HYPOTHEEKPROCES: stapsgewijze handleiding

Het aanvraagproces voor een hypotheeklening kan intimiderend zijn, vooral als u voor het eerst een huis koopt.
Je bent echter niet verplicht om het alleen te doen. U wordt begeleid door uw makelaar en hypotheekadviseur.
Het is ook nuttig om te begrijpen wat er in elke fase van het proces gaat gebeuren, zodat u klaar bent om de juiste vragen te stellen en de beste beslissingen te nemen. Dit is wat je kunt verwachten.

Stapsgewijze handleiding voor het aanvraagproces voor een hypotheeklening

#1. Budgettering: wat voor soort huis kunt u zich veroorloven?

Voordat u begint met het proces van hypotheken, moeten enkele acties worden ondernomen. Het belangrijkste is om te bepalen hoeveel huisvesting u zich kunt veroorloven. Dit stelt u in staat redelijke verwachtingen te stellen voor het zoeken naar onroerend goed en het selecteren van een hypothecaire lening.

In plaats van te proberen uw maximale aankoopprijs van een huis vast te stellen, kan het verstandiger zijn om de maandelijkse betaling te bepalen die u zich kunt veroorloven.

Vervolgens kunt u, met behulp van de huidige hypotheekrentetarieven, achteruit gaan om uw maximale koopkracht voor uw huis vast te stellen.

Wat is inbegrepen bij uw hypotheeklasten?

De huidige hypotheekrentetarieven zijn een cruciaal onderdeel van de vergelijking.

Een rentefluctuatie van één procentpunt kan bijvoorbeeld uw koopkracht met tienduizenden dollars verhogen of verlagen.

Evenzo beïnvloeden onroerendgoedbelastingen het bedrag van uw betaling. Ze kunnen lager zijn in sommige gemeenschappen of steden in uw regio. Bovendien kan de contributie van condo-verenigingen per gebouw verschillen.

Uw maandelijkse betaling kan ook de verzekeringskosten van de huiseigenaar omvatten.

Wanneer u zich richt op een maximale maandelijkse betaling in plaats van een maximale aankoopprijs van een huis, kunt u er zeker van zijn dat uw budget al uw lopende woonlasten omvat, niet alleen de hoofdsom en rente van de hypotheek.

U moet ook bepalen hoeveel geld u aan spaargeld heeft. Dit zal bepalen hoeveel geld je hebt voor een aanbetaling en sluitingskosten. (Ambien)

#2. Verkrijg voorafgaande goedkeuring van de lening.

Nadat u uw eigen budget heeft bepaald, kunt u onroerend goed in uw prijsklasse gaan bekijken. Dit is ook het punt waarop u de eerste stap zet in de richting van het verkrijgen van een hypotheek.

De eerste stap in dit proces is het verkrijgen van een pre-goedkeuringsbrief van de hypotheekverstrekker. Op basis van uw spaargeld, krediet en inkomen illustreert deze brief hoeveel geld een hypotheekverstrekker u zou toestaan ​​te lenen.

Dit moet u doen voordat u een bod uitbrengt op een huis.

Omdat de verkoper sterke documentatie nodig heeft waaruit blijkt dat u in aanmerking komt voor een lening om het huis te verwerven, zullen de meeste verkopers en makelaars niet eens ingaan op een bod, tenzij de koper vooraf is goedgekeurd.

Verkopers geven de voorkeur aan een pre-goedkeuringsbrief boven een prekwalificatiebrief, omdat een pre-goedkeuringsbrief voor het proces van hypotheken aantoont dat u in staat bent om het huis te betalen.

Het is belangrijk op te merken dat 'vooraf gekwalificeerd' zijn niet hetzelfde is als 'vooraf goedgekeurd' zijn voor een hypotheek.

Beide woorden geven aan dat een geldschieter u waarschijnlijk een bepaald bedrag zal lenen. Makelaars geven echter de voorkeur aan een voorafgaande goedkeuringsbrief boven een prekwalificatiebrief.

Dit komt doordat prekwalificatiebrieven niet worden gecontroleerd. Het zijn gewoon budgetramingen op basis van een paar vragen. Een pre-approval letter daarentegen is gecontroleerd aan de hand van uw kredietrecord, bankafschriften, W2's en andere documentatie. Het is een formeel aanbod om te lenen van een hypotheekbedrijf, niet alleen een schatting.

Wanneer u uw definitieve hypotheek afsluit, bent u NIET verplicht om dezelfde geldverstrekker te gebruiken die u hebt gebruikt voor de voorafgaande goedkeuring. Als u een betere prijs vindt, kunt u altijd van kredietverstrekker wisselen.

#3. Zoek een huis en doe een bod

Nu je vooraf bent goedgekeurd, is het tijd om op zoek te gaan naar een huis.

Het is tijd om een ​​bod uit te brengen nadat u met uw makelaar heeft rondgekeken en de woning heeft geselecteerd die u wenst.

Uw makelaar begrijpt hoe hij het aanbod moet structureren. Het moet onvoorziene omstandigheden (of voorwaarden) bevatten waaraan moet worden voldaan voordat de transactie wordt afgerond.

Wanneer u uw aanbieding indient, moet u ook uw serieus geld storten.

Verdien geld is een geldelijke aanbetaling die wordt gegeven om uw bod op een huis veilig te stellen en uw ernst over de aankoop aan te tonen. Afhankelijk van de lokale gewoonte kan het zo laag zijn als $ 500 of zo veel als 5% van de aankoopprijs of meer.

Praat van tevoren met uw makelaar over de hoogte van de aanbetaling en wees bereid om een ​​cheque uit te schrijven of een bankoverschrijving te doen wanneer uw bod wordt geaccepteerd, vooral als u koopt in een concurrerende markt.

#4. Selecteer een hypotheekverstrekker

Nu je een huis hebt gekozen en je bod is geaccepteerd, is het tijd om te beslissen over een geldschieter.

U hebt de mogelijkheid om bij de kredietverstrekker te blijven die u tijdens het pre-goedkeuringsproces hebt gebruikt of om over te stappen naar een andere kredietverstrekker. Shoppen bij minimaal drie verschillende kredietverstrekkers is altijd een slim idee.

Houd er bij het kopen van een hypotheek rekening mee dat uw tarief niet alleen wordt bepaald door uw aanvraag. Het wordt ook bepaald door het soort lening dat wordt verkregen.

VA-hypotheekrentes zijn vaak de laagste van de vier primaire leningprogramma's, zelfs boven conventionele hypotheekrentes. USDA- en FHA-leningstarieven lijken op het eerste gezicht goedkoop, maar houd er rekening mee dat deze leningen een verplichte hypotheekverzekering nodig hebben, waardoor uw maandelijkse hypotheekbetaling stijgt. PMI is ook vereist voor conventionele leningen, maar alleen als de aanbetaling minder dan 20% is.

Bekijk de tarieven en kosten van verschillende kredietverstrekkers, maar informeer ook naar de soorten leningen die voor u beschikbaar zijn.

Er kunnen hogere prijzen beschikbaar zijn dan wat u online ziet geadverteerd, vooral als u een veteraan bent die in aanmerking komt voor het VA-woningleningprogramma.

#5. Dien een volledige hypotheekaanvraag in.

Na de selectie van een kredietverstrekker, is de volgende stap in het proces het invullen van een volledige aanvraag voor een hypothecaire lening.

Het grootste deel van dit hypotheekaanvraagproces vond plaats in de pre-goedkeuringsfase. Er zijn nu echter enkele aanvullende documenten vereist om een ​​uitleendossier door te voeren underwriting.

Uw geldschieter zal bijvoorbeeld een volledig schriftelijke koopovereenkomst evenals documentatie van uw oprechte geldstorting.

Uw geldschieter wil mogelijk ook bijgewerkte verificatie van uw inkomen, verplichtingen en activa, zoals loonstrookjes en bankrekeningafschriften. Dit proces zal moeilijker zijn als u als zelfstandige werkt. Belastingaangiften kunnen nodig zijn.

Als je ontvangt sociale zekerheid of langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking, moet u ondersteunende documentatie aan uw geldschieter verstrekken.

Dit proces zal helpen bij het bepalen van uw schuld / inkomensratio, die kredietverstrekkers gebruiken om te beslissen of u de maandelijkse betalingen voor de nieuwe lening kunt betalen.

Binnen drie werkdagen ontvangt u een leningsschatting met de exacte tarieven, vergoedingen en voorwaarden van de woninglening die u wordt aangeboden.

#6. Vraag een huisinspectie aan

Als onderdeel van het hypotheekproces kunt u een woninginspectie laten uitvoeren. Huisinspecties worden normaal gesproken aanbevolen, maar in een concurrerende markt kiezen sommige kopers ervoor om hiervan af te zien.

Een grondige huisinspectie levert essentiële gegevens over de woning op die aan de oppervlakte niet zichtbaar zijn.

A huis inspecteur zal de volgende items bekijken:

• De structuur van het huis
• Foundation
• Elektra
• Leidingswerk
• Dakwerk

Een huisinspectie is van vitaal belang omdat het de koper informeert over de mogelijkheid van dure reparaties. Als het huis grote reparaties nodig heeft, wilt u misschien ergens anders zoeken.

Zelfs als u besluit door te gaan met de aankoop, kan wat tijdens de inspectie wordt ontdekt, worden gebruikt in een verkooponderhandeling tussen de koper en verkoper, evenals hun makelaars.

#7. Laat het huis taxeren.

Uw geldschieter zal er ook voor zorgen dat een taxateur een onbevooroordeelde schatting van de waarde van het huis geeft.

De meeste kredietverstrekkers maken gebruik van een extern bedrijf dat niet direct gerelateerd is aan de kredietverstrekker.

De taxatie zorgt ervoor dat u een redelijke prijs voor de woning betaalt.

Om de lening tegen de vastgestelde aankoopprijs te laten goedkeuren, moet de woning bovendien voor dat bedrag taxeren.

#8. Het proces van hypotheken en acceptatie

De hypotheekverwerkingsfase begint zodra uw volledige leningaanvraag is ingediend. Dit is vooral een wachttijd voor u, de klant.

Maar als je geïnteresseerd bent, hier is wat er achter de schermen gebeurt:

• De Kredietverwerker maakt eerst uw dossier gereed voor acceptatie.
• Alle relevante kredietrapporten, evenals uw titelzoekopdracht en belastingafschriften, worden op dit moment besteld.
• De informatie van de applicatie, zoals bankdeposito's en betalingsgeschiedenissen, wordt bevestigd.
• Reageer tijdens deze periode zo snel mogelijk op eventuele vragen om ervoor te zorgen dat de acceptatie zo soepel en snel mogelijk verloopt.
• Te late betalingen, incasso's en/of vonnissen vereisen allemaal een schriftelijke uitleg.

Het bestand wordt aan de verzekeraar gegeven zodra de verwerker een compleet pakket met alle verificaties en papierwerk heeft voltooid.

Gedurende deze tijd zal de verzekeraar uw gegevens grondig doornemen. Het is hun verantwoordelijkheid om de informatie die je hebt verstrekt te "nitpicken", op zoek naar ontbrekende stukjes informatie en rode vlaggen.

Ze concentreren zich op de drie C's van hypotheekacceptatie:

• capaciteit: Zullen uw maandelijkse inkomen en huidige schuldenlast u toelaten om de lening te betalen?
• credit: Blijkt uit uw krediethistorie dat u uw rekeningen op tijd betaalt?
• collateral: Is de waarde van het onroerend goed dat u koopt voldoende zekerheid voor de lening? (Met andere woorden, bleek uit de taxatie dat de aankoopprijs en de woningwaarde vergelijkbaar zijn?)

Uw leningfunctionaris kan tijdens het acceptatieproces contact met u opnemen met vragen. Om een ​​soepel acceptatieproces te garanderen, dient u zo snel mogelijk te reageren.

#9. De afsluiting

Je bent op het grote moment aangekomen: sluiting.

De geldschieter zal uw sluitingsdocumenten indienen bij de sluitingsadvocaat of het titelbedrijf, samen met instructies voor het voorbereiden ervan.

Bereid een grote stapel papierwerk voor om op de sluitingsdatum te ondertekenen. Traditioneel gebeurt dit persoonlijk, maar e-closing komt steeds vaker voor en kan een optie zijn.

De slotonthulling is een van de meest cruciale documenten. Het moet lijken op de leningsschatting die u ontving toen u voor het eerst de volledige leningaanvraag indiende.

De Loan Estimate heeft u geïnformeerd over de verwachte uitgaven. Deze kosten worden bevestigd in de Closing Disclosure.

In feite zouden de twee heel dichtbij moeten zijn. Wetten houden hun verschillen tot een minimum beperkt.

Als alles in orde is, ondertekent u al uw documenten, ontvangt u uw sleutels en bent u huiseigenaar!

Welke documenten heb ik nodig om een ​​hypotheek aan te vragen?

Bereid al uw papieren voor voordat u een lening aanvraagt ​​om het proces te versnellen. Laten we eens kijken welke documenten u doorgaans nodig heeft bij het aanvragen van een hypotheek.

#1. Inkomensdocumentatie

Uw geldschieter zal verschillende stukken documentatie nodig hebben om uw inkomen te bewijzen. Mogelijk moet u de volgende documenten overleggen:

• Ten minste twee jaar aan federale belastingaangiften
• W-2's en loonstrookjes van de laatste twee jaar
• Als zelfstandige heeft u 1099 papieren of winst- en verliesrekeningen nodig.
• Echtscheidingsdecreten, alimentatiebevelen en andere juridische documenten die bevestigen dat u nog minstens drie jaar betalingen zult blijven ontvangen
• Indien relevant blijkt uit wettelijk bewijs dat u al minimaal 6 maanden alimentatie, kinderbijslag of ander inkomen ontvangt.

#2. Kredietdocumentatie

Uw geldschieter wil mondelinge of schriftelijke toestemming om uw kredietrapport te bekijken. Ze kijken naar uw kredietgeschiedenis en controleren op ongunstige problemen (zoals faillissement of executie) die het moeilijker kunnen maken om een ​​lening te krijgen.

Als u een verzachtende gebeurtenis heeft gehad die uw kredietwaardigheid heeft geschaad, leg dit dan uit aan uw geldschieter en bied documentatie aan. Als u bijvoorbeeld een paar creditcardbetalingen heeft gemist vanwege een medisch noodgeval, moet u een kopie van uw medische rekeningen aan uw geldschieter verstrekken. Dit toont aan uw geldschieter aan dat de negatieve punten op uw rapport het gevolg waren van een enkel incident in plaats van een patroon.

#3. Bewijs van activa en passiva

Bij het verifiëren van uw activa wil uw geldschieter mogelijk enkele of alle van de volgende zaken:

• Rekeningafschriften voor maximaal 60 dagen die de activa op uw betaal- en spaarrekeningen valideren
• Uw meest recente afschrift van uw pensioen- of beleggingsrekening
• Documentatie voor de verkoop van activa die u hebt verkocht voordat u zich aanmeldde, zoals een kopie van de eigendomsoverdracht als u een auto heeft verkocht.
• Bewijs van donaties die de afgelopen twee maanden op uw rekening zijn gestort

Uw geldschieter kan ook om meer informatie vragen over eventuele schulden die u verschuldigd bent, zoals een studielening of een autolening. Samenwerking met uw geldschieter vergemakkelijkt het proces alleen maar, dus geef alle benodigde informatie zo snel mogelijk.

Veelgestelde vragen over het hypotheekproces

Gerelateerde artikelen

• HYPOTHEEK ONDERSCHRIJVING: Stappen naar het MU-proces
• Handmatig acceptatieproces voor hypotheken, FHA- en VA-leningen
• Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
• Hypotheek: eenvoudige 2023-gids voor beginners en alles wat je nodig hebt Bijgewerkt !!!
• Hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen: actuele hypotheekrentes voor vastgoedbeleggingen