Als je een huis koopt en een hypotheek nodig hebt, heb je waarschijnlijk de term 'hypotheekwaardering' gehoord. Begrijpen hoe hypotheekwaarderingen werken, is essentieel voor elke potentiële huiseigenaar, omdat ze door geldschieters worden gebruikt om te bepalen of huizen voor aankoop in aanmerking komen.
Een hypotheektaxatie, vergelijkbaar met maar niet hetzelfde als een bouwkundige keuring, helpt om vast te stellen of een woning een eerlijke marktwaarde. Het informeert de geldschieter ook over ernstige problemen en/of noodzakelijke reparaties die de waarde van het onroerend goed kunnen schaden als onderpand voor een voorgestelde lening.
Dit artikel onderzoekt alles wat u van het hypotheektaxatierapport mag verwachten, van hoe lang het duurt voor het aanbod en de kosten tot de specifieke kenmerken van waar taxateurs naar kijken.
Wat is een hypotheekwaardering?
Een hypotheektaxatie is een taxatie van de waarde van de woning door uw hypotheekverstrekker. Zij sturen een gekwalificeerde taxateur om het onroerend goed te taxeren, die ook een taxatiespecialist kan zijn.
Het doel van de taxatie is om te bepalen hoeveel de woning werkelijk waard is en of uw hypotheek goedgekeurd moet worden. Dit zal door uw geldschieter worden gebruikt om te bepalen of het onroerend goed het geld waard is dat u (en dus zij) wordt gevraagd ervoor te betalen. De geldverstrekker beslist vervolgens of hij u een hypotheek daarop wil aanbieden.
Er is sprake van een 'afwaardering' wanneer de waardering lager is dan de overeengekomen verkoopprijs. Uw geldverstrekker kan er dus voor kiezen om u de hypotheek te weigeren of om u minder dan het volledige bedrag te lenen. Ze kunnen ook de rente wijzigen.
Wat is een Hypotheek Taxatierapport?
Voorafgaand aan de uitwisseling van contracten (vrijgave van het bod) om een onroerend goed te kopen, zal de koper of de hypotheekverstrekker van de koper doorgaans dit hypotheektaxatierapport laten uitvoeren.
Het hypotheektaxatierapport wordt betaald door u, de kredietnemer, maar is normaal gesproken geheel in het voordeel van de hypotheekverstrekker, maar dit is niet altijd het geval. De geldschieter zal een bepaalde minimale lening-tot-waarde-ratio-vereisten hebben en het rapport zal vaststellen dat het onroerend goed van voldoende waarde is om aan deze normen te voldoen. Het rapport hoeft het onroerend goed niet te taxeren tegen de aankoopprijs als de loan-to-value-ratio nog steeds wordt gehaald.
Een taxatie of onderzoek is niet nodig als u geen hypotheek nodig heeft. Gezien de bedragen die ermee gemoeid zijn, zou een waarderingsonderzoek in een of andere vorm, uitgevoerd door een competente onafhankelijke derde partij van de RICS Chartered Surveyor, echter verstandig zijn.
Wat komt er kijken bij hypotheektaxaties en hoe werken ze?
Kredietverstrekkers kunnen op verschillende manieren taxaties van onroerend goed uitvoeren.
Een landmeter zal meestal het onroerend goed dat u wilt kopen bezoeken en een kort rapport opstellen.
In andere gevallen maakt de taxateur echter een taxatie met behulp van online gegevens zoals recente verkoopgegevens, Kadastergegevens en lokale kennis.
- Wanneer de landmeter het onroerend goed komt inspecteren, kan de landmeter 15-30 minuten door het onroerend goed lopen en het onderzoek uitvoeren, controleren op eventuele schade die de waarde van het onroerend goed kan beïnvloeden en voorlopige opmerkingen aan de geldschieter geven.
- Na afloop van de rondleiding bepaalt de landmeter de marktwaarde van het onroerend goed. Ze kijken naar eerdere verkopen van vergelijkbare woningen in de regio en naar hun eigen expertise in de huidige markt.
- Ze kunnen u ook vertellen wat de minimale herbouwwaarde is. Dit zijn de kosten van het opnieuw opbouwen van het onroerend goed vanaf de grond af, wat belangrijk kan zijn bij het zoeken naar een opstalverzekering tijdens het aankoopproces van een huis.
Hoe lang na taxatie tot hypotheekofferte?
Als er geen zorgen zijn wanneer de taxatie door de geldschieter wordt ontvangen, zal dit resulteren in het hypotheekaanbod, dat ongeveer een week kan duren (maar kan variëren afhankelijk van specifieke omstandigheden).
Is goedkeuring hypotheek afhankelijk van taxatie?
Het afronden van een taxatie houdt niet in dat de hypotheek is goedgekeurd; niettemin kan het taxatierapport zorgen uiten. Bijvoorbeeld:
- De staat van het onroerend goed, zoals de algehele stabiliteit,
- De waarde van de woning is lager dan de biedprijs.
Andere vereisten waaraan al dan niet kan worden voldaan, zijn onder meer:
- Geschiktheidscontroles van aanvragers die niet voldoen aan de criteria van de kredietverstrekker, zoals betaalbaarheidscontroles, of persoonlijke omstandigheden die zijn gewijzigd sinds de eerste aanvraag.
Wat houdt een hypotheek taxatierapport in?
Een hypotheektaxatie is GEEN vastgoedonderzoek, ook niet als het wordt uitgevoerd door een gecertificeerde taxateur. Ze zullen een kort onderzoek van het onroerend goed doen, wat enkele toestandsproblemen zoals vocht of verzakkingen aan het licht kan brengen, maar het rapport zal veel minder uitgebreid zijn dan een onafhankelijk onderzoek.
Bedenk dat de taxateur zich voornamelijk bezighoudt met zaken die de zekerheid van de lening van de hypotheekverstrekker in gevaar kunnen brengen. De kredietverstrekker hoeft alleen te weten dat hij, indien nodig, zijn geld kan terugkrijgen. Het rapport is opgesteld in het voordeel van de geldschieter, niet u. Het is zelfs mogelijk dat u het rapport nooit ontvangt, en als u gebreken ontdekt wanneer u intrekt, heeft u geen verhaal.
Daarom mag u bij het bepalen van de staat van een woning nooit alleen afhankelijk zijn van een hypotheektaxatie. Om te voorkomen dat u een woning koopt met onverwachte zorgen, raden wij u aan een gedegen, onafhankelijk bouwkundig onderzoek uit te voeren. Als je in Schotland bent, moet je wat tijd besteden aan het doornemen van het huisrapport.
Hoe lang duurt een hypotheekwaardering?
Er zijn verschillende graden en soorten hypotheektaxaties.
Sommige duren langer dan andere, in termen van uitvoering en organisatie. Een normale taxatie duurt doorgaans minder dan 30 minuten en kan snel worden afgerond. Aan de andere kant kan het regelen van een diepgaand huizenkopersrapport of bouwonderzoek enkele uren en een paar dagen duren.
Deze deadlines geven de door de kredietgever goedgekeurde landmeter ruimschoots de tijd om rond het onroerend goed te gaan, hun controles uit te voeren en voorlopige input te leveren om de kredietgever in staat te stellen een weloverwogen beslissing te nemen over de hypotheekschuld.
Een hypotheektaxatie kan de noodzaak aangeven van aanvullende onderzoeken, zoals vocht-, constructie- of drainageonderzoeken, die uitstekende indicaties zijn van de staat van een onroerend goed.
Welke informatie kan een geldschieter van u nodig hebben voor hypotheekwaardering?
#1. Garantie op structurele defecten (SDW)
Een geldschieter kan een Garantie op structurele defecten (SDW) als het onroerend goed minder dan tien jaar oud is of ingrijpend is verbouwd of verbouwd. De ontwikkelaar levert of de oorspronkelijke huiseigenaar koopt een SDW. Ze zijn bedoeld om de kosten te dekken van reparaties of herstelwerkzaamheden die zijn veroorzaakt door structurele gebreken in nieuwe gebouwen.
#2. Vorm buitenmuursysteem (EWS1)
Conform de richtlijnen van de overheid wordt na een brandveiligheidsinspectie van het gevelsysteem van het gebouw, zoals gevelbekleding, een EWS1-formulier opgesteld door een vakbekwame vakman.
De hypotheekadviseur bepaalt of een EWS1-formulier nodig is. Het EWS1-formulier wordt meestal verkregen door de eigenaar van het gebouw en een hypotheekaanvraag kan worden geweigerd als deze niet wordt ingediend.
Wat als de hypotheekwaarde lager is dan uw initiële bod?
Als een taxateur het onroerend goed dat u van plan bent te kopen tegen een lagere prijs taxeert dan u in eerste instantie heeft gevraagd, wordt dit een 'afwaardering' genoemd.
Volgens Benham en Reeves, een in Londen gevestigd makelaarskantoor, zijn tussen de zomers van 400,000 en 2020 meer dan 2021 woningen afgewaardeerd, wat aangeeft dat deze techniek steeds vaker voorkomt in het huizenkoopproces.
Een landmeter kan de waarde van een woning om verschillende redenen verlagen, maar de volgende zijn de meest voorkomende:
- Spectaculaire vraagprijzen
- Problemen met het pand
- Kredietverstrekkers die voorzichtig zijn
Als u een waardevermindering van uw geldschieter heeft ontvangen en niet zeker weet wat u moet doen, wees dan gerust op het feit dat er opties voor u beschikbaar zijn.
Probeer om te beginnen opnieuw te onderhandelen over uw eerste bod met de verkoper - of laat het gewoon vallen om het waarderingsresultaat weer te geven. Ze zijn misschien bereid om een lagere prijs te bedingen in het licht van de bevindingen van uw hypotheektaxatie.
U kunt ook uw aanbetaling verhogen om de kosten van de afwaardering te dekken. Dit kan betekenen dat de middelen die opzij zijn gezet voor andere huishoudelijke rekeningen of upgrades worden uitgeput, maar als het uw aankoop bespoedigt, moet u alle beschikbare mogelijkheden evalueren.
Wees gewaarschuwd dat een waardedaling niet noodzakelijk betekent dat u uw ideale woning niet meer kunt financieren; het kan echter zijn dat u bepaalde financiële compromissen moet sluiten om de transactie door te laten gaan.
Wat zijn de kosten van een hypotheektaxatie in het VK?
De taxatiekosten voor hypotheken verschillen per type woning.
Omdat de kosten van een hypotheektaxatie worden berekend op basis van de waarde van het te taxeren huis, kan de prijs behoorlijk variëren. In de meeste gevallen zal de prijs tussen de € 150 en € 1,500 liggen. Probeer voor de zekerheid te budgetteren voor een duurdere taxatie. Uw hypotheekbemiddelaar moet u echter een indicatie kunnen geven van de waarde van het onroerend goed, of wat uw geldschieter doorgaans in rekening brengt, en dus de kosten van een taxatie.
Houd er rekening mee dat u uw hypotheektaxateur niet kunt kiezen en dat de vergoeding soms wordt gebundeld met de andere kosten van uw hypotheek. De geldverstrekker zal de taxatie verzorgen; ze hebben hun eigen team. U hoeft zich geen zorgen te maken over het ophangen, maar u moet ervoor betalen.
Sommige kredietverstrekkers bieden echter gratis taxaties aan als onderdeel van hun hypotheekregeling als een aansporing om voor hen te kiezen. Als dit iets is dat u interesseert, kan uw hypotheekmakelaar u helpen het te vinden.
Wat gebeurt er na een hypotheekwaardering?
Na afronding van de hypotheektaxatie stuurt de taxateur zijn rapport naar de geldgever, die vervolgens beoordeelt of het onroerend goed al dan niet hypothecair is.
Sommige kredietverstrekkers geven aanvragers een kopie van hun hypotheektaxatierapport; dit is echter niet altijd mogelijk, dus voordat u zich ergens toe verbindt, moet u ervoor zorgen dat u een leverancier vindt die aan uw behoeften kan voldoen.
Als uw hypotheekwaardering gelijk is, betekent dit dat alles in orde is en kunt u doorgaan met de thuis kopen proces zonder complicaties. U kunt ook een hoge hypotheekwaardering krijgen, wat inhoudt dat u voor het onroerend goed onder de marktwaarde betaalt.
Helaas kunt u ook een 'afwaardering' krijgen. Dit betekent dat de taxateur het onroerend goed heeft beoordeeld op een lagere waarde dan wat u ervoor heeft betaald. In dit geval moet u uw aanbod evalueren en opnieuw onderhandelen.
Wat is het verschil tussen een hypotheekwaardering en een woningonderzoek?
Een hypotheektaxatie schat de waarde van een onroerend goed in het voordeel van de geldschieter om een hypotheek te verifiëren, terwijl een huisonderzoek wordt gedaan om de staat van het onroerend goed te onderzoeken en eventuele gebreken of reparatiekosten voor de potentiële koper te identificeren.
Conclusie
Voor het verkrijgen van een hypotheek is het verkrijgen van een hypotheek taxatie nodig. Kredietverstrekkers zullen willen weten dat ze een redelijk bedrag in een onroerend goed investeren en u geen geld zullen lenen tenzij ze denken dat het onroerend goed het waard is.
Het is echter van cruciaal belang om te onthouden dat elke hypotheekverstrekker zijn eigen set criteria heeft voor het bepalen van de waarde van een onroerend goed. Het gebruik van bepaalde materialen kan bijvoorbeeld de waarde van een onroerend goed verlagen in de ogen van de ene geldschieter, maar niet in de ogen van een andere. Als uw hypotheekmakelaar van mening is dat er gevaren zijn, kunnen zij u dat vertellen.
Veelgestelde vragen over hypotheekwaardering
Hoe lang duurt een taxatie?
Een diepgaand onderzoek duurt doorgaans tussen de 50 minuten en twee uur. Ondertussen kan de taxateur slechts 10 minuten of zelfs 30 minuten nodig hebben om een beoordeling te voltooien.
Kan een hypotheek worden geweigerd na taxatie?
Hypotheken kunnen om verschillende redenen worden geweigerd na een taxatie, waaronder; de hypotheekverstrekker is ontevreden over de staat van het onroerend goed. De geldschieter is van mening dat het onroerend goed te duur is en dat de verkoopprijs niet de werkelijke waarde van het onroerend goed weerspiegelt.
Moet ik mijn huis schoonmaken voor een taxatie?
Hoewel makelaars geen foto's maken tijdens taxaties, moet u uw huis voor het bezoek van elke potentiële koper zo aantrekkelijk, schoon en aangenaam mogelijk maken. Door uw eigendom in het beste licht te zien, kunnen ze de meest nauwkeurige, eerlijke en positieve taxatie mogelijk maken.
- Vastgoedwaardering: hoe u uw vastgoedinvestering en eigendommen kunt waarderen.
- BEDRIJFSWAARDERING: Methoden, definitie en belang van waarderingen
- Voorraadwaardering: overzicht en effectieve waarderingsmethoden
- Bedrijfswaardering: alles wat u moet weten [gedetailleerde gids]
- Enquêtebedrijven: de ultieme 2023-lijst met beoordelingen (bijgewerkt)
