagen geen inkomstenbelasting en een boete betaalt, verliest u het recht om het geld terug te storten in uw IRA.
Andere methoden om toegang te krijgen tot de contante waarde van een levensverzekering
Geld lenen tegen contante waarde is slechts één manier om dit veelzijdige beleidsmiddel te gebruiken. Over het algemeen zijn er drie manieren om toegang te krijgen tot de contante waarde in een universele of volledige levensverzekering:
#1. Contante overgave
Een optie is om de polis te beëindigen en de afkoopwaarde te laten uitbetalen, waardoor u geen levensverzekeringsdekking heeft. Deze optie kan worden overwogen voor gepensioneerden die contant geld nodig hebben en geen kinderen meer ten laste hebben. Controleer echter eerst het poliscontract: er kunnen hoge afkoopboetes staan, zeker als de polis jong is. In plaats van de polis op te zeggen omdat u geen premie meer wilt betalen, kunt u overwegen de contante waarde te gebruiken om uw maandelijkse betalingen te voldoen (zie hieronder).
#2. Opname
In veel gevallen kunt u geld opnemen van uw permanente levensverzekering, en het geld is vaak niet onderworpen aan inkomstenbelasting (zolang het minder is dan de premies die u in de polis hebt gestort). Er zijn echter enkele nadelen: uw overlijdensuitkering zal vrijwel zeker worden verlaagd, en die vermindering kan meer zijn dan het opgenomen bedrag, afhankelijk van de exacte voorwaarden van uw polis. Ontdek hoe u geld kunt opnemen van uw specifieke polis bij uw tussenpersoon of levensverzekeringsmaatschappij.
#3. Betaal uw verzekeringspremies met de contante waarde.
U kunt het geld op uw contante waarderekening meestal gebruiken om een deel of al uw polispremies te betalen, waardoor het veel gemakkelijker wordt om uw dekking te behouden. Dit is een populaire keuze voor oudere polishouders die hun pensioenkosten willen verlagen en toch hun levensverzekering willen behouden.
Conclusie
Naast de overlijdensuitkering kan een permanente levensverzekering met een contante waarde bepaalde levensverzekeringen bieden. Hiertoe behoort onder meer de mogelijkheid om tegen de contante waarde van de polis te lenen. Wanneer u een lening aangaat tegen uw polis, in tegenstelling tot andere soorten leningen, leent uw verzekeraar u het geld en gebruikt het geld in uw polis als onderpand - u neemt niet echt geld op van de polis. Dit betekent dat de contante waarde van de polis meegroeit met dividenden.
In zeldzame situaties kan de winst zelfs voldoende zijn om de rente op de lening te dekken, waardoor het geleende geld in feite "gratis" wordt. Natuurlijk moet de lening op een gegeven moment worden terugbetaald. Als u overlijdt, worden het geleende bedrag en de eventuele rente in mindering gebracht op uw overlijdensuitkering.
Lenen bij veelgestelde vragen over levensverzekeringen
Als u leent van een levensverzekering, moet u deze dan terugbetalen?
Als u leent uit uw levensverzekering, hoeft u de lening niet terug te betalen. Bovendien hoeft u geen jaarlijkse rente te betalen zolang de totale uitstaande lening (oorspronkelijke lening plus cumulatieve rente) de contante waarde van de polis niet overschrijdt.
Wat gebeurt er als u een lening afsluit voor uw levensverzekering?
Het is belangrijk om te onthouden dat de verzekeringsmaatschappij rente in rekening brengt over de polislening. U leent uw eigen geld wanneer u leent van uw levensverzekering. Het is in wezen een voorschot in contanten dat van de polis kan worden verkregen door de afkoop van de polis of de betaling van de uitkering bij overlijden.
Wat gebeurt er met een levensverzekering als het saldo van de polis de contante waarde overschrijdt?
Als het volledige uitstaande leenbedrag, inclusief rente, ooit de contante waarde overschrijdt, vervalt de polis en wordt uw dekking beëindigd. Om dit probleem te voorkomen, betaalt u de rente elk jaar of houdt u het in de gaten en handelt u zo nodig.
Gerelateerde artikelen
- UNIVERSEEL LEVENSBELEID: definitie en hoe het werkt
- UNIVERSELE LEVENSVERZEKERING: Waarom is het essentieel?
- Kunt u een creditcard krijgen met uw huidige kredietscore?
- Hebben rentetarieven invloed op de aandelenmarkt? Hoe en waarom?
- INDEXED UNIVERSELE LEVENSVERZEKERINGSBELEID IUL: hoe het werkt
Referenties
