毎月のクレジット カード明細には、支出と未払い総額がまとめられています。ただし、情報の中にはカードの APR (年率) への参照も含まれています。クレジット カードに残高がある場合、通常は APR が適用されます。ただし、キャッシングや支払い遅延などの一部の取引には、通常のレートよりも高い年利が適用される場合があります。
クレジット カードの APR がどのように機能するか、APR がいつ請求されるか、優れた金融習慣が利息の支払いを完全に回避するのにどのように役立つかをご確認ください。
APRとは何ですか？
クレジット カードの年率 (APR) は借入コストです。これは、残高がある場合の年利とカードに関連する手数料を加算したものを指します。クレジットカードの年利は頻繁に変動します。たとえば、APR が 9.99% のカードと APR が 14.99% のカードを XNUMX 枚持つことができます。
APR はどのように機能しますか?
クレジットカードの残高があると、通常は利息を支払わなければなりません。クレジット カード発行会社は、年利を計算するときにクレジット スコアを考慮し、クレジット スコアが高いほど金利が安くなることがよくあります。特定のクレジット カードで借入する場合のコストが低くなるため、通常は APR が低い方が望ましいと考えられます。
ほとんどすべてのクレジット カードには APR が設定されていますが、通常は支払う必要はありません。ほとんどのクレジット カードには、利息を発生させずに請求額を全額返済できる猶予期間が設けられています。
クレジット カードを使用してキャッシングを受ける場合は、利息と手数料も支払う必要があり、通常、標準残高の年利よりも高くなります。
APRの種類
多くのクレジット カードには、購入、残高送金の実行、キャッシングの取得など、ユーザーのアクションに応じて APR が変動する機能があります。各 APR は次のように動作します。
- XNUMX月の購入： 新規購入時に適用される金利です。
- 残高移行年利: 残高移行に適用される金利。購入年利と同じかそれよりも高くなる場合があります。
- 入門APR： 多くのクレジット カードでは、特定の期間 (最大 21 か月間) は利息が請求されない導入 APR 期間が提供されています。年利 0% の導入期間中は、新規購入、残高移行、またはその両方で無利息の恩恵を受けることができます。これらのサービスは、利息を節約し、借金から解放される優れた方法です。
- キャッシング・サービス： キャッシングを利用した場合に支払う金利のことです。この利率は、利用可能な年利の中で最も高いものとなることが多く、キャッシングでは猶予期間なしで即座に利息が発生します。
- ペナルティXNUMX月： 支払いが遅れた場合、カード会社は標準年利よりも高い金利を請求する場合があります。
変動金利と固定金利の APR
クレジット カードには変動年利が含まれる場合があるため、時間の経過とともにレートが変化する可能性があります。変動APRは、銀行が融資する最低金利である連邦プライムレートなどの基礎となる指数にリンクされています。プライムレートが上昇するとカードの APR も上昇し、プライムレートが下降するとその逆になります。
一方、固定金利の APR は、クレジット カード口座開設時から一定のままです。
優れたクレジットカード年利とは何ですか?
クレジット カードの良好な APR は、いくつかの要素によって決まります。 APR 0% は素晴らしいですが、特別なプロモーション APR が付いているカードを開かない限り、それを見つけるのは難しい場合があります。この場合、APR は永久に 0% のままではありません。
APR が妥当かどうかを確認するには、あなたと同じ信用スコアを持つ人々の平均金利を見てください。まともな、または非常に良い信用スコアを持つ人には 20% の APR が適切である可能性がありますが、優れた信用スコアを持つ人には 12% の APR が適切である可能性があります。信用スコアが低い場合は、25% の年利が許容される場合があります。信用スコアに関係なく、APR が低ければ低いほど良いのです。
APR はどのように計算しますか?
クレジット カードの APR を使用して、残高に対して支払わなければならない金額を計算できます。そのためには、日次の定期金利、つまり残高に対して XNUMX 日あたり請求されるクレジット カードの利息を計算します。
年率 1,000% のクレジット カードで 20 ドルを借りているとします。支払う必要がある金額の計算方法は次のとおりです。
- 20% を 365 年の日数 0.2 で割ると、365/0.0548 となります。日割りとして、XNUMX% を受け取ります。
- 日次レートに未払い残高を乗算します: 0.0548% x 1,000。 0.548 日あたり 55、つまり約 XNUMX セントを受け取ります。
- 月々の支払いを計算するには、日次料金に請求サイクルの日数を掛けます。請求期間が 0.55 日間の場合は、27 に 27 を掛けます。残高 1,000 ドルの年利 20% での月利は 14.85 ドルです。
APR は支払額を知るのに役立ちますか?
年間いくら使うかをポンドで計算するのは、特にクレジットカードの場合は難しいかもしれません。これは、クレジット カードでは柔軟な返済が可能であり (少なくとも最低金額を支払っていれば、次の月に複数回返済することができます)、プロバイダーは通常、月次または日次で利息を計算するためです。その結果、毎年支払う利息の額は、その年の残高の変動によって決まります。
たとえば、クレジット カードの借金を毎月期限どおりに全額返済した場合、年利に関係なく、利息を支払うことはありません。
したがって、APR はクレジット カードを比較する優れた方法ですが、支払う利息は、いつ、どのように借金を返済するかによって決まることに留意してください。
代表年利と個人年利の違いは何ですか?
代表者APR
代表的な年利は、クレジット契約が承認された個人の少なくとも 51% が受け取ることになる見積金利です。これは、この取引を許可された人のほぼ半数が、規定の料金を適用できない可能性があり、追加料金を支払わなければならない可能性があることを意味する。
個人年利
個人 APR は、提供されるレートです。資格に応じて、通常の料金と同じかそれ以上になる場合があります。貸し手は通常、あなたの信用情報と財務情報がその要件とどの程度一致しているかに応じて、提供する金利を決定します。
XNUMX月対APY
APR は残高に対して支払うべき金額ですが、年率利回り (APY) は普通預金口座が年間に生み出すことができる利息の金額です。
口座の金利と口座の利息複利の頻度は両方とも APY に含まれます。 APR は可能な限り低くしたいと考えていますが、お金を稼ぐことができるため、APY もできるだけ高くしたいと考えています。
APR にかかる費用
良いニュースは、借金を毎月期限通りに全額返済した場合、口座に利息が追加されないことです。そうすることで、ほとんどのクレジット カード会社がカード所有者に提供している猶予期間を利用できます。これは通常、請求サイクル後から始まる 21 日間の期間であり、この期間中は利息を請求されることなく新しい残高を支払うことができます。
ただし、カードに残高がある場合は利息が発生します。たとえ XNUMX か月間残高を保有しただけでも、その後数か月間は猶予期間が失われます。支払う利息の額は、カードの年利、残高のサイズ、および毎月の支払いのサイズによって決まります。
2022 年のアメリカ人の平均クレジット カード利用額は 5,910 ドルで、Bankrate は現在、クレジット カードの平均金利が 21% をわずかに下回ると予測しています。クレジット カードの利息は複利になることを理解してください。つまり、カードの残高を長く保持するほど利息が大きくなるということです。
最低支払い額だけを支払うことが、さまざまな年利での金利コストにどのように影響するかを以下に示します。
| 最低月額支払い | 返済までの数カ月 | 合計金利 | |
| 年率 5,910% で $17 | $177.30 | 46か月間 | $2,145 |
| 年率 5,910% で $21 | $177.30 | 51か月間 | $3,037 |
| 年率 5,910% で $28 | $177.30 | 66か月間 | $5,652 |
カードに借金を抱え続ける必要があると思われる場合は、Bankrate のクレジット カード ペイオフ計算ツールを試して、最低支払いのみを行った場合に最終的にどれくらいの利息を支払うことになるかを確認してください。月々の支払額を増やすことでどれだけ節約できるかもわかります。
クレジットカードの利息支払いを減らす方法
クレジット カードを使用して買い物をするのは、特に信用を築きたい場合や特典を獲得したい場合には便利ですが、長期的には金利手数料がかかるため、多額の費用がかかる可能性があります。
現在および将来のクレジット カードの利息を節約するためのヒントをいくつか紹介します。
- 毎月、料金を全額支払います。 ほとんどのクレジット カードには、請求サイクルの最終日に始まり、支払い期限日に終了する猶予期間があります。猶予期間が終了する前に明細書残高を返済した場合、それらの購入には利息は適用されません。ほとんどのクレジット カードでは自動支払いを設定できるため、支払いを忘れることはありません。
- できるだけ早く請求書をお支払いください。 支払いをするために毎月のサイクルが終わるまで待つ必要はありません。クレジット カード口座に期限内に支払い、月全体の XNUMX 日の平均残高を減らすことで、リボ払い残高の金利コストを削減できます。
- 残高移行クレジットカードを申し込みます。 すでに多額の借金を抱えていますか？導入年率 0% のクレジット カードに金額を移行することを検討してください。上位の債務移転クレジット カードでは、通常の年利が開始されるまでの最大 0 か月間、金利が 21% になります。
- より安い料金をリクエストしてください。 クレジットカード会社に電話して、金利の引き下げをリクエストしてください。もちろん、電話する前に、現在の年利、明細書の支払期日、および現在の負債を必ず確認してください。
全額支払う場合、APRは必要ですか?
クレジット カードの借金を全額返済し、利息をまったく支払わない場合、年利は影響を受けません。年会費など、クレジット カードに関連するその他の支出も引き続き考慮する必要があります。
クレジット カード発行会社は APR をどのように計算しますか?
APR を設定する際、クレジット カード発行会社は消費者の信用スコアを分析します。最も優れた信用を持つ消費者は、どのタイプのカードでも示されるスケールの下限で金利を獲得する傾向があります。クレジット カードの APR は変動することが多く、連邦プライム レートの上昇または下降に応じて発行会社が APR を上げたり下げたりする可能性があります。
まとめ
クレジット カードをお持ちの場合は、APR とは何か、またそれがいつ適用されるのかを理解する必要があります。クレジットカードに残高を残すつもりがない場合は、心配する必要はありません。ただし、クレジット カードの残高を持ち歩く必要がある場合は、年利を把握しておくと、毎月のクレジット カードの支払いを整理するのがはるかに簡単になります。
- クレジットカードの良い利率とは？ （更新しました）
- $2000 ローン: 信用調査なしで $2000 ローンを取得することについて知っておくべきこと
- ファイナンスチャージ：ファイナンスチャージとは正確には何ですか？ なぜそれらが重要なのですか？
- APR はどのように計算されますか? 最高の簡単なガイドと必要なものすべて
参考文献
