De beste manier om ervoor te zorgen dat u na uw pensionering comfortabel kunt leven zonder grote financiële stress of lasten, is door een goed financieel plan te hebben. Het openen van een IRA, ook wel een individuele pensioenrekening genoemd, is een van de beste manieren om een solide te ontwikkelen pensioenfonds. Wat is precies een IRA-account en heb je er een nodig? Ontdek waarom IRA's een sterke, proactieve tool zijn voor uw pensioensparen door er meer over te lezen. Je zult dankbaar zijn voor je toekomstige carrière.
Ieders toekomst zou kunnen profiteren van een voorzichtige investering in een IRA. Afhankelijk van uw specifieke omstandigheden, moet u kiezen tussen een traditionele en een Roth IRA. Iedereen zou een pensioenregeling moeten hebben. Overweeg een traditionele IRA als u denkt dat uw inkomen lager zal zijn wanneer u met pensioen gaat, omdat u mogelijk fiscaal aftrekbare bijdragen kunt doen. A Roth IRA en het potentieel voor belastingvrije groei moet in overweging worden genomen als u verwacht een hoger inkomen te hebben als u met pensioen gaat.
Hoe werkt een IRA?
Een van de meest populaire pensioenregelingen is de IRA. Met het oog op het aanhouden van beleggingen - inclusief aandelen, obligaties, onderlinge fondsen en contanten - die bestemd zijn voor pensionering, kan een persoon een IRA oprichten bij een financiële instelling, zoals een bank of makelaardij. Een IRA is een door een financiële instelling aangemaakt account waarmee iemand kan sparen voor zijn pensioen. Het bedrag dat een persoon elk jaar aan een IRA kan bijdragen, wordt begrensd door de IRS. De IRS bepaalt hoe het geld wordt belast - of beschermd tegen belastingheffing - wanneer een deelnemer stortingen en opnames doet, afhankelijk van het type IRA terwijl hij belastingvrije groei verdient of op basis van uitgestelde belasting.
Elk van de drie primaire IRA-soorten heeft verschillende voordelen:
Traditionele IRA: Bijdragen worden gedaan met fondsen die u mogelijk kunt aftrekken van uw belastingaangifte, en eventuele inkomsten kunnen uitgesteld worden totdat de opnames bij pensionering worden gedaan. Het belastinguitstel betekent dat het geld tegen een lager tarief kan worden belast, omdat veel gepensioneerden zich in een lagere belastingschijf bevinden dan vóór hun pensionering.
Roth IRA: Als aan bepaalde vereisten is voldaan, kunt u geld dat al is belast (na belastingen) inbrengen en mogelijk belastingvrij laten groeien met belastingvrije opnames bij pensionering.
Converteerbare IRA: U levert bijdragen aan deze klassieke IRA door geld van een in aanmerking komend pensioenplan te "rollen". Wanneer u overstapt, draagt u gekwalificeerde activa over van een door de werkgever gesponsord plan naar een IRA, zoals een 401(k) of 403(b).
Het belangrijkste voordeel van IRA's
Ze zetten je achter het stuur. U kunt de bank of makelaardij selecteren en alle investeringsbeslissingen zelf nemen, of u kunt hiervoor iemand inhuren.
Hoe een IRA werkt
Het maximum dat een persoon kan bijdragen aan een conventionele of Roth IRA voor het belastingjaar 2022 is $ 6,000. IRA-bijdragebeperkingen fluctueren in de loop van de tijd. Er kan in totaal $ 7,000 worden bijgedragen als u 50 jaar of ouder bent, plus een extra inhaalbetaling van $ 2,000. In 2023 stijgt de maximale bijdrage naar $ 6,500, of $ 7,500 met inhaalbijdragen. Het is van cruciaal belang om te begrijpen dat deze limiet van toepassing is op elk individu, niet op elk account. Met andere woorden, u mag twee of meer IRA's hebben, maar u mag in één belastingjaar niet meer bijdragen dan het toepasselijke maximum van de IRS-bijdrage. Als u bijvoorbeeld ouder bent dan 50 en in aanmerking komt, kunt u $ 4,000 bijdragen aan een standaard IRA en $ 3,500 aan een Roth IRA voor het belastingjaar 2023.
Hoe werkt een IRA als u met pensioen gaat?
Met een typische IRA kunt u het betalen van belastingen nu uitstellen totdat u het geld voor uw pensioen opneemt. Een gewone IRA kan u uiteindelijk geld besparen als u verwacht dat u met pensioen gaat in een lagere belastingschijf. Het biedt een paar unieke opnames zonder boete voor bepaalde aankopen.
Een accounteigenaar kan beginnen met het trekken van uitkeringen van een traditionele IRA zonder boetes op te lopen op de leeftijd van 59-60 jaar, terwijl hij nog steeds onderworpen is aan inkomstenbelasting. IRA-eigenaren hebben de mogelijkheid om dividenden een aantal jaren uit te stellen na de volledige pensioengerechtigde leeftijd: uitkeringen zijn niet nodig tot de leeftijd van 72 jaar. Hoewel de vereiste minimumuitkeringen moeten worden uitgekeerd, hoeven ze niet te worden uitgegeven. Toch kunnen deze uitkeringen worden herbelegd in andere effecten, zoals pensioenen.
Hoe werkt een IRA voor dummies?
Als u tegen de tijd dat u 72 wordt nog niet bent begonnen met het opnemen van geld van uw rekening, moet u voldoen aan RMD's omdat u vooraf geen belasting op uw bijdragen hebt betaald en de IRS belastinginkomsten nodig heeft. Dit zijn gelden die u van uw rekening moet halen, of u ze nu wel of niet direct nodig heeft. Omdat u belasting hebt betaald over uw bijdragen toen u ze deed, hebben Roth IRA's geen RMD's nodig.
U kunt sparen voor uw pensioen met een individuele pensioenrekening (IRA). Er zijn veel verschillende soorten IRA's, maar ze helpen allemaal mensen geld te besparen op een manier die fiscaal voordelig is, zodat ze het na hun pensionering kunnen uitgeven. Met deze rekeningen kunt u uw geld beleggen bij een financiële instelling, zoals een bank of een beleggingsonderneming, en belastingvoordelen of aftrekposten op uw inkomstenbelasting ontvangen. U mag elk jaar doneren tot het laagste van uw verdiende inkomen of de jaarlijkse limiet.
Hoe werkt een IRA bij pensionering?
Als u zich waarschijnlijk afvraagt: "Hoe werkt een IRA."? Dan weet je dat bijna. Het belangrijkste voordeel van traditionele IRA's is belastinguitgestelde groei, wat betekent dat totdat u op 73-jarige leeftijd gedwongen wordt om minimumuitkeringen te trekken, u niet wordt belast over uw onbelaste inkomsten of bijdragen. Wanneer u in traditionele IRA's belegt, zet u vooraf meer geld in dan op een standaard effectenrekening.
Traditionele IRA-bijdragen zijn meestal fiscaal aftrekbaar. Dus als u $ 4,000 bijdraagt aan een IRA, wordt uw jaarlijkse belastbare inkomen met hetzelfde bedrag verlaagd. Traditionele IRA's zorgen voor uitgestelde belastinggroei van uw geld. Nadat u met pensioen bent gegaan, kunt u het geld opnemen en wordt het dat jaar belast tegen het reguliere tarief van de inkomstenbelasting. Bovendien, terwijl pensioensparen toegankelijk is, adviseren veel financiële adviseurs gepensioneerden om voldoende contant geld achter de hand te houden om de kosten van levensonderhoud voor zes tot twaalf maanden te dekken. Sommige mensen adviseren zelfs om de kosten van levensonderhoud voor drie jaar contant op te slaan.
Jaarlijkse bijdragen en investeringsgroei zijn de twee belangrijkste manieren waarop een IRA kan stijgen. Er zijn beperkingen op de maximale jaarlijkse bijdragen die kunnen worden gedaan, en niet alle langetermijninvesteringen zijn winstgevend. Als u met pensioen gaat, zijn de inkomsten van deze beleggingsrekeningen belastingvrij. Het rendement van een Roth IRA-account hangt natuurlijk af van de investeringen die u erin doet, maar historisch gezien hebben deze accounts doorgaans een rendement van tussen de 7% en 10% opgeleverd. Laten we bijvoorbeeld aannemen dat u over 20 jaar $ 148,268.75 bespaart. Dit is $ 106,753.50 waard na belastingen als u in een belastingschijf van 28.000% zit wanneer u met pensioen gaat. Er wordt een boete van 10% toegepast als u of uw partner met pensioen gaat voordat u 60 wordt. $ 91,926.63 is de besparing na boetes.
Hoe verdien je geld met een IRA?
Samengestelde rente, die zich in de loop van de tijd ophoopt, kan de waarde van een Roth IRA verhogen. De cyclus kan eindeloos doorgaan, waarbij rekeninghouders rente verdienen over de extra rente en dividenden. Zelfs als de eigenaar stopt met het doen van regelmatige bijdragen, kan het geld op de rekening nog steeds toenemen. Roth IRA-rente en het rendement dat rekeninghouders kunnen verdienen, zijn afhankelijk van de investeringen die ze aanhouden, in tegenstelling tot reguliere spaarrekeningen met hun eigen rentetarieven die in de loop van de tijd fluctueren.
Hoeveel verdient een IRA per jaar?
Als u met pensioen gaat, zijn de inkomsten van deze beleggingsrekeningen belastingvrij. Het rendement van een Roth IRA-account hangt natuurlijk af van de investeringen die u erin doet, maar historisch gezien hebben deze accounts doorgaans een rendement van tussen de 7% en 10% opgeleverd. Traditioneel hebben IRA's een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% tot 10% opgeleverd. Terwijl u uw IRA-bijdragen en investeringswinsten stopt in rente- en dividendverdienende activa zoals aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde fondsen, onderlinge fondsen en depositocertificaten, stijgen uw inkomsten. Of u nu wel of geen bijdragen levert, IRA's groeien vanwege samengestelde rente, waardoor uw geld kan groeien.
Hoe werkt een IRA voor Dummies?
De mogelijkheid om uw geld te beleggen in aandelen, obligaties en andere activa is hoe een IRA werkt. Als u later in uw leven met pensioen gaat of het geld nodig heeft voor onverwachte uitgaven, kunt u het opnemen. Individuele pensioenrekeningen, of IRA's, zijn in wezen fiscaal voordelige spaarrekeningen die een geweldige manier zijn om geld te sparen voor uw pensioen. Veel mensen denken ten onrechte dat een IRA een investering op zich is, maar het is slechts de container waarin u uw aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en andere activa bewaart.
De meest populaire soorten IRA-accounts zijn accounts die u zelf opent, in tegenstelling tot 401 (k) s, accounts die door uw werkgever worden aangeboden. Zelfstandigen en eigenaren van kleine bedrijven mogen andere openen. Traditionele IRA's, Roth IRA's, SEP IRA's, en EENVOUDIGE IRA's zijn slechts enkele van de vele IRA-variëteiten.
Is het beter om een 401K of IRA te hebben?
De inkomsten vóór rente en belastingbijdragen aan een 401 (k) zijn elk jaar hoger dan die aan een IRA. Maar een IRA heeft doorgaans meer investeringsalternatieven, waardoor de eigenaar van de rekening meer discretie en flexibiliteit krijgt. Houd er rekening mee dat een persoon beide kan bezitten. U betaalt geen onmiddellijke belastingen en uw pensioensparen zullen uitgestelde belastingen blijven toenemen als u uw 401 (k) -fondsen in een IRA gooit. Bovendien hebben IRA's vaak meer investeringsmogelijkheden dan 401 (k) -plannen die door de meeste werkgevers worden aangeboden. U kunt kopen en verkopen wanneer u maar wilt, waardoor u meer controle over uw financiën krijgt. Hoewel 401 (k) s vaak werkgeversbijdragen hebben, bieden IRA's u de vrijheid om de investeringsmaatschappij te selecteren waarmee u wilt werken.
Hoeveel geld kost het om een IRA te openen?
Een IRA kan volgens de IRS worden geopend zonder een minimale storting. Het vinden van een aanbieder met een laag of $ 0 minimum is belangrijk als u slechts een beperkt bedrag te investeren heeft, omdat sommige aanbieders wel minimale accountvereisten hebben. U moet hier rekening mee houden bij het kiezen van uw beleggingen, omdat sommige beleggingsfondsen een minimale investering van $ 1,000 of meer hebben. In uw accountpapieren moet de afschrijving samen met het betalingsbedrag worden vermeld. U kunt $ 25 tot $ 50 per jaar uitgeven aan kosten voor accountonderhoud als uw leverancier deze in rekening brengt. De banken, brokers, investeringsmaatschappijen en zelfs beleggingsfondsen van vandaag brengen echter zelden of nooit een vergoeding in rekening.
Wat zijn de nadelen van een IRA?
In tegenstelling tot een 401 (k) -plan kan een IRA-account niet worden gefinancierd door te lenen. Bovendien kunt u de rekening niet gebruiken om een lening te garanderen. Het geld dat u in een IRA aanhoudt, wordt mogelijk niet altijd beschermd tegen schuldeisers, in tegenstelling tot gekwalificeerde pensioenregelingen. De jaarlijkse bijdrageplafonds van de IRA zijn lager dan die van de meeste door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen. Het maximale bedrag dat u in 2022 kunt bijdragen aan een IRA is $ 6,000 ($ 7,000 als u 50 jaar of ouder bent en in aanmerking komt voor inhaalbijdragen). U kunt in 6,500 een bijdrage van $ 2023 doen met dezelfde extra inhaalbetaling van $ 1,000. Aan de andere kant, in 2023, zal de jaarlijkse limiet voor 401 (k) s $ 22,500 zijn ($ 30,000 voor degenen van 50 jaar en ouder). Dit is een factor waarmee rekening moet worden gehouden bij het vergelijken van IRA's en 401 (k) s.
Conclusie
Er zijn veel verschillende plannen beschikbaar om aan een reeks eisen te voldoen, of u nu op zoek bent naar alternatieven voor pensioensparen voor uzelf of uw werknemers. De beste plankeuzes zijn afhankelijk van uw leeftijd, besparingsdoelstellingen, bedrijfsgrootte en andere belastingvereisten. Het meest effectief pensioenplan zal samenwerking inhouden met een pensioenexpert die de doelstellingen van uw onderneming kan begrijpen en u kan bijstaan bij het bereiken van uw doelstellingen.
gerelateerde berichten
- PENSIOENSTRATEGIEËN: de beste strategieën om u te helpen besparen
- ZELFSTANDIGE PENSIOENPLANNEN: de beste keuzes voor 2023
Referenties
