Hoewel hetzelfde bedrijf zowel het verstrekken van leningen als het afhandelen van hypotheken kan afhandelen, zijn de twee diensten fundamenteel verschillend. Het afhandelen van leningen is een complex proces dat uitgebreide service vereist vanaf het moment dat een lener een hypotheek overweegt tot de datum waarop de laatste betaling is ontvangen.
Om een soepel proces voor alle betrokken partijen te garanderen, hebben kredietverstrekkers diverse teams die werken aan het verstrekken van leningen en het onderhouden van leningen. In dit bericht zullen we meer te weten komen over het proces van het ontstaan van hypotheken en de bijbehorende kosten.
Wat is het verstrekken van leningen?
In onroerend goed verwijst het ontstaan van leningen naar het proces waarbij een koper een hypothecaire lening verkrijgt van een bank of een andere geldschieter. Het verstrekken van leningen omvat vaak het verzamelen en analyseren van geschikte of relevante klantgegevens om een leningbeslissing te nemen.
Wist u dat het proces voor het aangaan van een lening varieert afhankelijk van het type lening? Zo verschilt het proces van het aangaan van een hypothecaire lening aanzienlijk van dat van het aangaan van een persoonlijke lening.
Voorbeelden van het ontstaan van leningen
Voorbeeld 1: Het ontstaan van een persoonlijke lening
Evoorbeeld 2: Het ontstaan van een hypothecaire lening
Hoe werkt het proces voor het ontstaan van leningen?
Een aanvrager begint het proces voor het aangaan van een lening door documentatie en gegevens in te dienen bij de geldschieter. Deze informatie kan minder gedetailleerd zijn voor een kleine beveiligde lening dan voor een grote lening, maar kredietgeschiedenis, inkomen en activa, en informatie over hoe de lening zal worden gebruikt, zullen allemaal in overweging worden genomen.
De meeste kredietverstrekkers nemen dan alle benodigde documentatie en voeren de belangrijkste gegevens in een geautomatiseerd verzekeringssoftwareproduct in, of een verzekeraar bepaalt handmatig de leninglimieten waarvoor de kredietnemer in aanmerking komt.
De vertegenwoordiger van de geldschieter zal de potentiële voorwaarden en rentetarieven met de lener bespreken, aangezien deze mogelijk in aanmerking komt voor een lager tarief voor een lening met een langere looptijd of als de lening een vaste rente is versus een aanpasbare rente. Als de voorwaarden acceptabel zijn, kunnen ze overeenkomen om door te gaan met de lening.
Al deze inspanningen worden beloond met een vergoeding die in de lening is inbegrepen. Een typische vergoeding voor het aanmaken van een hypotheek voor een woninglening is 0.5% tot 1% van het geleende bedrag.
Note: Omdat elke geldschieter dit in uw leningsraming moet opnemen, weet u van tevoren hoeveel u moet betalen. Alleen in uitzonderlijke omstandigheden kunnen de origination fees worden verhoogd.
Wat betekent dit voor starters op de woningmarkt?
Zelfs als starters en anderen op het punt staan in aanmerking te komen voor een hypotheek, kunnen er nog steeds leningen worden aangegaan, zelfs als ze in eerste instantie niet in aanmerking komen voor een conventionele lening.
Er zijn verschillende overheidsleningen beschikbaar, waaronder VA-, FHA- en USDA-leningen, die voor sommige kopers geschikt kunnen zijn. Als dit het geval is, kan het ontstaansproces u helpen om dit te bepalen.
Voor een lening met een bijzondere omstandigheid kan aanvullende documentatie nodig zijn. Wanneer u deze documenten aan uw leningfunctionaris indient, zullen zij overleggen met het acceptatieteam om te zien of er een leningproduct is dat goed bij u past.
Vereisten voor het ontstaan van leningen
Hoewel er mogelijk ander papierwerk nodig is, afhankelijk van het leningproduct dat wordt verstrekt, zullen veel kredietverstrekkers het volgende gebruiken om het proces serieus te starten:
- Belastingaangiften en andere vormen van inkomensdocumentatie, zoals W2's en 1099's
- Bankafschriften en andere activa en onkostendocumentatie
- Krediet geschiedenis
- Foto-ID voor identiteitsverificatie.
- Indien van toepassing, informatie over medeondertekenaars
Als u in aanmerking komt voor een specifiek type lening, moet u mogelijk aanvullende documentatie overleggen, zoals een bewijs van militaire aansluiting voor een VA-lening of informatie over de locatie van het onroerend goed voor USDA-leningen.
Stappen die betrokken zijn bij het proces voor het ontstaan van een hypotheeklening
#1. Voorafgaande goedkeuring
Als u in aanmerking komt voor een hypotheek, krijgt u eerst een voorafgaande goedkeuring van een geldverstrekker. Een voorafgaande goedkeuring is geen vaste toezegging om te lenen, maar het laat wel zien wat u waarschijnlijk zult krijgen als u aan alle acceptatievereisten voldoet en uw financiële omstandigheden niet significant veranderen tussen de voorafgaande goedkeuring en de sluiting. Tijdens deze fase van het proces van het verstrekken van leningen verstrekt u specifieke financiële documenten aan uw geldschieter en ondergaat u een kredietcontrole, zodat de geldschieter kan bepalen of u een kredietwaardige lener bent. Onder deze documenten zijn:
- Betaalstrookjes van recente banen
- Aangiftes inkomstenbelasting en W-2's van de afgelopen twee jaar (of, als zelfstandige, zakelijke gegevens zoals winst- en verliesrekeningen)
- Bankafschriften van de afgelopen maanden
- Informatie over investeringen
- Paspoort of rijbewijs
Met al deze informatie kan de geldschieter een weloverwogen schatting maken van hoeveel huis u zich kunt veroorloven en voor hoeveel hypotheek u mogelijk in aanmerking komt.
#2. Aanvraag voor een lening
Naast een voorafgaande goedkeuring, moet u een aanvraag indienen voor het specifieke type lening dat u wilt, wat een grondig onderzoek van uw financiën en het huis dat u koopt vereist, waaronder:
- Eventuele openstaande schulden, zoals studieleningen en creditcards
- Uw werkgeschiedenis en inkomsten
- Bankrekeningen, aandelen en pensioenfondsen zijn voorbeelden van activa.
- De grootte van de aanbetaling die u van plan bent te doen en waar deze vandaan komt (zoals een schenking, erfenis of spaargeld)
- Het soort eigendom dat u koopt.
Nadat u uw aanvraag heeft ingediend, ontvangt u een schatting van de lening. Dit is een document met alle geschatte kosten van de lening die u hebt aangevraagd. Deze vergoedingen worden vooraf door kredietverstrekkers geciteerd, zodat kredietnemers aanbiedingen kunnen vergelijken. U ontvangt binnen drie dagen na aanvraag, of mogelijk direct, de leningsofferte.
Er kunnen ook eenmalige aanvraagkosten in rekening worden gebracht, afhankelijk van uw geldschieter.
#3. Acceptatie en verwerking van leningen
Tijdens de verwerking en acceptatie van leningen evalueren de geldschieter en verzekeraars uw informatie, ook wel uw risicoprofiel genoemd, om te bepalen hoe groot een hypotheek u op tijd kunt aflossen en aflossen. Om een beslissing te nemen over het verstrekken van een hypotheek, evalueert de geldschieter informatie met behulp van een softwareprogramma, handmatig of beide. Op dit punt kan de geldschieter de lening goedkeuren of weigeren, of om aanvullende informatie vragen. Wees niet verbaasd als u een verzoek om aanvullende informatie ontvangt; dit is vrij gebruikelijk.
#4. Sluitend
Wanneer uw hypotheekaanvraag is goedgekeurd en de acceptatie is voltooid, ontvangt u een definitieve toezeggingsbrief voor de lening. De afsluiting is de volgende stap. U ondertekent het papierwerk waarmee u akkoord gaat met de leningsvoorwaarden en de eigendomsoverdracht bij de sluiting, en u krijgt de sleutels van uw nieuwe huis. U moet ook afsluitingskosten betalen, waaronder mogelijk een opstartvergoeding als uw geldschieter er een in rekening brengt. Er kunnen andere kosten van toepassing zijn, zoals verzekeringskosten of kosten voor het voorbereiden van documentatie, evenals titelverzekeringen en advocaatkosten.
Afsluitingskosten en vergoedingen worden ingedeeld in drie soorten:
- Sommige veranderen mogelijk niet.
- Sommige kunnen oplopen tot 10%.
- Onder bepaalde voorwaarden kunnen sommige voor onbepaalde tijd omhoog gaan.
Een herziene leningsraming zal worden verstrekt als toegestane wijzigingen optreden.
U kunt op verschillende manieren onderhandelen over de afsluitingskosten, waaronder uw geldschieter om korting vragen, de verkoper vragen om bij te dragen of de kosten in uw lening opnemen (wat u vooraf geld kan besparen, maar u gedurende de levensduur van de lening meer kan kosten). lening).
Een aanvraag voor een hypotheeklening doen
Het proces van het aanmaken van een hypothecair krediet kan tijdrovend en stressvol zijn, dus planning van tevoren is essentieel.
#1. Onderzoek uw kredietrapport
Voordat u een hypotheek aanvraagt (of zelfs serieus overweegt om een huis te kopen), moet u ervoor zorgen dat uw kredietscore aan de minimumvereisten voldoet en dat uw kredietrapport foutloos is. Hoe hoger je score, hoe beter je opties en hoe lager je rentepercentage.
Repareer wat gerepareerd moet worden en verhoog uw credit score waar mogelijk door schulden af te lossen en te voorkomen dat u meer aanneemt. Vermijd late betalingen van huur, creditcards, studieleningen of autoleningen en probeer indien mogelijk dezelfde baan te behouden, aangezien stabiliteit belangrijk is in de ogen van een geldschieter.
#2. Bepaal welke hypotheekvorm u nodig heeft
Ken de verschillen tussen conventionele en USDA-leningen en welke het beste bij uw financiën en situatie past, vooral waar u zich in uw leven of gezinscyclus bevindt. Hoe waarschijnlijk is het bijvoorbeeld dat u uw huis over vijf of zeven jaar zult herfinancieren of in uw huis zult blijven wonen?
#3. Vergelijk aanbiedingen van verschillende kredietverstrekkers.
Het vinden van de beste geldschieter voor uw situatie is van cruciaal belang voor uw budget. Praat met ten minste drie hypotheekverstrekkers, te beginnen met uw eigen bank om te zien wat voor soort relatieprogramma's het biedt. Informeer bij uw vrienden, familie en makelaar wie zij zouden aanbevelen. Het is belangrijk op te merken dat er verschillende soorten kredietverstrekkers zijn: nationale banken, gemeenschapsbanken, kredietverenigingen, hypotheekmakelaars, hypotheekbankiers en online kredietverstrekkers. Elke staat heeft ook een agentschap voor huisvestingfinanciering, dat over het algemeen met alle soorten kredietverstrekkers werkt en een goede plek kan zijn om te beginnen.
Wat is het ontstaan van frauduleuze leningen?
Elk type leningactiviteit, inclusief het verstrekken van leningen, kan aanleiding geven tot fraude en frauduleus gedrag van alle betrokkenen. Frauduleuze kredietverstrekking verwijst naar acties die worden ondernomen om leningfondsen te verkrijgen voor iemand die niet gekwalificeerd is om er een te ontvangen. Dit kan op een van de volgende manieren gebeuren:
- Lenersfraude: Een lener kan valse informatie verstrekken over een aanvraag.
- Geldverstrekkersfraude: Een geldschieter kan willens en wetens een lening goedkeuren die niet aan de eigen normen van de geldschieter voldoet; dit zou vrijwel zeker gepaard gaan met het vervalsen van bepaalde informatie.
- Fraude door zowel de kredietgever als de kredietnemer: Zowel de geldschieter als de lener kunnen samenzweren om op frauduleuze wijze leningen te verkrijgen. In feite kunnen alle partijen bij een grote leningtransactie samenwerken om fraude te plegen bij het verstrekken van leningen.
Verschillende methoden van fraude bij het ontstaan van hypotheken
Hieronder volgen enkele van de methoden die worden gebruikt om fraude met het ontstaan van hypotheken te plegen:
#1. Opgeblazen taxaties:
Opgeblazen taxaties worden al lang gebruikt om fraude te plegen bij hypotheektransacties. Taxatiefraude treedt op wanneer een taxateur een veel hogere waarde toekent aan een onroerend goed dan standaard taxatiemethoden kunnen rechtvaardigen. Een strategie is om ongepaste en niet-echte vergelijkingspunten te gebruiken om een hogere waarde voor een onroerend goed te rechtvaardigen dan gerechtvaardigd is. Een taxateur zal dit soort fraude doorgaans plegen in samenwerking met een verkoper, koper, hypotheekverstrekker of alle drie tegelijk.
#2. Stro kopers:
Een strokoper is iemand die betaling accepteert in ruil voor het gebruik van hun naam, burgerservicenummer en andere persoonlijke informatie bij een hypotheekaanvraag. De strokoper blijkt de persoon te zijn die een hypothecaire lening aanvraagt en de persoon die van plan is in de woning te gaan wonen.
In werkelijkheid is de strokoper niet van plan ooit het eigendom te bezitten of te bezitten dat wordt gebruikt om de lening veilig te stellen. De koper van het stro kan de transactie afbreken, mogelijk niet wetende dat ze fraude plegen. De deelnemers aan de frauduleuze regeling kunnen het grootste deel van het geld dat ze met de lening hebben verkregen in eigen zak steken, terwijl het eigendom dat wordt gebruikt om de lening veilig te stellen, in executie kan gaan.
#3. Stroverkopers:
Een stroverkoper is iemand die betaling accepteert om ten onrechte het eigendom te claimen van een onroerend goed dat wordt verkocht. Samenzweerders met de stroverkoper kunnen titeldocumenten vervalsen, inclusief vervalste garantiebewijzen, om hun claims te staven.
De stroverkoper maakt een valse bewering dat hij eigenaar en bewoonster is van het onroerend goed dat als zekerheid voor de lening zal worden gebruikt. Sluitingen waarbij het eigendom wordt overgedragen aan strokopers, kunnen stroverkopers zijn. De lening fondsen worden gestolen door de daders van de fraude.
#4. Luchtleningen:
Een luchtlening vindt plaats wanneer alle aspecten van de leningstransactie fictief zijn, inclusief het onroerend goed, de koper en de verkoper. Fraudeurs kunnen zelfs fictieve werkgevers, taxaties en kredietrapporten gebruiken als verificaties van leningaanvragen.
Identiteitsdiefstal vindt plaats wanneer iemand toegang krijgt tot de naam van een andere persoon, burgerservicenummer, rijbewijsnummer en andere persoonlijke informatie om krediet te verkrijgen, dwz leningen te verkrijgen of aankopen te doen. Het slachtoffer van identiteitsdiefstal is zich er niet van bewust dat een andere persoon zijn identiteit heeft gestolen en deze gebruikt om krediet op zijn naam te krijgen. Sommige identiteitsdieven zijn bekwaam genoeg om loonstrookjes, belastingaangiften en bankafschriften te vervalsen, evenals valse rijbewijzen en socialezekerheidskaarten.
Een van de meest voorkomende vormen van frauduleuze kredietverlening is wanneer een geldschieter een kredietnemer helpt bij het verkrijgen van goedkeuring voor specifieke soorten federale leningen, huisvesting of uitkeringen.
Al deze activiteiten zijn in strijd met de staats- en federale strafwetten. Iedereen die erbij betrokken is, kan een strafrechtelijke veroordeling en een gevangenisstraf krijgen, evenals hoge boetes. Slachtoffers die hun verliezen willen verhalen, kunnen hen dagvaarden voor de burgerlijke rechter. Elke vorm van fraude in verband met een leningaanvraag is illegaal. Wanneer een persoon krediet van welke aard dan ook aanvraagt, vooral een hypothecaire lening, willen ze zo waarheidsgetrouw mogelijk zijn.
Heb ik een advocaat nodig om problemen met het ontstaan van leningen af te handelen?
Het verkrijgen van een lening kan moeilijk zijn, vooral bij het aanvragen van een hypothecaire lening. Het kan lang duren en de creatie van talrijke documenten vereisen. Als u hulp nodig heeft bij het ontstaan van leningen, moet u mogelijk een hypotheekadvocaat inhuren. Uw advocaat kan u bijvoorbeeld helpen bij het beoordelen en onderhandelen van leningsvoorwaarden.
Als alternatief, als u denkt dat een geldschieter u niet eerlijk en op dezelfde basis behandelt als alle andere potentiële kredietnemers, kunt u de diensten van een hypotheekadvocaat nodig hebben. Als u juridische problemen heeft, kan uw advocaat u helpen om uzelf voor de rechtbank te vertegenwoordigen als u een rechtszaak moet aanspannen.
Veelgestelde vragen over het ontstaan van leningen
Wat is een voorbeeld van een kredietverstrekker?
Twee van de meest voorkomende vormen van hypotheekverstrekkers zijn hypotheekbankiers en hypotheekmakelaars. Hoewel de titels identiek klinken, zijn er aanzienlijke verschillen tussen de twee.
Wat zijn activiteiten voor het genereren van leningen?
Het verstrekken van leningen omvat alle financiële en niet-financiële stappen die nodig zijn om ervoor te zorgen dat de portefeuille van prekwalificaties en aanvragen wordt behandeld en onderhouden in overeenstemming met alle toepasselijke wetten en departementale beleidslijnen, procedures en voorschriften.
Wat gebeurt er na het aangaan van een lening?
Leningservice vindt plaats na het aangaan van een lening. De servicefase omvat alle procedures totdat de lener de lening volledig heeft terugbetaald.
Gerelateerde artikelen
- HYPOTHEEK OORSPRONG: wat u moet weten
- Een autolening herfinancieren: de beste gids voor 2022 en alles wat u moet weten
- Huislening herfinancieren: tarieven, kosten en alles wat u nodig heeft
- HYPOTHEEK LENING ORIGINATOR: wat ze doen en hoe ze er een kunnen worden
- Hypotheekbemiddelaars: hoe verdienen hypotheekbemiddelaars geld in de VS (bijgewerkt)
Referenties
