Als u een spaarrekening heeft, is het jaarlijkse procentuele rendement voor u van groot belang. Waarom? Hoe hoger de jaarlijkse procentuele opbrengst (of APY), hoe meer geld u verdient. In dit hoofdstuk leggen we uit hoe u het procentuele jaarrendement kunt berekenen. Maar laten we eerst de APY definiëren.
Definitie van de jaarlijkse procentuele opbrengst
De jaarlijkse procentuele opbrengst, afgekort APY, is de rente die over een jaar op een investering wordt verdiend, rekening houdend met de effecten van samengestelde rente. De volgende formule wordt gebruikt om het jaarlijkse procentuele rendement te berekenen:
APY = (1 + r/n) n-1
Hier staat "r" voor de vermelde jaarlijkse rentevoet en "n" voor het aantal samengestelde perioden per jaar. Het effectieve jaarlijkse tarief, of EAR, is een andere naam voor APY.
De jaarlijkse procentuele opbrengst begrijpen
Wanneer de APY gelijk is aan de rente die op iemands investering wordt betaald, verdient hij enkelvoudige rente. Wanneer de APY hoger is dan de rente, wordt de rente samengesteld. Dit betekent simpelweg dat hij rente over zijn rente ontvangt.
Mensen verwarren APY vaak met APR. De jaarlijkse rentevoet zonder samengestelde rente wordt de APR genoemd. APY houdt daarentegen rekening met de impact van compounding binnen een jaar. Het onderscheid tussen beide kan ernstige gevolgen hebben voor kredietnemers en investeerders.
Wanneer banken of andere financiële instellingen klanten zoeken voor rentedragende activa zoals geldmarktrekeningen en depositocertificaten, is het in hun eigen belang om hun beste APY te promoten in plaats van hun APR. Omdat APY groter is dan APR, lijkt het een superieure investering voor de klant.
Hoe hoger de APY, hoe frequenter de samengestelde perioden. Dientengevolge moeten degenen die geld sparen op bankrekeningen overwegen hoe vaak het geld wordt samengesteld. Over het algemeen heeft dagelijkse of driemaandelijkse bereiding de voorkeur boven jaarlijkse bereiding, maar controleer eerst de vermelde APY voor elke keuze.
Voorbeeld van APY
Als een persoon $ 1,000 op een spaarrekening stort met een jaarlijks percentage van 5%, ontvangt hij aan het einde van het jaar $ 1,050.
De bank mag echter elke maand rente berekenen en betalen, in welk geval hij het jaar zou afsluiten met $ 1,051.16. In het laatste geval zou hij een jaarlijks percentage van meer dan 5% hebben verdiend. Het verschil is in het begin misschien niet dramatisch, maar het wordt aanzienlijk over een paar jaar (of met grotere investeringen). In dit geval berekenen we het jaarlijkse procentuele rendement als volgt:
(1+0.5/12)12-1= 5.116% jaarlijkse procentuele opbrengst
De jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) kan beleggers precies laten zien hoeveel rente ze zullen ontvangen. Met deze kennis kunnen ze opties vergelijken. Ze kunnen zelf de beste bank kiezen en of ze een hogere rente willen betalen.
Hoe de jaarlijkse procentuele opbrengst te berekenen?
Als u de rentevoet van uw rekening kent, kunt u de jaarlijkse procentuele opbrengst handmatig berekenen met behulp van de volgende formule:
(1 + r/n)n – 1 = APY
In welk geval:
r staat voor de rente.
n staat voor het aantal samengestelde perioden (als de rente maandelijks wordt samengesteld, zou dit 12 zijn)
Uw APY kan ook worden verstrekt door uw bank of kredietvereniging.
Wat is samengestelde rente?
Compounding gebeurt op regelmatige basis, vaak dagelijks of maandelijks. Dagelijks samengestelde rente is winstgevender dan maandelijks samengestelde rente.
Maar tenzij je met enorme bedragen te maken hebt, is het vaak te klein om je zorgen over te maken - en zelfs dan zal het geen wezenlijk verschil maken. Bijvoorbeeld, $ 100,000 op een APY-account van 0.50 procent verdient slechts $ 0.10 meer in een jaar wanneer het dagelijks wordt samengesteld in plaats van maandelijks.
Het vinden van een hoog jaarlijks percentage rendement zou een topdoel moeten zijn bij het zoeken naar een nieuwe spaarrekening of CD. Hoe hoger de rente, hoe sneller uw geld zal stijgen.
Is Apy onderhevig aan verandering?
Dit wordt bepaald door het spaarproduct. Als u een spaarrekening heeft, is uw jaarlijkse procentuele opbrengst variabel en kan deze afhankelijk van de markt stijgen of dalen situatie. Als je een cd hebt, is het tarief dat je krijgt wanneer je je aanmeldt meestal het tarief dat je krijgt voor de duur van je termijn. Als u zich later echter aanmeldt voor een andere cd, kunt u een ander tarief krijgen.
Wanneer de Federal Reserve haar belangrijkste rentetarief verhoogt, stijgen APY's op spaarrekeningen en nieuwe cd's meestal samen. Wanneer de Fed haar streefrente verlaagt, zoals twee keer in maart 2020, hebben de APY's de neiging om te dalen.
Ongeacht de benchmarkrente bieden online banken vaak de best beschikbare APY's aan - terwijl deze instellingen de neiging hebben hun APY's te verlagen wanneer de tarieven laag zijn, verhogen ze deze ook wanneer de tarieven hoog zijn.
Het belangrijkste om te onthouden is dat omdat internetbanken de hoogste spaarrekeningtarieven bieden, ze u kunnen helpen uw geld sneller te laten groeien dan traditionele fysieke banken.
De betekenis van de jaarlijkse procentuele opbrengst
Elke belegging, of het nu gaat om een depositocertificaat (CD), een aandeel of een staatsobligatie, wordt uiteindelijk afgemeten aan het rendement. Het rendement is in wezen het percentage van de groei van een investering over een bepaalde periode, die vaak een jaar is. Het vergelijken van rendementspercentages tussen verschillende activa kan echter problematisch zijn als ze verschillende samengestelde perioden hebben. De een kan dagelijks compounderen, de ander regelmatig of halfjaarlijks.
Het vergelijken van rendementspercentages door alleen de procentuele waarde van elk over een jaar uit te drukken, levert een foutief antwoord op omdat samengestelde rente wordt genegeerd. Het is van cruciaal belang om te begrijpen hoe vaak die samenstelling plaatsvindt, want hoe vaker een aanbetaling zich vermenigvuldigt, hoe sneller de investering groeit. Dit komt omdat de rente die over die periode wordt gegenereerd, wordt toegevoegd aan het saldo van de hoofdsom telkens wanneer het wordt samengesteld, en toekomstige rentebetalingen worden berekend op dat grotere hoofdbedrag.
Bij het adverteren van rentedragende rekeningen in de Verenigde Staten zijn banken verplicht om de APY op te nemen. Dit vertelt potentiële consumenten hoeveel geld een aanbetaling in de loop van een jaar zal opleveren.
APY versus APR
APY is vergelijkbaar met het jaarlijkse percentage (APR) dat wordt gebruikt voor leningen. Het JKP vertegenwoordigt het effectieve percentage dat de lener in de loop van een jaar aan rente en vergoedingen voor de lening zal betalen. Zowel APY als APR zijn gestandaardiseerde rentevoetstatistieken die worden gegeven als een op jaarbasis berekend percentage.
APY beschouwt echter: samengestelde rente, maar APR niet. Bovendien omvat de APY-vergelijking geen accountkosten, alleen samengestelde perioden. Dit is een cruciale factor voor een belegger, die eventuele vergoedingen moet afwegen die van het totale investeringsrendement worden afgetrokken.
APR versus APY: rentetarieven
Samengestelde rente kan een zeer effectieve strategie zijn om de welvaart te vergroten. Wanneer de rente toeneemt, verdient u in wezen rente over uw rente, en hoe langer u investeert en spaart, hoe meer potentieel uw geld heeft om te groeien.
APR (jaarlijks percentage) en APY (jaarlijks percentage rendement) zijn twee termen die veel worden gebruikt om de rente te beschrijven die wordt betaald op een spaarrekening, lening, geldmarktrekening of depositocertificaat. De namen maken niet duidelijk hoe de twee termen - en de rentetarieven die ze beschrijven - verschillen.
Als u begrijpt wat APR en APY zijn en hoe ze worden berekend, kunt u begrijpen hoe hard uw geld voor u werkt.
Het draait allemaal om componeren
APR en APY zijn relatief eenvoudige woorden om te definiëren. De APY, in de context van spaarrekeningen, vertegenwoordigt de jaarlijkse rente die op een belegging wordt betaald. APR verwijst naar de rente op jaarbasis die u betaalt op creditcards, leningen en andere schulden in het kader van lenen. Het dekt zowel de rente op de lening als eventuele kosten die door de geldschieter in rekening worden gebracht.
Het belangrijkste onderscheid tussen APR en APY is hoe ze zich verhouden tot uw spaargeld, investeringsgroei of leenkosten.
Als het gaat om sparen of beleggen, houdt APY rekening met hoe vaak rente wordt toegepast op het saldo, dit kan variëren van dagelijks tot jaarlijks. Simpel gezegd, hoe vaker uw rentetarieven worden samengesteld, hoe sneller uw geld groeit. APR werkt niet op dezelfde manier.
Hoe compounding werkt
Hier is een illustratie van hoe compounding werkt. Stel dat u $ 10,000 op een online spaarrekening zet met een APR van 5%. Als rente slechts eenmaal per jaar wordt toegepast, heeft u na een jaar $ 500 verdiend.
Stel daarentegen dat die rente maandelijks op uw saldo wordt verrekend. Dit betekent dat de 5% APR zou worden verdeeld in 12 kleinere maandelijkse rentebetalingen.
In deze situatie zou de rente maandelijks rond de 0.42 procent liggen. Na de eerste maand zou uw storting van $ 10,000 $ 42 aan rente opleveren met deze strategie. Dat wil zeggen, 0.42 procent zou worden toegepast op het nieuwe saldo van $ 10,042 in de tweede maand, enzovoort.
In dit voorbeeld, ook al is de APR 5%, als de rente eenmaal per maand wordt samengesteld, zou u na een jaar ongeveer $ 512 aan verdiende rente zien. Dat betekent dat de jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) ongeveer 5.12 procent is. En dit is het werkelijke bedrag aan rente dat u verdient als u de investering een jaar aanhoudt.
Als u overweegt te beleggen in iets waarbij de rente slechts één keer per jaar op het saldo wordt toegepast, is uw APR natuurlijk hetzelfde als uw APY. Dit is geen normaal scenario en het is onwaarschijnlijk dat u het bij uw bank tegenkomt.
Banken promoten Apy voornamelijk voor spaarders
Wanneer banken op zoek zijn naar consumenten voor rentedragende beleggingen zoals depositocertificaten of geldmarktrekeningen, is het in hun eigen belang om reclame te maken voor hun beste jaarlijkse rentepercentage in plaats van hun beste jaarlijkse percentage.
De reden hiervoor ligt voor de hand: het jaarlijkse procentuele rendement is hoger, waardoor het voor de consument een superieure investering lijkt. Het vinden van een hoge APY zou een prioriteit moeten zijn, want hoe hoger de APY, hoe meer potentieel om uw geld te verhogen.
In een leenscenario zou APR daarentegen het omgekeerde zijn. U wilt dat de APR van een autolening, hypotheek, creditcard of andere financiering zo laag mogelijk is. Hoe lager de APR, hoe minder rente u betaalt gedurende de looptijd van de lening of kredietlijn.
Houd er ook rekening mee dat JKP's, die gekoppeld zijn aan lenen, variabel of vast kunnen zijn. Een variabele rente kan gelijktijdig stijgen en dalen met variaties in de indexrente waaraan ze is gekoppeld. Een vast JKP daarentegen zou gedurende de hele aflossingstermijn constant blijven. Zo kunt u uw maandelijkse betalingen en de totale betaalde rente voorspellen. Dit is vooral cruciaal voor langlopende leningen, zoals hypotheken, die doorgaans 30 jaar duren. Hypotheken met vaste rente vormen minder risico voor kredietnemers dan hypotheken met variabele of verstelbare rente (ARM's).
Hoe wordt APY bepaald?
De jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) standaardiseert het rendement. Dit wordt bereikt door het werkelijke groeipercentage aan te geven dat wordt behaald in samengestelde rente als het geld voor een jaar wordt gestort. De formule om het jaarlijkse rentepercentage te berekenen is (1+r/n)n – 1, waarbij r de perioderente is en n het aantal samengestelde perioden.
Hoe kan een APY een belegger helpen?
Elke belegging, of het nu een depositocertificaat, een stuk aandelen of een staatsobligatie is, wordt uiteindelijk afgemeten aan het rendement. APY stelt een belegger in staat een beter onderbouwde selectie te maken door verschillende rendementen voor verschillende activa op een appel-tot-appelbasis te vergelijken.
Wil je een hoge of lage APY?
Uw potentiële investeringsrendement (APY) is evenredig met de snelheid waarmee uw geld wordt belegd. Houd er echter rekening mee dat uw verdienpotentieel omgekeerd evenredig is met de hoeveelheid contant geld die u momenteel bezit. De APY houdt rekening met zowel de rentevoet als de frequentie waarmee rente wordt samengesteld om tot een definitief cijfer te komen.
Is een APY van 1% goed?
Hoewel sommige betaalrekeningen rentetarieven van meer dan 1% APY bieden, biedt de overgrote meerderheid slechts een verwaarloosbaar of zelfs negatief rendement op deposito's. Het typische jaarlijkse rendementspercentage (APY) voor een spaarrekening is slechts 0.1%; de beste spaarrekeningen bieden echter een rendement van minimaal 1% APY.
Kun je geld verdienen op APY?
Het jaarlijkse rendementspercentage (APY) is een maatstaf voor de rente op een depositorekening. Depositorekeningen zoals spaarrekeningen, cd's en geldmarkten zijn gebruikelijke plaatsen voor consumenten om APY te verdienen.
Wat is momenteel de hoogste APY?
Vanaf 2023 is het hoogste jaarlijkse rendementspercentage dat u overal in het land op een spaarrekening kunt krijgen 4.10%. (APY). Vergelijk dat met het nationale gemiddelde voor spaarrekeningen, dat momenteel 0.24% APY bedraagt, zoals gerapporteerd door de FDIC, en u zult zien dat dit slechts een van de toptarieven is die beschikbaar zijn in onze onderstaande ranglijst.
Waarom is mijn APY zo laag?
Financiële instellingen maken winst als de rente op het geld dat ze uitlenen hoger is dan de rente die ze betalen aan mensen die geld op een spaarrekening storten, wat een van de redenen is waarom de rente op spaarrekeningen zo laag is. Wanneer de rentetarieven op leningen laag zijn, hanteren financiële instellingen vaak nog lagere rentetarieven op spaarrekeningen om inkomsten te behouden.
Wie komt niet in aanmerking voor APY?
Werknemers in de informele economie die zich geen pensioenregeling kunnen veroorloven, komen in aanmerking voor APY, een door de overheid beheerde pensioenregeling voor sociale zekerheid die ongeveer zeven jaar geleden werd ingevoerd.
Ten slotte,
De APY bepaalt hoeveel rente u verdient op uw spaarrekening. Als u dus weet hoe u het jaarlijkse procentuele rendement kunt berekenen, weet u waar u op moet letten bij het openen van een spaarrekening.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Is jaarlijkse procentuele opbrengst een goede zaak?
De jaarlijkse procentuele opbrengst is goed want hoe hoger het is, hoe sneller uw geld groeit.
Welke bank heeft de hoogste APY?
Volgens Nerdwallet, de bank met de hoogste APY is Bread Savings.
Kan ik leven van de rente van een miljoen dollar?
Als u een miljoen dollar op de aandelenmarkt investeert, krijgt u in de loop van een jaar $ 96,352 aan rente. En dit is genoeg rente om van te leven.
Gerelateerde artikelen
- DELEN CERTIFICAAT: Overzicht, Sjablonen, Tarieven, Formaten (+Quick Tool)
- GRATIS ZAKELIJKE CONTROLE-ACCOUNT: Beste 15+2023-optie & hoe-gids te openen
- Contante waardeformule: definities, voorbeelden, formule en berekeningen
- ZAKELIJKE DEPOSIT ACCOUNTS: Lijst met de beste depositorekeningen in 2023 (bijgewerkt)
- FINANCIERINGSKOSTEN: wat zijn financiële kosten precies? Waarom zijn ze belangrijk?
