XNUMX つまたは複数の既存のローンを返済するために新しいローンを取得するプロセスは、ローンの借り換えと呼ばれます。 借り換えは通常、借り手が金利を引き下げたり、返済義務を軽減したりするために行われます。 借り換えは、支払いに困難を抱えている借り手が、より長期で月々の分割払いを安くするためのもう XNUMX つの方法です。 この投稿では、信用度の低い学生ローンを含むローンの借り換え方法について説明します。
ローンの借り換え
ローンの借り換えを利用すると、現在のローンを、金利や返済スケジュールが異なる新しいローンに切り替えることができます。 返済期間を延長する必要がある場合、または信用スコアが向上し、より有利な金利が得られるようになった場合は、借り換えが適切な選択肢となります。
借り換えをしてより低い金利を確保できれば、個人ローン全体の支払額も少なくなります。 より長いローン期間に借り換える場合、毎月の最低支払額が低くなります。 利息を考慮して返済期間を延長すると、ローンの合計支払額が増える可能性が高くなります。
ローンの借り換えとはどういう意味ですか?
個人ローンの借り換えとは、同じ金融機関または別の金融機関から新しいローンを申請し、受け取ったお金を以前のローンの返済に使用することです。 手続きが完了次第、新たな金利・条件で新たなローンの支払いが開始されます。
個人ローンの借り換えが信用に与える影響
金融業者は、あなたの信用スコアに影響を与えることなく、新しい個人ローンの事前審査を許可してくれることがよくあります。 ただし、ローンの続行を決定すると厳しい信用調査が行われ、信用スコアが一時的に低下します。 これにより、個人ローンの借り換え後に新たな信用を得ることがより困難になる可能性があります。 借金の支払いを続ければ（最終的には完済すれば）、最終的には信用スコアが向上します。
ローンの借り換え方法
ローンを借り換える準備ができたら、次のいくつかの手順を実行することから始めてください。
#1. 必要なお金を把握する
ローンを借り換えると、古いローンを、異なる条件の新しいローンに置き換えて、古いローンを返済することになります。 したがって、入札をリクエストする前に、現在のローンを返済するために必要な正確な金額を確認してください。 また、元の貸し手によって、借り換えの利点を無効にする前払いペナルティが課されているかどうかも確認してください。
#2. 信用報告書とスコアを確認してください。
ローンの借り換えを考える前に、信用スコアと信用報告書を確認してください。 これは、現在支払っている料金よりも低い料金を利用できるかどうかを判断するための重要なステップです。 新しい金利がそれほど低くない場合、借り換えは有利ではない可能性があります。
#3. 銀行やオンライン金融業者にアクセスして、金利と条件を比較してください。
個人ローンの借り換えには徹底的な調査が必要です。 借り換えの前に、さまざまな金融業者の金利と条件を調べてください。 金融業者によって金利や条件が異なる場合があるため、ショップを比較することが重要です。 さらに、全体的に手数料がかさんだり、不必要に延長したりすることになる場合、低金利の新規ローンは好ましくない可能性があります。
#4. 現在の貸し手に連絡してください。
研究を進めるときは、現在の貸し手のことを忘れないでください。 ビジネスを継続するために、現在のローンよりも有利な条件を提供してくれるかもしれません。 現在の金融機関とすでに関係があるため、新しいローンの資格があるかどうかを知るのは簡単かもしれません。 多くの場合、新しい信用報告書を作成する必要さえありません。
#5. ローンをリクエストする
ご希望のオファーを提供する金融機関を選択したら、申請書と、社会保障番号、給与明細、銀行取引明細書、納税申告書などの必要なサポート書類を提出します。 正式な借り換え申請は、前に説明したローン比較フェーズとは異なります。 ローンの申し込みを進め、ローン引受手続きを経て、選択した貸し手から現金を受け取るには、正式な申し込みを提出する必要があります。
#6. 新しいローンの返済を始めましょう。
新しいローンからの収入が得られたら、現在のローンを返済します。 二重ローンの支払いや追加利息の支払いを避けるために、この手続きはできるだけ早く完了する必要があります。 要求した金額を受け取るとすぐに、新しいローンの返済期間が始まります。 新しい金利、新しい返済期間、新しい月々の支払額で、今すぐ月々の支払いを開始できます。
信用度の低いローンの借り換え
信用度の低いローンを借り換えるには、次のいくつかの手順に従ってください。
#1. まずは自分の住宅ローン業者を試してみる
住宅ローン貸し手の目標は、借り手とのつながりを確立することです。 借り換えをしたいが信用度が低い場合は、特定の財務状況に合った解決策を見つけるまでに時間がかかる必要があります。 あなたは現在、現在の貸し手またはローンサービサーの顧客であるため、そこから始める必要があります。 信用度が低くても住宅ローンの借り換えを諦めないでください。 信用スコアの低い人々と協力する意欲のある住宅ローン貸し手もいます。 これには、住宅ローン会社、オンライン金融業者、信用度の低い顧客と取引する US 銀行などの評判の良い従来型の実店舗銀行が含まれます。
＃2。 FHA Streamline Refinance を確認する
FHA ストリームライン借り換えプログラムは、借り換えが必要で FHA ローンがある場合に最適な選択肢となります。 米国住宅都市開発省によると、2021年657月から580月の間にFHAローンを借り換えた借り手の平均信用スコアは500でした。借り換えに必要な信用スコアは10です。ただし、貸し手は次の条件を満たす顧客の借り換えを許可する場合があります。信用スコアが XNUMX 未満で、住宅資産が少なくとも XNUMX% ある人。
＃3。 FHA の金利と期間の借り換えを検討する
FHA 合理化借り換えは現在の FHA 借り手にのみ利用可能ですが、借り手は誰でも FHA 金利と期間の借り換えを申請できます。 住宅ローンの金利が高い場合は、そうすることが有利になる可能性があります。 新たな評価、信用調査、借り換え対象の住宅ローンが期日の月に最新のものであるという要件はすべて、プロセスの追加事務作業に加わります。
#4. VA Streamline Refinance または VA-Backed Cash-Out Refinance Loan を申請する
手間のかからない金利引き下げ借り換えローン (IRRRL) (一般に VA 合理化借り換えと呼ばれます) を利用すると、信用度が低くても、既存の VA 担保住宅ローンを借り換えることができます。 IRRRL は、最新の給与明細、2 年分の W-XNUMX、連邦所得税申告書などの財務書類の提出を要求することがよくあります。 このオプションの貸し手は住宅評価も要求します。
#5. USDA 合理化支援プログラムを利用する
信用調査が必要ないため、条件を満たす場合は、マイナス信用での借り換えには USDA の Streamlined Assist プログラムが最適な選択肢となる可能性があります。 代わりに、過去 12 か月間で住宅ローンの支払いをすべて予定通りに支払い、USDA 経由または USDA の支援を受けてローンを借りている人は誰でも対象となります。
#6. ポートフォリオ借り換えローンを検討する
信用度が低い場合は、ポートフォリオローンも借り換えの選択肢になります。 銀行や住宅ローンブローカーを通じて、ポートフォリオローンを受けることができます。この名前は、元の貸し手がローンを他人に売却するのではなく保持している（そして頻繁にサービスを提供している）ことから名付けられました。 貸し手はローンに関して独自のルールを設定しており、従来の借り換え要件よりも緩やかな場合があります。 あなたが住宅ローンや銀行の長年の顧客である場合、または貸し手があなたのビジネスを望んでいる場合、ポートフォリオローンが承認される可能性が高くなります。
＃7。 共同署名者を探す
信用度が低く借り換えができず、金利が引き下げられたままになっている場合、共同借り手を得ることで状況が大幅に改善される可能性があります。 たとえ親戚や友人の間であっても、住宅ローンの共同署名は商取引です。 連帯保証人が良好な信用と十分な資金力を持っている場合、貸し手はより安全になります。 あなたにはローンを返済する経済的余裕があり、お金と信用を得るために一生懸命働いたのだから、他の責任よりも返済を優先することを連帯保証人に説得する必要があります。
借り換え学生ローン
古い学生ローンを返済するために新しいローンを取得するプロセスは、学生ローンの借り換えとして知られています。 学生ローンを借り換えると、金利が引き下げられ、返済スケジュールが変更される場合があります。これにより、利息を節約したり、毎月の支払いを削減したりできる場合があります。 連邦学生ローンと民間学生ローンはどちらも借り換え可能ですが、連邦ローンには民間金融機関にはない多くのメリットがあるため、一般的には借り換えを避けることが望ましいとされています。
学生ローンを借り換えるべきでしょうか?
あなたが探しているローンの金利が、すでに持っているローンよりも低い場合にのみ、学生ローンを借り換えるのは経済的に合理的です。 現在の月々の支払額と計画中のローンの支払額を比較するには、ローン計算ツールを利用してください。 月々の支払いを減らすために長期に借り換えることを選択することもできますが、そうすることで利息が発生するため、ローンの総コストが増加する可能性があることに注意してください。
借りているローンの種類も借り換えるべきかどうかに影響します。 民間ローンがある場合、借り換えは理にかなっていますが、連邦ローンを借り換えると、特典が失われます。
最高の学生借り換えローン貸し手
#1. ソフィ
SoFi が学生ローンの借り換えで最も人気のある金融業者の XNUMX つである理由は理解できます。 この貸し手は手頃な金利で融資を提供しており、組成やその他の隠れた費用は発生しません。 SoFi は、幅広い返済オプション、低金利、オンライン リソースの選択により、さまざまな種類の借り手にとって素晴らしい選択肢です。
＃2。 本格的
Earnest を利用すると、学生ローンを借り換えることができ、低い年利と柔軟な返済条件が得られる可能性があります。 返済期間は 12 年から XNUMX 年まであり、予算に合った返済スケジュールを簡単に見つけることができます。 Earnest では、予算に応じた支払い方法を選択でき、管理できる毎月の金額が見つかるまでローンの期間を調整します。 もう少し余裕が必要な場合は、XNUMX か月に XNUMX 回支払いを延滞することもできます。
＃3。 シチズンズバンク
最高額は学位の種類によって異なりますが、この銀行は最大 750,000 ドルの学生ローンの借り換えが必要な個人向けに学生ローンの借り換えを提供しています。 学位の種類に応じて、年率 5.39% という低い変動融資金利も利用でき、返済期間は 0.5 年から XNUMX 年の間で選択できます。 自動支払い割引やロイヤルティ割引など、金利を下げることができるさまざまな割引を受ける資格がある場合があります。 これらのインセンティブの結果として APR が XNUMX% 削減される可能性があり、長期的にはさらにお金を節約できます。
#4. スプラッシュ・ファイナンシャル
ここでは、5,000 ドルから全額までの範囲で借金を借り換えることができます。 直接お金を提供するわけではありませんが、他の金融機関と協力して、あなたのニーズや財務状況を満たすことができる金融機関を見つけます。 スプラッシュは、さまざまな金融機関と提携しているため、信用度の高い顧客向けに学生ローンの借り換え金利が最も低いと主張しています。
＃5。 カレッジ・アベニュー
手数料を支払わずに学生ローンを借り換えたい場合は、College Ave を検討するのが良い選択肢です。 医学、歯学、薬学、または獣医学の博士号をお持ちの場合、この金融業者は年利 5.99 パーセントという低金利の変動金利と固定金利を提供しており、最大 300,000 万ドルの学生ローンを借り換えることができます。 他の学位の場合の最大融資額は 150,000 ドルです。 支払わなければならない唯一の料金は延滞料金です。 この金融業者はローンの前払い手数料を課しません。
ローンを借り換えるとお金がもらえますか
キャッシュアウト借り換えは、住宅資産を現金化できる住宅ローン借り換えの一種です。 以前の住宅ローン残高が新しい住宅ローンの金額を上回った場合、超過分は現金で支払われます。
個人ローンを借り換えることはできますか
実際、個人ローンを再構築して、金利を下げたり、月々の支払いをより管理しやすくしたりすることができます。 古いローンを返済するために新しいローンを組むだけで個人ローンを借り換えることができ、新しい金利と返済期間が得られます。
借り換えは支払いが長くなることを意味しますか?
借り換えをすると金利が下がることがよくあります。 借り手はローンをより早く返済するために、借り換えも行います。 期間を長くすると月々の支払いが安くなる可能性がありますが、ローンが利息を積み上げるのに余分な時間がかかるため、全体的なコストも高くなります。
借り換える最も一般的な理由は何ですか?
金利を引き下げます。 これは借り換えを正当化する最も一般的な理由であり、「金利と期間」の借り換えとも呼ばれます。 この計算がうまくいけば、特にローン期間を短縮する場合、現在のローンの金利が高い借り手は借り換えによって利益を得られる可能性があります。
借り換えのメリットとリスクは何ですか?
- 長所: ほぼ確実に、より低い金利を固定することができます。
- 短所: 現在の料金によっては、大幅な節約にならない可能性があります。
- 賛成派: 現時点では、30 年の任期が 15 年の任期に転換される可能性があります。
- デメリット：借り換えに時間がかかる。
- 長所: 築いた資産を利用して現金を獲得できるかもしれません。
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参考文献
