Als u de flexibiliteit van een universele levensverzekering wilt met het groeipotentieel van een contante waarderekening, moet u een geïndexeerde universele levensverzekering bekijken. Geïndexeerde universele levensverzekeringen, of IUL, stellen u in staat om te profiteren van een deel van de opwaartse effecten van de aandelenmarkt en tegelijkertijd het risico te beperken.
Er zijn tal van opties, vergoedingen en prognoses waarmee u rekening moet houden voordat u een IUL-polis aanschaft. IUL-dekking heeft meer ups en downs dan andere soorten levensverzekeringen omdat het contante waarde aan de aandelenmarkt koppelt. Voor een slimme belegger die op zoek is naar een beleid met flexibiliteit, kan geïndexeerde universele levensduur echter de ideale oplossing zijn.
Wat is geïndexeerde universele levensverzekeringen IUL?
Permanente levensverzekeringen zijn een soort geïndexeerde universele levensverzekeringen. Deze blijft van kracht zolang u uw premie op tijd betaalt of tot de in de polis vermelde vervaldatum. Veel IUL's vervallen wanneer de verzekerde de leeftijd van 121 bereikt.
Geïndexeerde universele levensverzekeringen bevatten een contante waardecomponent met winsten en verliezen die zijn gekoppeld aan een index zoals de S&P 500. Hoewel de contante waarde fluctueert met de index, belegt de verzekeringsmaatschappij daadwerkelijk in effecten zoals obligaties en hypotheken.
Met een polis lening kunt u tegen uw contante waarde lenen of contante waarde opnemen. Wanneer u overlijdt, ontvangen uw begunstigden een overlijdensuitkering, maar het bedrag wordt verminderd met eventuele onbetaalde leningen of opnames van de contante waarde.
Wijzigingen in uw overlijdensuitkeringen en/of premiebetalingen zijn soms mogelijk met universele levensverzekeringen, maar alleen binnen bepaalde grenzen. Het belangrijkste onderscheid tussen geïndexeerde universele levensverzekeringen en andere universele levensverzekeringen is de manier waarop de contante waarde accumuleert.
Hoe werkt de geïndexeerde universele levensverzekering IUL-polis?
Geïndexeerde universele levensverzekeringen werken op dezelfde manier als universele levensverzekeringen. U betaalt premie in ruil voor levenslange dekking en kunt beleggen op de contante waarderekening. De verzekeringskosten (die uw uitkering bij overlijden dekken) en andere kosten worden in mindering gebracht op uw premiebetaling en de rest wordt op uw geldrekening gestort.
IUL-premies zijn, net als universele levensverzekeringen, instelbaar. Als u besluit een premiebetaling over te slaan of te weinig betaalt, wordt het geld direct van uw rekening afgeschreven. Als uw behoeften veranderen, kunt u het bedrag van de overlijdensuitkering mogelijk aanpassen. Dus als u een aanvraag indient om uw dekking te verhogen, moet u mogelijk een medische keuring ondergaan.
Hoe werken IUL-geldwaarderekeningen?
De contante waarderekening verdient geld op basis van de prestaties van een aandelenindex naar keuze. Een aandelenindex, zoals de S&P 500 of Dow Jones Industrial Average, is een methode om een verzameling aandelen te volgen. U kunt een of meer van deze indexen van verzekeringsmaatschappijen selecteren. De verzekeraar betaalt de polishouders rente op basis van de prestatie van de index; naarmate de waarde stijgt, verdient de rekening rente. Als de index daalt, verdient het account minder of helemaal niets.
Om grote schommelingen in rentebetalingen tot een minimum te beperken, is het bedrag dat u kunt verdienen onderhevig aan 'floors' en 'caps'. De bodem is de laagst mogelijke rekeningrente die gewoonlijk wordt gegarandeerd voor de looptijd van de polis, maar vaak wordt vastgesteld op 0%. Dit betekent dat als de markt crasht, het account geen verliezen zal lijden.
De limiet is de hoogste rente die de rekening kan verdienen, dus als de markt meer stijgt dan de limiet, wordt u alleen gecrediteerd voor het bedrag dat de limiet overschrijdt. In tegenstelling tot de floor kan uw verzekeraar de limiet wijzigen terwijl de polis nog loopt.
Overweeg als voorbeeld een IUL-polis met een minimum van 0% en een maximum van 9.5%. Het geld van de geldrekening levert rente op tegen het gecrediteerde tarief dat in de laatste kolom wordt weergegeven.
Dit zijn de marktveranderingen en de gecrediteerde rente voor levensverzekeringen.
| Indexwijziging | Index vloer | Indexlimiet | Gecrediteerd tarief |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
U kunt zien hoe de bodem de rekening aanvankelijk tegen verliezen beschermde, maar hoe de limiet het voordeel van de index in de volgende periode beperkte. De index steeg met 21%, terwijl polishouders slechts 9.5% wonnen.
Voordelen van geïndexeerde universele levensverzekeringen IUL
Zoals bij elk type universele levensverzekering, is grondig onderzoek vereist om ervoor te zorgen dat potentiële bedrijven tot de beste universele levensverzekeringsmaatschappijen behoren die momenteel actief zijn. Met dat in gedachten zijn hier enkele van de belangrijkste voordelen van het opnemen van IUL in uw financiële plan.
#1. Grotere winstgevendheid
Deze polissen maken gebruik van call-opties om een opwaartse blootstelling aan aandelenindexen te verkrijgen zonder het risico van verliezen, terwijl volledige levensverzekeringen en vaste universele levensverzekeringen slechts een lage rente bieden die al dan niet gegarandeerd kan worden. Natuurlijk wordt het jaarlijkse rendement van een IUL-verzekering bepaald door de prestatie van de onderliggende index. Uw verzekeringsmaatschappij kan echter nog steeds een gegarandeerd minimumrendement op uw belegging bieden.
#2. Meer aanpassingsvermogen
Bij het samenstellen van een polis om aan uw beleggingsdoelstellingen te voldoen, kan IUL-verzekering u flexibiliteit bieden. Verzekeringnemers kunnen kiezen hoeveel risico ze willen nemen in de markt, de bedragen van de uitkering bij overlijden naar behoefte aanpassen en kiezen uit een verscheidenheid aan rijders die de polis afstemmen op hun specifieke behoeften. U kunt bijvoorbeeld een rijder voor langdurige zorg opnemen om de kosten van verpleeghuizen te dekken als deze zich voordoen.
#3. Meerwaarden zijn belastingvrij
Tenzij ze de polis verlaten voordat deze afloopt, betalen polishouders geen vermogenswinsten op de toename van de contante waarde in de loop van de tijd, terwijl andere soorten financiële rekeningen vermogenswinsten bij opname kunnen belasten.
Dit voordeel geldt voor alle leningen die u kunt afsluiten tegen de contante waarde van de polis. Als u wilt voorkomen dat u belastingen en boetes betaalt bij een vroege opname van een 401 (k) of IRA, kan het aantrekkelijk zijn om over een bron van contant geld te beschikken om tegen te lenen.
Er zijn geen vereiste minimumuitkeringen voor accumulatie van contante waarde in een geïndexeerde universele levensverzekering, in tegenstelling tot a 401 (k) or traditionele IRA.
#4. Geen effect op sociale zekerheid
Bij pensionering kunnen socialezekerheidsuitkeringen een belangrijke bron van inkomsten zijn. U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd socialezekerheidsuitkeringen ontvangen of ze uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar. Als u een uitkering ontvangt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, en ook werkt terwijl u een uitkering ontvangt, kan uw uitkering worden verlaagd. Voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u slechts een bepaald bedrag per jaar verdienen voordat uw uitkering wordt verlaagd.
De accumulatie van contante waarde van een IUL-verzekeringspolis, evenals geleende leningen, zou niet meetellen voor de inkomensdrempels. Als gevolg hiervan kunt u tegen uw polis lenen om de socialezekerheidsuitkeringen aan te vullen zonder uw uitkeringsbedrag te verlagen.
#5. Overlijdensverzekering
Net als andere soorten levensverzekeringen, kan IUL-verzekering een uitkering bij overlijden bieden aan uw dierbaren. Dit geld kan worden gebruikt om begrafenis- en begrafeniskosten te betalen, uitstaande schulden zoals een hypotheek of mede ondertekende studieleningen, schoolkosten voor kinderen of gewoon om de dagelijkse kosten van levensonderhoud te dekken. Deze uitkering bij overlijden kan belastingvrij zijn en kan worden doorgegeven aan uw begunstigden.
Financiële experts raden vaak aan om een levensverzekering te hebben die gelijk is aan 10 tot 15 keer uw jaarinkomen.
Nadelen van geïndexeerde universele levensverzekeringen
Er zijn verschillende nadelen aan IUL-verzekeringspolissen, waar critici snel op wijzen. Iemand die bijvoorbeeld de polis vaststelt in een periode dat de markt slecht presteert, kan hoge premiebetalingen krijgen die niet bijdragen aan de contante waarde. Als de premie later in het leven niet op tijd wordt betaald, kan de polis komen te vervallen en het doel van de levensverzekering volledig tenietdoen.
Houd daarnaast rekening met de volgende overwegingen:
#1. Caps op retouren
Verzekeringsmaatschappijen stellen vaak maximale deelnamepercentages vast die lager zijn dan 100%, en in sommige gevallen zelfs zo laag als 25%. Bovendien worden tijdens goede jaren de rendementen op aandelenindexen vaak op bepaalde niveaus geplafonneerd. Ongeacht hoe goed de onderliggende index van de polis presteert, deze beperkingen kunnen het werkelijke rendement dat elk jaar op uw rekening wordt bijgeschreven, beperken.
Dan kunt u beter direct in de markt beleggen of een variabele universele levensverzekering overwegen. Het is echter van cruciaal belang om rekening te houden met uw persoonlijke risicotolerantie en beleggingsdoelen om ervoor te zorgen dat beide consistent zijn met uw algemene strategie.
#2. Er zijn geen garanties.
Levensverzekeringspolissen bevatten vaak een gegarandeerde rentevoet en voorspelbare premiebedragen gedurende de hele levensduur van de polis. IUL-polissen daarentegen bieden op indexen gebaseerde rendementen met variabele premies in de loop van de tijd. Dit betekent dat u bereid moet zijn om fluctuaties in rendement te accepteren en tegelijkertijd te budgetteren voor mogelijk hogere premies.
#3. Kosten
IUL-verzekeringspolissen kunnen een hele reeks vergoedingen en andere kosten omvatten, zoals:
- Kosten voor premiekosten
- Administratieve kosten
- Ruiters
- Commissies en vergoedingen
- Last van overgave
Al deze vergoedingen en kosten kunnen het rendement dat door uw polis wordt geboden, verlagen. Daarom is het van cruciaal belang om de beste levensverzekeringsmaatschappijen te onderzoeken, zodat u weet waarvoor u betaalt en wat u ervoor terugkrijgt.
Is het een goed idee om een geïndexeerde universele levensverzekering af te sluiten?
Houd er rekening mee dat IUL-polissen duurder zijn dan andere soorten levensverzekeringen vanwege hogere premiekosten en mogelijke vergoedingen. Als u overweegt een geïndexeerde universele levensverzekering aan te schaffen, raadpleeg dan een financieel adviseur die de nuances kan uitleggen en een nauwkeurig beeld kan geven van het werkelijke potentieel van een IUL-polis. Controleer hoe de verzekeraar uw rentepercentage, inkomstenlimiet en eventuele vergoedingen berekent.
Overlijdensrisicoverzekering versus geïndexeerde universele levensverzekering IUL
Een overlijdensrisicoverzekering is een eenvoudigere en goedkopere manier om ervoor te zorgen dat uw dierbaren financieel veilig zijn als u overlijdt terwijl de polis actief is. In tegenstelling tot IUL-verzekeringen, duurt een overlijdensrisicoverzekering die uw hele leven duurt als u uw premies betaalt, voor een bepaalde periode, meestal 10, 15, 20 of 30 jaar. Als u overlijdt terwijl de polis nog van kracht is, kunnen uw begunstigden uw overlijdensuitkering claimen en hoeft u zich geen zorgen te maken over rentetarieven of hogere premies.
Gehele levensverzekering versus geïndexeerde universele levensverzekering
Gehele levensverzekeringen bouwen contante waarde op volgens een vooraf bepaald schema en zijn een minder gecompliceerd beleid voor universele levensverzekeringen. U hoeft zich geen zorgen te maken over de prestaties van specifieke marktindexen, en de premie is waarschijnlijk lager met minder kosten dan een IUL. In tegenstelling tot een universele polis kunt u echter geen premie aanpassen of een premievrije polis afsluiten.
Variabele levensverzekering versus geïndexeerde universele levensverzekering
Variabele levensverzekeringen zijn ingewikkelder dan een geïndexeerde universele levensverzekering omdat ze nog meer flexibiliteit bieden. In tegenstelling tot een geïndexeerde polis, kan de contante waarde van een variabele polis volledig afhankelijk zijn van de aandelen die u kiest.
Hoewel uw variabele polis een vaste minimale uitkering bij overlijden kan hebben, kan de prestatie van uw contante waarde de totale uitbetaling van uw begunstigden bij uw overlijden aanzienlijk verhogen of verlagen. Uw premie kan ook worden beïnvloed door hoe goed het variabele deel presteert, waarbij slechte prestaties leiden tot hogere kosten. Als gevolg hiervan wordt variabele levensverzekering als risicovoller beschouwd dan hele of universele levensverzekeringen, inclusief IUL.
Is het mogelijk om geïndexeerde universele levensverzekeringen op te nemen?
Hoewel u toegang hebt tot uw contante waarde in een IUL-polis, zijn er enkele gevallen waarin dit belastbaar is. U kunt bijvoorbeeld belastingvrij opnemen tot aan uw basis (het bedrag dat u in de polis heeft gestort). Elke opname die een deel van uw beleggingswinsten omvat voordat de polis afloopt, zal daarentegen in dat belastingjaar onderworpen zijn aan inkomstenbelasting.
Lenen tegen contante waarde kan ook leiden tot een belastbare gebeurtenis. Als u de huidige contante waarde door de rente van de lening laat verminderen, kan uw polis komen te vervallen en moet u belasting betalen over het saldo van de lening.
Is een geïndexeerde universele levensverzekering een betere investering dan een 401 (k)?
Geïndexeerde universele levensverzekeringen, evenals 401 (k) -plannen, hebben elk hun eigen reeks voordelen. Een 401 (k) -plan biedt meer investeringsopties en kan een werkgeversmatch bevatten. Een IUL omvat daarentegen een overlijdensuitkering en een extra contante waarde waartegen de verzekeringnemer kan lenen. Ze hebben echter hoge premies en vergoedingen en kunnen, in tegenstelling tot een 401 (k), worden geannuleerd als de verzekerde stopt met bijdragen.
Conclusie
Een IUL-verzekering kan u helpen te voldoen aan de financiële beschermingsbehoeften van uw gezin en tegelijkertijd contante waarde op te bouwen. Deze polissen kunnen echter ingewikkelder zijn dan andere soorten levensverzekeringen en zijn niet altijd geschikt voor elke belegger. Spreken met een ervaren levensverzekeringsagent of -makelaar kan u helpen bepalen of een geïndexeerde universele levensverzekering geschikt voor u is.
Veelgestelde vragen over geïndexeerde universele levensverzekeringen
Kun je geld verliezen in een IUL?
Het is onwaarschijnlijk dat u geld verliest in een IUL omdat verzekeringsmaatschappijen uw hoofdsom garanderen tegen marktverliezen. Er is echter vaak een maximumbedrag dat u kunt verdienen.
Is geïndexeerd universeel leven de moeite waard?
Een IUL is alleen een goede investering als de aandelenmarkt daalt en uw contante waarde sneller stijgt dan de markt. Wanneer de aandelenmarkt booming is, zal een IUL waarschijnlijk teleurstellen.
Heeft IUL contante waarde?
Geïndexeerde universele levensverzekering is een soort permanente levensverzekering die zowel een contante waarde als een overlijdensuitkering omvat.
Gerelateerde artikelen
- UNIVERSELE LEVENSVERZEKERING: Waarom is het essentieel?
- UNIVERSEEL LEVENSBELEID: definitie en hoe het werkt
- Vaste index lijfrente: hoe het werkt (voors en tegens)
- Kassaldoplan voor pensioen: premielimieten 2022 (bijgewerkt!)
- EQUITY INDEXED ANNUITY: definitie, voor- en nadelen
Referenties
