Men denkt dat iedereen bekend is met het concept van home equity. Toch heerst er nog steeds een wijdverbreid misverstand. U, als huiseigenaar, moet de ins en outs van home equity leren en hoe ze werken. Dit is vooral belangrijk als u de overwaarde van uw huis wilt gebruiken om een lening af te sluiten of uw hypotheek te herfinancieren. Uw overwaarde groeit naarmate u uw hypotheek aflost en naarmate de marktwaarde van uw huis verbetert. Op een gegeven moment wilt u misschien toegang krijgen tot een deel van uw vermogen door middel van een lening. In dit artikel wordt besproken hoe u het eigen vermogen kunt berekenen, wat een goede hoeveelheid eigen vermogen in een huis is en hoe u het eigen vermogen in een huis kunt vergroten.
Wat is eigen vermogen?
Overwaarde verwijst naar het geldelijke overschot boven het hypotheeksaldo dat een huiseigenaar in zijn huis heeft opgebouwd. Het is cruciaal om het verschil te begrijpen tussen eigen vermogen en wat u hebt betaald. De waardestijging van een huis, of de toekomstige waardegroei als gevolg van vraag, inflatie of andere factoren, draagt naast uw hypotheekbetalingen ook bij aan het eigen vermogen.
Bovendien betekent het hebben van overwaarde op uw woning dat u een hogere waarde voor de woning heeft dan wat u nog aan de hypotheek verschuldigd bent. Uw financiële situatie wordt op verschillende manieren beïnvloed, inclusief of u al dan niet een particuliere hypotheekverzekering moet betalen en de beschikbaarheid van financieringskeuzes, door de hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis heeft.
Hoe werkt de overwaarde van het huis?
Uw huis zal dienen als onderpand voor een lening tegen de overwaarde ervan. Kredietverstrekkers moeten verifiëren dat u echt overwaarde in uw huis heeft en dat uw lening-waardeverhouding, ook wel uw LTV genoemd, bevredigend is voordat ze zelfs maar overwegen uw aanvraag voor een lening met overwaarde goed te keuren. Als uw loan-to-value-ratio (LTV) hoog is, geeft dit aan dat uw eigen vermogen laag is, wat het moeilijker maakt om kredietverstrekkers te overtuigen om u ertegen te laten lenen.
Wat zijn de stappen om toegang te krijgen tot eigen vermogen?
#1. Schat de hoeveelheid eigen vermogen die momenteel beschikbaar is
Bepaal het eigen vermogen van uw huis door het saldo van eventuele leningen die door het onroerend goed zijn gedekt af te trekken van de geschatte marktwaarde, die meestal is gebaseerd op recente vergelijkbare verkopen in de regio of op de waardering van een professionele makelaar.
#2. Zoek de toegankelijkheid van eerlijkheid uit
Bepaal hoeveel geld er nodig is om uw doelen te realiseren. Afhankelijk van uw servicecapaciteit, hoeft of wilt u misschien niet profiteren van het volledige bedrag aan potentieel eigen vermogen. Met andere woorden, de som van het eigen vermogen waartoe u toegang heeft, kan worden beïnvloed door uw financiële situatie en uw vermogen om extra betalingen te doen. Laten we een denkbeeldig eigen vermogen van $ 150,000 gebruiken als illustratie. Als u, na rekening te hebben gehouden met uw inkomen en andere uitgaven, vaststelt dat u het zich alleen kunt veroorloven om $ 50,000 aan extra aflossingen per jaar te doen, dan moet u niet proberen om de volledige $ 150,000 vrij te spelen.
#3. Denk na over uw financieringskeuzes
Het kan een goed moment zijn om met een Hypotheekkeuzemakelaar te overleggen over uw alternatieven voor woningkredieten en deze te verkennen. Uw hypotheekbemiddelaar kan een 'gezondheidscheck' uitvoeren op uw bestaande woninglening en de voorwaarden vergelijken met die van andere hypotheekproducten die worden aangeboden door uw huidige geldschieter of door andere geldschieters op de markt.
#4. Bepaal wat het kost om toegang te krijgen tot eigen vermogen
Er kunnen verschillende vergoedingen en kosten aan verbonden zijn, afhankelijk van het type product dat u selecteert en de hoeveelheid eigen vermogen die u wilt aanboren. Een goede illustratie van waarom Lenders 'Hypotheekverzekering nodig kan zijn, is wanneer u meer dan 80% van de waarde van uw huis (LMI) leent. Bij het wisselen van kredietverstrekker kunnen kosten worden gemaakt, zoals het beëindigen van een programma met een vaste rente, het aanvragen van een nieuwe lening en het betalen van bijbehorende overheidsheffingen.
#5. Een bod uitbrengen op een lening en deze sluiten
Nadat u en uw hypotheekkeuzemakelaar een keuze voor een lening hebben gemaakt, zullen zij u helpen met het invullen van het benodigde papierwerk en u door het proces begeleiden tot aan de afwikkeling.
Hoe het eigen vermogen te berekenen
Als u een goed begrip heeft van uw eigen vermogen, zal het gemakkelijker voor u zijn om goede beslissingen te nemen over uw financiën en toegang te krijgen tot fondsen voor woningverbeteringen en andere uitgaven. Over het algemeen kunt u erachter komen hoeveel overwaarde u in uw huis heeft door het bedrag dat nog verschuldigd is op uw hypotheek af te trekken van de waarde die een taxateur op uw onroerend goed heeft geplaatst.
Om te berekenen hoeveel overwaarde u in huis heeft, volgt u deze stappen.
#1. Bepaal de marktwaarde van uw eigendom
Uitzoeken hoeveel uw huis op de open markt waard is, is het eerste dat u moet doen om uit te zoeken hoeveel eigen vermogen u erin heeft. Het gebruik van een professionele taxateur of het aanvragen van een taxatie van uw huis bij uw geldschieter zal u de meest nauwkeurige resultaten opleveren. Taxaties van eengezinswoningen kosten doorgaans tussen $ 300 en $ 400, maar dit bereik kan aanzienlijk meer of lager zijn, afhankelijk van de grootte, staat en waarde van het onroerend goed.
U kunt ook een brede schatting krijgen van hoeveel uw eigendom waard is door onderzoek te doen naar recente verkopen van vergelijkbare eigendommen in uw buurt of door gebruik te maken van een online schattingsservice voor huizen, zoals Zillow. Houd er echter rekening mee dat de nauwkeurigheid van deze schattingen afhankelijk is van de gegevens die direct beschikbaar zijn in het gebied.
#2. Ontdek hoeveel geld u nog verschuldigd bent aan uw lening
De volgende stap is het bepalen van het bedrag dat nog openstaat op uw hypotheek. Deze informatie zou u moeten kunnen vinden op het meest recente hypotheekoverzicht dat u heeft ontvangen. Als uw geldverstrekker deze informatie online beschikbaar stelt, kunt u uw hypotheekaflossingsbedrag opvragen door in te loggen op uw hypotheekdashboard en daar uw aanvraag te doen. Rechtstreeks contact opnemen met uw hypotheekverstrekker om erachter te komen hoeveel u verschuldigd bent, is een andere optie.
#3. Bereken uw eigen vermogen
Het berekenen van uw overwaarde is net zo eenvoudig als het nemen van de waarde van uw huis, zoals bepaald door een taxatie, en het bedrag dat nog verschuldigd is op uw hypotheek van dat aantal aftrekken. Zodra u die twee nummers heeft, kunt u bepalen hoeveel overwaarde u in uw huis heeft.
Als de marktwaarde van uw huis bijvoorbeeld $ 200,000 is en het bedrag dat u nog verschuldigd bent aan uw hypotheek $ 100,000 is, dan is het eigen vermogen in uw huis $ 100,000. Lees ook Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen met praktische voorbeelden en alles wat u nodig heeft.
Hoeveel eigen vermogen kan ik lenen van mijn huis?
De hoeveelheid eigen vermogen die uit onroerend goed kan worden gehaald, varieert van geldschieter tot geldschieter; niettemin stelt de meerderheid van de kredietverstrekkers u in staat om tussen de 80% en 85% van de waarde waarop uw huis wordt gewaardeerd te lenen.
Wat gebeurt er als u geen eigen vermogen in uw huis heeft?
In de meeste gevallen zal een geldschieter u geen lening kunnen verstrekken voor meer geld dan de waarde van uw huis. Dit geeft aan dat als de overwaarde van uw huis negatief is, uw geldschieter u kan vragen om contant geld mee te nemen naar de slottafel om het verschil te compenseren.
Wanneer wordt het eigen vermogen negatief en hoe gebeurt dat?
Wanneer de waarde van een onroerend goed lager is dan de lening ervoor, heeft de eigenaar een negatief eigen vermogen. Een lening met een negatief eigen vermogen kan door de leningverstrekkende instelling worden omschreven als "onder water" of "ondersteboven". Maar hoe kan dit, vraagt u zich af, omdat banken u doorgaans niet meer geld geven dan uw huis waard is?
Stel dat u een aanbetaling van 10% van $ 15,000 hebt gespaard en u nu een huis kunt kopen voor $ 150,000. Bij de bank teken je een hypotheek van $ 135,000. Aangezien u uw geldschieter $ 15,000 hebt betaald bij het sluiten en uw huis nu $ 150,000 waard is, heeft u $ 15,000 aan eigen vermogen.
Een jaar later daalde de lokale vastgoedmarkt. U hebt slechts $ 1,000 betaald op basis van uw lening, maar de waarde van uw huis is met $ 10,000 gestegen. U hebt geen toegang meer tot de $ 134,000 die u verschuldigd bent op uw oorspronkelijke hypotheek van toen de huizenprijzen hoger waren. U hebt een negatief eigen vermogen van $ 14,000 als u uw hypotheekverstrekker $ 14,000 schuldig bent terwijl uw huis $ 10,000 waard is.
Verder korte tijd niet aflossen op een lening en rente laten opbouwen. Als huiseigenaar kan een negatief eigen vermogen voor problemen zorgen. U kunt problemen ondervinden bij het herfinancieren, aangezien kredietverstrekkers niet meer kunnen lenen dan uw huis waard is. Uw huis is slechts $ 120,000 waard, dus u kunt slechts tot dat bedrag herfinancieren. Om in aanmerking te komen, moet u het negatieve eigen vermogen wissen.
De kans bestaat dat u uw huis ook niet kunt verkopen. Voor de meeste mensen is het aflossen van hun hypotheek de eerste prioriteit na de verkoop van hun woning. Als er na de verkoop een saldo overblijft, moet dit volledig worden betaald voordat de lening kan worden afgesloten.
Hoe voorkom je een negatief eigen vermogen?
Negatief eigen vermogen is een nachtmerrie waar geen enkele huiseigenaar ooit mee te maken wil krijgen. Hieronder volgen enkele voorzorgsmaatregelen die u kunt nemen.
#1. Ga niet boven je hoofd zitten met een hypotheek
Negatief eigen vermogen kan zich snel opstapelen als u vroeg in de looptijd van uw lening achterop raakt met uw betalingen. Voordat u een lening aangaat, is het belangrijk om alle uitgaven in verband met het eigenwoningbezit te berekenen.
#2. Overweeg de huidige marktprijs
Het kopen van onroerend goed dat in waarde zal stijgen, is de beste methode om te voorkomen dat u in een negatief eigen vermogen terechtkomt. U bouwt vermogen in uw huis op zonder een hypotheek te betalen als de marktwaarde stijgt. Een vastgoedprofessional kan u helpen bij het kiezen van het juiste moment om een huis te kopen.
#3. Wijd meer middelen toe
Hoewel voor de aankoop van een woning geen aanbetaling van 20% meer nodig is, kan een te kleine aanbetaling nadelig zijn voor uw eigen vermogen. Als de lokale thuismarkt plotseling zou teruglopen nadat u bijvoorbeeld een VA-lening zonder aanbetaling hebt verkregen, komt u al snel in een negatief eigen vermogen terecht. U kunt deze hachelijke situatie voorkomen door te sparen voor een hogere aanbetaling of door een goedkoper huis te kopen.
Wat is een goede hoeveelheid eigen vermogen in een huis?
Het is noodzakelijk om ten minste 20% van uw eigen vermogen in uw huis te behouden om in aanmerking te komen voor een aantal verschillende herfinancieringsalternatieven, daarom is het in uw eigen belang om dit te doen. Leners moeten bijvoorbeeld ten minste 20% eigen vermogen in hun huis hebben om in aanmerking te komen voor een uitbetalingsherfinanciering of lening. Deze vereiste is standaard in de hele branche. Af en toe wordt dit beschreven als een loan-to-value (LTV) -ratio van 80% van de huidige waarde van het huis. LTV staat voor loan to value.
Hoe kan ik het vermogen van mijn huis vergroten?
Het verkrijgen van eigen vermogen in een huis is een belangrijk onderdeel van het worden van een huiseigenaar, omdat het iemands financiële groei en stabiliteit op oudere leeftijd kan helpen garanderen. Als klap op de vuurpijl kun je er misschien geld tegen lenen in geval van nood. Als u echt geld nodig heeft, kunt u mogelijk uw overwaarde van uw huis aanboren met een lening of kredietlijn. Hier zijn manieren om de overwaarde van uw huis te vergroten.
#1. Verhoog uw aanbetaling
Een aanbetaling doen wanneer u een huis koopt, is een manier om uw eigen vermogen in het onroerend goed onmiddellijk te verhogen. Hypotheken vereisen vaak een aanbetaling van een bepaald percentage van de aankoopprijs. In de regel varieert het van 3% tot 3.5%, maar het kan oplopen tot 20% als uw lening in aanmerking komt voor de hoogste schijf.
Het zou verstandig zijn om zoveel mogelijk geld neer te leggen. Aangezien u geen geleend geld in de aanbetaling steekt, komt al het geld dat u in de richting van het huis steekt rechtstreeks uit uw eigen zak en wordt het onderdeel van het eigen vermogen van uw huis. Dus hoe groter de aanbetaling, hoe eerder u begint met het opbouwen van eigen vermogen in de woning.
#2. Verhoog of voeg toe aan uw hypotheekbetalingen
In de regel gaat slechts een klein percentage van uw maandelijkse hypotheekbetaling naar de werkelijke aankoopkosten van het huis. Extra betalingen, of betalingen bovenop het maandelijkse minimum, verminderen de hoofdsom van de lening en verhogen het eigen vermogen van de huiseigenaar. U kunt het in uw huis bouwen door het saldo van uw hypotheek af te lossen (vóór rente, belastingen en andere kosten).
#3. Verminder uw leningen tot een kortere termijn
Zodra u uw hypotheek en eventuele andere pandrechten op het onroerend goed heeft afbetaald, bezit u uw huis vrij en duidelijk. U kunt tijdens de looptijd van de lening geld besparen op rente door te herfinancieren naar een kortere looptijd. U voorkomt ook dat u tijdens de looptijd van de lening een aanzienlijk bedrag aan rente uitgeeft, waardoor u duizenden dollars bespaart. Vergeet niet dat als u uw schuld sneller aflost, u elke maand meer moet betalen. Zorg ervoor dat u de afsluitkosten van de nieuwe lening kunt betalen voordat u een herfinanciering aanvraagt voor een kortere looptijd.
#4. Elimineer de noodzaak van een hypotheekverzekering
Leners betalen particuliere hypotheekverzekeringspremies (PMI) aan kredietverstrekkers om de leninginvestering van de kredietgever te beschermen in geval van wanbetaling door de kredietnemer. Bij het kopen van een huis is de enige optie om te voorkomen dat u voor PMI hoeft te betalen, een aanbetaling van 20% te doen. PMI-premies variëren van 0.1 procent tot 2 procent van het uitstaande leningsaldo per jaar. De totale prijs is verdeeld in termijnen die worden toegepast op uw reguliere hypotheekbetaling. Dit kan uw regelmatige betaling verhogen en uw voortgang naar eigenwoningbezit vertragen. Als u van PMI af kunt komen, kunt u dat geld in de hoofdsom van de lening storten en sneller afbetalen.
Als u een traditionele lening heeft en 20% of meer van de waarde van de woning in het onroerend goed wordt geïnvesteerd, kunt u de PMI laten vallen. Neem daarna contact op met uw hypotheekbeheerder en vraag hen om uw PMI te annuleren. Wanneer uw overwaarde in de woning 22% bereikt, wordt uw PMI onmiddellijk geannuleerd.
Een verzekering voor een FHA-lening wordt een hypotheekverzekeringspremie (MIP) genoemd. Als u minder dan 10% inlegt, blijft u gedurende 12 jaar hypotheekverzekeringspremies (MIP) verschuldigd. Het betalen van MIP is een vereiste als uw aanbetaling minder is dan 10%. Uw enige opties om van de particuliere hypotheekverzekering (PMI) af te komen op een FHA-lening met een aanbetaling van 10% zijn herfinanciering in een conventionele lening of 11 jaar wachten.
#5. Vind andere manieren om de kost te verdienen
De beste manier om eigen vermogen op te bouwen, is door schulden af te lossen naarmate de waarde van uw huis stijgt. Door alleen de vereiste maandelijkse betaling te doen, kunt u voorkomen dat u zoveel mogelijk eigen vermogen krijgt. Om deze reden lijkt het verstandig dat veel huiseigenaren die zich op hun gemak voelen met hun eigen vermogen geïnteresseerd kunnen zijn in het zoeken naar manieren om hun hypotheek af te lossen.
Geld uit onverwachte bronnen (zoals een meevaller, een schenking of een erfenis) is altijd welkom, maar het is niet gemakkelijk om eraan te komen. Door uw budget en inkomensmogelijkheden opnieuw te evalueren, kunt u uw lening sneller afbetalen en uw eigen vermogen vergroten.
#6. Wees geduldig en laat de prijs van uw huis stijgen voordat u het verkoopt
Het eigen vermogen van uw huis kan zich in de loop van de tijd ontwikkelen, wat een opluchting kan zijn als u het geld niet nodig heeft voor iets dat op handen is. Met consistente hypotheekbetalingen en een stijging van de waarde van uw huis in de loop van de tijd, kunt u vermogen opbouwen. Maar voordat u in een huis investeert, is het essentieel om grondig onderzoek te doen. Ervoor zorgen dat de buurt, de waarde van onroerend goed en de staat van het huis allemaal solide weddenschappen zijn voor toekomstige groei.
Overweeg uit voorzorg de nadelen van het organisch laten ontwikkelen van uw land. Het laten vallen van vastgoedprijzen kan bijvoorbeeld een deel van het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd, wegvagen.
# 7 Breng uw huis op orde door geld uit te geven aan renovaties
Het verhogen van de waarde van uw huis is de tweede belangrijkste factor bij het opbouwen van eigen vermogen na het aflossen van de hoofdsom van uw lening. Een keukenrenovatie kan bijvoorbeeld de waarde van uw huis verhogen en zichzelf in de loop van de tijd terugbetalen. Zowel professionele als amateurrenovaties kunnen de inruilwaarde en het eigen vermogen van uw huis verhogen. Om uw hypotheek af te lossen, verhoogt u de waarde van uw huis.
Conclusie
Het eigen vermogen van uw huis is het deel van de marktwaarde dat u werkelijk bezit. Om erachter te komen hoeveel eigen vermogen u in uw huis heeft, moet u weten hoeveel u nog verschuldigd bent op uw hypotheek en een officiële taxatie krijgen. Wanneer u overwaarde in uw huis heeft, kunt u dit als onderpand gebruiken om een hoger leenbedrag te krijgen. Hierdoor vergroot u uw kansen op goedkeuring en kunt u financiering krijgen tegen gunstigere rentetarieven.
Bovendien kunt u de overwaarde van uw huis gebruiken als onderpand voor een lening of kredietlijn, of u kunt uw hypotheek herfinancieren voor een vast bedrag in contanten.
Veelgestelde vragen over aandelen
Wat is de huidige rentevoet op een lening met overwaarde?
De rente op een lening met eigen vermogen hangt af van uw kredietscore en de geldschieter die u selecteert.
Hoe wordt de waarde van een huis bepaald?
Een taxatie is nodig om de marktwaarde van een woning vast te stellen. Kredietverstrekkers zullen er meestal een bestellen voordat ze een lening goedkeuren en de kosten van de beoordeling in het saldo van de lening opnemen.
Kun je een huis verkopen voordat je het aflost?
Ja. Dat kan je zeker. U betaalt uw schulden af, dekt uw afsluitingskosten en maakt een mooie winst uit de verkoop.
Vergelijkbare berichten
- TWEEDE HYPOTHEEK: definitie, tarieven en vereisten
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- BRAND EQUITY: hoe u een merkwaarde opbouwt (met voorbeelden)
- Ultieme gids voor beleggen in private equity in onroerend goed
Referentie
