「年金」と呼ばれる保険契約は、金融機関が投資したお金を将来の固定収入源として支払うことを意図して販売するものです。 投資家は、一括払いまたは毎月の保険料を使用して年金を購入または投資します。 保有機関は、所定の期間または年金受給者の生涯にわたって、将来の支払いの流れを発行します。 年金は、人々が自分のリソースを使い果たす危険を軽減するのに役立ち、通常は退職時に使用されます。 この記事では、年金率、即時年金、忠実な年金率について説明します。 また、年金は良い投資かどうかという質問にも答えます。
何ですか 年金?
年金は、人々に定年退職後の安定したキャッシュ フローを提供し、リソースを使い果たすことへの懸念を和らげるために作られています。 一部の投資家は、年金契約を購入するために保険会社またはその他の金融機関に頼る場合があります。これらの資産は、生活水準を維持するのに十分ではない可能性があるためです。
その結果、これらの金融商品は、年金受給者としても知られる、安定した一定の退職後の収入を必要とする投資家に適しています。 投資された現金の非流動性と引き出しのペナルティのため、若い人や流動性を必要とする人には、この金融商品を使用することはお勧めできません。
年金は、いくつかの異なる段階と間隔を経ます。 これらは次のように知られています。
年金が積み立てられ、支払いが開始される前の期間は、蓄積フェーズとして知られています。 この段階では、年金に投入された資金は課税繰延ベースで増加します。
支払いが開始されると、年金化フェーズが始まります。
これらの金融商品は、繰延または即時の形で提供されます。 和解や宝くじの当選などを通じて多額の一時金を受け取り、それを将来のキャッシュフローと交換することを好む人は、年齢に関係なく、すぐに年金を受け取ることがあります。 繰延年金は、年金受給者が選択した日付から開始する保証された収入を与えながら、課税繰延べ方式で発展するように設計されています。
年金率
金利と、これらの商品が契約期間を通じて提供できるリターンに関して言えば、典型的な据え置き型定額年金金利と MYGA は、保証された年金金利を提供しているため、理解しやすいものです。
より複雑な年金は、変額、所得、および固定指数タイプです。 これらの商品のリターンは特定の期間の保証された金利を使用して計算されないため、顧客はこれらの商品の年利率を見つけることができません。
さらに、MYGA と定額年金のレートは毎日変動することを覚えておくことが重要です。 次の表は、最新の固定年金率をお知らせするために、Annuity.org とそのパートナーであるシニア マーケット セールスによって毎週更新されます。
即時年金
あなたの収入の必要性の多くは、当面の年金で満たすことができます。 即時年金は、特別な保証、セキュリティ、および柔軟性により、多くのシナリオに最適な金融ソリューションです。 たとえば、退職後の収入を管理するためのシンプルなアプローチを探している場合、即時年金は簡単な XNUMX 回限りの保険料で経済的な不安を和らげることができます。 あるいは、資格のあるプランを持っていて早期退職したい場合は、即時年金を利用すると、早期退職のペナルティを回避できます。
即時年金は、リソースを使い果たすことからあなたを守ります。 技術の進歩と健康的なライフスタイルのおかげで、アメリカ人はこれまで以上に長生きしています。 65 歳で退職する場合、National Center for Health Statistics (1996 年) は、20 年から 30 年は収入のために資産を管理する必要があると推定しています。 ただし、即時年金からの支払いは終身 (または指定した期間) 保証されるため、解約することができます。 終身給付の支払いは常に同額であり、超過することはありません。 即時年金の収入が保証されているため、心配する必要があるのは退職後の予算です。
ニーズに合わせて調整できるさまざまな即時年金支払いの選択肢から選択してください。 直接年金は以下を提供します。
- セキュリティ: Single Premium Immediate Annuity は、退職計画を危険にさらす可能性のある市場の変動の影響を受けません。
- 柔軟性: ニーズに合わせて支払いの頻度を決定できます。
- 安定性：ライフオプションを選択すると、常にお金が入ってきます。
- 選択: 即時年金の場合、所得の支払いにはいくつかの異なるオプションがあります。
即時年金はどのように機能しますか?
50,000 回限りの寄付 (50,000 ドルとしましょう) を行うと、残りの生涯にわたって毎月の支払いが行われます。 あなたの年齢 (およびその後の平均余命) によって収入が決まります。 401(k) の 67 ドルは、670 歳で退職したときに管理を続けるのではなく、実質的に自己資金による年金に変えることができます。 この例では、今日即時定額年金を購入することを決めた場合、残りの人生の毎月の支払いとして、女性で約 723 ドル、男性で約 XNUMX ドルを受け取ることになります。 定額年金での支払い額は一定です。 このオプションを選択して契約に署名した直後に亡くなった場合、即時終身年金に入れるお金は通常、保険会社に送られ、相続人には送られません。 ただし、自動受取人オプションを選択することで、これを回避できます。
年金は良い投資ですか？
年金は安定した収入源を保証するため、退職後の投資に適しています。 老後資金不足が心配な方には参考になるかもしれません。 年金は、高成長の株式投資ではなく、退職者に保証された収入を与えるように設計された保険商品であることを覚えておくことが重要です。
ほとんどの人が投資について考えるとき、ウォール街とニューヨーク証券取引所の立会場でのハイ ステークス アクションを思い浮かべます。 フォーチュン 500 企業のティッカー シンボルが思い浮かぶかもしれませんし、投資信託の年次報告書の円グラフもあまり面白くないかもしれません。
年金は金融の世界では投資とは見なされないため、すぐには考えられません。 これらは、退職者に信頼できる収入源を提供するように設計された保険商品です。 年金は、言われていることにもかかわらず、投資ポートフォリオの構成要素であるべきです。
ただし、必ずしもそうする必要はありません。
個人の投資目標は、年金が自分にとって良い投資であるかどうかを判断するのに役立ちます。 年齢、投資予定期間、リスク許容度、生活様式、およびその他のいくつかの考慮事項はすべて、目標に大きな影響を与えます。
年金のデメリット
年金を購入する前に、あなたが一緒に働いている保険代理店またはファイナンシャルアドバイザーは、あなたの利益ではなく、彼または彼女の利益を探している可能性が高く、手数料を稼ぐためにこの商品を販売しようとしていることに注意する必要があります. したがって、年金を購入するように説得しようとしている可能性があるため、表面的には素晴らしいと思われるプランについて決定を下す前に注意してください。
＃1。 不正確な高利回り
そのような落とし穴の XNUMX つは、最初は高利回りのように見えますが、XNUMX 年か XNUMX 年しか続かないティーザー金利です。 プラン期間中は高い利回りを約束するこの戦略は、高価な長期プランを購入するよう説得することを目的としていますが、最初の XNUMX 年を過ぎると、市場のパフォーマンスに基づいてリターンが変動し始めます。
＃2。 費用と制裁
他の投資の選択肢では、年金に関連するさまざまな費用や違約金に対処する必要はありません。 手数料、投資管理、保険の手数料だけでも、かなりの金額になる可能性があります。
＃3。 早期引き出し手数料
この計画では、5% から 20% の範囲のペナルティを課すことで、たとえば緊急事態が発生した場合に、年金から資金を引き出すことを困難にしています。 投資家が 59 歳半になる前に口座からお金を引き出すと、IRA 口座に匹敵するペナルティがあります。
＃4。 継承の難しさ
あなたが亡くなったという恐ろしい出来事の中で、あなたの近くにいる誰かに年金の利点を譲渡することはより困難です. 一部の年金プランでは、早すぎる死の場合に配偶者または他の家族に支払いを継続することができますが、これらのポリシーは多くの場合、より高価であり、毎月の支払いが少なくなります.
＃5。 財務上の危険
年金プランを購入すると、保険会社の安定性に多くの信頼が置かれます。 それは基本的に、会社が倒産しないという賭けです。これは、多くの場合のように、年金プランが長期間にわたる場合に懸念されます。 Bear Sterns や Lehman Brothers のような金融機関のトラブルと崩壊が示すように、かつて支配的だった金融機関でさえ、脆弱な経営と危険なビジネス慣行の犠牲になる可能性があります。 他社との年金プランが破綻しないという保証はありません。
＃6。 機会費用
年金プランでは、リスクの低減と収入の保証を目的として多額の費用を支払っているように見えます。 ただし、無料のランチなどはありません。 年金は、流動性を最小限に抑えた長期にわたる投資戦略にお金を閉じ込め、金利が上昇したり市場が前進したりした場合に、より良い投資の可能性を利用することを妨げます. 退職基金の大部分を年金に投資する機会費用は、単純に高すぎます。
＃7。 税金、税金、税金
税金に関して言えば、最初は年金が魅力的に見えるかもしれません。 投資顧問はおそらく税金の繰り延べを強調するでしょうが、期待するほど有利ではありません。
年金の税金には、後入れ先出し法が使用されます。 これは最終的に、あなたの利益があなたの標準税率で課税されることを意味します。
フィデリティの年金率
繰り延べ定額年金は、The Fidelity Insurance Network® を通じて入手でき、税金の繰り延べにより、所定の期間にわたって保証された収益率を提供します。
＃1。 競争力のある料金
CD、債券、その他の資産と金利を比較すると、より魅力的かもしれません。
＃2。 予測可能性
市場の動向に関係なく、金利は 3 年から 10 年の一定期間固定されます。
＃3。 減税の可能性
IRS の拠出上限はなく、すべての利子関連の税金は、資金が引き出されるまで延期されます。
XNUMX種類の年金
最も人気のある XNUMX 種類の年金 (即時固定、即時変額、繰延固定、および繰延変額) はすべて、お客様のニーズを満たすことができます。 これらの XNUMX つのオプションは、支払いの受け取りを開始する時期と、年金をどのように投資するかという XNUMX つの主な考慮事項に基づいています。
年金の支払いを開始する場合、年金の支払いを受け取る方法には XNUMX つのオプションがあります。将来、毎月の支払いを受け取る (後払い) か、保険会社に一時金を支払った直後に受け取る (即時払い) のいずれかです。
年金投資の増加方法: 年金拠出金は、金利 (固定リターン) や市場投資 (変動リターン) など、いくつかの異なる方法で価値を高めることができます。
＃1。 終身保証オプションは、最初の即時年金です。
平均余命の計算は、退職後の収入計画において最も困難な側面の XNUMX つです。 即時年金は、保証された生涯の支払いを今すぐ提供するために明示的に作成されます。
不利な点は、確実な収入のために流動性を放棄することです。 一般的に言えば、緊急時に一括払いが必要な場合は、アクセスできません。 ただし、生涯収入を確保することが最優先事項である場合は、生涯即時年金が最良の選択かもしれません。
費用が支払いに組み込まれているという事実は、即時年金を非常に魅力的にするXNUMXつの側面です. あなたが最初に寄付した金額に基づいて、これにより、あなたの残りの人生とあなたの配偶者の人生のために将来どれだけのお金を受け取るかを正確に知ることができます.
即時年金を提供する Thrivent のような金融会社は、通常、一定期間または死亡するまでの継続的な支払いなど、追加の収入支払いの選択肢を含んでいます。 選択した人または原因に支払うことを選択できる死亡保険金もオプションです。
＃2。 繰り延べ年金：税繰り延べオプション
繰延年金は、毎月の支払いまたは後で一時金の形で保証された収入を提供します。 保険会社は、あなたから一括払いまたは定期的な保険料の支払いを受け取り、契約に従って投資します。 繰延年金は、選択した投資スタイルに応じて、支払いが行われる前に元本が増加する可能性を提供します。
繰延税金ベースで退職所得を寄付したい場合、つまり、お金を引き出すまで退職所得に課税されない場合、繰延年金は素晴らしい選択です。 IRA や 401(k) とは異なり、繰延年金には拠出上限がありません。
＃3。 定額年金：リスクの少ない選択肢
おそらく最も理解しやすい年金の種類は定額年金です。 あらかじめ決められた期間（保証期間）、保険会社が投資に対する固定金利を保証します。 保証期間の長さは、XNUMX 年から投資の保証利率全体までさまざまです。
契約の満了時または保証期間の終了時に、投資資金を年金化、更新、または別の年金契約または退職口座に移すことができます。
定額年金は金利が保証されているため、毎月の支払い額を予測できるため、収入は市場の変動の影響を受けないことがよくあります。 もちろん、金利が設定された定額年金にとどまるデメリットは、市場の上昇から利益を得ることができないことです。 さらに、保証金利がインフレに追いつかない可能性があります。 全体として、定額年金は、蓄積段階で退職所得を生み出すのに最も有利であり、年金化段階ではあまり有利ではない可能性があります。
＃4。 変額年金は、最も有利になる可能性のある選択肢です。
変額年金として知られる課税繰延年金契約では、401(k) のサブアカウントに似たサブアカウントにお金を投資できます。 年金の成長は、サブアカウントの助けを借りてインフレを上回ることがあります。 年金契約への特定の特約は、生涯所得保証を提供する場合があります。
サブアカウントは、ミューチュアル ファンドと同様に、市場リスクとパフォーマンスの影響を受けます。 さらに、変額年金は、受益者に一定の金額を保証する死亡給付特約または収入特約を提供します。 「保証された生涯引き出し特典」または GLWB として知られる特約は、長寿リスクと市場リスクの両方を軽減するのに役立ちます。 定年退職まであと15年以内なら、この二重保障が役に立ちます。
すでに Roth IRA または 401(k) の年間拠出上限に達している場合、変額年金は退職後の収入戦略を補完する優れた選択肢となる可能性があります。 さらに、変額年金に収入保証特約を含めることを検討することもできます。 保証された収入機能のおかげで、お金よりも長生きしないことを知っているので、現在の目標に集中できるかもしれません.
70歳は年金を買うべきですか.
所得年金の購入は、生涯にわたってインフレに対抗するのに役立つ成長資産も含む、より大きな計画の一部として考慮する必要があります。 金融コンサルタントの大半は、最高額の支払いを受けるために、70 歳から 75 歳の間に所得年金を開始することを勧めています。
月額50000ドルの年金はいくら払うのですか？
50,000 歳で 60 ドルの年金を購入し、すぐに支払いを開始した場合、残りの人生で毎月約 219 ドルを受け取ることになります。
月額100,000ドルの年金はいくら払うのですか？
私たちのデータによると、生涯所得特約を使用した場合、$100,000 の年金は毎月 $448 から $1,524 の生涯を支払うことになります。 支払いは、年金契約を購入した年齢と、お金を受け取るまでの期間に基づいています。 100,000万円の年金は月いくら？
まとめ
退職後の財政状態を心配している投資家は、年金から有利な分散効果を得ることができます。 年金には多くの欠点と多少の変動性がありますが、比較的安全な投資機会として、追加の収入を提供できます。 ただし、安全に投資したい場合は、年金が常に最良の選択であるとは限りません。 高品質の配当株に投資することで、優れた配当金を獲得し、長期的に株価が上昇する可能性があります。これにより、年金が単独で生み出すよりも高いリターンが得られます。
関連記事
参考文献
