Ottenere un mutuo per comprare una casa è spesso il più grande investimento che la maggior parte delle persone fa da sola. Quanto puoi finanziare dipende da molte cose, non solo da quanto ti darà una banca. Devi guardare non solo alle tue finanze, ma anche alle tue simpatie e antipatie e a ciò che è più importante per te. Ecco tutte le cose a cui devi pensare per capire come rifinanziare la regola empirica del tuo mutuo in base al mutuo di Dave Ramsey e alla percentuale di reddito da investire per possedere la casa dei tuoi sogni.
Regola pratica del mutuo
Una regola pratica comune nel mercato immobiliare è che gli istituti di credito calcolano quanto una persona può prendere in prestito in base al rapporto debito/reddito. In altre parole, il rapporto debito/reddito di una persona è il totale dei debiti diviso per il reddito mensile o annuale lordo.
Il più delle volte, gli istituti di credito prenderanno in considerazione la concessione di prestiti alle persone se l'importo del prestito è almeno il 28% del loro reddito lordo. Le "regole pratiche sui mutui", che includono regole come "regola 32 percento" e "regola 40 percento", sono un gruppo di altre regole.
Se l'importo che desideri prendere in prestito è superiore a uno qualsiasi di questi limiti, la tua domanda verrà probabilmente respinta. Se conosci questi criteri, puoi usare la matematica per determinare se puoi acquisire il prestito che desideri. Perderai tempo ed energia se aspetti che la banca ti dica la stessa cosa. In questo modo risparmierai tempo ed energia.
Come funziona la regola empirica del mutuo di rifinanziamento?
La regola pratica del rifinanziamento del mutuo dell'1 per cento dice che dovresti pensare di rifinanziare la tua casa se potessi ottenere un tasso di interesse inferiore di almeno un punto percentuale al tuo tasso attuale. Il nuovo tasso è migliore se è più basso.
"Se hai un prestito di $ 500,000, risparmierai circa $ 280 al mese, o $ 3,360 all'anno, se il tasso scende di 1 punto percentuale", Melissa Cohn, un banchiere esecutivo di mutui presso Guglielmo Raveis Mutuo, ha detto a The Balance in una e-mail.
Quanti mutui posso permettermi?
La maggior parte degli acquirenti di case può permettersi un mutuo da due a due volte e mezzo il loro stipendio annuale. Usando questa formula, una persona che guadagna $ 100,000 all'anno può permettersi solo un mutuo da $ 200,000 a $ 250,000. Ma questo calcolo è solo una stima approssimativa”.
Alla fine, ci sono alcune altre cose a cui devi pensare quando scegli una proprietà. Innanzitutto, sappi cosa crede che tu possa permetterti (e come è arrivato a quella stima). In secondo luogo, devi pensare a te stesso e decidere in che tipo di casa sei disposto a vivere se hai intenzione di rimanere in casa per molto tempo, così come a quali altre cose sei disposto a rinunciare (o meno) in per vivere nella tua casa.
Perché la regola dell'1% per la regola empirica del mutuo di rifinanziamento generalmente funziona?
Usare l'1% come regola pratica per decidere quando rifinanziare un mutuo ha senso perché potresti risparmiare diverse migliaia di dollari ogni anno. Utilizzando lo stesso esempio di cui sopra, Cohn ha affermato: "Se hai un prestito conforme e i costi di chiusura sono di circa $ 6,000, ci vorranno poco meno di due anni per raggiungere il pareggio e iniziare davvero a risparmiare denaro con il rifinanziamento".
Diciamo che stai pensando di rifinanziare un prestito di $ 200,000 con un tasso di interesse del 6% e una rata mensile di $ 1,199. Ecco quanto risparmieresti se rifinanziassi a un tasso inferiore di 0.5 o 1 punto percentuale. Ma non tutti quei risparmi andranno in tasca. Dovresti sostenere i costi di rifinanziamento, chiusura e pagamento anticipato del prestito. Freddie Mac afferma che il costo medio di chiusura è di circa $ 5,000. Considera queste spese prima di rifinanziare a un tasso inferiore di un punto percentuale al tuo tasso attuale.
1% Refinance Mutuo Regola empirica vs. Regola del punto di pareggio
Il 1 per cento linea guida per il rifinanziamento va bene, ma dovresti anche considerare la regola della soglia di pareggio. Questa regola pratica si basa sulle spese di chiusura e sui risparmi, ha affermato Cohn. Dopo aver pagato le commissioni di rifinanziamento, questo è il momento in cui inizierai a risparmiare denaro. Quindi, quando decidi di rifinanziare, dovresti pensare a quanto tempo pensi di vivere in casa.
Torniamo all'esempio che abbiamo usato sopra di abbassare il tasso su un mutuo di $ 200,000 dal 6% al 5%. Risparmierai $ 125 al mese, che, al netto delle tasse, sarebbero $ 90. Ma diciamo che il tuo nuovo mutuo ti costa $ 2,500 in commissioni e costi di chiusura. Se dividi la tua spesa ($ 2,500) per i tuoi risparmi mensili ($ 91), ci vorranno 28 mesi per raggiungere il pareggio. Se prevedi di trasferirti presto, il rifinanziamento potrebbe non valerne la pena.
Quale percentuale di reddito dovrebbe andare verso un mutuo mensile basato su una regola empirica?
Poiché le circostanze di ogni proprietario di casa sono diverse, non esiste una regola valida per tutti in base a quanto dovresti pagare ogni mese sul tuo mutuo. Tuttavia, gli specialisti hanno alcuni suggerimenti per aiutarti a non spendere troppo per l'alloggio.
# 1. La regola del 28% per i pagamenti ipotecari
La "regola del 28 percento" dice che la rata del mutuo, comprese le tasse sulla proprietà e l'assicurazione, non dovrebbe costare più del 28 percento del tuo reddito lordo mensile. Questo è spesso chiamato un rapporto sicuro tra mutuo e reddito o una buona regola generale per i pagamenti dei mutui. Il reddito lordo è ciò che guadagni prima di tasse, pagamenti di debiti e altri obblighi. I finanziatori di solito guardano al tuo reddito lordo per capire quanto di un mutuo ipotecario puoi permetterti.
Non è difficile capire come utilizzare la regola del 28 percento. Diciamo che la tua famiglia ha un reddito lordo mensile di $ 5,000. Se moltiplichi il tuo reddito mensile lordo per 28, puoi avere un'idea approssimativa di quanto puoi spendere per il tuo mutuo ogni mese. In questo caso, se segui la regola del 28 percento, non dovresti spendere più di $ 1,400 al mese per la rata del mutuo.
#2. 28/36 Regola
Sai qual è la regola del 28 percento, ma non sai quale sia la regola del 28/36. Come abbiamo già detto, la regola del 28% dice che, come proprietario di una casa, non dovresti spendere più del 28% del tuo reddito mensile per il pagamento della regola pratica del mutuo. Quindi, non avresti dovuto spendere più del 36% del tuo reddito per il tuo altro debito (debito della casa, prestiti auto, carte di credito, ecc.). Questa è un'altra utile regola pratica per spendere all'interno del tuo budget.
Qual è il mio rapporto debito/reddito (DTI)?
Quando decidono quanto di un prestito puoi permetterti, i finanziatori non guardano solo al tuo reddito lordo. Anche il tuo rapporto debito/reddito è un fattore molto importante.
Il tuo rapporto debito/reddito informa i finanziatori quanto del tuo reddito mensile va verso il debito e altri obblighi. I finanziatori esaminano il tuo rapporto DTI per capire quanto puoi pagare ogni mese sul tuo mutuo. Se il tuo rapporto DTI è alto, significa che sei un candidato più rischioso per un mutuo perché hai meno soldi rimasti dopo aver pagato le bollette. Se perdi il lavoro o hai altri problemi finanziari, potresti non essere in grado di pagare il mutuo.
Quanti mutui posso permettermi?
I mutuatari devono capire da soli quanto possono davvero pagare per un pagamento della casa. Anche se la regola del 28 è un buon punto di partenza, è meglio fare un budget realistico per la tua vita futura come proprietario di una casa.
Quando crei un budget per il futuro, inizia con le bollette mensili. Un budget realistico dovrebbe includere tutte le cose di cui non puoi vivere senza al giorno d'oggi. Pensa a quanto costa il tuo cellulare e l'abbonamento a una palestra, nonché quanto ti costa acquistare generi alimentari e gas.
La tua nuova impresa immobiliare si aggiungerà ai tuoi costi attuali. Le tasse sulla proprietà e le regolari riparazioni domestiche sono due costi che le persone spesso dimenticano.
Se ti prendi il tempo per fare un budget realistico prima di trasferirti, puoi evitare di essere "poveri di casa". Fondamentalmente, il termine "poveri domestici" si riferisce ai mutuatari che possono pagare le rate del mutuo ma devono fare grandi tagli in altre aree del loro budget per farlo. Il mutuatario può avere una grande casa ma non abbastanza soldi per ripararla o arredarla. È fondamentale avere una casa decente e abbastanza soldi per annusare le rose.
Dave Ramsey Housing Guidelines vs. 28/36 Regola pratica del mutuo
La regola 28/36 è il rapporto debito/reddito standard utilizzato nel settore dei mutui. Ciò significa che i pagamenti mensili totali del tuo debito non dovrebbero essere superiori al 36% del tuo reddito prima delle tasse e non più del 28% del tuo reddito dovrebbe essere destinato all'alloggio.
La cosa più importante da togliere a questo è che la regola pratica del mutuo di Dave Ramsey è progettata per aiutarti a diventare ricco. Con una rata del mutuo inferiore, potresti evitare il debito della carta di credito e risparmiare più denaro. Non solo la tua rata mensile sarà inferiore, ma dovrai anche pagare 15 anni in meno.
D'altra parte, le regole del settore dei mutui sono stabilite per aiutarli a fare più soldi possibile.
Quali sono i costi di chiusura e quanto sono alti?
Le numerose spese che devono essere pagate per poter acquisire legalmente una casa sono indicate collettivamente come "spese di chiusura". Dovresti prevedere un budget compreso tra il tre percento e il cinque percento del prezzo totale della tua casa per i costi di chiusura, che possono includere cose come diritti di proprietà, una valutazione, tasse e spese di registrazione. 5
Posso ottenere un mutuo con un DTI del 50%?
È fattibile, ma non garantito, che sarai in grado di individuare un creditore ipotecario che lavorerà con te anche se il tuo DTI è alto come il 50%. Se il mutuatario ha sei mesi di pagamenti risparmiati oltre ad altre condizioni di qualificazione, la società finanziaria ipotecaria sponsorizzata dal governo Fannie Mae approverà un DTI di "oltre il 45%" caso per caso. Questa è una delle linee guida di prestito flessibili di Fannie Mae.
Che cos'è la regola della "capacità di rimborso"?
Gli istituti di credito ipotecario hanno la responsabilità di eseguire ciò che è noto come "due diligence" al fine di garantire che i mutuatari siano in grado di rimborsare i loro prestiti. Ad esempio, se il tasso di interesse su un mutuo aumenterà in pochi anni, l'istituto di credito è responsabile di garantire che il mutuo possa ancora essere pagato anche con il tasso più alto.
Quanto di un mutuo posso permettermi in base al mio stipendio?
È pratica comune utilizzare una regola empirica per stimare l'importo di un mutuo che sarai in grado di permetterti in base al tuo reddito. Ad esempio, secondo le raccomandazioni di alcuni professionisti del settore, non dovresti spendere più di due o due volte e mezzo il tuo reddito lordo annuo per un mutuo (quindi, se il tuo stipendio annuo è di $ 60,000, l'importo del tuo mutuo dovrebbe essere non più di $ 150,000). Secondo alcune altre serie di linee guida, non dovresti spendere più del 28-29% del tuo reddito lordo mensile per le spese di alloggio.
Cosa significa essere poveri di casa?
Si dice che una persona sia povera di casa quando la maggior parte della sua ricchezza è investita nella sua casa e una parte significativa del suo reddito viene utilizzata per estinguere il mutuo e altri costi ad esso associati. Un esempio di ciò sarebbe se avessi $ 100,000 di risparmi e utilizzassi l'intero importo per finanziare una casa che costa $ 500,000 e avesse un mutuo di $ 2,500 al mese, nonostante il tuo reddito netto mensile fosse di $ 3,000.
Se le cose prendono una brutta piega, questo tipo di accordo può dare l'impressione che l'economia stia andando bene, ma può portare molto rapidamente alla preclusione.
Quanto debito posso già avere e ottenere ancora un mutuo?
Il tuo reddito, e più specificamente il tuo rapporto debito/reddito (DTI), determinerà l'importo massimo del debito che puoi portare in un dato momento. Quando si richiede un mutuo, la regola generale è avere un DTI inferiore o uguale al 30% e, una volta estinto il mutuo, non dovrebbe essere superiore al 43%.
Regola ipotecaria di Dave Ramsey rispetto al budget 50/30/20
Il budget 50/30/20 è uno dei miei modi preferiti per creare un budget. Questo budget dice che dovresti spendere il 50% del tuo reddito per i bisogni, il 30% per i desideri e il 20% per i risparmi.
Penso che questo metodo di budgeting sia più utile quando viene utilizzato per aiutare le persone a prendere grandi decisioni finanziarie facendo un budget per il loro futuro.
Ho messo da parte metà del tuo budget per i "bisogni", che includono le spese di alloggio e la manutenzione della casa. Ma anche cose come cibo, trasporti e assicurazioni, che devono essere pagate ogni mese.
Se si scopre che il 65 percento del tuo ipotetico reddito da regola pratica del mutuo va ai bisogni, rimane solo il 35 percento per desideri e risparmi. In altre parole, acquistare una casa più grande significa rinunciare alle cose che desideri (come viaggi e divertimenti) o ai soldi che vuoi risparmiare (ad esempio, potresti dover posticipare il pensionamento).
Non sarai necessariamente "poveri di casa", ma dovrai rinunciare ad altri obiettivi finanziari ogni mese per pagare il mutuo.
Cosa richiedono generalmente i finanziatori?
PITI, che sta per capitale, interessi, tasse e assicurazione, si riferisce alle spese mensili per l'alloggio. I finanziatori in genere chiedono che questi costi siano inferiori o equivalenti al 25% al 28% del tuo reddito lordo mensile. Questo è indicato dai finanzieri come il rapporto "front-end". Per dirla in altro modo, se il tuo reddito lordo mensile è di $ 10,000 o se il tuo reddito lordo annuo è di $ 120,000, la rata del mutuo non dovrebbe superare i $ 2,800.
$ 10,000 X 28% = $ 2,800 - costi di alloggio mensili massimi
I finanziatori in genere richiedono che il costo mensile combinato delle spese per l'alloggio e del debito a lungo termine sia inferiore o uguale al 33 o 36 percento del reddito mensile totale del mutuatario. Questo è indicato dai finanzieri come il "rapporto back-end". Per dirla in altro modo, se il tuo reddito lordo mensile è di $ 10,000, non dovresti avere più di $ 3,600 di debito totale a lungo termine, inclusa la rata del mutuo di $ 2,800 e qualsiasi altro pagamento simile.
$ 10,000 X 36% = $ 3,600 – debito totale massimo
Se il tuo rapporto debito/reddito è superiore ai rapporti elencati di seguito, dovresti discutere le tue opzioni con il tuo prestatore.
Dave Ramsey Mutuo Regola empirica contro i miei pensieri
Le case della maggior parte delle persone sono la cosa più costosa che compreranno mai. Poiché la maggior parte dei proprietari di case prende in prestito denaro, c'è anche la leva finanziaria, che è altrettanto importante.
Secondo la regola empirica sui mutui di Dave Ramsey, molte persone acquistano troppe residenze per questi due motivi. Per fare ciò, spesso devono rinunciare ad altri obiettivi finanziari, spesso più importanti.
Tuttavia, mi vengono in mente alcune situazioni in cui non seguirei rigorosamente le regole di Ramsey di un acconto del 20% (o almeno del 10% dopo due anni di duro risparmio) e un mutuo a tasso fisso di 15 anni.
Con i tassi di interesse così bassi, questa è una buona scelta per un prestito a tasso fisso di 30 anni. Ma in questo caso, consiglio davvero un acconto del 20% o la possibilità di ripagare PMI in un anno o due.
Sì, è piuttosto vecchio. Ma, proprio come quando si salda un debito, risparmiare per una casa è un'opportunità per costruire davvero la propria forza finanziaria. Ci vuole tempo e disciplina, ma se riesci a risparmiare per un acconto del 20%, hai dimostrato di essere in grado di gestire gli alti e bassi finanziari che derivano dall'essere proprietario di una casa.
FAQ
Quali sono i costi di chiusura e quanto sono elevati?
I costi di chiusura sono le diverse cose che devi pagare per possedere legalmente la tua casa. Pianifica di spendere tra il 3 e il 5 percento del prezzo della tua casa per i costi di chiusura, che possono includere diritti di proprietà, una stima, tasse e spese di registrazione.
Quanto devi guadagnare in un anno per permetterti una casa da $ 500000 in Canada?
113,000 dollari all'anno
Tieni presente che hai bisogno di almeno $ 113,000 all'anno di reddito per poter pagare una regola pratica di un mutuo di $ 500.
Quale mutuo posso permettermi con 100k di stipendio?
Con un acconto del 20% e un reddito familiare di $ 100,000, puoi probabilmente acquistare un condominio da $ 560,000 senza troppi problemi. Questo numero si basa sull'idea che non hai molti debiti e hai $ 112,000 in banca.
Articoli Correlati
