In qualità di prestatore che estende finanziamenti alle imprese e ha bisogno di capitale, la clausola di accelerazione è qui per aiutarti a generare capitale dai tuoi mutuatari. Tuttavia, è una disposizione contrattuale che consente a un prestatore di richiedere a un mutuatario di rimborsare tutto un prestito in sospeso se i requisiti specifici non sono completi. Continua a leggere per saperne di più sulla clausola di accelerazione in un mutuo e negli immobili.
Che cos'è una clausola di accelerazione nel settore immobiliare?
Una clausola di accelerazione è una clausola contrattuale che richiede al mutuatario di ripagare l'intero importo residuo del prestito, nel caso in cui non sia inadempiente su uno o alcuni dei pagamenti. L'esecuzione del contratto è "accelerata", il che significa che l'intero importo diventa dovuto quando si verificano le circostanze concordate.
Inoltre, una clausola di accelerazione è un requisito nel tuo contratto di mutuo che specifica quando e come l'istituto di credito può "accelerare" l'intero rimborso del prestito. Se il mutuatario non rispetta i termini del contratto di mutuo. Tuttavia, riceveranno una lettera di accelerazione che li informa che l'istituto di credito ha attivato la clausola di accelerazione nel settore immobiliare. Inoltre, consente al prestatore di richiedere il pagamento prima della scadenza dei termini standard del prestito.
Clausola di accelerazione in un mutuo
Un mutuo consente a un futuro acquirente di proprietà i fondi necessari per l'acquisto di un immobile. In cambio, l'acquirente dà alla banca un interesse sulla proprietà che viene acquistata. Se l'acquirente non riesce a restituire il denaro che gli è stato prestato, la banca avrà gli interessi necessari per pignorare il prestito e vendere l'immobile per estinguere il prestito. Tuttavia, una clausola di accelerazione in un mutuo consente all'attuale detentore del prestito di richiedere il rimborso completo se il mutuatario è inadempiente sul prestito. Dopo l'accelerazione del prestito, il mutuatario non pagherà più il prestito a rate. Pertanto, il prestito cambia da un contratto rateale a un debito in scadenza.
Inoltre, le clausole di accelerazione in un mutuo aiutano a mitigare il rischio di insolvenza del prestatore di mutui. Di solito si basano su mancati pagamenti, ma possono essere strutturati anche per altri incidenti. Nella maggior parte dei casi, una clausola di accelerazione prevede che il mutuatario paghi immediatamente l'intero saldo dovuto sul prestito se i termini sono stati violati. Con il pagamento integrale del prestito, il mutuatario è sollevato da ulteriori pagamenti di interessi.
Le clausole di accelerazione sono più comuni nei mutui ipotecari. Tuttavia, aiuta a proteggere il prestatore dal rischio di insolvenza del mutuatario. Un prestatore può scegliere di includere una clausola di accelerazione per mitigare possibili guasti e avere il controllo sul patrimonio immobiliare. Con una clausola di proroga, un prestatore può pignorare la proprietà e prendere la proprietà della casa. Questo può essere vantaggioso per il prestatore se il mutuatario è inadempiente e il prestatore ottiene il prestito attraverso una rivendita.
Come funziona la clausola di accelerazione?
Normalmente il prestatore può chiamare o convocare la clausola di accelerazione nel settore immobiliare se il mutuatario manca una rata mensile. Alcuni istituti di credito ipotecario ti permettono di saltarne due o tre prima della clausola di accelerazione. Tuttavia, dipende dal contratto e dalle leggi statali. Se non sei in grado di rimborsare il tuo prestito entro una data prestabilita, di solito 30 giorni dopo aver ricevuto una lettera di accelerazione, il tuo prestatore potrebbe iniziare il processo di preclusione.
Cosa attiva le clausole di accelerazione nel settore immobiliare
Le seguenti circostanze possono attivare clausole di accelerazione.
# 1. Mancato rispetto delle commissioni sul reddito
Il mancato rispetto dei requisiti per la tassa di reddito può comportare una clausola di accelerazione. Le commissioni sul reddito sono determinate dal tasso di interesse che un prestatore addebita a un mutuatario. Tuttavia, il pagamento degli interessi è richiesto ogni mese. C'è anche un numero limitato di tasse mancate prima delle quali scatta la clausola.
#2. Mancato rispetto delle spese di mutuo
Gli importi del prestito principale sono normalmente elevati, tuttavia, il rimborso avviene tramite commissioni sul reddito e commissioni ipotecarie in un periodo fisso. Il mancato rispetto dei canoni parziali del mutuo può comportare l'attivazione di una clausola di accelerazione nel vostro immobile.
#3. Rottura dei contratti di debito
Gli accordi di solito limitano le azioni del mutuatario e riducono il rischio che corre il prestatore stabilendo regole specifiche entro le quali il mutuatario deve agire. Tuttavia, se il mutuatario viola i regolamenti, il prestatore può attivare una clausola accelerata e richiedere il rimborso completo.
È necessario informare il creditore ipotecario se si prevede di vendere o trasferire la proprietà a un'altra persona.
#5. Mancato pagamento delle tasse sulla proprietà
Il mancato pagamento delle tasse sulla proprietà consente al governo di presentare un reclamo legale sulla tua casa, di solito è nella clausola di accelerazione.
#6. Assicurazione per i proprietari di abitazione annullata
È molto importante per un prestatore proteggere la propria garanzia. Tuttavia, lo fanno, richiedendo che tu abbia un'assicurazione per i proprietari di abitazione sulla proprietà per la durata del prestito. Se annulli l'assicurazione del proprietario della tua casa in qualsiasi momento durante la durata del prestito, il prestatore ha il diritto di applicare una clausola di accelerazione.
Quando si verifica uno degli eventi di cui sopra, il tuo prestatore ti invierà una lettera di accelerazione con una data di scadenza. Tuttavia, dovrai pagare per intero il resto del tuo prestito. In caso contrario, il tuo prestatore può scegliere di procedere con la preclusione.
Cosa succede dopo che la clausola di accelerazione è stata invocata?
Se il tuo prestatore attiva una clausola di accelerazione, riceverai una lettera che include:
- Informazioni su come contattare il tuo prestatore.
- Il saldo del tuo prestito in sospeso.
- La spiegazione dell'accelerazione dei mutui.
- Si noti che è necessario rimborsare l'intero importo entro 30 giorni.
Pertanto, se non si paga l'intero importo in 30 giorni, il prestatore inizierà il processo di preclusione. Ma se rimborsi l'importo del prestito in sospeso, il saldo del prestito sarà completo e otterrai il titolo del tuo immobile dal tuo prestatore. Un prestatore deve proteggere il proprio investimento e ha il diritto di precludere se un mutuatario non riesce a effettuare i pagamenti del prestito su un prestito in sospeso.
Considerazioni prima di applicare una clausola di accelerazione nel settore immobiliare
Un prestatore deve considerare i seguenti fattori:
# 1. Reddito da pagare
Nel caso della clausola di accelerazione del mutuo, il mutuatario è esclusivamente responsabile del pagamento del interessi dovuti fino a quel momento insieme al saldo capitale residuo del mutuo. In tal caso, il mutuatario non ha bisogno di pagare gli interessi futuri.
#2. Rischio
In genere, un mutuatario salta i pagamenti quando non ha soldi. Quindi, c'è un'alta probabilità che se si attiva la clausola di accelerazione il mutuatario non sarà in grado di effettuare il pagamento completo entro un breve lasso di tempo. Tuttavia, infliggendo perdite significative al prestatore.
#3. Penalità di pagamento anticipato
Se il prestatore attiva la clausola di accelerazione, significa che il mutuatario non ha avviato il pagamento anticipato. In tal caso, il mutuatario non deve pagare alcuna penale di pagamento anticipato solitamente associata all'estinzione di un prestito prima del mandato.
Vantaggi e svantaggi della clausola di accelerazione
Considera i seguenti vantaggi e svantaggi della clausola di accelerazione.
Vantaggi della clausola di accelerazione
Alcuni dei principali vantaggi di una clausola di accelerazione sono i seguenti:
- In primo luogo, definisce chiaramente la condizione in base alla quale il prestito verifica di essere inesigibile e rende facile il monitoraggio per il prestatore.
- Aiuta un prestatore a recuperare crediti inesigibili, che è un evento comune nell'attività di prestito. In questo modo si riduce notevolmente il rischio di perdere il denaro prestato.
- il mutuatario si libererà dei futuri pagamenti degli interessi una volta effettuato il pagamento completo secondo la clausola
Svantaggi della clausola di accelerazione
Alcuni dei principali svantaggi di una clausola di accelerazione sono i seguenti:
- Dal punto di vista dei mutuatari, si tratta di una clausola sfavorevole in quanto li obbliga a pagare una grossa somma di denaro con un preavviso molto breve.
- I termini e le condizioni catturati in una clausola di accelerazione possono essere schiaccianti da capire per un profano.
- Di solito si traduce nella perdita del mutuatario della proprietà ipotecata.
- Il mutuatario perde il pagamento iniziale sulla proprietà.
Notifica della clausola di accelerazione
Rompere una lettera inviata in genere deve specificare quanto segue:
- Il fallimento
- L'azione richiesta per sanare il fallimento
- La mancata sanazione dell'inadempimento entro la data indicata nell'avviso potrebbe comportare l'accelerazione del debito e la vendita dell'immobile.
Normalmente, il servicer invierà questa lettera quando il mutuatario è di circa 90 giorni contrariamente ai pagamenti. Questo perché, sotto legge federale, nella maggior parte dei casi, una preclusione non può iniziare fino a quando il mutuatario non è più di 120 giorni in contrasto con il prestito. Se non si cura il fallimento, inizierà la preclusione.
L'avviso di seguito riportato inoltre informa ripetutamente il mutuatario circa il diritto di ripristinare il prestito dopo l'accelerazione e il diritto di far valere l'insussistenza di un inadempimento o sollevare una difesa in un procedimento di pignoramento.
Diritto di ripristinare il prestito dopo l'accelerazione
Nella maggior parte dei casi, nel diritto statale, il mutuatario può ripristinare il prestito dopo l'accelerazione per fermare la preclusione.
Alcuni stati, ad esempio, hanno una legge che consente a un mutuatario in ritardo di ripristinare il prestito entro una scadenza specifica. L'ultimo giorno lavorativo prima della data di vendita, se la legge statale non prevede specificamente un diritto di reintegrazione, molti mutui e atti fiduciari che contengono un linguaggio scritto che dà ai mutuatari una scadenza specifica per aggiornarsi sul prestito. Controlla i tuoi documenti di prestito per un paragrafo chiamato "Diritto del mutuatario di ripristinare dopo l'accelerazione" o qualcosa di simile. Spesso il contratto consente al mutuatario di reintegrare in qualsiasi momento prima dei cinque giorni precedenti la vendita dell'immobile ai sensi di qualsiasi potere di vendita contenuto nel contratto (applicabile a un pignoramento extragiudiziale) o l'emissione di una sentenza di esecuzione del contratto (applicabile in un pignoramento giudiziario).
Inoltre, anche se il contratto di prestito non menziona nulla sulla reintegrazione, il prestatore potrebbe, dopo aver considerato la situazione, lasciarti reintegrare.
Ma potresti non ottenere il diritto di completare una reintegrazione se il prestatore ha accelerato il prestito perché hai venduto o trasferito la proprietà senza autorizzazione. Controlla l'ipoteca o l'atto di fiducia che hai firmato quando hai stipulato il prestito per ottenere informazioni dettagliate sul tuo diritto, se del caso, di ripristinare il prestito.
Come ripristinare il prestito dopo l'accelerazione
Per ripristinare, dovrai pagare al prestatore tutti gli importi scaduti come se non si fosse verificata alcuna accelerazione, curare qualsiasi altro tipo di inadempimento e pagare tutte le spese sostenute dal prestatore per far rispettare il contratto, come:
- Spese legali ragionevoli.
- Spese di ispezione e valutazione della proprietà.
- Le commissioni vengono sostenute per proteggere l'interesse del prestatore nella proprietà.
Il prestatore potrebbe richiedere di effettuare un pagamento di reintegrazione con a vaglia, come un assegno bancario o un assegno circolare. Dopo il ripristino, l'ipoteca e gli obblighi che ne derivano rimangono pienamente efficaci come se non si fosse verificata alcuna accelerazione.
Procedure di pignoramento
Le procedure di preclusione dipendono dalla legge statale e dalle circostanze. Una volta che il prestito è stato revocato e non sono state prese altre misure per interrompere il processo, il prestatore:
- Presentare una causa in tribunale per preclusione (preclusione giudiziaria) o
- Seguire specifiche procedure extragiudiziali, previste dagli statuti statali, per completare un pignoramento stragiudiziale.
Dopo che il prestatore soddisfa tutti i requisiti legali per la preclusione, può venderlo a un nuovo proprietario in una vendita pubblica. Spesso il prestatore pignoramento. Con i pignoramenti giudiziari, la vendita di uno sceriffo è abitualmente utilizzata come quest'ultimo passaggio nel processo di pignoramento. Nei pignoramenti extragiudiziali, le vendite dei fiduciari sono comuni. L'aggiudicatario dell'asta diventa il nuovo proprietario dell'immobile. Tuttavia, il ricavato va a pagare il prestito.
Quando un prestatore può accelerare la data?
C'è una buona possibilità che il tuo contratto di mutuo abbia una disposizione di accelerazione se ne hai uno. In sostanza, significa che il tuo prestatore ha il diritto di richiedere un pagamento "accelerato" se violi i termini del prestito. In altre parole, l'intera somma è dovuta ora piuttosto che nel corso di 15 o 30 anni come originariamente previsto.
Come funziona la clausola di accelerazione?
La "disposizione accelerata" di un contratto di prestito specifica le circostanze in cui il mutuatario deve rimborsare immediatamente il prestito per intero. Quando il mutuatario viola materialmente i termini dell'accordo di prestito, spesso scatta una clausola accelerata.
Quali sono i 3 modi di accelerazione?
I tre tipi principali di moti accelerati sono l'accelerazione uniforme, l'accelerazione non uniforme e l'accelerazione media. Il movimento in cui un oggetto si muove in linea retta mentre aumenta di velocità a intervalli regolari è indicato come accelerazione uniforme.
Cosa succede dopo l'avviso di accelerazione?
La maggior parte dei contratti di mutuo include una clausola di accelerazione, che consente al tuo prestatore di richiedere il pagamento completo del tuo debito al fine di evitare il pignoramento se rompi il tuo obbligo saltando i pagamenti.
Quanto dura una clausola di accelerazione?
Mentre ogni prestatore fissa le proprie scadenze per questo tipo di accelerazione del mutuo, la maggior parte si astiene dall'inviare l'avviso per 90 giorni dopo il primo mancato pagamento.
Qual è il miglior esempio di accelerazione?
Un oggetto ha un'accelerazione positiva se sta accelerando e viaggiando nella giusta direzione. L'accelerazione positiva è stata dimostrata nel primo esempio dall'auto in corsa. L'accelerazione avviene nella stessa direzione del movimento dell'auto, che è in avanti e accelera.
Domande frequenti sulla clausola di accelerazione
Cosa fa una clausola di accelerazione per il venditore?
Una clausola di accelerazione è un requisito in un contratto che consente a un prestatore di "accelerare" il rimborso del prestito se non vengono soddisfatte determinate condizioni.
Che cos'è un avviso per accelerare?
Un avviso di accelerazione ti dice che devi estinguere immediatamente l'intero mutuo ipotecario. Dice che devi anche pagare tutte le entrate e le tasse.
Come si scrive una clausola di accelerazione?
In caso di mancato pagamento, a discrezione del prestatore, senza preavviso, l'intero saldo diventerà esigibile immediatamente. Il prestatore può perseguire tutti i rimedi legali disponibili in relazione a questo canone non pagato.
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