Se vuoi vendere la tua proprietà o vuoi trasferirla a qualcun altro, tieni presente che devi estinguere completamente il tuo mutuo ipotecario. La tua decisione dipenderà da ciò che hai inizialmente concordato sul contratto di mutuo. Ci sono alcune eccezioni legali al mutuo dovuto in vendita chiaramente spiegate in questo articolo che possono essere di aiuto. Inoltre, copriremo la clausola di vendita dovuta in relazione a un trust fondiario, un'assicurazione e un trasferimento a LLC, che può essere utile a fini di elusione e protezione. Leggi oltre per una maggiore comprensione.
Che cos'è una clausola di scadenza?
Un due-on-sale è una disposizione in un contratto di mutuo, che stabilisce che se vendi o trasferisci la tua casa a qualcun altro, devi estinguere completamente il tuo mutuo. Quando qualcuno compra la tua casa, di solito usi il suo pagamento per pagare il saldo del mutuo residuo, quindi intasca i profitti.
Le clausole di due-on-sale coprono il prestatore da qualcuno che è dubbioso a rimborsare il mutuo assumendo il prestito del concessionario. Consente inoltre ai finanziatori quando i tassi sono alti piuttosto che pensare a un mutuo con un tasso di interesse basso. L'acquirente richiederebbe un mutuo con un tasso anticipato e il prestatore guadagnerebbe ulteriori sacchi di denaro.
La clausola di due-on-sale alla fine protegge il prestatore da tassi di interesse inferiori a quelli di mercato. Chiedendo l'intero importo del mutuo al momento della vendita, il prestatore ottiene un pieno ritorno sull'investimento. Il nuovo acquirente della casa dovrà prendere un nuovo mutuo con un tasso di interesse unico, basato sui tassi di interesse del mercato odierno.
Il contrario di una clausola di due on sale è un 'ipoteca presumibile. Ciò significa che i nuovi acquirenti possono assumere i termini del mutuo mantenuto dagli attuali proprietari. Se "assumi" o assumi il mutuo di qualcuno, significa che stai accettando di accollarti il suo debito e continuare a pagare dove aveva interrotto il precedente proprietario di casa.
I mutui ipotecari sono desiderabili quando i termini attualmente disponibili per un acquirente sono meno allettanti di quelli precedentemente concessi al venditore. La clausola di due on sale, nota anche come an clausola di accelerazione, compare in quasi tutti i prestiti.
Come funziona la clausola di scadenza?
In genere, quando si acquista un immobile, si ottiene un nuovo mutuo per pagare la casa al venditore. Tuttavia, il venditore utilizzerà tali proventi per saldare il saldo residuo del mutuo. Questa pratica comune esiste in parte a causa delle clausole di due-on-sale.
Se il contratto di mutuo prevede una causa di vendita, puoi chiedere al prestatore se puoi aggirare la clausola. A volte il prestatore approverà comunque un trasferimento di ipoteca quando andrebbe a vantaggio dell'azienda. Ad esempio, se le circostanze portano il prestatore a credere che potresti non essere in grado di rimborsare il mutuo, potrebbe approvarti a trasferire il mutuo a qualcun altro.
Non cercare di andare alle spalle del prestatore e trasferire un mutuo se proibito nel contratto. Il prestatore riceverà una notifica di trasferimento ipotecario a una nuova persona e lo consente preclusione su quella casa.
Il due-on-sale è generale nei mutui recenti. Spetta però al finanziatore specificare se la situazione richieda la citazione della clausola. È probabile che il prestatore lo faccia se ritiene che la sua sicurezza sia a rischio nelle mani di un acquirente non controllato. Oppure credono di poter guadagnare di più se l'acquirente richiede un nuovo prestito. Tuttavia, è meno probabile che il prestatore costringa il mutuatario a estinguere immediatamente l'intero mutuo. Se il mercato è debole, non potranno recuperare i loro costi precludendo la proprietà.
Ci sono eccezioni a una clausola di Due On Sale?
Sotto il Garn-St. Legge Germain, i prestatori non possono far rispettare la clausola di due-on-sale in determinate situazioni. Tuttavia, quando la proprietà dell'immobile ipotecato cambia, non può ancora essere applicata.
Se firmi veramente una clausola di vendita come parte del tuo contratto ipotecario, ci sono alcune eccezioni legali che non richiederebbero a un mutuatario di saldare il saldo del mutuo al momento della vendita. Queste eccezioni includono:
# 1. Divorzio o separazione legale
Eccezioni potrebbero essere se il mutuatario richiede il divorzio o la separazione legale. La proprietà può essere trasferita al coniuge o al figlio del matrimonio senza far valere il dovuto. Tuttavia, il nuovo proprietario deve occupare la proprietà affinché ciò avvenga.
#2. Eredità
Se il mutuatario muore e un parente eredita la casa, non puoi costringere il parente a saldare il saldo del mutuo residuo. Tuttavia, se scelgono di non occupare l'abitazione, il titolo ceduto può far scattare la clausola di due on sale. Eccezioni alla clausola del dovuto in vendita si applicano alla possibilità che il mutuatario trasferisca la proprietà a un figlio.
#3. Fiducia vivente
Nel trasferire la proprietà in un trust vivente, fintanto che il mutuatario continua ad occupare la proprietà e rimane il beneficiario del trust, il prestatore non può costringere il mutuatario a pagare l'ipoteca su richiesta.
#4. Locazione
Se il mutuatario ha inserito a locazione comune accordo al momento dell'acquisto della casa, un prestatore non può far valere la clausola di dovuta in vendita nel caso in cui il mutuatario muoia. Invece, l'inquilino congiunto superstite si assume automaticamente l'intero mutuo e può pagarlo come inizialmente previsto.
Nota: queste eccezioni alla clausola del dovuto in vendita si applicano solo quando il coniuge, figlio, erede o beneficiario in questione sceglie di abitare nell'immobile. Se scelgono di affittare o vendere la casa, la clausola di due-on-sale si ripresenterebbe. In caso di dubbio, contatta il prestatore per chiedere informazioni sulle tue opzioni.
Cessione della clausola di vendita a LLC
A causa della clausola di vendita, il trasferimento a LLC è soggetto a titolo ipotecario. Il trasferimento di beni a LLC è a scopo di protezione sollevando la questione della clausola di due on sale. I clienti hanno spesso paura che il loro trasferimento di protezione patrimoniale a LLC faccia sì che il loro prestatore ipotecario richieda la clausola di vendita sulla nota e sul mutuo. Questo perché il documento ipotecario afferma che la nota è dovuta ogni volta che cambiano il titolo della proprietà.
Quando un proprietario cambia il titolo della proprietà in una nuova entità di proprietà dello stesso proprietario in cui il proprietario rimane responsabile sulla nota e non vi è alcuna diminuzione del valore della garanzia del prestito, non vi è alcun rischio o danno aggiuntivo per il prestatore. In questi casi, un dovuto in vendita equivale a un contratto vincolante e probabilmente a una restrizione al commercio.
L'unico modo in cui un prestatore potrebbe rilevare un cambiamento nella proprietà della proprietà nella LLC del cliente sarebbe se il prestatore vedesse il cambiamento nei registri delle tasse sugli immobili. Ancora una volta, in pratica, i prestatori raramente indagano su questi documenti finché il prestito è in esecuzione.
Fiducia fondiaria dovuta sulla clausola di vendita
C'è una vecchia affermazione secondo cui un trust fondiario può essere utilizzato come mezzo per evitare la clausola di vendita dovuta. Questo potrebbe essere nel mutuo che un mutuatario dà a un prestatore. L'utilizzo di un fondo fiduciario e di una LLC può essere una buona scelta per i proprietari e gli investitori per evitare la clausola di vendita dovuta. Anche se ci sono sempre delle eccezioni a queste regole generali. La fiducia fondiaria da sola come mezzo per limitare la tua responsabilità e proteggere i tuoi beni non è mai una buona opzione. Questo perché semplicemente non funziona per gli indiani. In breve, i fondi fondiari sono sopravvalutati come strumento di pianificazione della protezione delle imprese e dei beni. Tuttavia, dovrebbe essere limitato nel suo utilizzo per fornire un anonimato limitato.
Clausola di due-on-sale in un mutuo o atto fiduciario
Una clausola di due-on-sale è una clausola in alcuni atti di fiducia. Dare al mutuatario il diritto di dichiarare un'accelerazione del debito ipotecario se si vende l'immobile senza il consenso scritto del mutuatario. La maggior parte dei mutui ha una clausola di scadenza. Quindi, dà al prestatore il diritto di chiedere il pagamento completo se il proprietario vende la casa senza saldare il prestito. A meno che non sia proibito dalla legge federale, il prestatore può richiedere il prestito ogni volta che ritiene che sia nel suo migliore interesse farlo.
Alcuni motivi per cui ai prestatori è vietato richiedere un prestito è se viene trasferito a causa della morte del mutuatario o di un accordo giudiziario.
Assicurazione contro la clausola di vendita
L'assicurazione sulla clausola di vendita può creare un po' di confusione poiché molte persone pensano che non esista. Tuttavia, è una compagnia di assicurazioni che ti fornirebbe la polizza di protezione della clausola di vendita dovuta. Come molti direbbero che non esiste una compagnia assicurativa che offre questo tipo di prodotto. Alcuni siti web lo hanno chiamato garanzia che è più simile a una garanzia di atto. Pertanto, se stai pagando il prestito in tempo non è necessario trovare qualcuno che finanzi l'affare se il prestito viene richiamato.
Considerare l'assicurazione/assicurazione sul capitale dipenderà dal tipo di clausola di vendita dovuta. In realtà è una compagnia di assicurazioni che può aiutarti con quasi tutti i rapporti. Tuttavia, darà a te e al tuo venditore la massima tranquillità riguardo alla clausola di vendita dovuta.
In caso di revoca della clausola di due on sale, la compagnia assicurativa impiegherà le proprie risorse in uno dei tre modi seguenti:
- Contatta l'associazione di credito e chiedi informazioni sulla passione del prestatore di far rispettare la disposizione se i pagamenti, l'assicurazione e le tasse sono in corso.
- Impiegare il suo pool di capitale e il pool di investitori per acquistare il mutuo e farlo assegnare a Equity Assurance mentre i termini rimarranno gli stessi.
- Equity può offrire mutui e note in sospeso sul mercato secondario.
Conclusione
Le clausole di due-on-sale sono progettate per evitare che i finanziatori perdano denaro nel caso in cui un proprietario di casa rovini i pagamenti. Questa clausola impedisce ai proprietari di abitazione di trasmettere il proprio debito a un acquirente sconosciuto che potrebbe essere inadempiente sui pagamenti. Piuttosto, i proprietari di abitazione devono utilizzare i proventi della vendita della loro casa per ripagare il debito con il prestatore. Inoltre, l'acquirente deve stipulare un altro mutuo per la casa per pagare il mutuo. I mutuatari fanno uso di antiche affermazioni secondo cui un trust fondiario può essere utilizzato come mezzo per aggirare la clausola di vendita dovuta.
Se hai bisogno di un mutuo per l'acquisto di un immobile, è probabile che il tuo contratto contenga una causa di vendita. Pertanto, è fondamentale comprendere questa disposizione prima di firmare i documenti di prestito.
Il due-on-sale protegge il tuo prestatore disincentivando potenziali acquirenti dall'assumere il mutuo. Ricorda, se provi a vendere o trasferire il titolo dei tuoi beni, sarai costretto a saldare immediatamente il saldo residuo del tuo mutuo con i proventi della tua vendita. Ci sono alcune eccezioni legali che non richiederebbero a un mutuatario di pagare il saldo del mutuo al momento della vendita.
Laddove l'importo del prestito è enorme, la maggior parte delle banche concederà l'autorizzazione prima del trasferimento del titolo ai fini della pianificazione. Il piano migliore è acquistare un investimento immobiliare a nome di una LLC o di una partnership, quindi non sono necessari trasferimenti di titolo successivi.
Domande frequenti sulla vendita
Tutti i mutui hanno una clausola di due on sale?
La maggior parte, ma non tutti, i mutui hanno una clausola di due on sale. Alcuni tipi di mutui sono ipotizzabili, come i prestiti VA, FHA e USDA.
È applicabile una clausola di due on sale?
È inapplicabile se il titolo viene trasferito a un erede o se la proprietà viene trasferita in caso di divorzio, o se la proprietà.
Che cos'è una clausola di potere di vendita?
La maggior parte degli atti di mutui fiduciari include una clausola di vendita. Questa clausola consente ai fiduciari nell'atto di ipoteca fiduciaria di effettuare pignoramenti extragiudiziali su mutuatari in sospeso, ovvero pignoramenti senza andare in tribunale.
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