FINANCIERINGSKOSTEN: wat zijn financiële kosten precies? Waarom zijn ze belangrijk?

Inhoudsopgave Verbergen

Financieringskosten
Financiële kostencalculator
Zijn financiële kosten hetzelfde als rente?
Wat is een financieringslast op een auto?
1. Te ondernemen acties met betrekking tot financiële kosten op een auto-informatie
2. Wat is de financieringslast op een autolening?
Wat is een financiële last versus rente?
Wat zijn voorbeelden van financieringskosten?
Wat zijn de financieringskosten voor een lening?
Hoe kan ik mijn financiële lasten verlagen?
Waarom krijg ik een financiële vergoeding?
Kunt u een financiële last vermijden?
Hebben financieringskosten invloed op krediet?
Aanverwant artikel

Een lening of kredietlijn vereist financiële verplichtingen. Om te beslissen of u geld moet lenen en of u het kunt betalen, moet u de leningsvoorwaarden begrijpen. Dit betekent dat wanneer u geld leent, u alle vergoedingen en rentelasten moet begrijpen. Deze kosten verschillen echter per persoon. Maar laten we eerst de definitie van financieringskosten begrijpen en dan kijken naar de financieringskosten van een auto met zijn rekenmachine en zijn rentetarief.

Financieringskosten

Financieringskosten zijn kosten die verband houden met het gebruik van een creditcard of het verlengen van een bestaande kredietlimiet. Het verwijst soms naar totale kosten die de kosten van het aflossen van de schuld omvatten, evenals alle bijbehorende transactiekosten, accountbeheerkosten of late vergoedingen die door de geldschieter worden beoordeeld.

Kortom, financieringskosten stellen kredietverstrekkers in staat te profiteren van het gebruik van hun geld. Financieringskosten voor marktgestuurde kredietdiensten, zoals creditcards, hypotheken en autoleningen, hebben vaste marges en zijn gebaseerd op de geloofwaardigheid van de kredietnemer. Ze dienen als een soort betaling aan de geldschieter in ruil voor het geven van toegang tot geld of krediet aan de lener. Deze kosten kunnen eenmalige betalingen zijn, zoals de startvergoeding voor een lening. En het kunnen rentebetalingen zijn die dagelijks of maandelijks kunnen worden terugbetaald. Financieringskosten kunnen verschillen van het ene product tot het andere of van de ene kredietverstrekker tot de andere.

Financieringskosten verschillen afhankelijk van het bedrijf en het soort krediet of lening dat u bij hen heeft. Het jaarlijkse percentage (JKP), het aantal dagen in uw betalingscyclus en het gemiddelde dagelijkse saldo worden vaak vermenigvuldigd. Dit is om de financieringskosten op een creditcard te bepalen. Daarna wordt het product deelbaar door 365.

Ook voor hypotheken worden financieringskosten in rekening gebracht. Normaal gesproken moet u rente, kortingspunten, hypotheekverzekeringen en andere kosten betalen wanneer u een hypotheek aanvraagt. Een financieringslast is alles wat wordt toegevoegd aan het geleende bedrag over de hoofdsom.

Soorten financieringskosten

U zult zeer zeker een soort van financieringskosten moeten betalen, ongeacht het type lening dat u overweegt. Hieronder vindt u enkele van de meest voorkomende soorten.

#1. Rentetarieven

De geldschieter beoordeelt een rentepercentage, dat een deel is van het bedrag van de hoofdlening, en voegt dit toe aan uw maandelijkse betaling. Er zijn twee soorten rentetarieven: vast, die constant blijven gedurende de looptijd van de lening; en verstelbaar, die regelmatig fluctueren. Uw rentepercentage op een lening of kredietlijn wordt bepaald door verschillende variabelen.

Het beleid van de geldschieter, evenals uw kredietgeschiedenis en score, komen daarna in het spel. Uw aanbetaling en de lengte van de lening kunnen van invloed zijn op het tarief voor hypotheken en autoleningen.

#2. Kosten voor oorsprong

De kredietverstrekker rekent een originatievergoeding aan om uw lening af te handelen. Het zijn initiële kosten die variëren van 0.5 tot 1 procent van uw lening. Hypotheken, persoonlijke leningen, autoleningen en studieleningen hebben vaak oprichtingskosten. Ze kunnen worden toegepast op sommige kredietlijnen, zoals een kredietlijn voor eigen vermogen, hoewel ze normaal niet worden toegepast op creditcards (HELOC).

#3. Late kosten

Zoals de naam al doet vermoeden, zijn te late vergoedingen boetes die u betaalt als u uw betaling niet binnen de deadline verzendt. Hoewel er een vergoeding voor te late betaling kan worden aangerekend voor elke te late betaling die u doet, is er een limiet van één vergoeding voor te late betaling per factureringscyclus. Bovendien is er een limiet voor hoeveel u ooit in rekening mag worden gebracht. Door consequent op tijd te betalen, kunt u deze kosten volledig elimineren.

#4. Afsluitingskosten

Afsluitingskosten zijn een vorm van financieringskosten die exclusief is voor hypotheken. Dit zijn de sluitingskosten voor het kopen van een woning. Ze dekken verschillende kosten, zoals uw aanbetaling, hypotheekkortingspunten, titelzoekkosten, acceptatiekosten en taxatiekosten, indien van toepassing. De laatste stap in het aankoopproces van een huis, het sluiten, is wanneer u normaal gesproken afsluitkosten betaalt.

#5. Kosten voor vroege betaling

Sommige kredietverstrekkers kunnen een kredietnemer een boete voor vervroegde aflossing in rekening brengen als ze een lening eerder dan verwacht terugbetalen. Dit helpt om te voorkomen dat kredietverstrekkers rentegerelateerde inkomsten mislopen. Niet elke kredietverstrekker zal deze actie ondernemen. Het leencontract moet een vooruitbetalingsclausule bevatten. Opgemerkt moet worden dat boetes voor vervroegde aflossing meer afhangen van het oordeel van de kredietgever dan van het type lening.

#6. Tarieven van jaarlijkse percentages (JKP's)

Een JKP is de jaarlijkse kost van het lenen van geld van een leningverstrekkende instelling. Het JKP bestaat uit de index plus een marge die de kredietverstrekker in rekening brengt. Het dekt ook het volledige bedrag aan rente dat op de lening is betaald. Dit is samen met alle andere kosten, in het geval van een hypotheek.

Voorbeeld van financieringskosten

Stel dat u deze maand $ 400 op een creditcard hebt gezet. Tegen de deadline had u $ 200 betaald, maar kon u niet het volledige bedrag dekken. Uw creditcardsaldo is $ 200 nadat de vervaldatum is verstreken. Uw gemiddelde dagelijkse saldo is $ 200 als u de kaart de volgende maand niet gebruikt of geen betalingen doet, en er worden financiële kosten in rekening gebracht voor dat bedrag.

Het kaartbedrijf vermenigvuldigt de $ 200 met uw APR, het aantal dagen in de factureringscyclus en wanneer de volgende factureringscyclus eindigt. Met een JKP van 18% en een factuurcycluslengte van 25, vermenigvuldigt het kaartbedrijf 200 met 0.18 en met 25 om uit te komen op 900 dollar, halveert het met 365 om uit te komen op 2.46 dollar, enzovoort. De financieringskosten voor uw volgende afschrift bedragen $ 2.46.

Financiële kosten en controles

Overheidsregulering dekt de financieringskosten. Alle rentetarieven, standaardvergoedingen en aanvullende vergoedingen moeten aan de klant worden bekendgemaakt in overeenstemming met de federale Truth in Lending Act.

Bovendien werd een minimale aflossingsvrije periode van 21 dagen opgelegd door de Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act van 2009 en konden eerdere rentekosten worden toegevoegd aan toekomstige bestellingen.

Hoe u de financiële kosten in prijs kunt verlagen?

Dus, hoe kan men hun financiële verplichtingen verminderen? De eenvoudigste manier om geld te besparen bij het gebruik van creditcards is om elke maand het volledige bedrag op uw creditcardafschrift af te betalen. Door dat te doen, ziet de lener volledig af van de rentebetalingen van de financieringskosten. En dit is alleen nodig om financieringsbetalingen te doen, zoals jaarlijkse vergoedingen. Zelfs als ze niet in staat zijn om het volledige saldo te betalen, kunnen ze hun rentekosten toch aanzienlijk verlagen door elke maand ten minste de minimaal benodigde betalingen te doen.

Evenzo kunnen leners van autoleningen of hypotheken de financieringskosten aanzienlijk verlagen door bij elke maandelijkse termijn extra betalingen te doen op het oorspronkelijke geleende bedrag. Ze kunnen elke maand $ 1,000 naar uw geldschieter sturen, waarbij ze de extra $ 150 identificeren als een "extra bijdrage aan het belangrijkste geleende bedrag", bijvoorbeeld als hun maandelijkse hypotheekbetaling $ 850 is.

Dit leidt er niet alleen toe dat de lening veel sneller volledig wordt terugbetaald dan verwacht, maar het verlaagt ook het uitstaande bedrag van de lening met meer per maand, waardoor het in de toekomst in rekening gebrachte rentebedrag wordt verlaagd.

Financiële kostencalculator

Met de onderstaande calculator kunt u de maandelijkse financieringskosten berekenen die door uw creditcardmaatschappij worden berekend op een openstaand saldo.

De methode voor het berekenen van de financieringskosten op een rekenmachine is als volgt:

Formule financieringskosten (F) = P × ( r / 100 ) × T

B = F + P, waarbij,

P = Huidig verschuldigd saldo
r = jaarlijks percentage (JKP)
T = lengte factureringscyclus
B = Nieuw saldo dat u verschuldigd bent

Voorbeeld:

Ram heeft een creditcardschuld van $ 7,500 met een betalingscyclusduur van 50 dagen en een APR-percentage van 10.50%. Vind zijn financiële kosten en het nieuwe saldo dat hij verschuldigd is?

Oplossing:

Financieringskosten = 7,500 × (10.50 / 100) × 50 = $ 39.375

B = F + P = 39.375 + 7,500 = $49,875

Dus Ram's financiële kosten zijn $ 39.375 en het nieuwe saldo dat hij bezit is $ 49,875

Hoe financiële kosten werken

Er zijn verschillende manieren om een financieringsafschrijving op uw creditcard te initiëren. Een van de meest typische zijn:

#1. Evenwicht behouden.

Als er geen introductieperiode van 0% APR is en u uw schuld niet elke maand volledig op de vervaldatum betaalt, worden er financiële kosten in rekening gebracht op basis van de APR van uw kaart en wordt het uitstaande saldo toegepast

In vergelijking met saldi hebben creditcards vaak lagere minimale betalingsvereisten. Terwijl sommige creditcardmaatschappijen slechts een vast percentage voor rente in rekening brengen, voegen anderen dit toe aan de minimale betaling.

#2. Een saldooverdracht.

U kunt financieringskosten betalen in de vorm van een saldooverdrachtsvergoeding als u een saldo van de ene kaart naar de andere verplaatst. Tenzij de kaart een inleidende 0 procent APR-saldooverdrachtovereenkomst heeft, kunt u bovendien rente betalen over het saldo. Zorg ervoor dat u de voorwaarden van de kaart doorneemt voordat u uw verzoek indient.

#3. Een verzoek tot vervroegde betaling doen.

Er is geen respijtperiode als u uw creditcard gebruikt om geld op te nemen bij een geldautomaat; rente begint meteen op te lopen. De APR voor contante voorschotten op creditcards is vaak groter dan de APR voor aankopen.

#4. Een transactie in het buitenland uitvoeren.

Er kunnen buitenlandse transactiekosten in rekening worden gebracht voor elke buitenlandse transactie die u met uw creditcard doet, ongeacht het land of de valuta. Meestal is deze vergoeding 3% van de hele transactie.

Hoe creditcarduitgevers financiële kosten bepalen

Creditcardrente wordt berekend op basis van uw gemiddelde dagelijkse saldo omdat er geen vooraf bepaalde terugbetalingstijd is.

Uw financiële kosten worden vermeld op uw afschrift, maar als u de details nog een keer wilt controleren, moet u de berekening uitvoeren. Begin met het wijzigen van uw JKP in een dagelijks periodiek tarief voordat u uw rentefinancieringslasten berekent. Zoek op uw creditcardafschrift uw APR en vermenigvuldig deze vervolgens met 365. Houd er rekening mee dat bepaalde creditcardaanbieders delen door 360. Uw DPR zou bijvoorbeeld 0.055 procent zijn als uw APR 20% is.

Bereken vervolgens uw gemiddelde. dagelijkse balans. Om dit te doen, doorloopt u uw meest actuele afschrift van dag tot dag en noteert u het saldo voor elke dag. Deel de som door het aantal dagen in uw factureringscyclus om de dagelijkse saldi te krijgen. Stel dat uw dagelijkse gemiddelde saldo $ 1,200 is.

Vermenigvuldig het cijfer vervolgens met het aantal dagen in uw factureringscyclus na vermenigvuldiging van uw gemiddelde dagelijkse saldo met de DPR. Uw financieringskosten zouden $ 19.80 zijn als u een gemiddeld dagelijks saldo van $ 1,200, een factureringsperiode van 30 dagen en een DPR van 0.055 procent had.

Houd er echter rekening mee dat bepaalde creditcardmaatschappijen elke dag rente verhogen, dus uw berekening kan moeilijker zijn dan dit.

Financieringskosten op creditcards vermijden?

Er zijn een paar manieren om kosten voor creditcardfinanciering te maken, maar er zijn ook manieren om ze volledig te voorkomen. Overweeg het volgende advies.

#1. Gebruik uw respijtperiode verstandig.

Bij aankopen geven de meeste creditcards een respijtperiode. Als uw creditcard een respijtperiode biedt, duurt deze gewoonlijk vanaf het einde van uw betalingscyclus tot de dag waarop uw betaling verschuldigd is. Volgens de wet moet uw creditcardrekening uiterlijk 21 dagen voordat deze vervalt bij u binnen zijn. Voor de meeste creditcardmaatschappijen zijn respijtperiodes tussen 21 en 25 dagen standaard. U kunt uw afschriftschuld ook volledig vereffenen tijdens de aflossingsvrije periode om te voorkomen dat u rente op de financieringslasten moet betalen.

Als op uw afschrift echter een schuld staat die u van een vorige maand hebt overgedragen, moet u mogelijk nog steeds financieringsrente betalen.

Bovendien, als een betaling te laat is, kan uw respijtperiode verloren gaan, wat ertoe zou leiden dat de rente onmiddellijk na elke kaarttransactie begint op te lopen. Als dit gebeurt, moet u het volledige bedrag betalen om de uitstelperiode terug te krijgen.

Respijtperiodes zijn niet van toepassing op saldooverdrachten of contante voorschotten. In feite kan het overboeken van een saldo ook uw respijtperiode voor nieuwe aankopen beëindigen. Elke nieuwe kaartaankoop zal onmiddellijk rente opleveren totdat uw overgedragen saldo volledig is afbetaald.

#2. Gebruik een 0% APR-deal.

Sommige creditcards bieden nieuwe kaarthouders een promotionele 0% APR-deal. Het ziet af van rente op aankopen, saldooverdrachten of beide transacties voor een vooraf bepaalde tijd.

Er worden geen financieringskosten in de vorm van rente in rekening gebracht zolang u uw saldo betaalt voordat de actieperiode afloopt. Alleen het saldo, als dat er is, zal worden onderworpen aan rentelasten. Ten slotte is een promotie met een APR van 0% een geweldige methode om rente te vermijden.

#3. Doe bepaalde dingen niet.

Omdat veel kaarten kosten in rekening brengen voor saldooverdrachten, contante voorschotten en internationale aankopen. Misschien wilt u deze activiteiten helemaal vermijden of op zoek gaan naar een kaart die deze kosten niet in rekening brengt.

Voor een korte tijd zullen sommige creditcards voor saldooverdracht bijvoorbeeld de saldooverdrachtskosten niet in rekening brengen bij nieuwe kaarthouders. Bovendien hebben veel creditcards voor reizen geen internationale transactiekosten.

Zijn financiële kosten hetzelfde als rente?

De rente is een van de meest voorkomende financieringslasten. Als gevolg hiervan kan de geldschieter een winst genereren, naar verwachting als een percentage van het huidige bedrag dat aan de lener wordt voorgeschoten. Het type financiering dat wordt verkregen en de kredietwaardigheid van de kredietnemer kunnen beide van invloed zijn op de rentetarieven. Rentetarieven voor gedekte leningen, die vaak worden gedekt door activa zoals een huis of auto, zijn vaak goedkoper dan die voor ongedekte leningen zoals creditcards. Dit wordt vaak veroorzaakt door het lagere risico dat is verbonden aan een lening die wordt ondersteund door een actief.

De kosten van het aangaan van leningen worden bepaald door een aantal variabelen, zoals de rentevoet, de kosten die worden gemaakt om de lening of de kredietlijn te openen en de doorlopende kosten die de lener maakt voor het recht om krediet te gebruiken.

Voorwaarden en concepten

Soms worden "financieringsvergoeding" en "rentelast" door elkaar gebruikt. Dit geldt met name wanneer de enige financieringsvergoeding de rentevoet is. Wees daarom voorzichtig bij het berekenen van de leentarieven om naast de rentelasten alle extra financiële kosten mee te nemen.

Inhoud van financieringskosten

De financieringslast omvat een aantal elementen, waaronder maandelijkse rente. De lener is verplicht om een opbouwkosten te betalen, de zogenaamde lening origination fee. Het is een periodieke financieringskost, de jaarlijkse vergoeding. Een ander soort financieringskosten is een te late vergoeding. Het wordt meestal beoordeeld door klanten die na de vervaldatum betalen. Financieringskosten voor contante voorschotten of saldooverdrachten worden doorgaans ook op creditcards gefactureerd.

Hoe de rentekosten te bepalen

Meestal vermenigvuldigt de geldschieter het uitstaande saldo met de periodieke rente om de rentelast te bepalen. Vermenigvuldig voor een hypotheek bijvoorbeeld de maandrente met de schuld aan het begin van de maand en de jaarrente om de maandrente te bepalen. Ook voor renteberekeningen bij het gebruik van een creditcard is het saldo vaak het gemiddelde dagelijkse saldo in plaats van het overzichtssaldo aan het einde van de maand. Voor andere schulden, waaronder studieleningen, wordt de rente dagelijks berekend en vermenigvuldigd met het aantal dagen vanaf de laatste betaling.

Wat is een financieringslast op een auto?

Als u zich bewust bent van de totale kosten van financieringskosten voor een autolening, kunt u zich aan uw uitgavenplan houden. In verschillende situaties kan de financieringslast iets anders worden toegepast. Als u zich afvraagt wat de financieringskosten voor een autolening zijn, zijn dit meestal alle soorten vooraf gemaakte kosten voor de financiering van de auto. En het is samen met alle rente die u betaalt in de loop van de lening.

Te ondernemen acties met betrekking tot financiële kosten op een auto-informatie

U weet misschien niet wat u moet doen met kennis over de financiering van betalingen voor een autolening als u het eenmaal hebt geleerd. Dat is typisch. De meeste financieringskosten lopen in de honderden of duizenden dollars, en u bent misschien niet op de hoogte van opties om dat bedrag te verlagen.

Bij het zoeken naar een autolening kunnen aanvragers dat cijfer verlagen door de volgende belangrijkste hefbomen te gebruiken:

Het kiezen van een autolening met een kortere looptijd kan vaak (maar niet altijd) resulteren in een lagere rente en in totaal minder rente in de financieringskosten.
Navragen over mogelijke manieren om de rente te verlagen of eventuele extra's die de geldschieter biedt te verwijderen
Het verkrijgen van volledige informatie over promotietarieven en het bepalen van hun waarde in vergelijking met een conventionele autolening. Een voorbeeld is een lening van vijf jaar met een introductie-JKP van 0%, maar de daaropvolgende jaren met zulke hoge JKP's dat u in totaal waarschijnlijk minder zou betalen met een niet-promotietarief.
U kunt ervoor zorgen dat u de beste rentevoet voor u hebt gekregen door rond te shoppen en bij ten minste een paar verschillende kredietverstrekkers te informeren.
Als u bereid (en in staat) bent om in de toekomst te wachten en een auto te kopen, kan het verbeteren van uw kredietscore ook leiden tot lagere rentetarieven op uw financieringskosten.

Wat is de financieringslast op een autolening?

Wanneer u op de hoogte bent van alle kosten die ermee gemoeid zijn, kunt u betere beslissingen nemen over de procedure en de aankoop zelf. Met deze kennis kunt u duidelijk en vol vertrouwen aankopen doen, wat geweldig is voor een nieuwe autobezitter.

Er zijn nog complexere methoden om uw totale financieringskosten te berekenen, maar de methode die hieronder wordt weergegeven, illustreert het verschil tussen het geleende bedrag om de aankoop van de auto te dekken en de totale kosten die u aan de bank moet betalen. Bestudeer altijd de mogelijke vergoedingen van het papierwerk van uw autolening voor het geval er extra kosten zijn buiten de reguliere maandelijkse betalingen.

U kunt de volgende eenvoudige berekening gebruiken om de totale financieringslast van een auto te bepalen aan de hand van de looptijd en het maandelijkse betalingsbedrag:

Tel uw maandelijkse betaling op bij het totale aantal maanden dat u betaalt.
Trek daarna de oorspronkelijke hoofdsom (het bedrag dat u hebt geleend om de auto te kopen) van het totaal af.
Uw financieringskosten, of het totale bedrag aan rente dat u betaalt, is de som van deze twee cijfers. Houd er rekening mee dat, afhankelijk van wat er in uw lening was verpakt, het ook extra kosten kan bevatten, zoals registratie en titel.

Wat is een financiële last versus rente?

Wat zijn voorbeelden van financieringskosten?

U zet deze maand bijvoorbeeld $ 400 op een creditcard. Tegen de deadline betaalt u $ 200, maar kunt u niet het volledige bedrag dekken. Uw creditcardsaldo is $ 200 nadat de vervaldatum is verstreken. Uw gemiddelde dagelijkse saldo is $ 200 als u de kaart de volgende maand niet gebruikt of geen betalingen doet, en er worden financiële kosten in rekening gebracht voor dat bedrag.

Wat zijn de financieringskosten voor een lening?

Hoe kan ik mijn financiële lasten verlagen?

Dus, hoe kan men hun financiële verplichtingen verminderen? De eenvoudigste manier om geld te besparen bij het gebruik van creditcards, is om elke maand het volledige bedrag op uw creditcardafschrift af te betalen. Door dat te doen, ziet de lener volledig af van rentebetalingen en hoeft hij alleen financieringsbetalingen te doen, zoals jaarlijkse vergoedingen.

Waarom krijg ik een financiële vergoeding?

Rente op onbetaalde creditcardsaldi is de meest voorkomende vorm van financiële kosten. Andere uitgaven, waaronder jaarlijkse vergoedingen of vergoedingen voor late betalingen, worden doorgaans beoordeeld als eenmalige, vaste bedragen. Om de zaken ingewikkelder te maken, hanteren verschillende creditcards vaste vergoedingen voor contante voorschotten en saldo-overdrachten.

Kunt u een financiële last vermijden?

Als u uw maandelijkse schuld volledig en op tijd betaalt, kunt u financieringskosten vermijden. Creditcardmaatschappijen moeten u een respijtperiode geven, dit is de tijd tussen het einde van uw factureringscyclus en de dag waarop uw bedrag moet worden betaald.

Hebben financieringskosten invloed op krediet?

Het verminderen van uw creditcardtegoeden door de financieringskosten te betalen, zal uw kredietscore echter ten goede komen. Als u elke maand meer betaalt dan het minimumbedrag, bent u sneller van uw schulden af.