Een 401 (K) rollover naar een IRA is een geweldige optie voor mensen die op zoek zijn naar meer controle over hun pensioensparen. Met een 401(K)-rollover naar een IRA kunt u kiezen uit een grotere verscheidenheid aan beleggingen, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en ETF's, evenals flexibelere opnamemogelijkheden. Ook heeft u meer grip op uw fiscale situatie en kunt u uw pensioeninkomen beter beheren. Een 401 (K) rollover naar een IRA is een geweldige manier om uw pensioensparen te maximaliseren en uw financiële doelen te bereiken.
In dit artikel zullen we de voordelen van een IRA naar 401 (K) rollover onderzoeken en de stappen om het proces te voltooien.
Wat is precies een 401(k)-rollover?
Een 401(k)-rollover vindt plaats wanneer u contant geld overboekt van uw 401(k) naar een ander fiscaal voordelig pensioenplan. Veel mensen rollen hun 401 (k) naar een IRA- of individuele pensioenrekening, maar u kunt uw saldo mogelijk naar een ander 401 (k) -plan rollen.
U hebt 60 dagen vanaf het moment dat u uw 401 (k) contanten of activa ontvangt om ze over te dragen naar een ander pensioenplan.
Hoewel 401(k)s worden verstrekt door werkgevers, moet u beslissen wat u met de uwe doet nadat u uw dienstverband heeft verlaten. Je hebt de volgende opties:
- Blijf belegd.
- Rol over naar een IRA.
- Stap over op een nieuwe 401(k).
De opties voor het doorrollen van uw 401 (k)
Als u uw werk verliest, heeft u vier opties met betrekking tot wat u met uw 401 (k) moet doen: u kunt het overboeken naar een IRA, een nieuwe 401 (k), het met rust laten of het uitbetalen. Elke keuze heeft verschillende fiscale en financiële gevolgen.
401(k) naar IRA rollover
Het omzetten van uw 401 (k) in een IRA omvat voordelen zoals meer investeringsmogelijkheden en, in bepaalde situaties, minder kosten. Als u ervoor kiest om uw 401 (k) -activa in een IRA te rollen, kunt u dit op drie manieren doen:
Een standaard 401(k) rollover naar een traditionele IRA. Belastingen op doorgerolde fondsen en beleggingsopbrengsten worden uitgesteld totdat uitkeringen worden gedaan bij pensionering, dus zolang u de voorschriften volgt, zouden er geen onmiddellijke fiscale gevolgen moeten zijn.
Een overdracht van geld van een standaard 401 (k) naar een Roth IRA. Omdat uw 401 (k) -bijdragen vóór belasting waren en uw Roth IRA een rekening na belasting is, zijn er fiscale gevolgen. In het jaar van de rollover bent u belasting verschuldigd over het rolloverbedrag. Maar het kan voordelen op de lange termijn hebben, omdat kwalificerende uitkeringen van een Roth IRA bij pensionering belastingvrij zijn.
Een overdracht van geld van een Roth 401(k) naar een Roth IRA. Omdat een Roth 401 (k) en een Roth IRA beide worden gefinancierd met geld na belasting, wordt u niet belast op dit type rollover.
Breng uw voormalige 401 (k) over naar een nieuwe baan.
Als uw nieuwe plan het toelaat, kunt u ervoor kiezen om activa over te dragen van uw oude 401 (k) naar het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever om uw geld op één plek te houden. Omdat uw activa allemaal op één plek staan, is het gemakkelijker om te beoordelen hoe ze presteren.
Belastingboetes zijn over het algemeen niet gekoppeld aan een 401(k)-rollover naar een andere 401(k), zolang het geld rechtstreeks van de oude rekening naar de nieuwe rekening wordt overgemaakt. Om van de ene 401(k) naar de andere over te stappen, neemt u contact op met de planbeheerder bij uw vorige werkgever en informeert u naar een directe rollover.
Behoud uw 401 (k) bij een eerder bedrijf.
U kunt uw 401 (k) -geld behouden als uw ex-werkgever dit toestaat. Goede investeringsalternatieven en redelijke kosten bij het plan van uw vorige werkgever zijn hiervoor redenen. Houd er rekening mee dat u als ex-werknemer mogelijk geen vragen mag stellen aan de beheerder van het plan, dat u mogelijk hogere 401(k)-kosten moet betalen en dat u geen verdere bijdragen kunt doen.
Een ander ding om te overwegen is dat uw voormalige bedrijf kan besluiten om uw bestaande 401 (k) -account over te dragen naar een andere provider. Als uw saldo tussen $ 1,000 en $ 5,000 ligt en uw voormalige werkgever uw oude 401 (k) -account wil annuleren, moet het saldo op uw naam worden overgedragen aan een IRA en moet u schriftelijk op de hoogte worden gesteld. Uw voormalige bedrijf kan u een cheque geven voor bedragen van minder dan $ 1,000, die u binnen 60 dagen op een pensioenrekening moet storten om belastingen en boetes te vermijden.
Maak gebruik van uw 401(k)-plan (k)
De laatste optie voor een oud 401(k)-account is om het uit te betalen, maar dit kan een hoge boete met zich meebrengen. U kunt een cheque aanvragen bij uw voormalige werkgever, maar net als bij de indirecte rollover mag uw voormalige werkgever 20% inhouden om Uncle Sam te compenseren voor uw uitkering. De IRS kan deze uitbetaling ook beschouwen als een vroege uitkering, wat betekent dat u een boete van 10% en misschien belastingen moet betalen, tenzij het een gekwalificeerde uitkering is.
De betekenis van een 401(K)-rollover
Deze twee woorden, "directe rollover", zijn cruciaal: ze impliceren dat het 401 (k) -plan een cheque stuurt of een directe overschrijving doet naar uw nieuwe pensioenrekening.
Als u een indirecte rollover uitvoert, wat betekent dat uw planbeheerder u het geld stuurt en u het op de nieuwe rekening stort, kan de planbeheerder 20% van uw cheque aftrekken om belastingen op uw uitkering te dekken.
Om uw geld terug te krijgen, moet u het volledige rekeningsaldo - inclusief eventuele ingehouden belastingen - binnen 60 dagen na ontvangst van de uitkering storten. (De enige uitzondering is als u een Roth IRA wilt openen, waarvoor u belasting moet betalen over de uitkering, tenzij uw geld in een Roth 401 (k) zat.)
Stel dat uw totale 401 (k) -accountsaldo $ 20,000 was en dat uw voormalige werkgever u een cheque van $ 16,000 heeft gestuurd (het volledige bedrag minus 20%). Als je niet de Roth-weg wilt gaan, moet je $ 4,000 bedenken om de hele $ 20,000 in je IRA te storten.
De IRS zal zien dat u de hele pensioenrekening hebt doorgerold en zal u het ingehouden bedrag aan belastingen terugbetalen.
De voor- en nadelen van een 401 (K) rollover in een IRA
Veel mensen profiteren van het omzetten van een 401 (k) naar een rollover IRA na het verlaten van een baan, vaak in de vorm van lagere kosten, een breder scala aan investeringsopties of beide. Toch is het van cruciaal belang om de voor- en nadelen te kennen voordat u deze beslissing neemt - we hebben het hier tenslotte over uw pensioengeld.
Waarom zou u overwegen een 401 (K) in een IRA te rollen?
Een IRA heeft verschillende voordelen ten opzichte van een 401 (k), vooral als u uw dienstverband heeft verlaten en niet langer kunt bijdragen aan het account of een werkgeversmatch kunt verdienen.
- Er zijn geen belastingen of boetes: Belastingen worden uitgesteld totdat u geld van een directe 401 (k) rollover naar een standaard IRA neemt. Er is een bredere keuze aan beleggingsopties beschikbaar, waaronder aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, indexfondsen en op de beurs verhandelde fondsen.
- Lagere kosten: Mogelijk kunt u een IRA-provider ontdekken die geen kosten in rekening brengt voor het starten of onderhouden van een account. Veel 401 (k) -plannen brengen administratiekosten in rekening voor deelnemers, maar sommige genereuze bedrijven dekken de kosten. Een IRA-aanbieder heeft ook een groter aantal investeringsopties, wat betekent dat u mogelijk goedkopere producten kunt kiezen.
- Goedkope keuzes voor investeringsbeheer zijn onder meer het openen van uw IRA met een robo-adviseur, een computergestuurd investeringsbeheerbedrijf. Verschillende van hen brengen minder dan 0.50% in rekening om uw account voor u te beheren, wat betekent dat zij uw beleggingen in de loop van de tijd selecteren en afhandelen.
Waarom u moet voorkomen dat u een 401 (K) naar een IRA rolt.
Er zijn een paar omstandigheden waarin omrollen de verkeerde keuze voor u kan zijn.
- De bescherming van schuldeisers is beperkt: 401(k)s (en correct uitgevoerde rollover IRA's) zijn beschermd bij faillissement en tegen vorderingen van schuldeisers. De totale IRA-schuldeisersbescherming verschilt echter per staat en de bescherming tegen faillissementen is beperkt.
- Verlies van toegang tot leningen: verschillende 401 (k) -aanbieders staan deelnemers toe om van het plan te lenen. U kunt niet lenen van een IRA.
- Vereiste minimale distributies: Minimale distributies zijn vereist in 401 (k) s en reguliere IRA's vanaf de leeftijd van 73. (vóór 2023 was de leeftijd 72). Toch bevat een 401(k) een bepaling waarmee u die dividenden kunt uitstellen tot u daadwerkelijk met pensioen gaat, ook al doet u dat na uw 73ste.
- 401 (k) s kan eerdere toegang bieden: als u stopt met werken, krijgt u mogelijk al op 401-jarige leeftijd toegang tot uw 55 (k). Met een IRA kunt u in de meeste situaties niet beginnen met het trekken van kwalificaties opnames tot 59½ jaar.
- Belastingen op bedrijfsaandelen: Over het algemeen moeten bedrijfsaandelen worden overgedragen naar een belastbare effectenrekening in plaats van naar een IRA. We raden aan om met een belastingadviseur te praten als uw 401(k)-plan zakelijke aandelen omvat.
Hoe u uw 401 (k) kunt omrollen naar een IRA
Hier leest u hoe u geld van uw 401 (k) naar een IRA kunt overboeken wanneer u er klaar voor bent.
Selecteer op uw 401 (k) Rollover-plaatsing
Bedenk bij het omdraaien van uw 401 (k) of een traditionele IRA of een Roth IRA het meest logisch is. Andere opties zijn de volgende:
- 401K Rollover naar een traditionele IRA: dit kan een verstandige beslissing zijn als u dezelfde fiscale behandeling wilt behouden. U heeft geen extra gedoe en uw bestaande 401(k) geeft u nog steeds dezelfde RMD en fiscale behandeling (k).
- 401(K) Rollover naar een Roth IRA: Voor mensen met hoge inkomens kan het overzetten van een 401(k) naar een Roth IRA fungeren als een achterdeur naar de belastingbehandeling van Roth. Houd ook rekening met de vijfjarige regel met betrekking tot Roth-accounts. Zelfs op 59.5-jarige leeftijd kunt u uw winst pas belastingvrij opnemen als er ten minste vijf jaar zijn verstreken sinds uw eerste storting op de Roth-rekening. Dit soort conversie is dus misschien niet voordelig voor degenen die op het punt staan met pensioen te gaan.
Kies een IRA-provider voor uw rollover van uw 401 (k)
U moet beslissen welke makelaardij u de diensten, investeringsopties en kosten zal bieden die u nodig heeft voordat u uw geld daarheen overmaakt. Kies een bewaarder waarmee u een zelfgestuurde IRA kunt starten als u een actieve belegger bent die andere activa dan aandelen, obligaties, ETF's of beleggingsfondsen wil kopen. Aan de andere kant, als u een meer passieve belegger bent, kan het zinvol zijn om een robo-adviseur of een makelaardij te gebruiken die streefdatumfondsen biedt.
Spreek met zowel uw nieuwe IRA-provider als de huidige 401 (k) -provider.
Uw voormalige 401 (k) -planbeheerder moet uw activa onmiddellijk naar uw nieuwe IRA-account verplaatsen als u kiest voor een directe rollover. Dit helpt om onbedoelde belasting- of boeteplicht te voorkomen. Niet alle bewaarders zullen echter een directe rollover doen.
Voordat u aan de rollover begint, "opent u uw nieuwe IRA, zodat u kunt zien hoe u de cheque eruit kunt halen."
Het doel is om te voorkomen dat u ooit geld naar uw persoonlijke bankrekening moet overmaken.
Het is ideaal om alles in te stellen voordat u die cheque ontvangt, aangezien u slechts 60 dagen de tijd heeft om de transactie te voltooien voordat deze belastbaar wordt.
Blijf regelmatig beleggen
Handhaaf uw voorzichtige beleggingspraktijken en blijf uw pensioensparen verhogen. Houd er echter rekening mee dat de jaarlijkse bijdragelimieten voor IRA's lager zijn dan die voor 401 (k) s. Toch "tellen" uw overgedragen saldi niet mee voor uw jaarlijkse beperkingen, en u kunt uw bijdragen maximaliseren door bijdragen te leveren aan zowel uw IRA als eventuele nieuwe bedrijfspensioenplannen.
Kan ik mijn 401 (k) overzetten naar een traditionele IRA?
Belastingen moeten over het geld worden betaald als u het wilt overdragen aan een Roth IRA. Een traditionele 401 (k) rollover in een traditionele IRA is belastingvrij. Hetzelfde geldt voor rollovers van Roth 401(k) naar Roth IRA.
Wat gebeurt er als ik in één jaar twee keer overstap?
Er kunnen belastingen en boetes in rekening worden gebracht op het bedrag van de tweede rollover, omdat de IRS het als een belastbare uitkering zou kunnen beschouwen. Ook kan de IRS uw toekomstige rollovers beperken tot slechts één per jaar als u er meer dan één doet in een periode van 12 maanden.
Wat is de Directe 401(k) Rollover-tijdslimiet?
De eenvoudigste methode om geld over te maken van een 401 (k) naar een IRA is via een "directe rollover", een procedure die onmiddellijk kan worden uitgevoerd. Hier zal de planbeheerder onmiddellijk geld van de ene naar de andere rekening verplaatsen, meestal via een elektronische overschrijving. U zult nooit in het bezit zijn van het geld en u bent niet verantwoordelijk voor eventuele belastingen of boetes voor vervroegde betaling.
U zult nooit in het bezit zijn van het geld en u bent niet verantwoordelijk voor eventuele belastingen of boetes voor vervroegde betaling. Er is echter meestal geen tijdsbeperking wanneer u een 401 (k) onmiddellijk omdraait. Nadat het papierwerk is voltooid en de IRA klaar is voor gebruik, drukt iemand gewoon op een knop (of schrijft een cheque uit) om het geld over te maken. Alles gaat snel en zonder haperingen.
Het zou idealiter moeten worden opgericht zodra de IRA wordt opgericht wanneer u uw dienstverband verlaat. Maar bij de meeste plannen kunt u het geld in uw 401 (k) houden totdat u beslist wat u ermee wilt doen als u meer dan $ 5,000 hebt geïnvesteerd. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om het geld voor altijd in de 401(k) te houden als de voordelen van uw eerdere plan bijzonder aantrekkelijk zijn.
De werkgever kan van u eisen dat u geld opneemt voor investeringen tot $ 5,000, maar zij moeten u eerst helpen bij het opzetten van een IRA.
Conclusie
Het is van cruciaal belang om goed na te denken voordat u een 401 (k) in een IRA rolt. Er kunnen veel voordelen worden geboden, waaronder aanvullende investeringskeuzes, meer flexibiliteit en vaak lagere kosten. Uiteindelijk is het aan de persoon om te bepalen of dit de beste manier van handelen voor hem of haar is. Met de juiste studie en voorbereiding kan een 401K-rollover een fantastische aanpak zijn om te helpen bij het bereiken van pensioendoelstellingen.
Gerelateerde artikelen
- Wat te doen met 401(K) na het verlaten van een baan: best practices in 2023
- 401(a): Met gemak begrijpen wat een 401(a)-plan is
- WAT IS 401K: hoe het werkt, voordelen en opname
- FINANCIERING VOOR KLEINE BEDRIJVEN: Top nieuwe 15+ opties in 2023 (+ gratis tips)
- AUTO EIGENDOMSLENINGEN: 11 Alternatieven voor het inzamelen van geld
Referenties
