Ongedekte schuld is een lening of kredietlijn die niet is gedekt door onderpand, zoals een auto, een huis of een financiële rekening. Ongedekte schulden worden vaak vertegenwoordigd door creditcards en studieleningen. Deze categorie omvat ook enkele persoonlijke leningen en persoonlijke kredietlijnen.
Hoewel de kosten voor een ongedekte lening normaal gesproken hoger zijn dan die voor een gedekte lening (die wordt gedekt door onderpand), is er minder risico als u achterloopt met betalingen.
Wat is ongedekte schuld?
Ongedekte schuld is elke schuld die niet is beveiligd door een actief, zoals een huis of auto. Dit verwijst meestal naar creditcardschuld, hoewel het ook persoonlijke leningen en medische schulden kan omvatten. Consumenten ervaren minder stress en minder problemen met ongedekte schulden, omdat ze niet het risico lopen een actief te verliezen als ze de schuld niet terugbetalen.
Als u achterloopt met ongedekte schuldbetalingen, hebben uw geldschieters geen aanspraak op uw eigendom en kunnen ze uw huis niet in beslag nemen of afschermen. Dat is het belangrijkste onderscheid tussen ongedekte en gedekte schuld.
Met ongedekte schulden kunt u ook kijken naar opties voor schuldverlichting, zoals schuldbeheer, schuldconsolidatie en schuldenregeling, zodat u uw schuld sneller en voor minder geld kunt afbetalen.
Soorten ongedekte schulden
- Leningen voor particulieren.
- rood staan.
- Rekeningen voor nutsvoorzieningen.
- Kredietkaarten
- Betaaldag leningen.
Wat zijn de kenmerken van ongedekte schulden?
Ongedekte schulden vormen mogelijk minder gevaar omdat er niets van uw eigendom aan vastzit, maar ze hebben wel enkele limieten. We hebben de belangrijke factoren om rekening mee te houden hieronder opgesplitst:
- Uw bezittingen, zoals uw huis of waardevolle persoonlijke goederen, zijn veilig. Persoonlijke eigendommen lopen alleen gevaar als u betalingsachterstand heeft en de geldverstrekker een CCJ aanvraagt of u failliet gaat.
- Met ongedekte leningen kunt u doorgaans tot £ 25,000 lenen; als u een grotere lening nodig heeft, zoals voor woningrenovaties, moet u een beveiligde lening overwegen.
- Ongedekte leningen zijn gemakkelijker en sneller te verkrijgen omdat het enige doorlichtingsproces vaak uw kredietwaardigheid is en er geen vereiste is om uw activa te beoordelen.
- Om de grootste deal op ongedekte schuld te ontvangen, moet u een uitstekende kredietwaardigheid hebben. Als u een slechte kredietgeschiedenis heeft, kan het moeilijker zijn om door een geldschieter te worden geaccepteerd.
- Ongedekte leningen bieden meer flexibiliteit omdat ze kunnen worden gebruikt om aan een breder scala aan eisen te voldoen. In tegenstelling tot gedekte leningen, moet u beschrijven waarvoor u ze wilt gebruiken.
- Ongedekte schuld heeft hogere rentetarieven. Dit komt omdat kredietverstrekkers een hoger rendement op hun investering willen omdat er geen activa zijn om op terug te vallen.
Beveiligde schuld
Gedekte schuld is schuld die wordt gedekt door onroerend goed, zoals een auto of een huis. Als u de lening of schuld niet terugbetaalt, kan de schuldeiser het onderpand nemen in plaats van een incassozaak tegen u te starten of u aan te klagen voor betaling.
De meest voorkomende vorm van gedekte schuld is consensuele leningen. Hier stemt u als lener ermee in om uw eigendom als onderpand te stellen. Leningen zonder wederzijds goedvinden daarentegen zijn er in verschillende vormen. Schulden zonder wederzijds goedvinden omvatten een geldvonnis dat door een schuldeiser tegen u is ingediend en een belastingrecht dat is ingediend tegen uw eigendom omdat u uw federale, staats- of gemeentelijke belastingen niet hebt betaald.
Voorbeelden van gedekte schulden
- Autoleningen: Deze leningproducten worden alleen gebruikt om de aankoop van nieuwe en gebruikte auto's te financieren.
- Home equity kredietlijnen (HELOC's): Met een HELOC kunt u lenen tegen het eigen vermogen in uw huis. Ten slotte heb je toegang tot een pool van contanten waaruit je kunt opnemen tijdens de trekkingsperiode. Normaal is dit 10 jaar. HELOC-rentetarieven zijn doorgaans variabel, terwijl sommige geldschieters programma's met vaste rente aanbieden.
- Eigen vermogen leningen: Met leningen voor eigen vermogen, zoals HELOC's, kunt u een deel van het eigen vermogen van uw huis in contanten omzetten. U ontvangt het geld echter in één keer en in de meeste gevallen staat het rentepercentage vast.
- Hypotheken: Een hypotheek kan worden gebruikt om een nieuwe woning te verwerven.
Beveiligde creditcards werken op dezelfde manier als standaard creditcards, maar hebben een aanbetaling nodig, meestal gelijk aan de kredietlimiet, om te worden geautoriseerd. Als u de minimale maandelijkse betalingen niet doet, kan de creditcardmaatschappij het uitstaande bedrag van uw borg aftrekken.
Gedekte schuld heeft vaak lagere rentetarieven, want als u stopt met betalen, kan de geldschieter het onroerend goed overnemen en verkopen om zijn verliezen terug te verdienen. Schuldeisers zijn meer bereid om over voorwaarden te onderhandelen omdat de lening is gedekt door onderpand en minder risico met zich meebrengt voor de bank.
Zelfs als u financiële problemen ondervindt en achterloopt met uw leningbetalingen, loopt u het risico uw vermogen te verliezen.
Ongedekte schuld versus beveiligde schuld
Hoewel er enkele parallellen zijn tussen ongedekte en gedekte schulden, zijn er ook enkele verschillen om rekening mee te houden. Het meest voor de hand liggende verschil is de noodzaak van onderpand, hoewel de financieringsvoorwaarden en kredietscorecriteria tussen de twee soorten schulden fluctueren.
Onderpandvereiste
Gedekte schuld gebruikt het onroerend goed als zekerheid om de lening te ondersteunen, terwijl ongedekte schuld dat niet doet. Als u voor het laatste kiest, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u uw vermogen in gevaar brengt.
Financieringsvoorwaarden
Gedekte schuldproducten hebben doorgaans een lagere rente. Mogelijk komt u in aanmerking voor een hogere leenlimiet en een langere aflossingstermijn.
APR's voor woningkredieten variëren bijvoorbeeld tussen 3% en 4%, met een terugverdientijd tot 30 jaar. Leners met een goede kredietwaardigheid krijgen betere tarieven en voorwaarden omdat dit een gedekte schuld is die door het huis als onderpand wordt gegarandeerd.
Ongedekte schulden daarentegen, zoals creditcards en persoonlijke leningen, worden doorgaans geassocieerd met hogere rentetarieven en kortere looptijden. Deze tarieven en voorwaarden kunnen bijzonder beperkend zijn voor kredietnemers met een beperkte kredietgeschiedenis of een negatief krediet.
Criteria voor kredietscores
Gedekte schuld kan een voorkeurskeuze zijn voor personen met een slecht krediet of geen kredietgeschiedenis. Het is ook een geweldige hulpbron als u een financiële tegenslag heeft gehad en op zoek bent naar manieren om uw kredietwaardigheid weer op te bouwen.
Verantwoord gebruik van een beveiligde lening kan uw kredietscore verbeteren, zodat u in de toekomst in aanmerking kunt komen voor beter ongedekte leningen. Bovendien bieden sommige beveiligde creditcards extra voordelen, zoals gratis identiteitsdiefstal en kredietbewaking.
Veel banken geven u een beveiligde creditcard met verschillende rentetarieven als u een lage kredietscore heeft of net begint met het opbouwen van uw kredietwaardigheid. De kaart is op storting gebaseerd; u betaalt een borg aan de bank, die vervolgens wordt toegepast op de creditcard. U gebruikt de kaart en betaalt zoals gewoonlijk rentedragend; als u een betaling mist, gebruikt de bank uw inleg om de schuld af te dekken. Omdat banken late of gemiste betalingen aan kredietbureaus registreren, heeft dit invloed op uw credit score.
Lees ook: BESTE MANIER OM SCHULDEN TE CONSOLIDEREN: Alternatieven voor het consolideren van creditcardschulden
Lagere minimale kredietscores zijn daarentegen vaak niet toegestaan bij het aanvragen van ongedekte schuldproducten. Als u de financieringsovereenkomst niet nakomt door betalingsachterstanden, hebben kredietverstrekkers geen verhaal. Daarom willen ze zekerheid dat u in het verleden verantwoord met schulden bent omgegaan en dat u dat ook zou blijven doen als zij u goedkeuren voor financiering.
Er is echter een uitzondering op de regel: bepaalde kredietverstrekkers bieden subprime-schuldproducten aan personen met een lage kredietwaardigheid die niet elders kunnen worden geautoriseerd. Ze lijken misschien een eenvoudige manier om aan uw financieringsbehoeften te voldoen. Ze bevatten echter vaak hoge rentetarieven, vergoedingen en andere ongunstige leenvoorwaarden, waardoor deze schuldproducten een dure optie zijn.
Als u denkt dat u financieel verantwoordelijk genoeg bent voor een ongedekte creditcard of een kleine persoonlijke lening, kunt u deze gebruiken om uw tegoed te herstellen. Zorg ervoor dat u gewoon leent wat u gemakkelijk kunt terugbetalen.
Hoe beoordelen geldschieters leners voor ongedekte schulden?
Om te bepalen of u in aanmerking komt voor een ongedekte lening, zoeken kredietverstrekkers vaak naar een geschiedenis van tijdige betalingen, voldoende inkomsten en activa om de lening terug te betalen, en een laag schuldsaldo in vergelijking met uw algehele kredietlimiet. Deze elementen zullen ook van invloed zijn op de APR die u behaalt.
U zult hoogstwaarschijnlijk een goed tot uitstekend krediet nodig hebben om de beste tarieven te krijgen voor een ongedekte persoonlijke lening, wat een kredietscore van ten minste 680 betekent, hoewel 720 of hoger u meestal de beste tarieven kan opleveren. Als u een minder dan perfect krediet heeft, kunt u mogelijk nog steeds een ongedekte lening krijgen, maar uw rentepercentage zal hoger zijn.
Als u zelf niet aan de normen kunt voldoen, laten sommige kredietverstrekkers u een aanvraag indienen met een medeondertekenaar. Kredietverstrekkers zoeken met name de volgende kenmerken:
#1. Kredietbeoordeling
Kredietverstrekkers gebruiken uw kredietscore om te bepalen hoe goed u met geld omgaat. Het FICO-scoremodel is het meest voorkomende type kredietscore onder kredietverstrekkers en wordt bepaald door de volgende factoren:
- Betaalgeschiedenis, oftewel het aandeel van tijdige betalingen (35%)
- Het bedrag van uw openstaande schuld (30%)
- De lengte van uw kredietgeschiedenis (15%)
- Hoe vaak u een nieuw krediet heeft aangevraagd (10%)
- Of u een diverse portefeuille aan rekeningen heeft (10%)
#2. DTI (schuld/inkomen) ratio
Uw DTI laat zien hoeveel u verschuldigd bent in vergelijking met hoeveel u verdient. Deel uw maandelijkse schuld door uw bruto maandinkomen om uw ratio te berekenen. Lager is meestal beter, en bij het accepteren van een lening zoeken veel kredietverstrekkers DTI-tarieven van minder dan 36%.
#3. Inkomen
Lenders kijken naar uw maandelijkse inkomsten om te verifiëren dat u aan uw schuldbetalingen kunt voldoen.
#4. Activa
Veel geldschieters kunnen uw hele vermogen, zoals spaargeld, beleggingen of andere activa, onderzoeken om uw financiële veerkracht vast te stellen in het geval u uw inkomen verliest.
Wat gebeurt er als u een ongedekte schuld niet betaalt?
Als u een ongedekte schuld niet betaalt, kan de schuldeiser contact met u opnemen om te proberen de schuld te innen, de te late schuld te melden aan een kredietrapportagebureau of een rechtszaak tegen u aan te spannen. Een concurrente schuldeiser zonder winstoogmerk kan over het algemeen geen beslag leggen op uw activa zonder een gerechtelijk bevel.
Hoe kunnen ongedekte schuldeisers een rechterlijke uitspraak krijgen?
Een schuldeiser moet een klacht indienen bij de staats- of federale rechtbank en u een kopie bezorgen om een vonnis te krijgen. Voordat een uitspraak wordt gedaan, heeft u de mogelijkheid om een antwoord op de klacht in te dienen en het geschil aan te vechten.
Wat zijn uw opties nadat de schuldeiser een vonnis heeft ontvangen?
Zodra een schuldeiser een gerechtelijk vonnis tegen u bekrachtigt, kunnen er incassomaatregelen worden genomen. De staatswet regelt grotendeels incassomiddelen en -procedures. Een schuldeiser kan onder meer:
- leg uw eedexamen af om meer te weten te komen over uw inkomen, andere verplichtingen en bezittingen
- loonbeslag en beslaglegging op bankrekening
- Onroerende en persoonlijke eigendommen kunnen in beslag worden genomen en worden verkocht.
Het bedrag van uw loon waarop beslag kan worden gelegd, verschilt per staat. Sommige onroerende en persoonlijke eigendommen zijn ook vrijgesteld van verzameling volgens de staats- en federale wetgeving. Schuldeisers kunnen geen beslag leggen op of innen van activa die worden beschermd door vrijstellingen. Er kunnen vrijstellingen worden aangeboden om uw eigen vermogen, huisraad, pensioenplannen en andere eigendommen te beschermen tegen incasso-inspanningen door schuldeisers.
Uitzonderingen op de rechterlijke uitspraak
Zonder gerechtelijk bevel kan het ministerie van Onderwijs beslag leggen op maximaal 15% van uw beschikbare inkomen als u een federale studielening niet terugbetaalt. Staats- en federale belastingambtenaren kunnen ook incassoprocedures starten zonder eerst naar de rechtbank te gaan.
Kunt u zich ontdoen van ongedekte schulden?
Het proces wordt meestal uitgevoerd met de hulp van een adviseur voor schuldregeling, die namens u met uw schuldeisers kan communiceren en regelmatig kan onderhandelen over verlaagde saldi. Een schuldsaneringsplan kan de oplossing voor u zijn als u worstelt met meer schulden dan u aankunt.
Hoe lang voordat ongedekte schuld wordt afgeschreven?
- 6 jaar
De verjaringstermijn voor de meeste schulden is zes jaar vanaf de datum waarop u uw meest recente brief of betaling hebt verzonden. Hypotheekverplichtingen hebben een aflossingsvrije periode die aanzienlijk langer is. In het geval dat uw woning wordt teruggenomen terwijl u nog geld schuldig bent aan uw hypotheek, is de tijdslimiet voor het betalen van de rente op de hypotheek zes jaar, terwijl de tijdslimiet voor het betalen van de hoofdsom twaalf jaar is.
Doet het aflossen van ongedekte schulden uw krediet schaden?
Heeft vervroegde betaling van een persoonlijke lening een negatieve invloed op uw kredietscores? In een notendop is het antwoord "ja"; het eerder dan gepland afbetalen van een persoonlijke lening kan een tijdelijk negatief effect hebben op uw kredietscores. Je zou je kunnen afvragen: "Is het niet goed om schulden af te lossen?" In de meeste gevallen is dit het geval.
Hoe kom ik uit de schulden zonder geld?
Zelfs als u weinig geld heeft en een slechte kredietwaardigheid heeft, is het mogelijk om uit de schulden te komen met behulp van een schuldhulpprogramma of door geld te lenen van een vriend of familielid. U moet ook overwegen om een schuldconsolidatielening aan te vragen voor slecht krediet, vooral als u een inkomen heeft ondanks dat u geen spaargeld heeft. Dit is iets waar je naar moet kijken.
Kunnen banken ongedekte leningen terugvorderen?
In het geval van een persoonlijke lening, een vorm van een ongedekte lening, kunnen de schuldeisers van de geldschieter geen betaling van het resterende saldo eisen van de wettige erfgenamen van de kredietnemer of andere nog in leven zijnde familieleden. Omdat deze leningen geen enkele vorm van onderpand nodig hebben, kan de leningverstrekkende instelling geen van de activa van de lener in beslag nemen en verkopen om het verschuldigde geld terug te vorderen.
Wat zijn de voordelen van ongedekte schulden?
In theorie vormen ongedekte leningen een lager risico dan andere vormen van lenen, aangezien u, in het geval dat u de schuld niet kunt terugbetalen, niet het risico loopt om uw activa te verliezen om aan de verplichting te voldoen. Ze hebben ook het potentieel om meer flexibiliteit te bieden dan gedekte leningen, waarbij kredietverstrekkers doorgaans terugbetalingsvoorwaarden bieden die kunnen variëren van een maand tot drie jaar.
Wat zijn de nadelen van een ongedekte lening?
De reden dat de rentetarieven op ongedekte leningen doorgaans hoger zijn dan de rentetarieven op gedekte leningen, is dat de geldschieter een groter risico neemt dat de lening niet wordt terugbetaald. Als u geen consistente bron van inkomsten of een lange positieve kredietgeschiedenis heeft, kan het een uitdaging voor u zijn om een ongedekte lening te krijgen.
Conclusie
Of u nu beveiligd of onbeveiligd bent, u moet zich alleen verbinden tot een lening waarvan u zeker weet dat u deze op tijd kunt terugbetalen en zonder dat u te laat betaalt.
Als u geld leent om een item te kopen, zoals een auto, biedt een beveiligde lening meestal lagere rentetarieven en betere voorwaarden. Als u een slecht krediet heeft, kan een beveiligde persoonlijke lening een betere optie zijn omdat deze een lagere rente heeft dan een ongedekte persoonlijke lening.
De kosten voor beveiligde creditcards zijn doorgaans hoger en de kredietlimieten zijn kleiner, dus als u in aanmerking komt, heeft een onbeveiligde creditcard wellicht de voorkeur.
Veelgestelde vragen over ongedekte schulden
Wat zijn enkele voorbeelden van ongedekte schulden?
- De meeste warenhuis- en andere creditcardkosten
- Leningen voor studenten
- Telefoon-, elektriciteits- en andere rekeningen van nutsbedrijven (behalve in de mate dat een aanbetaling vereist is)
- medische kosten
- Persoonlijke leningen waarvoor u geen zekerheidsovereenkomst of hypotheek hoefde te tekenen.
Is het afbetalen van ongedekte schulden schadelijk voor uw kredietwaardigheid?
Het afbetalen van een lening kan uw kredietscore niet meteen verbeteren; in feite kan uw score dalen of ongewijzigd blijven.
Gerelateerde artikelen
- ONBEVEILIGDE PERSOONLIJKE LENING: lening zonder onderpand
- Beveiligde obligaties: de ultieme gids
- CONSUMENTENLENINGEN: definitie, typen en tarieven
- Kapitaalbronnen: soorten en voorbeelden
- BEVEILIGDE VERSUS ONBEVEILIGDE CREDITCARD: het verschil vergelijken
Referenties
