Je hebt het perfecte huis voor je gevonden, compleet met een grote keuken, het juiste aantal slaapkamers en een tuin. Dus, hoe kun je van een serieuze shopper een gelukkige huiseigenaar worden? Door een hypotheek te krijgen om de aankoop te financieren. Hier vindt u alles wat u moet weten over het proces van het afsluiten van een hypothecaire lening.
Wat is hypotheken afsluiten?
Hypotheekacceptatie is het proces waarbij uw geldschieter uw aanvraag voor een woningkrediet onderzoekt en bepaalt hoe riskant het zou zijn om u geld te lenen. Uw kredietverstrekker moet uw kredietwaardigheid en de kans dat u uw lening kunt terugbetalen beoordelen voordat u uw aanvraag goedkeurt.
Wat wil de verzekeraar zien? In wezen willen ze bepalen of het al dan niet gevaarlijk is om u geld te lenen. Dit wordt bepaald door de drie C's te onderzoeken: krediet, capaciteit en onderpand.
Wat is betrokken bij het hypotheekacceptatieproces?
Het acceptatieproces onderzoekt uw financiën en eerdere kredietbeslissingen. Tijdens het acceptatieproces zal uw onderschrijver rekening houden met vier factoren die hem een vollediger beeld van u zullen geven:
#1. Inkomen
Uw verzekeraar moet ervan overtuigd zijn dat u voldoende inkomen heeft om uw maandelijkse hypotheeklasten te dekken. U moet drie formulieren overleggen om uw inkomen te onderbouwen: W-2's van de afgelopen twee jaar, twee meest recente bankafschriften en twee meest recente loonstrookjes
Bent u zelfstandige of heeft u een aanzienlijk belang in een onderneming? In plaats van W-2's moet u winst- en verliesrekeningen, K-1's, balansen en uw persoonlijke en zakelijke belastingaangiften overleggen.
Uw verzekeraar zal ook uw werksituatie bij uw bedrijf verifiëren en ervoor zorgen dat uw inkomen overeenkomt met het inkomen dat u aangeeft.
#2. Waardering
Bij het kopen van een huis is bijna altijd een taxatie vereist. Zij beschermen zowel u als uw geldverstrekker door ervoor te zorgen dat u alleen leent wat het huis echt waard is.
Een taxateur beoordeelt het onroerend goed en gaat door het huis, maakt foto's en metingen om een idee te krijgen van de staat en kenmerken van het huis. De taxateur beoordeelt vergelijkbare eigenschappen door te zoeken naar woningen met een vergelijkbare locatie, grootte en voorzieningen. Tenzij u in een landelijke regio woont, moeten deze "comp's" in de afgelopen 6 maanden zijn verkocht en zich binnen een mijl van het onroerend goed bevinden.
De verzekeraar analyseert de taxatie tot het bedrag van uw hypotheek nadat een professionele taxateur een waarde aan het onroerend goed heeft toegekend. Als de woning veel minder waard is dan de hypotheek, kan uw aanvraag worden stopgezet. In dit geval kunt u de taxatie aanvechten, met de verkoper onderhandelen over een lagere aankoopprijs of helemaal weglopen van het onroerend goed.
#3. Credit
Uw credit score wordt ook beoordeeld door een verzekeraar. Uw credit score, een driecijferig nummer, beoordeelt hoe verantwoordelijk u bent als het gaat om het terugbetalen van schulden. Een sterke kredietscore toont aan dat u uw rekeningen op tijd betaalt en kan u helpen in aanmerking te komen voor een goedkopere rente.
De minimale kredietscore die u nodig heeft, hangt af van het soort lening dat u zoekt. Als u een conventionele lening aanvraagt, moet uw credit score minimaal 620 zijn.
De minimale kredietscore die vereist is om een FHA-lening aan te vragen is 580. Hoewel er geen vaste minimale kredietscore is voor VA-leningen, kunnen verschillende kredietverstrekkers hun eigen kredietscore hebben. Uw verzekeraar zal ook uw kredietrapport verkrijgen en uw betalingsgeschiedenis, kredietgebruik en accountleeftijden onderzoeken.
Uw schuld / inkomen (DTI) -ratio wordt bepaald door de verzekeraar op basis van uw kredietrapport. Zoals eerder vermeld, is dit het volledige bedrag dat u elke maand aan rekeningen en uitgaven uitgeeft, gedeeld door uw maandelijkse bruto (vóór belastingen) inkomen. Lenders wensen een DTI-ratio van 50 procent of minder.
Hier is een voorbeeld van een DTI-berekening: Stel dat u elke maand €5,000 verdient. Stel dat u elke maand $ 600 aan huur betaalt, $ 200 voor een autolening en $ 300 voor afbetalingen van studieleningen.
Om uw DTI te berekenen, deelt u $ 1,100 (de totale kosten van de schulden van een maand) door $ 5,000. In dit geval is uw DTI 0.22 of 22 procent.
#4. Activaspecificaties
Omdat uw activa voor contant geld kunnen worden geveild als u in gebreke blijft met uw betalingen, kunnen ze u helpen bij het verkrijgen van hypotheekgoedkeuring. Uw betaal- en spaarrekeningen, onroerend goed, aandelen en persoonlijke bezittingen kunnen worden gecontroleerd door een verzekeraar.
Omdat afsluitingskosten kunnen variëren van 3 tot 6% van het geleende bedrag, gebruiken kredietverstrekkers activa om te garanderen dat u hypotheekbetalingen kunt doen nadat u de afsluitingskosten hebt betaald.
Stappen voor het acceptatieproces van hypotheken
Hoewel de acceptatienormen van geldschieter tot geldschieter verschillen, volgt het overnemen van hypotheken doorgaans een reeks processen. Hier vindt u een overzicht van de procedure voor het afsluiten van een hypothecaire lening.
Stap #1 Vraag een hypotheek aan.
Afhankelijk van de kredietverstrekker moet u mogelijk online, telefonisch of persoonlijk een hypotheekaanvraag indienen. Wanneer u een hypotheek aanvraagt, machtigt u de kredietverstrekker om uw kredietrapport uit te voeren en uw persoonlijke en financiële informatie te analyseren.
Stap 2: Toon verificatie van uw inkomen, vermogen en schulden.
Naast het invullen van een hypotheekaanvraag, kunnen kredietverstrekkers documentatie opvragen om de informatie op de aanvraag te verifiëren. Dit kan inhouden…
- W-2's, 1099's en loonstrookjes
- Kopie van de meest recente belastingaangiften
- Financiële overzichten voor alle bedrijven die u bezit
- Eventuele leaseovereenkomsten moeten worden gekopieerd.
- Bankafschriften, evenals afschriften voor beleggings- en pensioenrekeningen
Het kan zijn dat u extra papierwerk moet overleggen, zoals een kopie van uw echtscheidings- of scheidingsovereenkomst, bewijs van verkoop van uw vorige woning en meer, afhankelijk van de criteria van de geldschieter en uw individuele financiële positie.
Stap 3: Taxatieverzoek
Doorgaans zal de geldschieter een beoordeling vragen van een door de staat erkende of gecertificeerde taxateur. Het doel van de taxatie is om de marktwaarde van het onroerend goed te bevestigen en ervoor te zorgen dat het als onderpand voor de hypotheek kan worden gebruikt.
Stap 4: Voer een titelzoekopdracht uit.
Lenders kunnen ook een contract afsluiten met een titelbedrijf om een titelonderzoek uit te voeren. Het titelbedrijf analyseert openbare registers om ervoor te zorgen dat de verkoper het wettelijke recht heeft om het onroerend goed te verkopen en dat er geen vonnissen, pandrechten, onbetaalde belastingen of andere titelkwesties zijn die de verkoper ervan zouden weerhouden een duidelijke titel over te dragen.
Stap 5: Wacht het oordeel van de verzekeraar af.
Wanneer de verzekeraar alle vereiste informatie ontvangt, zal hij deze vergelijken met zijn acceptatieregels en beslissen of hij de lening al dan niet goedkeurt. Afhankelijk van uw financiële status, het type lening dat u aanvraagt en hoe lang het duurt om de beoordeling en het zoeken naar titels te voltooien, kan het hele proces enkele dagen tot enkele weken duren.
De tijd die nodig is om een oordeel te vellen, wordt ook beïnvloed door de vraag of uw aanvraag in aanmerking komt voor automatische acceptatie of handmatige acceptatie moet doorlopen. Geautomatiseerde acceptatie verwijst naar het proces waarbij een computeralgoritme mensen automatisch goedkeurt (of afwijst) op basis van de voorkeurscriteria van de geldschieter.
Als uw aanvraag niet voldoet aan de voorkeurscriteria van de geldschieter, kan deze worden ingediend bij handmatige acceptatie. Dit houdt in dat een mens uw financiële gegevens analyseert en bepaalt of u in aanmerking komt voor een lening. Handmatige acceptatie is vaak tijdrovender.
Als je niet wordt goedgekeurd - of als het bedrag lager is dan je had verwacht - wil je weten waarom, zodat je je kansen kunt vergroten als je later of bij een andere geldschieter opnieuw een aanvraag indient.
Hoe lang duurt het afsluiten van een hypotheek?
Het acceptatieproces van een hypothecair krediet kan een paar dagen of een paar weken duren. Er is geen vast tijdsbestek voor deze fase van het hypotheekproces. De duur van het acceptatieproces wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder:
- Uw financiële status: Als uw financiële situatie ingewikkeld is, met verschillende inkomstenbronnen, activa en verplichtingen, kan het proces langer duren omdat de verzekeraar elk onderdeel van uw financiële plaatje moet controleren.
- Uw soort lening: Sommige hypotheekvormen kunnen strengere beperkingen hebben, waardoor het proces langer kan duren. FHA-, USDA- en VA-leningen kunnen bijvoorbeeld ingewikkelder regels hebben.
- De volledigheid van uw aanvraag: Telkens als de verzekeraar een extra document bij u opvraagt, duurt het proces langer. Als u uw aanvraag volledig indient, kan de verzekeraar sneller werken. Vertragingen in het zoeken naar titels, de titelverzekering of het taxatieproces kunnen er allemaal voor zorgen dat de acceptatie langer duurt.
- De status van de woningmarkt: Het aanvragen van een hypotheek in het hoogseizoen voor het kopen van een woning kan ervoor zorgen dat het acceptatieproces langer duurt. Het kan zijn dat uw verzekeraar meerdere aanvragen tegelijkertijd moet verwerken, wat uw wachttijd kan verlengen.
Tips voor een eenvoudig onderschrijvingsproces voor hypotheken
#1. Organiseer uw documenten.
Het is de gemakkelijkste manier om het acceptatieproces van hypotheken op schema te houden als al uw financiële gegevens zijn voorbereid voordat u een lening aanvraagt. Als u papieren van een bepaalde instelling moet zoeken, doe dit dan zo snel mogelijk. Het is een goed idee om een bestand te compileren dat het volgende bevat:
- Arbeidsverleden van de afgelopen twee jaar (inclusief bedrijfsdocumenten en belastingaangiften als zelfstandige)
- W-2's van de afgelopen twee jaar
- Betaalstrookjes minimaal 30 tot 60 dagen voor aanmelding
- Informatie over controleren, sparen, geldmarkt, cd's en pensioenrekeningen
- Aanvullende inkomstenbronnen zijn onder meer alimentatie of kinderbijslag, lijfrentes, bonussen of commissies, dividenden, rente, overuren, pensioenen of socialezekerheidsuitkeringen.
Bovendien, als u van plan bent om begaafde contanten te gebruiken voor een aanbetaling, moet u die activa in uw bezit hebben (dat wil zeggen, op een rekening op uw naam) ruim voordat u zich aanmeldt. Je hebt ook een cadeaubrief nodig om te bewijzen dat het geld een cadeau is. Beide kunnen u helpen om onnodige tegenslagen in uw acceptatie te voorkomen.
Een ding om in gedachten te houden is dat u alleen de documentatie moet verstrekken waar de kredietgever om vraagt. Als u extra documentatie aanbiedt, kan het proces worden vertraagd.
#2. Zorg dat je tegoed op orde is.
Een lagere kredietscore kan het moeilijker maken om goedgekeurd te worden voor een hypotheek en uw lening duurder te maken met een hogere rente.
Als u uw kredietscore wilt verhogen, moet u zich ertoe verbinden schulden af te lossen. Dit zal uw credit score verbeteren en uw DTI-ratio verlagen (veel kredietverstrekkers geven de voorkeur aan 36 procent of minder). Dit vergroot de kansen van je sollicitatie met een factor twee.
Controleer ook uw kredietrapport om te garanderen dat er geen onnauwkeurigheden zijn die uw score kunnen schaden. AnnualCreditReport.com stelt u in staat een kopie te verkrijgen van elk van de drie belangrijkste kredietbureaus. Als u een fout ontdekt, neem dan zo snel mogelijk contact op met het bureau om deze te betwisten.
#3. Zet een grotere storting neer
Een hogere LTV-ratio betekent dat de geldschieter veel meer geld kan verliezen als u in gebreke blijft met de hypotheek. U kunt uw LTV minimaliseren door een hogere aanbetaling te doen.
Als u 10% neerlegt op een huis van $ 200,000, moet u een lening van $ 180,000 afsluiten, waardoor uw LTV-ratio op 90% komt. Als u 20% op hetzelfde huis zet, heeft u slechts een hypotheek van $ 160,000 nodig en zou uw LTV-ratio 80% zijn. Dit vermindert het totale risico van de kredietverstrekker, waardoor u een aantrekkelijker vooruitzicht voor een lening wordt.
U kunt proberen meer te sparen voor een aanbetaling of, indien mogelijk, familie of vrienden om hulp vragen. Er zijn ook tal van ondersteuningsprogramma's voor aanbetalingen, zoals leningen met uitgestelde betaling en subsidies, en uw geldschieter kan aanvullende hulp bieden. Als u aan specifieke voorwaarden voldoet, draagt Chase Bank bijvoorbeeld tot $ 3,000 bij aan uw aanbetaling.
Hoe werkt het acceptatieproces?
Het proces van het bepalen van het risiconiveau dat u aan een potentiële verzekeraar verstrekt, staat bekend als acceptatie. Professionele verzekeraars onderzoeken de vereisten van uw aanvraag om te bepalen of het mogelijk is om u een polis aan te bieden en, zo ja, voor welk dekkingsniveau u in aanmerking komt. Aan de hand van de gegevens bepalen zij vervolgens uw maandpremie.
Hoe lang duurt het voordat de verzekeraar beslist?
Het kan slechts twee tot drie dagen duren om het acceptatieproces te voltooien, dat hypotheekverstrekkers gebruiken om uw vermogen te verifiëren, uw tegoed te controleren en uw belastinggegevens te onderzoeken voordat ze een woningkrediet goedkeuren. Een leningfunctionaris of geldschieter heeft echter doorgaans meer dan een week nodig om de procedure af te ronden.
Hoe wordt een lening goedgekeurd door een underwriter?
De verzekeraar zal uw kredietrapport bekijken om te bepalen hoe succesvol u betalingen op creditcards, leningen voor studenten en andere soorten krediet hebt afgehandeld of afbetaald. Ze zoeken naar aanwijzingen waarmee ze kunnen anticiperen op uw vermogen om leningen terug te betalen.
Hoe kom je erachter of de acceptatie is geaccepteerd?
U ontvangt een toezeggingsbrief als een leningaanvraag voldoet aan de acceptatievereisten en is onderzocht en geautoriseerd door een acceptant. Uw leenprogramma, leenbedrag, leenperiode en rentepercentage worden allemaal in de brief vermeld. Het kan echter ook voorwaarden hebben waaraan moet worden voldaan voordat het wordt afgesloten.
Conclusie
Underwriting betekent eenvoudigweg dat uw geldschieter uw inkomen, activa, schulden en eigendomsinformatie verifieert voordat u uw lening afrondt.
Een underwriter is een financieel specialist die uw financiën onderzoekt en bepaalt hoeveel risico een geldschieter zal nemen als u een lening krijgt. Underwriters beoordelen nauwkeurig uw kredietgeschiedenis, activa, de hoeveelheid van de lening die u wilt en hoe goed ze voorspellen dat u de lening kunt terugbetalen. Als onderdeel van deze risico-evaluatie zullen zij ook uw inkomens- en arbeidsgegevens verifiëren, evenals uw DTI.
Het is een goed idee om tijdens het acceptatieproces agressief te reageren op de verzoeken van uw geldschieter. Vermijd tijdens de acceptatie het aanvragen van nieuwe kredietlijnen en beantwoord vragen zo snel mogelijk. Als u niet eerlijk en eerlijk bent over uw financiën, duurt het aanvraagproces voor een lening langer.
Veelgestelde vragen over hypotheekacceptatie
Hoe lang duurt het voordat verzekeraars een hypotheek goedkeuren?
Het afsluiten van een hypotheek kan een dag of twee duren, of weken, afhankelijk van deze criteria. In de meeste gevallen vindt de eerste goedkeuring van de acceptatie plaats binnen 72 uur na het indienen van uw volledige leningdossier. In extreme gevallen kan dit proces tot een maand duren.
Wat moet u niet doen tijdens de acceptatie?
- Neem tijdens het uitleenproces geen ontslag uit uw bestaande dienstverband of ga niet met pensioen.
- Open of vraag geen nieuwe kredietrekeningen aan voordat u uw nieuwe hypothecaire lening afsluit.
- Saldooverdrachten op bestaande creditcardsaldi zijn niet toegestaan.
Moet ik me zorgen maken over acceptatie?
Als u geprekwalificeerd wordt, hoeft u zich geen zorgen te maken of te stressen over het acceptatieproces - blijf gewoon in contact met uw geldschieter en breng geen substantiële wijzigingen aan die een negatieve impact zullen hebben.
Hoe vaak worden hypotheken geweigerd bij acceptatie?
Een op de tien aanvragen voor een hypothecaire lening wordt afgewezen door hypotheekverstrekkers. Dit is vaak te wijten aan de buitensporige schulden van de aanvrager, een wankel arbeidsverleden of een laag beoordelingsrapport. Als u echter begrijpt waar een verzekeraar naar op zoek is, kunt u uw aanvraag zo aantrekkelijk mogelijk maken.
- Handmatig acceptatieproces voor hypotheken, FHA- en VA-leningen
- Hypotheekverzekeraar: proces, salaris, banen en hoe u een MU-gids kunt worden.
- Hypotheek: eenvoudige 2022-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
- HYPOTHEEK KREDIET SCORE: Minimum vereist krediet om een huis te kopen
- Lead Bank Reviews 2022: hoe werken ze?
