Als het gaat om het kopen van een huis, kan het moeilijk zijn om een aanbetaling te doen, vooral als u 20% wilt neerleggen om te voorkomen dat u voor een particuliere hypotheekverzekering betaalt. Als u zich geen grote aanbetaling kunt veroorloven, kan een piggyback-lening een haalbaar alternatief voor u zijn. Deze leningen hebben echter hun eigen prijzen en nadelen. Dit is wat u moet weten over een hypothecaire lening op de rug, de kredietverstrekkers, hoe u ze kunt herfinancieren en hun alternatieven.
Wat is een Piggyback-lening?
Een piggyback-lening bestaat uit het afsluiten van twee hypotheken, een grote en een kleine. De kleinere hypotheek "verbergt" zich achter de grotere. Een traditionele hypotheek is een primaire lening. De andere optie is een lening met eigen vermogen of een kredietlijn.
De belangrijkste reden voor het verkrijgen van een piggyback-lening is om te voorkomen dat u betaalt voor een particuliere hypotheekverzekering.
Hoe werkt een Piggyback-lening?
Een piggyback-lening werkt als volgt: U krijgt een hypotheek voor het standaardbedrag van 80% van de koopprijs van de woning. In plaats van de resterende 20% contant te betalen voor een aanbetaling, sluit u een tweede lening af (meestal 10%) en zet u de resterende 10% contant neer.
Stel dat u een huis van $ 200,000 wilt kopen, maar slechts $ 20,000 aan spaargeld hebt. Met behulp van de piggyback-leningtechniek zou u een hypotheek van $ 160,000 krijgen (80 procent). Dan zou u een piggyback-lening van $ 20,000 (10 procent) afsluiten. Ten slotte zou u de resterende $ 20,000 (10%) als aanbetaling betalen.
U gebruikt deze aanpak om beide leningen tegelijkertijd te verkrijgen. De tweede kleinere lening, meestal een home equity-lening of kredietlijn (HELOC) met een trekkingsperiode van 10 jaar, vormt een aanvulling op de eerste om aan uw totale leenbehoeften te voldoen.
U bent echter niet verplicht om beide leningen bij dezelfde kredietverstrekker af te sluiten. Als u uw primaire hypotheekverstrekker laat weten dat u van plan bent gebruik te maken van een piggyback-lening, zullen zij u aanbevelen bij een tweede geldschieter die voor de aanvullende financiering kan zorgen.
Soorten piggyback-leningen
Er zijn verschillende soorten piggyback-leningen:
Een tweede hypotheek krijgen: Een standaard piggyback-lening heeft twee hypotheken. Dat betekent twee verschillende sets afsluitkosten en voorwaarden. Het kan zelfs nodig zijn om twee verschillende kredietverstrekkers voor piggyback-leningen te gebruiken.
- Eigen vermogen lening: Als u momenteel in een huis woont dat u hebt afbetaald (of aanzienlijk hebt verlaagd met uw hypotheek), kunt u een lening voor eigen vermogen aanvragen. Dit is een forfaitair bedrag dat u op de achterkant van een hypotheek kunt zetten voor maximaal tot 80% van de aankoopprijs.
- HELOK: Een HELOC is vergelijkbaar met een lening met eigen vermogen, behalve dat de rente op een HELOC variabel is, dus uw maandelijkse betalingen zullen fluctueren en u zult contant geld opnemen in plaats van in één keer een groot bedrag op te nemen.
Waarom het moeilijk kan zijn om een piggyback-lening te krijgen
In theorie lijkt een piggyback-lening het superieure alternatief, maar er zijn gevaren, daarom zal de geldverstrekker bewijs nodig hebben dat je de extra schuld aankan.
Een ding om in gedachten te houden is dat de hypotheekverstrekker rekening zal houden met uw debt-to-income (DTI) -ratio bij het goedkeuren van uw lening. Omdat u in feite twee leningen aangaat voor een onroerend goed, maakt u meer schulden en heeft u dus een hoger salaris nodig om beide te dekken.
Uw DTI mag niet hoger zijn dan 28 procent, wat betekent dat de totale maandelijkse kosten van uw beide leningen niet hoger mogen zijn dan 28 procent van uw bruto maandinkomen. Als uw maandelijks inkomen vóór belastingen bijvoorbeeld $ 6,000 is, komt u niet in aanmerking voor een meeliften lening die meer dan $ 1,680 per maand kost.
Bovendien, omdat het gevaarlijk is om twee verschillende leningen tegelijk aan te gaan, heb je een goed krediet nodig om in aanmerking te komen voor een piggyback-lening. Elke geldschieter heeft verschillende vereisten, maar een credit score van minimaal 680 is vereist.
Voordelen van Piggyback-leningen
#1. PMI-vermijding
Een van de meest typische redenen voor het verkrijgen van een piggyback-lening is het vermijden van het betalen van een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die de geldschieter beschermt in geval van wanbetaling. Het krijgen van twee hypotheken is goedkoper voor de huiseigenaar en de rente is vaak fiscaal aftrekbaar. Voordat u zo'n belangrijke financiële keuze maakt, raden we u aan uw belastingadviseur te raadplegen.
Wanneer u 20% of meer eigen vermogen in uw huis heeft, heeft u het wettelijke recht om uw geldschieter te verzoeken uw PMI stop te zetten. Anders moet de geldschieter PMI stopzetten zodra u 22 procent eigen vermogen in uw eigendom hebt bereikt.
#2. Verminderde aanbetalingen
Een piggyback-hypotheek kan ook worden gebruikt om meer dan 80% van de koopprijs van een woning te financieren (ook wel 80 procent loan-to-value of LTV genoemd).
Als een koper van een onroerend goed bijvoorbeeld maar genoeg geld heeft voor een aanbetaling van 5%, kan hij een lening van 80/15/5 krijgen. De "80" verwijst naar de initiële hypotheek, die de eerste 80% van de aankoopprijs van het huis financiert. De "15" verwijst naar de tweede hypotheek, die de resterende 15% van de aankoopprijs financiert. De "5" vertegenwoordigt de aanbetaling van 5% van de lener.
Dit kan op twee manieren: 80/15/5 of 80/10/10. Sommige kredietverstrekkers van piggyback-leningen bieden echter een 80/20-optie waarbij de tweede hypotheek de rest van de aankoopprijs dekt zonder aanbetaling.
# 3. Gemak
Een piggyback-lening kan een handig hulpmiddel zijn voor kopers van onroerend goed. Omdat een piggyback-hypotheek op hetzelfde moment wordt afgesloten als de oorspronkelijke hypotheek, is het niet nodig om twee afsluitingen bij te wonen, twee sets papierwerk te ondertekenen of twee verschillende afsluitingskosten te betalen. Als uw oorspronkelijke geldschieter geen piggyback-leningen aanbiedt, zullen ze hoogstwaarschijnlijk een andere geldschieter voorstellen met wie ze een werkrelatie hebben.
De tweede lening kan soms zo worden gestructureerd dat de huiseigenaar ervan kan profiteren. Als de tweede lening bijvoorbeeld een kredietlijn voor eigen vermogen is, kan de huiseigenaar de lening gebruiken voor huisupgrades.
Piggyback-leningen kunnen ook worden ontworpen om eenvoudige rentebetalingen te accepteren. Dit betekent dat u de rente slechts voor een bepaalde tijd hoeft te betalen, maar u kunt daar zoveel hoofdsom bij optellen als u wilt.
Deze optie geeft huiseigenaren meer mogelijkheden om hun geld te besteden. Ze kunnen het in hun 401 (k) of andere financiële investeringen stoppen, creditcardschulden met hoge rente afbetalen of het bewaren voor een regenachtige dag.
#4. houden Jumbo-lening Rentetarieven op een minimum
Als u op zoek bent naar duurder onroerend goed, kunt u met een piggyback-lening de leenbeperkingen van jumbo-leningen omzeilen. U profiteert van een lagere rente op de eerste hypotheek.
De nadelen van een piggyback-lening
Aan de andere kant hebben piggyback-hypotheken een aantal nadelen die een lener kunnen afschrikken. Hier zijn een paar voorbeelden:
#1. Hogere rentetarieven:
Omdat de tweede hypotheek gerelateerd is aan de korte rente, wordt deze doorgaans gefinancierd tegen een hogere hypotheekrente dan de primaire hypotheek. In feite kunnen deze tarieven uiteindelijk opwegen tegen de kosten van PMI.
#2. Hogere maandlasten:
Tweede hypotheken zijn vaak beperkt tot hoofdwoningen en hebben een kortere uitleentermijn dan eerste hypotheken. Dit betekent hogere maandelijkse hypotheeklasten en beperkingen op het type woning.
#3. Beperkingen voor bedragen:
Tweede hypotheken zijn op dezelfde manier beperkt tot geleende bedragen van niet meer dan $ 100,000. Sommige kredietverstrekkers van piggyback-leningen laten echter meer toe. Piggyback-leningen zijn niet beschikbaar bij andere kredietverstrekkers, zoals Rocket Mortgage®.
Vereisten voor een Piggyback-lening
De voorwaarden en leenvoorwaarden verschillen van kredietverstrekker tot kredietverstrekker. De meerderheid van de kredietverstrekkers die dit type programma aanbieden, volgen echter verschillende van dezelfde normen. Houd er rekening mee dat de onderstaande normen niet bindend zijn voor een bepaalde geldschieter, maar u kunt het volgende verwachten:
- Een lener moet normaal gesproken aan dezelfde eisen voldoen als een conventionele lening. Dit omvat ten minste twee jaar bevredigende werkgeschiedenis, geen ernstige kredietproblemen en door sommige geldschieters opgelegde reservebeperkingen (een bepaald bedrag aan liquide besparingen).
- Een credit score van 680 of hoger is vereist. U kunt een geldschieter vinden die een uitzondering maakt, maar we zijn niet op de hoogte van een hypotheekverstrekker die een lagere kredietscore zal nemen.
- U bent verplicht een aanbetaling te doen. Het benodigde bedrag wordt bepaald door het piggyback leningprogramma waarvoor u zich aanmeldt. Bij een 80/10/10-programma moet u verwachten dat u 10% moet betalen. U moet 5% neerleggen op een 80/15/5-programma.
Beste kredietverstrekkers voor piggyback-leningen in 2023
Alle hypotheekverstrekkers die hieronder worden vermeld, verstrekken een piggyback-lening naast typische hypotheken zoals FHA, USDA, en conventionele leningen. We raden u aan om met een van de deskundige kredietspecialisten van deze firma's te praten die u kunnen helpen bij het maken van een weloverwogen keuze.
- Alpine Bankier
- Bluewater Hypotheek
- Northstar hoofdstad
- Arcus-leningen
- Eerste Castle Federal Credit Union
- Groothandel Kapitaal Maatschappij
- Stadshypotheken
Hoe helpt een Piggyback-lening om PMI te verwijderen?
Piggyback-leningverstrekkers verplichten vaak een particuliere hypotheekverzekering (PMI) als de aanbetaling op de lening minder dan 20% is. In sommige situaties kan een piggyback-hypotheek worden gebruikt om het aanbetalingskapitaal te bedenken om deze behoefte te lenigen. Opgemerkt moet worden dat elke lening voorwaarden of beperkingen kan bevatten die voorkomen dat deze op deze manier wordt gebruikt.
Is een Junior- of Seniorlening een Piggyback-hypotheek?
Een piggyback-hypotheek is een ondergeschikte lening die ondergeschikt is aan de seniorlening, de primaire hypotheek. Juniorhypotheken hebben vaak hogere rentetarieven, zijn beperkt tot kleinere leenbedragen en kunnen onderhevig zijn aan aanvullende imitaties.
Hoe kunt u een piggyback-lening herfinancieren?
U vraagt zich misschien af: "Kan ik herfinancieren als ik een piggyback-lening krijg?"
Ja, maar oversluiten met een tweede hypotheek is wat lastiger.
Wanneer u een piggyback-lening herfinanciert, kunt u mogelijk de tweede hypotheek aflossen. U kunt op deze manier twee hypotheken combineren tot één, waardoor uw rentepercentage en de totale betaalde rente effectief worden verlaagd.
Dit wordt niet beschouwd als een contante herfinanciering zolang u kunt aantonen dat u de volledige tweede hypotheek hebt gebruikt om uw huis te kopen. Hierdoor profiteert u van lagere tarieven.
Wanneer u een piggyback-lening herfinanciert, moet u ervoor zorgen dat u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft om het eventuele openstaande saldo van de tweede hypotheek af te betalen.
U kunt uw piggyback-lening herfinancieren om beide schulden in één te combineren, of u kunt eenvoudig de eerste hypotheek herfinancieren en het tweede pandrecht met rust laten.
De tweede optie is om alleen de hoofdhypotheek te herfinancieren en het tweede pandrecht (de "piggyback-lening") met rust te laten.
U moet contact opnemen met de geldschieter die eigenaar is van uw tweede hypotheek om dit te bereiken. Het moet ermee instemmen om een achterbank te nemen voor uw nieuw geherfinancierde hypotheek. Dit wordt een "ondergeschiktheidsovereenkomst" genoemd.
Over het algemeen mag u er niet van worden weerhouden om uw piggyback-lening in de toekomst tegen een verlaagde rente te herfinancieren. Houd er echter rekening mee dat er meer hoepels zullen zijn om door te springen.
Alternatieven voor Piggyback-leningen
Piggyback-leningen waren typisch voordat verschillende hypotheken met een lage aanbetaling populair werden, aldus McBride. Als u zich zorgen maakt over die aanbetaling van 20%, zijn er verschillende leningen en subsidies voor de eerste keer beschikbaar om u te helpen naar een huis te verhuizen met minder vooraf geld en zonder de toegevoegde laag van een meeliftende lening:
#1. FHA-lening
Met een FHA-lening, ondersteund door de Federal Housing Administration, kunt u slechts 3.5 procent neerleggen voor een woning. U kunt deze lening ook krijgen als u een slecht krediet heeft. Voor de aanbetaling van 3.5 procent eist het programma een minimale kredietscore van 580. Als uw kredietscore tussen 500 en 579 ligt, moet u 10% neerleggen.
#2. Conventioneel 97
Fannie Mae en Freddie Mac, twee door de overheid gesponsorde bedrijven, helpen bij het beschikbaar stellen van hypotheken met een korting van slechts 3%.
#3. VA lening
Als je in het leger hebt gezeten of momenteel in dienst bent, kom je mogelijk in aanmerking voor een lening die wordt ondersteund door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs en hoef je geen geld neer te leggen.
U kunt een kleinere cheque uitschrijven met een programma voor lage aanbetalingen, maar afhankelijk van uw geldschieter kan er ook van u worden verwacht dat u uw kennis over het kopen van een huis vergroot. Het leningprogramma met lage aanbetalingen van de Bank of America vereist bijvoorbeeld dat leners lessen voor huizenkopers volgen. Een paar uur van je tijd investeren is daarentegen een klein bedrag om je eigen plek te kunnen betalen.
Kan een huis twee leningen hebben?
Wanneer u twee verschillende leningen voor hetzelfde onroerend goed krijgt, wordt dit een piggyback-hypotheek genoemd. In de meeste gevallen is de eerste lening voor 80% van de waarde van het huis en de tweede lening voor 10%. U bent verantwoordelijk voor het betalen van de aanbetaling van de resterende 10%.
Hoe kan ik een persoonlijke lening aanvragen?
Hoe kan ik een persoonlijke lening aanvragen?
Een persoonlijke lening kan worden verkregen bij een bank, kredietvereniging, creditcardmaatschappij of online geldschieter. U moet doorgaans wat persoonlijke en financiële basisgegevens verstrekken wanneer u zich persoonlijk of online aanmeldt.
Hoe noem je anders een piggyback-lening?
Een piggybacklening, ook wel 80/10/10 of combinatiehypotheek genoemd, is het afsluiten van twee hypotheken tegelijk, een voor 80% van de aankoopprijs van het huis en een andere voor 10%, met uw eigen geld voor een aanbetaling die de laatste 10%.
Wat betekent de term "meeliften" in het bankwezen?
Wanneer iemand meelift op de creditcard van iemand anders, doen ze dat met de bedoeling hun kredietscore te verhogen. Dit is niet hetzelfde als een gezamenlijke rekening hebben.
Voor welke lening kan ik het snelst worden goedgekeurd?
Betaaldagleningen, leningen voor autotitels, pandjeshuisleningen en persoonlijke leningen zonder kredietcontrole zijn de leningen die het eenvoudigst kunnen worden goedgekeurd. Deze leningen zijn toegankelijk voor mensen met een slechte kredietwaardigheid omdat ze direct geld opleveren en weinig voorwaarden hebben.
Veelgestelde vragen over piggyback-leningen
Hoe moeilijk is het om een piggyback-lening te krijgen?
Hoewel piggyback-hypotheken steeds vaker voorkomen, zijn ze verre van eenvoudig te verkrijgen. Om in aanmerking te komen, hebt u hoogstwaarschijnlijk een kredietscore nodig in de zeer goede (740-799) of uitzonderlijke (800-850) FICO-gebieden. Bovendien moet u beide leningen afzonderlijk aanvragen en goedkeuren.
Bestaan er nog piggyback-leningen?
Sommigen zullen misschien geschokt zijn dat piggyback-leningen nog steeds beschikbaar zijn in 2023. Ze bestaan niet alleen, maar meerdere hypotheekverstrekkers verstrekken dit soort leningen.
Hoe komt u in aanmerking voor een piggyback-lening?
Piggyback-hypotheken vereisen vaak een hoge kredietscore. U heeft hoogstwaarschijnlijk een kredietscore van 680 nodig om in aanmerking te komen, hoewel dit kan variëren afhankelijk van de geldschieter. Leners met een minder dan perfect krediet, een inconsistente inkomensgeschiedenis of die een geschenk gebruiken voor de aanbetaling van 10%, hebben hoogstwaarschijnlijk FHA nodig.
- Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
- Hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen: actuele hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Wat is een hypotheekverzekeringspremie? Hoe het werkt
- HOE VAN PMI af te komen: hoe gemakkelijk kan ik van mijn PMI afkomen
