Wanneer u een huis wilt kopen, kan het kennen van uw woonlastenratio u helpen erachter te komen hoeveel huis u zich kunt veroorloven. De woonlastenratio wordt gebruikt om te berekenen hoeveel u mogelijk kunt lenen om een huis te kopen. Hier is een nadere blik op de huisvestingskostenratio, of FHA, en de formule ervan.
Huisvestingskostenratio
De woonlastenratio is een verhouding die de woonuitgaven vergelijkt met het inkomen vóór belastingen (EBT) of inkomen vóór belasting. Meestal gebruiken kredietverstrekkers de ratio als onderdeel van hun kredietanalyse aan het begin van het uitleenproces. Met andere woorden, kredietverstrekkers, zoals banken, gebruiken de ratio tijdens due diligence terwijl ze een kredietnemer kwalificeren voor een lening.
De meest voorkomende toepassing van de woonlastenratio is bij woninghypotheken. Om ervoor te zorgen dat een kredietnemer de hypothecaire lening kan terugbetalen, onderzoeken kredietverstrekkers de kredietgeschiedenis van een kredietnemer tot in detail.
De ratio wordt doorgaans gebruikt in combinatie met de debt-to-income ratio (DTI) om het maximale kredietbedrag vast te stellen dat toegankelijk is voor de kredietnemer.
De totale huisvestingskosten van een huiseigenaar omvatten hun maandelijkse hypotheekbetaling (hoofdsom en rente), evenals hun lopende kosten, zoals onroerendgoedbelasting en verzekering, evenals hun energierekeningen en alle andere kosten in verband met hun huis. Het is een feit dat kredietverstrekkers een gedetailleerd overzicht willen van alle huisvestingskosten van een kredietnemer als onderdeel van de leningaanvraag.
De totale kosten van de huisvesting van de kredietnemer hebben een grote invloed op de woonlastenratio.
Huisvestingskostenratio Fha
Tijdens het hypotheekaanvraagproces worden de criteria voor de FHA-huisvestingskostenratio (schuld-inkomen) gebruikt om de terugkerende verplichtingen en het bruto-inkomen van een lener te vergelijken. Om een beter idee te krijgen van hoeveel geld je elke maand te besteden hebt, kun je je bruto-inkomen delen door je totale vaste lasten, inclusief je hypotheek, en dat cijfer delen door je bruto-inkomen.
Er is een FHA-hypotheekbetalingslast van 31 procent ten opzichte van het bruto-inkomen en een totale vaste betalingsratio van 43 procent FHA voor de FHA. De acceptabele kwalificatieratio voor FHA-leningen is wat het wordt genoemd (4155.1 4.F.1.a).
Bij het aanvragen van een FHA-verzekerde hypotheek moeten kredietverstrekkers zich aan deze normen houden. Het is essentieel om voldoende geld op de bank te hebben om uw terugkerende maandelijkse verplichtingen en de kosten van het bezitten van een huis te dekken.
FHA-kwalificatieverhouding uitgelegd
De door de FHA toegestane kwalificatieratio, vaak bekend als de schuld-inkomensverhouding, wordt eenvoudig uitgedrukt als het percentage van uw bruto maandinkomen dat naar uw maandelijks terugkerende uitgaven gaat. Er zijn twee primaire soorten FHA's toegestane kwalificatieverhouding:
#1. Verhouding tussen hypotheeklasten en effectieve inkomsten (4155.1 4.F.2.b ):
Om deze verhouding te berekenen, hoeft u alleen maar te weten hoeveel uw maandelijkse hypotheeklasten ten opzichte van uw bruto-inkomen zijn. De FHA beveelt aan dat uw totale hypotheekbetalingskosten niet meer dan 31% van uw totale effectieve inkomen mogen zijn. Als uw huis in aanmerking komt voor het programma Energy Efficient Homes (EEH), legt de FHA een hogere ratio van 33% op.
#2. Totale verhouding tussen vaste betaling en effectief inkomen (4155.1 4.F.2.c):
Om deze ratio te berekenen, moet u rekening houden met uw totale schuldverplichtingen, waaronder uw hypotheekbetalingen en al uw terugkerende maandelijkse rekeningen. Om in aanmerking te komen voor een FHA-lening, moet u een vast maandbedrag hebben van 43 procent van uw effectieve inkomen. Als u deelneemt aan het EEH-programma, verhoogt de FHA ook het percentage dat u nodig hebt om in aanmerking te komen tot 45 procent.
"hoofdsom en rente, escrow-deposito's voor onroerendgoedbelasting, risicoverzekering, hypotheekverzekeringspremie, contributie van de vereniging van huiseigenaren, erfpacht, speciale aanslagen" en "betalingen voor elke in aanmerking komende secundaire financiering" zijn allemaal opgenomen in de FHA's Debt-to- Richtlijnen voor inkomen.
Uw schuld-inkomstenratio berekenen
U moet de front-end- en back-end-ratio's gebruiken om uw verhouding tussen schulden en inkomsten te berekenen. Bepaal uw effectieve inkomen tot toegestane hypotheekbetalingsratio door een front-end ratio te gebruiken. U deelt uw maandelijkse hypotheeklasten door uw bruto maandinkomen.
Gebruik een percentage en vermenigvuldig de verhouding met 100 om tot het uiteindelijke percentage te komen. Stel dat uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 2,250 is en uw bruto-inkomen $ 8,500 is. Zo berekent u uw belasting:
25% van $2,250/$8,500 is 26.5 procent van het totaal
Om uw effectieve inkomen te bepalen ten opzichte van de totale vaste betalingen, past u de berekening van de back-endratio toe. Deel uw maandelijkse bruto-inkomen door het totaal van uw maandelijkse hypotheeklasten en alle andere maandelijkse uitgaven. Door de verhouding met 100 te verhogen, kunt u deze uitdrukken als een percentage. Stel dat uw maandelijkse hypotheekbetaling $ 2,500 is, uw totale maandelijkse terugkerende kosten $ 1,405 zijn en uw bruto-inkomen $ 8,500 is. Je berekening ziet er als volgt uit:
$ 2,500 + $ 1,405, of 43% van $ 8,500.
Bereken uw schuld / inkomensratio door in plaats daarvan een online tool te gebruiken.
Aanbevolen onkostenoverwegingen en vrijstellingen
Sommige uitgaven kunnen worden opgenomen in de totale hypotheekbetaling van een lener, terwijl andere kunnen worden uitgesloten onder de FHA's debt-to-income-criteria. Bij het berekenen van uw debt-to-income ratio dient u rekening te houden met de volgende schulden:
- auto betalingen
- Leningbetalingen
- Creditcardbetalingen
- Door de rechtbank bevolen kinderbijslag
- Alimentatie
- Legale uitgaven
U moet de volgende items niet opnemen in uw schuld-inkomen-berekening:
- Kosten voor kinderopvang
- Nutsbedrijven
- Huur of huidige hypotheekbetaling
- Onstpanning
De FHA heeft deze clausule echter gewijzigd, zodat leningen waarvan u verwacht dat ze in minder dan 10 maanden worden afgelost, niet langer vrijgesteld zijn. Door FHA gesponsorde leningen zijn niet langer beschikbaar voor u als u lopende geschillen heeft met uw schuldeisers over schulden van meer dan $ 1,000, zelfs als u voldoet aan de kredietscore-normen.
Andere belangrijke vereisten:
Bovendien, wanneer u een FHA-lening aanvraagt, moet u ook nadenken over uw onroerendgoedbelasting en andere factoren die deze kunnen compenseren.
Nieuwbouw en onroerendgoedbelasting
Om te voldoen aan de FHA-regels, moet u uw maandelijkse onroerendgoedbelasting-escrows nauwkeurig schatten. De nieuwe ontwikkeling zal naar verwachting de schattingen van de onroerendgoedbelasting baseren op zowel de grondwaarde als andere verbeteringen aan het land, volgens de FHA-regels.
Compenserende factoren
Als een geldschieter significante en goed gedocumenteerde compenserende factoren presenteert, mag u de door de FHA toegestane kwalificatieratio niet overschrijden. HUD-92900-LT Formulieropmerkingen moeten deze compenserende variabelen bevatten vanuit het perspectief van uw geldschieter. Tot de mogelijke compenserende elementen behoren:
- Zolang uw inkomen en uitgaven de afgelopen twee jaar hetzelfde zijn gebleven, zou u de woonlasten moeten kunnen betalen die u van plan bent op te nemen in uw schuld / inkomensratio.
- Als je veel geld hebt of een andere manier om het huis af te betalen, kun je dat misschien doen.
- Als u meer dan 10% van de aanbevolen aanbetaling aan een woning besteedt.
- Als uit uw kredietgeschiedenis blijkt dat u het zich kunt veroorloven om een groter deel van uw inkomen aan huisvesting te besteden, komt u mogelijk in aanmerking voor een lagere rente.
- Als u een goede staat van dienst heeft met het sparen en beheren van uw geld.
Uw schuld-inkomstenratio beheren
Maak je geen zorgen als je verhouding tussen schuld en inkomen hoger is dan wat de FHA aanbeveelt. U kunt elke maand geld besparen door uw creditcardschulden af te lossen. Om uw schuld-inkomensratio te verlagen, betaalt u nu een deel van uw aanstaande terugkerende maandelijkse kosten.
Door uw schuld te consolideren, kunt u ook stoppen met het betalen van enkele van uw maandelijkse rekeningen. Een herfinanciering voor schuldconsolidatie is zinvol als u een onroerend goed bezit en een uitstekende kredietwaardigheid of een grote hoeveelheid eigen vermogen hebt.
Formule voor woonlastenratio
Het berekenen van uw woonlastenratio vereist geen ingewikkelde berekeningen of digitale rekenmachines van welke aard dan ook. U kunt een paar typische statistieken gebruiken die u al kent over uw inkomen en de prijs van een huis dat u van plan bent te kopen om deze verhouding te berekenen.
Laten we de formule van de woonlastenratio eens nader bekijken.
#1. Alle huisvestingskosten bij elkaar optellen
Voordat u op zoek gaat naar een nieuwe woning, moet u goed nadenken over alle mogelijke kosten. Hetzelfde geldt voor degenen die hypotheekaanvragen beoordelen.
Overweeg een lening van 30 jaar voor $ 250,000 met een rentepercentage van 3.2%. Extra kosten zijn onder meer de hieronder genoemde:
- $ 208 aan hypotheekverzekering
- $ 250 aan kosten voor woningbouwverenigingen
- $ 250 onroerendgoedbelasting
- $ 136 huiseigenaren verzekering
- $ 1080 voor uw eerste aflossing van hoofdsom en rentehypotheek
Kortom, je hebt $ 1924 aan extra kosten nodig. Houd er bij het berekenen van uw huisvestingskosten rekening mee dat u geen $ 250,000 betaalt voor het huis uit de poort.
#2. Bereken uw totale bruto salaris
Nu is het tijd om erachter te komen hoeveel geld u elke maand mag verwachten. Neem voor het argument aan dat uw maandelijks inkomen $ 7150 is. Voor deze statistiek moet u rekening houden met eventuele inkomsten vóór belastingen die u ontvangt uit uw dienstverband of bonussen of kinderbijslag, of alimentatiebetalingen.
#3. Delen door uw inkomen vóór belasting
Deel uw maandelijkse woonlasten door uw maandinkomen om tot uw woonlastenratio te komen. Het volgende is de formule:
$ 924 gedeeld door $ 7150 is gelijk aan 0.269, of ongeveer 27%.
Als u de woonlastenratio-methode gebruikt, moet u verwachten dat u ongeveer 27% van uw inkomen vóór belastingen aan woonlasten besteedt.
#4. Evalueer de resultaten
Nadat u uw woonlastenratio heeft berekend, is het tijd om uw bevindingen te bekijken. Houd er rekening mee dat verzekeraars leningen doorgaans afwijzen als de woonlastenratio groter is dan 28%.
Als de verzekeraar in ons hypothetische scenario alleen maar naar de woonlastenratio zou kijken, zou de potentiële lener hoogstwaarschijnlijk worden geaccepteerd voor een lening omdat de verhouding 27 procent is. Als uw maandelijkse woonlasten hoger zijn dan 28% van uw bruto maandinkomen, kunt u zich in een moeilijke financiële situatie bevinden.
U heeft nog steeds een kans om een hypotheek te krijgen, zelfs als uw woonlastenratio hoger is dan 28 procent (hoewel uw leningopties noodzakelijkerwijs beperkt zullen zijn). Sommige kredietverstrekkers zullen u bijvoorbeeld accepteren als u een grotere aanbetaling aanbiedt of als u onderpand heeft.
U kunt uw woonlastenratio de komende maanden of zelfs jaren indien nodig echter altijd verbeteren. U kunt dit doen door op zoek te gaan naar een meer betaalbare woning, een huis te vinden met lagere belastingen of geen extra kosten, enzovoort.
Ik denk dat je met deze stapsgewijze formule de woonlastenratio kunt bepalen.
Wat is de woonlastenratio?
Hypotheekverstrekkers gebruiken een woonlastenratio als een van hun belangrijkste instrumenten om uit te zoeken hoeveel van het bruto-inkomen van een lener moet worden besteed aan het betalen van een huis.
Hoe de woonlastenratio werkt
De woonlastenratio is een van de belangrijkste informatie over het inkomen van een lener die geldschieters gebruiken om ervoor te zorgen dat de lener de lening kan terugbetalen.
- Om erachter te komen hoeveel huizen ze zich kunnen veroorloven, moeten potentiële huiseigenaren hun woonlastenratio kennen. De meeste conventionele kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een huiskostenratio van niet meer dan 28 procent als algemene regel.
- De federale huisvestingsadministratie (FHA) heeft een iets hogere loan-to-value (LTV) ratio van 31 procent.
- Houd er rekening mee dat dit bedrag wordt beschouwd in samenhang met de DTI van de lener en andere variabelen, dus er kunnen uitzonderingen worden gemaakt om een iets hogere ratio mogelijk te maken.
Hoe een verhouding berekenen?
Een verhouding is een numerieke vergelijking van twee grootheden door middel van delen. De formule voor een dergelijke vergelijking is A/B, waarbij A en B twee gegevenspunten zijn die worden vergeleken. Met andere woorden, u neemt gegevenspunt A en deelt dit door gegevens.
Wat is de formule voor de woonkostenratio?
Formule voor woonlastenratio = som van alle woonlasten + uw totale brutosalaris, gedeeld door uw inkomen vóór belastingen.
Wat is de woonkostenratio Fha?
FHA-criteria voor huisvestingskosten (schuld / inkomen) worden gebruikt om de terugkerende verplichtingen en het bruto-inkomen van een lener te vergelijken.
Conclusie
De woonlastenratio is een vergelijking van de woonlasten met de winst vóór belastingen (EBT). Huishoudelijke kosten omvatten alles van basisonderhoud tot grote reparaties (nutsvoorzieningen, onroerendgoedbelasting, verzekering, enz.).
De huisvestingskostenratio is eenvoudigweg de som van alle onroerendgoedkosten gedeeld door een salaris vóór belastingen, terwijl FHA-criteria voor huisvestingskosten (schuld/inkomen) worden gebruikt om de terugkerende verplichtingen en het bruto-inkomen van een lener te vergelijken.
Veelgestelde vragen over woonlasten
Wat is de woonlastenratio Fha?
FHA-criteria voor huisvestingskosten (schuld / inkomen) worden gebruikt om de terugkerende verplichtingen en het bruto-inkomen van een lener te vergelijken.
Wat is de formule voor de woonkostenratio?
Formule voor woonlastenratio = som van alle woonlasten + uw totale brutosalaris, gedeeld door uw inkomen vóór belastingen.
