Creditcardmaatschappijen werken, zoals je misschien denkt, niet gratis. Als je een aanmeldbonus van $ 200 ziet op een kaart zonder jaarlijkse kosten, moet je je afvragen hoe ze winst maken. Hoe kunnen creditcardmaatschappijen geld verdienen als ze gratis voordelen lijken uit te delen?
Creditcardmaatschappijen halen het grootste deel van hun geld uit drie bronnen: rente, kosten die aan kaarthouders in rekening worden gebracht en transactiekosten die worden betaald door bedrijven die creditcards accepteren.
De manier waarop elk soort creditcardbedrijf geld verdient, wordt bepaald door zijn specifieke functie in het betalingsecosysteem. Laten we beginnen met te kijken naar wat de verschillende soorten creditcardmaatschappijen doen, en dan kijken we hoe ze er geld mee verdienen.
Soorten creditcardmaatschappijen
U weet misschien wel dat u uw maandelijkse creditcardrekening betaalt aan de bank of financiële organisatie die u de creditcardlijn heeft verleend. Andere creditcardmaatschappijen zijn echter wel betrokken bij het betalingsproces.
#1. Creditcarduitgevers
Het bedrijf dat u uw creditcard heeft uitgegeven, staat bekend als de creditcardmaatschappij. Creditcards worden rechtstreeks aan consumenten uitgegeven door grote banken, kredietverenigingen en andere financiële organisaties in de Verenigde Staten. Chase, Capital One en Pentagon Federal Credit Union zijn enkele voorbeelden.
#2. Creditcardnetwerken
Creditcardnetwerken, ook wel kaartassociaties genoemd, werken samen met creditcarduitgevers om als tussenpersoon te fungeren voor uw bank en de bank van de handelaar. De vier belangrijkste kaartnetwerken in de Verenigde Staten zijn Visa, MasterCard, American Express en Discover.
Sommige netwerken treden ook op als kaartuitgever en bieden consumenten hun eigen creditcardproducten. Bovendien stelt het creditcardnetwerk vaak transactie-uitwisselingstarieven in (hierover later meer), geeft het door of een betaling is toegestaan of geweigerd, en signaleert het mogelijk frauduleuze creditcardactiviteiten.
#3. Creditcardverwerkers
Een creditcardverwerker, zoals de naam al aangeeft, is de organisatie die daadwerkelijk de transactie tussen de uitgevende en ontvangende banken uitvoert. Stripe, PayPal, Block (voorheen Square) en Elavon zijn voorbeelden van creditcardverwerkers.
Bovendien zorgen sommige creditcardverwerkers ervoor dat de handelaar en transactie veilig zijn en voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).
Kort overzicht van hoe creditcardbedrijven geld verdienen
Banken en kredietverenigingen, die zich bezighouden met het uitgeven van kaarten, verdienen geld aan kaarthouders die rente, jaarlijkse vergoedingen, te late vergoedingen en andere kosten betalen. Ze verdienen ook geld van handelaren die debet- of creditcards willen accepteren door verwerkingskosten voor handelaren te innen voor hun op kaarten gebaseerde aankopen.
- Consument verkrijgt een creditcard: Wanneer een klant een creditcard verkrijgt, kunnen er jaarlijkse of saldo-overdrachtskosten in rekening worden gebracht.
- Een consument doet een aankoop bij een handelaar: Een klant betaalt $ 10 voor producten bij een creditcard-accepterende handelaar.
- Handelaar accepteert kaartkaarten: De kaartlezer herkent de klant en de bank waarbij hij is aangesloten (bijvoorbeeld Bank of America).
- De bank van de handelaarsbank neemt contact op met de bank van de kaart: Na ontvangst van informatie over de aankoop, maakt Bank of America $ 10 over naar de bank van de handelaar, bijvoorbeeld Chase.
- De handelaarsbank stuurt geld naar de handelaar: Chase, de bank van de handelaar, levert $ 9.80 aan de handelaar na aftrek van een vergoeding van 2% of 20 cent.
- Merchant bank maakt geld over naar creditcardnetwerk: Chase zal vervolgens geld overmaken naar hun creditcardnetwerk, wat Visa of Mastercard kan zijn.
Hoe creditcardbedrijven geld verdienen aan kaarthouders
Creditcardmaatschappijen verdienen op verschillende manieren geld aan kaarthouders, waaronder rente, jaarlijkse vergoedingen en andere kosten zoals vergoedingen voor late betaling. Hier volgt een uitleg van hoe elk van deze vergoedingen werkt:
#1. Interesse.
Wanneer u een saldo op uw creditcard heeft, wordt u vaak rente in rekening gebracht in ruil voor de mogelijkheid om geld te lenen. Uw rentetarief - of jaarlijks percentage (JKP), dat rente en vergoedingen combineert in één tarief om u te helpen begrijpen hoeveel de kaart u in de loop van een jaar zal kosten - verschilt per geldschieter en wordt bepaald door uw kredietwaardigheid. Creditcardrentetarieven kunnen vrij hoog zijn (15% tot 30% of zelfs hoger), daarom moet u uw betaling elke maand volledig betalen om deze kostbare boetes te voorkomen.
#2. Jaarlijkse kosten.
Jaarlijkse kosten worden vaak in rekening gebracht door creditcarduitgevers op beloningskaarten en slechte creditcards. Deze jaarlijkse vergoedingen kunnen behoorlijk hoog zijn, afhankelijk van de kaart, vooral voor kaarten die topvoordelen bieden.
#3. Kosten van verschillende soorten.
In deze categorie zijn verschillende mogelijke vergoedingen opgenomen. Om te beginnen, als u uw rekening niet op tijd betaalt, brengt de kaartmaatschappij u een te late vergoeding in rekening. Ze kunnen u ook contante voorschotkosten, saldooverdrachtskosten, buitenlandse transactiekosten voor aankopen buiten de Verenigde Staten en overlimietkosten in rekening brengen als u meer uitgeeft dan uw kredietlimiet. De kosten verschillen per uitgever, maar het goede nieuws is dat als je goed met je kaart omgaat, je deze kosten misschien nooit hoeft te betalen.
Hoe profiteren creditcardbedrijven van verkopers?
Hoewel creditcarduitgevers de enige kaartbedrijven zijn die rechtstreeks profiteren van kaarthouders, profiteren retailers van bijna iedereen. Via verschillende verwerkingskosten krijgen uitgevers, netwerken en verwerkingsbedrijven allemaal hun deel van retailers.
#1. Interbancaire kosten
Wanneer u uw creditcard gebruikt, brengt uw uitgever de winkelier transactiekosten in rekening. Dit staat bekend als een afwikkelingsvergoeding.
Wisselkosten worden normaal gesproken opgelegd als een percentage van het transactiebedrag en variëren van 1% tot 3%. Het exacte bedrag van de afwikkelingsvergoeding varieert echter sterk, afhankelijk van de uitgever, de categorie van de handelaar, de betalingsmethode en zelfs de gebruikte kaart.
Interbancaire vergoedingen dekken de kosten om uw creditcardrekening actief te houden, zoals fraudepreventie en accountbeveiliging. Zelfs als u nooit een jaarlijkse vergoeding of rente betaalt, verdient de uitgever van uw kaartrekening zolang u transacties uitvoert. Dit is de reden waarom uitgevers inactieve accounts zullen deactiveren. Ze profiteren niet van de rekening als u uw kaart niet gebruikt.
#2. Beoordelingskosten
Kaarthoudervergoedingen en interbancaire vergoedingen dekken de kosten die door de uitgever worden gemaakt. Dus, hoe verdienen creditcardnetwerken geld? Dit is wanneer de beoordelingsheffing in het spel komt.
Elk betalingsnetwerk berekent een vaste vergoeding aan de handelaar voor elke creditcardtransactie die via hun netwerk wordt verwerkt. Deze vergoeding wordt gebruikt om de kosten van het beheer van hun betalingsnetwerken te compenseren.
De taxatiekosten vormen doorgaans een bescheiden deel van het transactiebedrag. Ze kunnen variëren van 0.13% tot 0.15% van elke transactie. De beoordelingskosten variëren afhankelijk van het betalingsnetwerk, evenals de grootte en het type transactie (creditcard vs. debetkaart, enz.).
#3. Verwerkingskosten
Tot slot komen de verwerkersvergoedingen aan bod. Het creditcardverwerkingsbedrijf van de handelaar brengt het privilege in rekening bij de handelaar. Verwerkerskosten variëren afhankelijk van de voorwaarden van het contract tussen de verwerker en de handelaar.
Verkopers betalen vaak een vergoeding per transactie, inclusief de kosten voor uitwisseling en beoordeling. De vergoedingen worden vervolgens via de verwerker doorberekend aan de uitgever en het betalingsnetwerk.
Verwerkers zullen ook vergoedingen opleggen om hun eigen kosten te dekken. Als een handelaar een betaalterminal koopt of huurt, brengt de verwerker een materiaalvergoeding in rekening. Daarnaast worden vaak servicekosten in rekening gebracht om de overhead van de verwerker te compenseren. Servicekosten kunnen variëren en kunnen per transactie, maand of jaar worden geheven.
De processorkosten zijn meestal de enige waar verkopers controle over hebben als het gaat om het accepteren van creditcards. De meeste handelaren zijn te klein om invloed te hebben op de afwikkelings- of beoordelingsvergoedingen. Ze bereiken dit door te zoeken naar de processor die bereid is de hoogste tarieven te bieden.
Wie profiteert van 'gemak'-kosten voor creditcards?
Veel winkeliers of serviceproviders rekenen een 'gemakstarief' voor creditcardbetalingen. Ze profiteren echter normaal gesproken niet van deze vergoedingen.
De meeste "gemaks"-vergoedingen zijn gewoon handelaarsvergoedingen (interchange-, beoordelings- en processorkosten) die aan de klant worden doorberekend. Dit komt vooral vaak voor bij nutsbedrijven, zoals water- of energiebedrijven. Als u uw belasting probeert te betalen met een creditcard, worden deze kosten ook in rekening gebracht.
Hoe u de kosten van het gebruik van een creditcard kunt vermijden?
Kaarthouders dragen aanzienlijk bij aan de winstgevendheid van creditcardmaatschappijen. Maar laat dat u er niet van weerhouden om een creditcard te gebruiken: slimme kaarthouders kunnen de meeste kosten vermijden die gepaard gaan met het gebruik van een creditcard. Veel kosten, van rente tot incidentele kosten, kunnen worden vermeden als u van tevoren plant en binnen uw mogelijkheden uitgeeft.
Zorg er eerst voor dat u de jaarlijkse kosten op al uw creditcards begrijpt. Bepaal vervolgens of de jaarlijkse vergoeding de moeite waard is. Wegen de voordelen van de kaart op tegen de kosten van de vergoeding? Als u denkt dat de jaarlijkse vergoeding de moeite waard is, bestudeer dan zorgvuldig uw kaartovereenkomst en maak een lijst van alle mogelijke voordelen - en maak vervolgens gebruik van alles wat de kaart te bieden heeft.
Rente vermijden is eenvoudig als u uw creditcard goed beheert: u betaalt gewoon elke maand uw rekening volledig. Als u van maand tot maand saldo moet hebben, zorg er dan voor dat u de kaart met de laagste rente gebruikt en betaal deze zo snel mogelijk af.
Weet waarvoor u in rekening kunt worden gebracht en wanneer om extra kosten te voorkomen. Als u weet dat een van uw kaartkaarten bijvoorbeeld buitenlandse transactiekosten in rekening brengt, gebruikt u een andere kaart die dat niet doet. Pas dezelfde methode toe op al uw kaarten. Als u niet zeker weet welke kosten uw kaart in rekening brengt, neem dan uw kaarthouderovereenkomst door en maak een lijst van alle mogelijke omstandigheden die tot kosten kunnen leiden.
Hoeveel geld verdienen creditcardbedrijven per gebruiker?
Volgens gegevens uit 2017 verdient elk actief account creditcardmaatschappijen gemiddeld $ 180 per jaar. Nogmaals, creditcardmaatschappijen verdienen het grootste deel van hun geld via rente en interbancaire vergoedingen per account.
| Bedrijf | Actieve kaarthouderaccounts | Rente per rekening | Uitwisseling per account | Totaal |
| American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Barclays | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| gemak | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Discover | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| Synchrony | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
Hoe verdienen creditcardnetwerken geld?
Beoordelingskosten, die in rekening worden gebracht voor het verwerken van creditcardtransacties van een handelaar, zijn hoe Visa, Mastercard en American Express geld verdienen. Deze onderscheiden zich van de eerder genoemde interbancaire kosten. Het kaartnetwerk - het bedrijf waarvan het logo in de rechterbenedenhoek van een kaart wordt weergegeven - int bij elke transactie een veel lagere vergoeding die bekend staat als de beoordelingskosten. De kosten bedragen 0.14% van elke Visa-creditcardtransactie en 0.1375% van de Mastercard-transacties.
Conclusie
Elk jaar verdienen creditcardmaatschappijen miljarden dollars, voornamelijk van hun klanten. Helaas weten veel mensen niet hoeveel van hun geld naar hun creditcardmaatschappij gaat.
Als u een creditcard gebruikt, moet u zich bewust zijn van de voor- en nadelen. Het is ook van cruciaal belang dat u uw middelen en budget dienovereenkomstig beheert om uw creditcardrekeningen zo snel mogelijk af te betalen.
Gelukkig kan het volgen van het bovenstaande advies u helpen buitensporige rente en kosten te voorkomen, waardoor u meer geld kunt sparen voor andere financiële doelen.
Hoe verdienen creditcardbedrijven veelgestelde vragen
Hoeveel verdient een creditcardmaatschappij per transactie?
De verwerkingskosten voor creditcards van de handelaar variëren van 1.3% tot 3.5% van elke creditcardtransactie. Het exacte bedrag wordt bepaald door het betalingsnetwerk (bijv. Visa, Mastercard, Discover of American Express), het soort creditcard en de Merchant Category Code (MCC) van het bedrijf.
Wie zijn de meest winstgevende klanten voor creditcardmaatschappijen?
Klanten die regelmatig aankopen doen en hun rekeningen op tijd betalen, zijn het meest winstgevend voor creditcardmaatschappijen.
{
"@Context": "https://schema.org",
"@Type": "FAQPage",
"hoofdentiteit": [
{
"@Type": "Vraag",
"name": "Hoeveel verdient een creditcardmaatschappij per transactie?",
"GeaccepteerdAnswer": {
"@typ antwoord",
"tekst": "
De verwerkingskosten voor creditcards van de handelaar variëren van 1.3% tot 3.5% van elke creditcardtransactie. Het exacte bedrag wordt bepaald door het betalingsnetwerk (bijv. Visa, Mastercard, Discover of American Express), het soort creditcard en de Merchant Category Code (MCC) van het bedrijf.
"
}
}
, {
"@Type": "Vraag",
"name": "Wie zijn de meest winstgevende klanten voor creditcardmaatschappijen?",
"GeaccepteerdAnswer": {
"@typ antwoord",
"tekst": "
Klanten die regelmatig aankopen doen en hun rekeningen op tijd betalen, zijn het meest winstgevend voor creditcardmaatschappijen.
"
}
}
] }
Gerelateerde artikelen
- Beste 13+ CREDITCARD-SYSTEMEN VOOR KLEINE BEDRIJVEN 2022
- Beste 10+ KREDIETKAARTVERWERKING VOOR KLEINE BEDRIJVEN GEEN MAANDELIJKSE KOSTEN
- 10+ SLECHTSTE CREDITCARD VERWERKENDE BEDRIJVEN volgens beoordelingen
- 15+ Beste ONLINE KREDIETKAARTVERWERKING VOOR KLEINE BEDRIJVEN; Beoordelingen
- VERKOPERSACCOUNT AANBIEDERS: Top 10 providers in 2022
Referenties
- Federal Reserve
- Onderzoeksraad Federale Financiële Instellingen
- US Securities and Exchange Commission
- Betalingen Bron
(Spel3rb)
