Het is duidelijk dat het maken van pensioenplannen niet aan te raden is om kort voordat u stopt met werken te doen. Het is eerder een levenslang proces. Dit betekent dat uw voorbereiding gedurende uw werkjaren een reeks fasen doorloopt. U moet dus uw voortgang en doelen inschatten en beslissingen nemen om ervoor te zorgen dat u deze bereikt. Een succesvol pensioen hangt dus niet alleen af van uw eigen vermogen om verstandig te sparen en te beleggen, maar ook van uw vermogen om te plannen. Lees verder voor meer informatie over het berekenen van belastingen voor het pensioeninkomen en de staten zonder belasting op het pensioeninkomen.
Wat is pensioeninkomen?
Met pensioen gaan betekent de zekerheid van een vast salaris achterlaten en in plaats daarvan vertrouwen op spaargeld of andere inkomstenbronnen om de rekeningen te betalen. Dat kan voor sommige mensen een eng voorstel zijn. Bovendien is de grootste uitdaging bij pensioenbeleggen het balanceren tussen uw behoefte aan inkomen en uw wens om groei te blijven genereren. Daarom geeft het berekenen van uw pensioeninkomen u zowel een stabiele cashflow na uw pensionering als een bevredigende vermogensgroei. Dit wordt gedaan om erachter te komen of uw pensioeninkomen voldoende zal zijn.
Lees ook: PLANNEN VOOR PENSIOEN: Volledige gids
Bronnen van pensioeninkomen
Het beheren van het pensioeninkomen begint met weten wat uw inkomstenbronnen zullen zijn, van sociale zekerheid tot een door de werkgever gesponsorde pensioenspaarrekening zoals een 401 (k) en de regels die van toepassing zijn op elke inkomstenbron.
Voor velen zal sociale zekerheid een essentiële en belangrijke bron van pensioeninkomen zijn. In tegenstelling tot de meeste bronnen van pensioeninkomen, worden socialezekerheidsuitkeringen periodiek aangepast aan de inflatie. Daarom raden veel financiële professionals aan om in ieder geval te wachten totdat u in aanmerking komt voor alle voordelen, of zelfs langer, als u daartoe in staat bent. Bovendien bieden ze veel hulpmiddelen en hulpmiddelen om u te helpen uw socialezekerheidsuitkeringen te begrijpen. Hier zijn er een paar om te verkennen:
- Vind uw volledige pensioenleeftijd
- Pensioenplanner sociale zekerheid
- Wanneer beginnen met het ontvangen van pensioenuitkeringen
- Levensverwachting Calculator
#2. Toegezegd-pensioenregeling
Als u een uitkeringspensioen heeft, moet u voor uw pensionering weten hoeveel pensioeninkomen u krijgt. Dit inkomen is meestal gebaseerd op hoe lang u bij uw bedrijf werkte, wat u verdiende en uw leeftijd toen u stopte met werken. Neem daarom, als u bijna met pensioen gaat, contact op met het personeelsbureau van uw werkgever over een aantal vragen over het in aanmerking komen voor een pensioen.
#3. Defined Contribution-regeling
Als u een beschikbare premieregeling heeft, kan uw werkgever geld in de regeling stoppen, u toestaan om bij te dragen, of soms bijdragen als u dat doet. Maar, in tegenstelling tot een uitkeringspensioen, doet uw werkgever geen toezeggingen over het inkomen dat u krijgt als u stopt met werken. In plaats daarvan hangt dat bedrag af van hoeveel geld er is geïnvesteerd, waar het is geïnvesteerd en hoe lang u in het plan zit.
#4. Eigen vermogen
Uw huis is ook een potentiële bron van pensioeninkomen. Als u uw woning volledig bezit of een aanzienlijke overwaarde heeft opgebouwd, zijn twee van de meest gebruikelijke manieren om uw woning te gebruiken om een pensioeninkomen te genereren, de verkoop of het verkrijgen van een omgekeerde hypotheek. Als u echter besluit uw huis te verkopen, is het doel om een deel van de opbrengst van de verkoop te gebruiken om uw pensioen te financieren.
#5. Omgekeerde hypotheken
Als u minimaal 62 jaar bent en van een vast inkomen leeft, kunt u ook een pensioeninkomen krijgen uit een omgekeerde hypotheek. Officieel genoemd home equity conversie hypotheken, ze stellen u in staat om uw home equity om te zetten in een lening. U kunt de opbrengst ook opnemen als een forfaitair bedrag, een reeks periodieke betalingen of een kredietlijn.
Is het pensioeninkomen hetzelfde als 401k?
Een pensioen is een pensioenspaarplan, meestal door de werkgever gefinancierd, dat u regelmatige betalingen bij pensionering geeft. terwijl een 401 (k) een pensioenregeling op de werkplek is die werknemers een belastingvoordeel geeft wanneer ze bijdragen.
Bereken pensioeninkomen
Voorbereiding op uw pensioen houdt meer in dan alleen een deel van uw inkomen opzij zetten voor uw pensioen. U moet uitzoeken hoeveel pensioeninkomen u nodig heeft tijdens uw gouden jaren. Door een strategie op te stellen om ervoor te zorgen dat u voldoende pensioensparen heeft opgebouwd om uw levensstijl te behouden. Om uw pensioeninkomen te berekenen, moet u een schatting maken van uw pensioenlasten en pensioeninkomen. U moet ook rekening houden met alle bronnen van pensioeninkomen, waaronder sociale zekerheid, 401 (k), IRA, spaarrekeningen en beleggingsrekeningen. Bereken vervolgens het verschil tussen uw pensioenuitgaven en uw pensioeninkomen om te weten hoeveel u nodig heeft om het inkomensgat te dichten.
Hoe pensioeninkomen te berekenen
Het berekenen van het pensioeninkomen lijkt misschien ontmoedigend. Maak daarom bij het berekenen van uw pensioeninkomen een schatting van uw veronderstelde pensioenkosten en vergelijk deze met uw gegarandeerde bronnen van pensioeninkomen. Volg deze stappen om uw pensioeninkomen te berekenen,
#1. Maak een praktische standaard
Bij het vaststellen van een standaardinkomen voor pensionering is het arbeidsinkomen van een belegger een goed uitgangspunt. Degenen die bijna met pensioen gaan en hun levensstandaard willen behouden, moeten hun huidige salaris als uitgangspunt nemen. Jongere beleggers zouden ondertussen hun basisinkomen moeten verhogen voor doeleinden van pensioenplanning.
#2. Abstracte belastingverminderingen
Veel mensen die met pensioen gaan, realiseren belastingbesparingen omdat ze geen socialezekerheids- of Medicare-belastingen meer betalen. Meer welvarende gepensioneerden kunnen een grotere procentuele daling van de belastingen zien, omdat ze inkomsten kunnen halen uit net genoeg activa van traditionele, Roth- en belastbare rekeningen om binnen de laagste belastingschijf te blijven.
#3. Trek verwachte veranderingen in huisvestingskosten af
Huisvestingskosten zijn een ander regelitem dat aanzienlijk kan veranderen bij pensionering, aangezien veel gepensioneerden van plan zijn te verhuizen of in te krimpen. Hoewel het primaire doel van inkrimping kan zijn om de opbrengst van de verkoop van een huis aan het pensioenfonds toe te voegen, kan het ook de onroerendgoedbelasting verlagen en de uitgaven voor verzekeringen, nutsvoorzieningen en onderhoud verlagen.
#4. Factor in veranderingen in levensstijl
Nu ze niet meer werken, moeten gepensioneerden rekening houden met de gevolgen van hun levensstijlverandering voor veranderingen in hun uitgaven, zoals woon-werkverkeer, kleding voor het werk en uit eten gaan tijdens het werk. Voedselkosten zijn een kostenpost die waarschijnlijk het meest zal dalen bij pensionering. Gepensioneerden hebben niet alleen meer tijd om thuis eten te bereiden dan tijdens hun werk, maar ze hebben ook meer tijd om boodschappen te doen.
#5. Voeg hogere medische rekeningen toe
Hoewel er veel manieren zijn waarop gepensioneerden hun uitgaven kunnen zien dalen, is er een gebied waar ze waarschijnlijk een stijging zullen zien in de gezondheidszorg. Omdat ouderen gemiddeld 12% van hun uitgaven besteden aan zorgkosten, terwijl de algemene bevolking minder dan 9% besteedt aan dergelijke uitgaven. Deze uitgaven nemen ook toe naarmate gepensioneerden ouder worden.
#6. Rekening houden met inflatie en onbekenden
Hoewel het doornemen van deze regelitems kan helpen bij het bepalen van een nauwkeurig inkomensvervangingspercentage, is de toekomst ongeschreven en onvoorspelbaar. De inflatie is gestegen, wat ernstige gevolgen heeft voor de pensioenuitgaven. Veel senioren zijn ook onverwachts gevraagd om hun volwassen kinderen en gezinnen te helpen. Huiseigenaren kunnen ook onverwachte reparatierekeningen krijgen.
Belastingen voor pensioeninkomen
Als u met pensioen gaat, laat u veel dingen achter, de dagelijkse sleur, woon-werkverkeer en misschien uw oude huis, maar een ding dat u behoudt, is een belastingaanslag. In feite kunnen inkomstenbelastingen uw grootste uitgave zijn als u met pensioen gaat. Een belangrijk onderdeel van de voorbereiding op uw pensioen is evalueren hoeveel inkomen u nodig heeft om uw uitgaven te dekken in de jaren nadat u klaar bent met werken. Uw "salaris" zal waarschijnlijk uit verschillende bronnen komen en u bent verantwoordelijk om ervoor te zorgen dat de juiste belastingen worden betaald.
Bronnen van belastingen op pensioeninkomen
Veel mensen denken dat hun belastingtarief bij pensionering lager zal zijn dan bij prepensionering. Dit is niet altijd waar; maar als u aanzienlijke besparingen voor uw pensioen hebt opgebouwd, kan het zijn dat uw cashflow uit alle inkomstenbronnen hoger is dan uw inkomsten tijdens uw werkjaren.
Weigering om belasting over uw inkomen te betalen, kan uw plannen echter dwarsbomen. Als u zich er van tevoren op voorbereidt, kan dit een aanzienlijk effect hebben op hoe lang uw vermogen meegaat als u met pensioen gaat. Hieronder volgen zeven veelvoorkomende inkomstenbronnen bij pensionering en hoe deze kunnen worden belast.
#1. 401(k)/403(b) uitkeringen
Als alle bijdragen aan uw pensioenregeling op de werkplek zijn gedaan met dollars vóór belastingen (wat meestal het geval is), wordt het volledige bedrag van de uitkering belast tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief. Vereiste minimumuitkeringen (RMD's) moeten jaarlijks worden genomen vanaf de leeftijd van 73 jaar. Als u na de leeftijd van 73 jaar nog steeds werkt, kunt u RMD's over het algemeen uitstellen tot na uw pensionering.
#2. IRA-distributies
De belastingimpact van IRA-uitkeringen wordt bepaald door het type IRA dat u bezit en of het is gefinancierd met dollars vóór of na belastingen.
- Traditionele IRA's - bijdragen worden beschouwd als vóór belastingen en alle uitkeringen zijn onderworpen aan belasting tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief.
- Roth IRA's - bijdragen worden beschouwd als na belastingen, en uitkeringen zijn belastingvrij als wordt voldaan aan de vereisten voor een bezitsperiode van ten minste vijf jaar.
- Rollover IRA's - ervan uitgaande dat alle bijdragen aan uw pensioenplan op de werkplek zijn gedaan met dollars vóór belastingen, worden uitkeringen belast tegen uw normale inkomstenbelastingtarief.
Een groot deel van de Amerikanen zal waarschijnlijk belasting over hen verschuldigd zijn. Als u alleenstaand bent met een "voorlopig inkomen" van meer dan $ 25,000 of een gehuwd-indiening-gezamenlijk met een voorlopig inkomen van meer dan $ 32,000, zijn sommige of de meeste van uw socialezekerheidsuitkeringen onderworpen aan belasting. Gebruik dit om te bepalen hoeveel van uw voordelen belastbaar zijn.
#4. Lijfrenten
Dit is in ieder geval gedeeltelijk belastbaar en in sommige gevallen volledig belastbaar. Als bijdragen zijn gedaan met dollars vóór belasting, zijn lijfrente-uitkeringen belastbaar tegen uw gewone inkomstenbelastingtarief. Maar als bijdragen zijn gedaan met dollars na belasting, is alleen het deel van de uitkeringen dat de inkomsten vertegenwoordigt die door de rekening zijn gegenereerd, onderworpen aan belasting.
#5. Pensioenen
Aangezien de meeste pensioenen worden gefinancierd met dollars vóór belastingen, wordt uw inkomen belast tegen uw normale inkomenstarief. Pensioenbetalingen die u ontvangt van particuliere en overheidspensioenen zijn volledig belastbaar tegen de normale tarieven van de inkomstenbelasting wanneer u ze ontvangt, ervan uitgaande dat u geen bijdragen na belastingen aan de pensioenregeling hebt betaald.
Geen pensioeninkomstenbelastingstaten
Geen inkomstenbelasting betekent dat deze staten ook geen belasting heffen op pensioenuitkeringen, pensioenbetalingen en uitkeringen van pensioenrekeningen. Zelfs inkomsten uit effecten die worden aangehouden op niet-pensioneringsrekeningen zijn in deze staten vrij van enige inkomstenbelasting. Dat betekent dat gepensioneerde inwoners van deze staten zich geen zorgen hoeven te maken over het betalen van staatsbelasting op hun inkomen uit welke bron dan ook.
Geen pensioenbelastingstaten: voorbeelden
Als u wilt voorkomen dat u staatsbelasting over uw pensioeninkomen betaalt, kunt u uit verschillende staten kiezen, terwijl vele andere een of andere vrijstelling bieden. Zorg ervoor dat u de belastingsituatie in een staat begrijpt voordat u besluit daarheen te verhuizen. Hieronder staan voorbeelden van staten zonder belasting op belastingprogramma's voor pensioeninkomsten,
De volgende staten zijn vrijgesteld van inkomstenbelasting op socialezekerheidsuitkeringen,
- Alaska
- Florida
- Illinois
#2. Staten die uw pensioeninkomen niet zullen belasten
De volgende staten zijn uitgesloten van inkomstenbelasting op pensioeninkomen:
- Alaska
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Staten die uw TSP-inkomen niet zullen belasten
De volgende staten worden verwijderd uit inkomstenbelastingen op Thrift Savings Plan (TSP) Income:
- Alaska
- Florida
- Illinois
- Nevada
- New Hampshire
#4. Staten die geen inkomstenbelasting hebben
De volgende staten zijn vrijgesteld van inkomstenbelastingen.
- Alaska
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (alleen verdiend loon)
#5. Staten die uw 401K of IRA niet zullen belasten
De volgende staten zijn uitgesloten van inkomstenbelasting op 401K, IRA, lijfrente en pensioeninkomen:
- Illinois
- Mississippi
- Pennsylvania
- Alaska
Hoeveel moet het pensioeninkomen zijn?
Hoewel de 70-80%-regel een goed uitgangspunt is, kan het werkelijke percentage aanzienlijk variëren, afhankelijk van individuele omstandigheden.
Is $ 1.5 miljoen genoeg om op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan?
$ 1.5 miljoen zou u in staat moeten stellen comfortabel met pensioen te gaan.
Referenties
- CASH SALDO: wat zijn cash balance-plannen en hoe ze werken
- Pensioenplan: betekenis, hoe het werkt en typen
- HOEVEEL MOET JE PER MAAND BESPAREN?: Moet ik zelfs sparen?
- PENSION VS 401K: zijn pensioenen een betere investering dan een 401k
- BEHOUDSTRATEGIEËN:15+ bewezen strategieën in 2023
- WAT IS DOE: Betekenis, Salaris, Software & Engineering
