Het kopen van een huis kan een stressvol proces zijn, omdat het waarschijnlijk de duurste en mentaal uitputtende investering is die u ooit zult doen. Zelfs midden in een uitbarsting, met gedegen onderzoek en toewijding, kunt u de sleutels van uw ideale huis krijgen. We helpen u echter op weg om huiseigenaar te worden met de vereisten die u nodig heeft, inclusief uw inkomenspercentage en het soort kredietscore dat u moet hebben om een huis te kopen.
Vereisten om een huis te kopen
Het kopen van een huis kan slechts een paar dagen duren als u een betaling doet, of het kan jaren duren als u rekening houdt met de tijd die nodig is om een aanbetaling voor te bereiden en te kiezen waar u wilt wonen. Het is niet ongebruikelijk dat kopers in de huidige competitieve vastgoedmarkt veel aanbiedingen op een enkel onroerend goed indienen voordat de verkoper er slechts één accepteert. De procedure duurt over het algemeen twee tot zes maanden als u uw geld al heeft gespaard en een sterk idee heeft van de buurten en typen woningen die u wilt. Informeer bij een lokale makelaar voor een nauwkeuriger schema van de huidige markttrends in uw regio.
Hier zijn echter de benodigde vereisten die u nodig heeft, zelfs als een starter die voor het eerst een huis koopt.
#1. Herken uw motivatie voor het kopen van een woning.
Het kopen van een huis is een grote investering die niet lichtvaardig moet worden opgevat. U kunt spijt krijgen van uw beslissing als u niet weet waarom u een huis wilt kopen. Maak ook een lijst van uw persoonlijke en financiële doelstellingen.
#2. Onderzoek uw kredietrapport.
Door uw credit score te controleren, kunt u erachter komen welke financieringsmogelijkheden voor u beschikbaar zijn; kredietverstrekkers gebruiken het (onder andere) om de prijs van leningen te bepalen en of u uw hypotheek al dan niet kunt terugbetalen. Hoe sterker uw kredietgeschiedenis, hoe groter uw kansen om de beste voorwaarden en prijzen voor een lening te krijgen.
#3. Maak een begroting voor huisvesting.
Door een realistisch budget voor uw nieuwe huis in te stellen, kunt u bepalen wat u zich kunt veroorloven en wat de totale eigendomskosten zijn. Houd er rekening mee dat de aankoopprijs niet alles is. Om vast te stellen wat u zich kunt veroorloven, moet u rekening houden met al uw andere uitgaven. Controleer of uw maandbudget geschikt is voor de betaling van de hypotheek en voor andere uitgaven zoals kinderopvang, collegegeld, nutsvoorzieningen, boodschappen en meer.
#4. Zet geld opzij voor een aanbetaling.
U moet ten minste 20% van de aankoopprijs van het huis sparen voor een aanbetaling om een particuliere hypotheekverzekering of PMI te vermijden. Sommige kredietverstrekkers verstrekken hypotheken met lagere aanbetalingen en geen PMI, maar u mag verwachten dat u een hogere rente betaalt. Zodat u weet hoeveel u nodig heeft, kijk naar de aanbetalingsvereisten voor de lening die u wilt.
#5. Kijk naar het krijgen van een lening.
Het vooraf goedkeuren van een hypotheek is voordelig bij het uitbrengen van een bod op een woning, omdat het u een beter idee geeft van hoeveel u kunt betalen. Om uw kansen op het verkrijgen van een goedkope rente te maximaliseren, winkelt u rond bij ten minste drie kredietverstrekkers of een hypotheekmakelaar.
#6. Schakel de diensten van een makelaar in.
Voor een groot deel zal een professionele makelaar u tijd en geld besparen door u te helpen bij het vinden van uw perfecte eigendom en namens u te onderhandelen met de verkoper. Neem voordat u een makelaar kiest, contact op met meerdere en vraag een gesprek aan om uw wensen te bespreken.
Leer meer over de staat van dienst van een makelaar, inzicht in uw gewenste buurt en werkdruk voordat u hem inhuurt. Je wilt niet iemand die constant onderweg is.
#7. Bekijk een verscheidenheid aan woningen
Het persoonlijk bezoeken van huizen - met de nodige voorzorgsmaatregelen in het geval van een pandemie - en het leren kennen van de gemeenschap en haar attracties is geen vervanging voor het bekijken van afbeeldingen van advertenties. Laat uw makelaar weten wat voor soort woningen u graag wilt zien, of zoek ze zelf op op internet.
Houd uw opties open, zodat u op een fantastisch huis kunt springen als het op de markt komt, vooral in een verkopersmarkt. Hoe eerder je het ziet en een bod doet, hoe groter de kans dat je andere kopers overtreft.
#8. Doe een voorstel
Als u begrijpt hoe u een aantrekkelijk bod op een huis kunt doen, vergroot u de kans dat de verkoper het accepteert, waardoor u een stap dichter bij het verkrijgen van de gewenste huissleutels komt.
Wanneer u 'de ware' heeft gevonden, zal uw makelaar u helpen bij het samenstellen van een compleet aanbiedingspakket, dat uw aanbiedingsprijs, voorafgaande goedkeuringsbrief, bewijs van financiën voor een aanbetaling en voorwaarden of onvoorziene omstandigheden omvat.
#9. Laat je huis inspecteren.
Een huisinspectie kan u een goed beeld geven van de mechanische en structurele problemen van de woning. De resultaten van de woninginspectie helpen u om te beslissen hoe u verder gaat met de afsluiting. Als uw contract een onvoorziene gebeurtenis bevat, moet u mogelijk de verkoper om reparaties vragen of ervoor kiezen om de aankoop te annuleren.
Uw makelaar kan suggesties doen voor huisinspecteurs, maar u moet uw eigen onderzoek doen voordat u er een inhuurt. Bekijk de checklist voor woninginspectie om te zien wat er gedekt is en wat niet.
#10. Reparaties en kredieten moeten worden onderhandeld.
Het is mogelijk dat uw woninginspectierapport grote of kleine gebreken aan het licht brengt. Grote fouten moeten vrijwel zeker worden opgelost voordat uw hypotheekverstrekker uw lening goedkeurt, terwijl kleinere problemen meestal kunnen wachten tot u het onroerend goed in bezit neemt.
Schakel de hulp in van uw makelaar om met de verkoper te onderhandelen. Vraag of de verkoper de reparaties voltooit of u een tegoed geeft bij het sluiten. Sommige verkopers zijn het niet eens met uitgebreide reparaties, daarom is een onvoorziene woninginspectie een goede optie - u kunt zich terugtrekken uit de transactie als het huis niet in perfecte staat is.
#11. Financiering moet zeker zijn
Om de definitieve goedkeuring van de lening te krijgen, moet u uw financiën en krediet op orde houden tijdens het acceptatieproces. U wilt geen nieuwe kredietlijnen openen of grote transacties doen totdat het papierwerk is ondertekend zodra u klaar bent om te sluiten.
Reageer snel op verzoeken om meer bewijsmateriaal en controleer uw leningraming op juistheid, zodat u later niet voor verrassingen komt te staan. Naarmate uw geldschieter het acceptatieproces voltooit, moet u mogelijk meer papierwerk verstrekken, zoals:
- Rekeningoverzicht
- Rendement op belasting
- Aanvullend bewijs van verdiensten
- Grote stortingen op uw bankrekening worden toegelicht in een cadeaubrief of schriftelijke verklaringen.
#12. Overloop alles nog een laatste keer.
Met de laatste doorloop kunt u de woning inspecteren voordat deze van u is. Voordat het huis jouw verantwoordelijkheid wordt, heb je nog een laatste kans om het te onderzoeken, vragen te stellen en onopgeloste problemen op te lossen.
Breng uw huisevaluatieformulier samen met aanvullende documenten, zoals reparatiefacturen en ontvangstbewijzen voor alle werkzaamheden die de eigenaar heeft uitgevoerd, om te bevestigen dat alles is voltooid zoals overeengekomen en dat het huis klaar is om in te trekken.
#13. Sluit in op uw woning
Het sluiten van uw huis is voltooid als aan alle voorwaarden is voldaan, de uiteindelijke doorloop naar tevredenheid is en de sluitingsagent alles heeft goedgekeurd. Uw kredietverstrekker geeft u in deze laatste fase een “clear to close” status op uw lening.
Bestudeer de afsluitingsonthulling grondig voordat u deze afsluit en vergelijk deze met de schatting van de lening om ervoor te zorgen dat de afsluitingskosten en leningvoorwaarden identiek zijn. Informeer naar uw lening en herstel eventuele fouten. Nadat je al het papierwerk hebt ondertekend, is het huis van jou en krijg je de sleutels.
Inkomensvereisten om een huis te kopen
Als je een huis koopt, kijken kredietverstrekkers naar veel meer dan je loon. Uw schuld/inkomen (DTI)-ratio en het vermogen om hypotheekbetalingen te doen, wegen zwaarder in de eisen dan uw jaarinkomen als u een huis wilt kopen. Ze houden ook rekening met uw kredietscore en het bedrag dat u opzij hebt gezet voor een aanbetaling.
Het verkrijgen van een voorafgaande goedkeuring is een goede plek om te beginnen, omdat het een van de vereisten is die nodig zijn om een huis te kopen, vooral als u niet zeker weet of u een hypotheek kunt krijgen op uw huidige inkomen. In een voorafgaande goedkeuringsbrief van een hypotheekverstrekker staat hoeveel geld u kunt lenen. Lenders kijken naar uw inkomen, kredietgeschiedenis en activa wanneer ze u een voorafgaande goedkeuring geven. Hierdoor kan de kredietverstrekker u een zeer nauwkeurige schatting geven van het aantal huizen dat u zich kunt veroorloven.
Wanneer u op zoek gaat naar een woning, geeft een pre-approval u een budget om mee te werken. Zodra u uw budget heeft bepaald, kunt u beginnen met het bekijken van te koop staande huizen om een idee te krijgen waarvoor ze worden verkocht. Als u aantrekkelijke selecties binnen uw prijsklasse vindt, is dit een positief teken dat u klaar bent om te kopen.
Dus, als u op zoek bent naar een lening om een huis te kopen, op welke vereisten letten kredietverstrekkers dan? Om te beginnen zullen ze uw maandelijkse inkomen onderzoeken, evenals uw verhouding tussen schulden en inkomen.
#1. Maandelijkse inkomsten
Als je onlangs een beterbetaalde baan hebt gekregen, wil je misschien een jaar of twee wachten voordat je een hypotheek aanvraagt, afhankelijk van de woningprijs die je zoekt. Uw geldschieter is mogelijk bereid om u meer geld te lenen als u voor een langere periode in uw goedbetaalde baan blijft.
Als het gaat om het berekenen van uw inkomen als u een huis wilt kopen, zijn er vereisten die geldschieters niet over het hoofd zien. Ze kunnen ook kijken naar alternatieve inkomstenbronnen, zoals:
- Op Maat
- Overwerk
- Voordelen en voordelen voor militairen.
- Betalingen van alimentatie
- Inkomen uit sociale zekerheid en inkomen uit beleggingen
- Betalingen voor kinderbijslag
Uw geldschieter zal kiezen welke soorten inkomsten acceptabel zijn voor uw vereisten, naast uw inkomensbetalingen, wanneer u een huis wilt kopen. De meest kritische factor is echter dat de inkomsten die u bekendmaakt betrouwbaar zijn. Het is onwaarschijnlijk dat uw geldverstrekker uw alimentatieregeling beoordeelt als daarin staat dat u slechts één jaar betaald krijgt.
#2. Schuld-inkomensratio
Dit is een maatstaf voor hoeveel schuld een persoon heeft in vergelijking met hoeveel geld
Bij het bepalen hoeveel geld u kunt lenen, kijken kredietverstrekkers naar uw debt-to-income (DTI) -ratio. Uw schuld / inkomensratio wordt berekend door uw totale maandelijks terugkerende schuldbetalingen te delen door uw totale maandelijkse gezinsinkomen. Uw DTI-ratio wordt uitgedrukt als een percentage door uw geldschieter.
Lenders gebruiken uw DTI-ratio om te bepalen of u het zich kunt veroorloven om meer schulden aan te gaan. De meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan DTI-ratio's van 50% of minder. U kunt problemen ondervinden bij het verkrijgen van een lening als uw DTI-ratio hoger is dan 50%. U kunt meer geld lenen als uw DTI-ratio lager is.
Als uw verhouding tussen schuld en inkomen te hoog is, ga dan op zoek naar manieren om uw maandbudget te verlagen of uw inkomsten te verhogen.
#3. Kredietwaardigheid
Een inkomenskredietscore is ook een van de vereisten die nodig zijn om een huis te kopen. Uw credit score is een getal tussen 300 en 850 dat kredietverstrekkers aangeeft hoe betrouwbaar u bent bij het lenen van geld. Het is waarschijnlijk dat u een goede kredietscore heeft omdat u uw rekeningen op tijd betaalt en zo veel mogelijk uit de schulden blijft. Het is mogelijk dat u een slechte kredietscore heeft omdat u voortdurend betalingen misloopt of te veel op uw rekeningen staat. Met een hoge score kunt u lagere rentetarieven en meer geldschieters krijgen. U kunt moeite hebben met het verkrijgen van een lening als uw credit score laag is.
Bij het aanvragen van een traditionele lening streven kredietverstrekkers naar een kredietscore van 620 of hoger. U krijgt mogelijk een hogere rente aangeboden als uw kredietscore lager is dan 620.
#4. Aanbetalingsbedrag
Het bedrag dat u op uw hypotheek stort, wordt uw aanbetaling genoemd. Uw aanbetaling is verschuldigd bij afsluiting en is doorgaans de duurste afsluitingskost die u tegenkomt. Aanbetalingen worden door kredietverstrekkers uitgedrukt als een percentage van het totale geleende bedrag. Het staat ook geregistreerd als een van de vereisten om samen met uw inkomen een huis te kopen.
Ondanks dat een geldverstrekker bij het kopen van een woning naar uw inkomstenstroom kijkt, is er geen vast inkomenscriterium. Voorafgaande goedkeuring van een hypotheek is een fantastische manier om erachter te komen hoeveel u zich kunt veroorloven om aan een huis te besteden. Een voorafgaande goedkeuring is ook een goed idee, omdat het verkopers laat zien dat u een lening kunt krijgen.
Het is van vitaal belang om te onthouden dat inkomen een van de vereisten is die nodig zijn om een huis te kopen, maar niet de enige, die kredietverstrekkers evalueren wanneer ze beslissen of u al dan niet in aanmerking komt voor een lening. Uw schuld-inkomensverhouding, aanbetaling en kredietscore spelen allemaal een rol bij de vereisten om een lening te krijgen om een huis te kopen.
Kredietvereisten om een huis te kopen
Je hebt geen vlekkeloos krediet nodig om een huis te kopen, als een van de vereisten. In feite hebt u misschien niet eens een uitstekende kredietwaardigheid nodig. De kredietscore die vereist is als een van de vereisten om een huis te kopen, wordt bepaald door het type lening dat u aanvraagt. Als het gaat om het kopen van een huis met een slecht krediet, moet u er rekening mee houden dat FHA-leningen kredietscores van slechts 500 accepteren. Als uw kredietscore lager is dan 580, heeft u een aanbetaling van 10% nodig om in aanmerking te komen. Leners met een kredietscore van minimaal 580 hoeven slechts 3.5 procent neer te leggen.
Het nadeel van een slecht krediet is dat u een hogere rente moet betalen. De meeste kopers met slechtere kredietscores kopen daarentegen nu en nemen later opnieuw een hypotheek wanneer hun kredietwaardigheid verbetert.
Hieronder wordt uiteengezet hoeveel u moet weten over de kwalificaties van de kredietscore voor elk van de verschillende leningprogramma's.
#1. Leningen van de Federal Housing Administration (FHA) (score: 580)
FHA-leningen hebben de laagste kredietscore-eisen van alle soorten leningen. Voor een FHA-lening accepteren de meeste geldschieters FICO-scores van 580 of hoger. Met dit programma heb je slechts 3.5 procent aanbetaling nodig om een huis te kopen.
De Federal Housing Administration verzekert FHA-leningen. Hypotheekverstrekkers worden beschermd door deze verzekering, waardoor ze leningen kunnen verstrekken aan klanten met lagere kredietscores en kleinere aanbetalingen.
Wat is het nadeel? FHA-leningen hebben zowel vooraf als jaarlijkse hypotheekverzekeringspremies nodig, die vaak worden betaald gedurende de looptijd van de lening.
#2. Conventionele leningen (score: 620)
Bij conventionele leningen is ook een aanbetaling van 3 procent mogelijk met een kredietscore van 620. Voor kopers met minder dan 20% korting kunnen de kosten van een particuliere hypotheekverzekering (PMI) traditionele leningen echter onaantrekkelijk maken.
Uw PMI-kosten worden bepaald door uw aanbetaling en kredietscore. PMI-tarieven kunnen duur zijn voor typische leners met een aanbetaling van 3-5 procent en een kredietscore in de lage 600s. Als gevolg hiervan is FHA-financiering soms minder duur voor leners met redelijke kredietscores.
#3. VA-leningen (Veteranenadministratie) (score: 580-620)
Het Department of Veterans Affairs, dat toezicht houdt op VA-leningen, heeft geen vereiste voor een kredietscore. Individuele kredietverstrekkers zijn hiervoor verantwoordelijk. Voor een VA-lening willen de meeste kredietverstrekkers een minimale FICO-score van 620, maar sommige gaan zo laag als 580.
U moet een actief dienstlid, veteraan, overlevende echtgenoot of lid van de Reserves of Nationale Garde zijn om in aanmerking te komen voor een VA-lening. Leners die in aanmerking komen voor VA genieten van extreem lage hypotheekrentetarieven en hoeven niet regelmatig PMI te betalen (slechts een eenmalige, vooraf te betalen financieringsvergoeding).
#4. USDA-leningen (score: 640)
Er is geen officiële minimale kredietscore voor het USDA zero-down leningprogramma. De meeste kredietverstrekkers vereisen echter een FICO-score van ten minste 640 om in aanmerking te komen. U moet ook een laag tot matig inkomen verdienen in uw regio. En het huis dat u koopt, moet zich in een door het Amerikaanse ministerie van landbouw aangewezen 'landelijk' gebied bevinden.
#5. Jumbo-leningen (score: 680-700)
Elke hypotheek die de conforme leningslimiet overschrijdt, die nu $ 647,200 is voor een eengezinswoning op de meeste locaties, wordt een jumbo-lening genoemd. Een jumbolening vereist een betere kredietscore omdat u meer geld leent. Hoewel elk bedrijf vrij is om zijn eigen normen voor jumbo-leningen vast te stellen, willen velen een FICO-score van 700-720 zien. (hoewel sommigen zo laag als 680 kunnen gaan). Voor een jumbolening heeft u normaal gesproken een aanbetaling van 10% tot 20% nodig. Ook dit verschilt per kredietverstrekker.
Welke factoren spelen een rol bij het bepalen van uw kredietscore?
U kunt de informatie in uw kredietrapport interpreteren door het FICO-kredietscoremodel. Sommige aspecten van uw kredietgeschiedenis zijn belangrijker dan andere, en ze zullen uw algehele score meer beïnvloeden. De volgende factoren dragen bij aan uw FICO-score:
- Betaalgeschiedenis is goed voor 35% van je eindscore.
- Er is het bezit van 30 procent van uw totale score in totale uitstaande bedragen.
- Kredietgeschiedenis is goed voor 15% van uw volledige score.
- Nieuw tegoed is goed voor 10% van uw volledige score.
- Het type tegoed dat u gebruikt, is goed voor 10% van uw totale score.
Volgens deze berekening wordt het grootste deel van uw kredietscore bepaald door uw betalingsgeschiedenis en de hoeveelheid schuld die u heeft versus het kredietbedrag dat voor u beschikbaar is. Uw FICO-score bestaat uit 65 procent van deze twee factoren.
Richt u eerst op deze gebieden om uzelf in de beste positie te brengen om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Houd uw kredietgebruiksratio onder de 30% door het volledige kredietbedrag dat u beschikbaar heeft te vergelijken met uw huidige verplichtingen.
Kredietgeschiedenis versus kredietscore
Your credit score is een enkel nummer dat uw kredietwaardigheid als kredietnemer aangeeft. Uw kredietscore is een uitsplitsing van uw kredietgeschiedenis en ook een van de vereisten die u kunnen helpen gemakkelijker te lenen als u besluit een huis te kopen, maar het weerspiegelt niet de realiteit.
Voor een aantal factoren kunnen de kredietscores laag zijn. Misschien betaal je liever contant dan dat je krediet gebruikt, misschien ben je te jong om een kredietverleden op te bouwen, of misschien heb je veel schulden.
Hypotheekverstrekkers erkennen dat een lage kredietscore niet altijd betekent dat u een kredietnemer met een hoog risico bent. Dat is de reden waarom ze, in plaats van alleen uw FICO-score, uw hele kredietgeschiedenis, zoals weergegeven door uw kredietrapport, beschouwen als een van de vereisten om een huis te kopen. En als uw kredietscore slecht is, kan een "respectabele" kredietgeschiedenis voldoende zijn om u te kwalificeren.
Een huis kopen met een slecht krediet
Het is niet hetzelfde om een slechte kredietwaardigheid te hebben als om geen krediet te hebben. Incasso's, afschrijvingen en late en gemiste betalingen dragen allemaal bij aan een lage kredietscore ("slecht krediet"), wat ertoe zal leiden dat uw lening wordt geweigerd.
Als u een lage kredietscore heeft als gevolg van vermissing lening betalingen of het maximaal houden van al uw creditcardsaldi, het is onwaarschijnlijk dat een geldschieter deze zorgen negeert.
Om een huis te kopen, moet u als een van uw vereisten enige tijd nemen om uw kredietscore voor te bereiden of te verbeteren.
Heeft u een vergunning nodig om een huis te kopen?
Een onroerendgoedvergunning is vereist om een huis te kopen, aangezien u deze kunt gebruiken om geweldige deals te vinden, contact te leggen met andere erkende makelaars en uw inkomsten via commissies te verhogen.
Welke eisen heb je nodig om een huis te kopen?
Om als starter een huis te kopen heb je de volgende eisen nodig. En zij zijn:
- Herken uw motivatie voor het kopen van een woning.
- Onderzoek uw kredietrapport.
- Maak een begroting voor huisvesting.
- Zet geld opzij voor een aanbetaling.
- Kijk naar het krijgen van een lening.
- Schakel de diensten van een makelaar in.
Is het beter om een huis of een appartement te kopen om te investeren?
Over het algemeen hebben huizen een grotere meerwaarde dan appartementen, omdat de ruimte in de loop van de tijd in waarde stijgt, terwijl appartementen doorgaans heel weinig ruimte hebben, dus hun waarde zal niet zo snel stijgen als die van huizen.
Hoeveel geld moet ik sparen voordat ik een huis koop?
Als u een hypotheek krijgt, spaar dan 25% van de verkoopprijs van het huis in contanten voor een aanbetaling, sluitingskosten en verhuiskosten. Om alle kosten van het kopen van een huis van $ 250,000 te dekken, mag u meer dan $ 60,000 uitgeven.
Hoeveel is een aanbetaling op een huis?
Kredietverstrekkers hebben doorgaans 20% aanbetaling nodig. Als u zich vooraf kwalificeert, accepteren verschillende geldschieters aanbetalingen van minder dan 20%. Onderhandel of kies een geldschieter met een lage aanbetaling.
Kan ik een huis kopen met een kredietscore van 450?
Als u een huis wilt kopen met een lening van de Federal Housing Administration (FHA), heeft u een kredietscore van minimaal 500 nodig. Voor de minimale aanbetaling van 3.5% heeft u minimaal 580 nodig. Maar om een lening te krijgen van bij sommige kredietverstrekkers heb je een score tussen 620 en 640 nodig.
Welke kredietscore is nodig om een huis te kopen?
Wanneer u een conventionele lening aanvraagt, moet u een kredietscore van ten minste 620 hebben. Als uw score lager is dan 620, kunnen geldschieters u mogelijk geen lening verstrekken of moeten ze u mogelijk een hogere rente in rekening brengen, wat kan maak je maandlasten duurder.
Aanverwant artikel
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
- MET WELKE KREDIETSCORE BEGINT U: Alles wat u moet weten
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt(Opent in een nieuw browsertabblad
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2023
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 202?3
