Se sei come la maggior parte dei potenziali proprietari di case, risparmiare per un acconto è una delle tue principali preoccupazioni. Trovare un prestatore che fornisca prestiti bassi o senza acconto potrebbe fare la differenza tra poter acquistare una casa ora e dover aspettare mesi o anni. I mutui per la casa del governo del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti o del Dipartimento per gli affari dei veterani consentono agli acquirenti di case di effettuare un acquisto senza acconto. L'acconto su un prestito assicurato dalla Federal Housing Administration potrebbe essere di appena il 3.5%. Tuttavia, l'acconto minimo per la casa per i prestiti convenzionali di oggi è solo del 3%. Quando si tratta di acconti e condizioni di ammissibilità, alcuni programmi di prestito privato possono reggere il confronto con prestiti governativi. Continua a leggere per saperne di più sui tipi di mutui per la casa senza acconto, come acquirente per la prima volta e con una storia creditizia negativa.
Comprensione di un nessun acconto sui mutui per la casa
Un mutuo zero-down è un tipo di mutuo in cui il mutuatario non è tenuto a pagare alcun anticipo. Quando ottieni un prestito per una casa, il primo pagamento che fai è un acconto sulla casa. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito ipotecario avrà bisogno di un acconto di una certa percentuale del prezzo di vendita della casa.
Supponiamo che tu stia acquistando una casa da $ 200,000 con un acconto del 20%, il che significa che dovrai portare $ 40,000. Dopo aver investito nella proprietà, le banche e altri istituti di credito vogliono che tu sia più responsabile con il tuo prestito. Potrebbero essere necessari anni per risparmiare un acconto sostanziale, rendendolo un ostacolo significativo per molti potenziali proprietari di case.
Ad eccezione di un prestito garantito dal governo, che è assicurato dal governo federale, i principali investitori ipotecari non forniranno prestiti senza acconto. Ciò significa che se sei inadempiente sul tuo mutuo, il governo ti aiuterà a pagare le bollette (insieme al tuo prestatore).
Per coloro che altrimenti non sarebbero in grado di permettersi una casa, il governo ora garantisce mutui. Inoltre, gli istituti di credito possono sentirsi più a loro agio nell'estendere credito a clienti con profili finanziari più rischiosi, come quelli che non possono permettersi un acconto elevato, quando tali prestiti sono garantiti dal governo.
Inoltre, ci sono due tipi di prestiti garantiti dal governo che non richiedono un acconto su una casa: prestiti VA e prestiti USDA. È necessario soddisfare i criteri di ciascun programma di prestito separatamente prima di richiedere un mutuo senza acconto.
I prestiti FHA e i mutui convenzionali sono disponibili se non sei idoneo per i prestiti VA o USDA. Inoltre, sono possibili pagamenti anticipati sia con FHA che con prestiti convenzionali.
Tipi di mutui per la casa senza acconto
Esistono due tipi di opzioni di prestito garantite dal governo (USDA e VA) che non richiedono un acconto se sei idoneo. Oltre ai programmi governativi, la tua unione di credito locale, in particolare quella basata sull'iscrizione professionale, può offrire un prestito zero-down. Questi sono rari ma meritano un'indagine se ne trovi uno.
#1. prestiti VA
I prestiti VA senza acconto sono disponibili tramite il Dipartimento per gli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti a membri militari in servizio attivo, veterani e coniugi sopravvissuti. Questa forma di prestito, come un prestito USDA, non richiede un'assicurazione ipotecaria, ma richiede un costo di finanziamento anticipato che può essere incluso nel prestito. (Ricorda che i mutui per la casa non richiedono un acconto, ma così facendo ridurrai al minimo l'addebito del finanziamento.)
Molti istituti di credito offrono tassi di prestito VA inferiori rispetto ai prestiti convenzionali, risparmiando un sacco di soldi per tutta la durata del prestito.
#2. Prestiti USDA
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) garantisce mutui per le persone che acquistano case nelle zone rurali. Sebbene non sia necessario un acconto quando si richiede un prestito USDA, i richiedenti devono comunque soddisfare i requisiti di credito, reddito e altri requisiti di ammissibilità. L'USDA ha un sito Web in cui è possibile verificare la propria idoneità.
I prestiti USDA non richiedono alcun acconto su una casa, tuttavia, i mutuatari devono pagare una commissione di garanzia anticipata che può essere finanziata nel mutuo. Se decidi di includerlo nel tuo prestito, non dovrai pagare nulla in partenza; tuttavia, l'importo dovuto aumenterà man mano che gli interessi vengono aggiunti al capitale nel corso della durata del prestito.
#3. Mutui casa privati senza acconto
Puoi trovare prestiti per una casa senza tipi di acconto da istituti di credito privati e da quelli sostenuti dal governo. Sebbene i mutui senza acconto fossero più comuni prima della recessione economica del 2008, alcune banche li offrono ancora.
Inoltre, la North American Savings Bank e la Navy Federal Credit Union sono solo due esempi di banche e unioni di credito che concederanno prestiti senza requisiti di pagamento iniziale. Per entrare a far parte di Navy Federal, non è necessario un PMI, sebbene sia consigliato. I mutuatari con punteggi di credito di 700 o superiori possono beneficiare di questo mutuo dalla NASB.
Se sei interessato a questo approccio, parla prima con il prestatore per raccogliere tutte le informazioni di cui hai bisogno prima di fare domanda.
Quale punteggio di credito è necessario per un mutuo per la casa senza acconto?
Quando richiedi un prestito convenzionale, dovresti mirare ad avere un punteggio di credito alto almeno 620 punti, se possibile. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620, gli istituti di credito non saranno in grado di accettare il tuo prestito o saranno costretti a offrirti un tasso di interesse più elevato, che può comportare pagamenti mensili più elevati. Se il tuo punteggio è superiore a 720, gli istituti di credito approveranno il tuo prestito o forniranno un tasso di interesse più conveniente.
Mutui per la casa per l'acquirente per la prima volta senza acconto
Il sogno americano della proprietà della casa è a portata di mano con l'assistenza dei programmi per l'acquirente per la prima volta.
Puoi utilizzare questi programmi per ridurre il tuo acconto ben al di sotto dello standard del settore del 20% o per assicurarti un tasso di interesse più basso sul tuo mutuo, risparmiando migliaia per tutta la durata del prestito. Sì, i tassi di interesse sono aumentati negli ultimi anni e i prezzi delle case continuano a salire con aria di sfida. Tuttavia, ciò non implica necessariamente che l'alloggio non sia accessibile.
Tipi di programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta
Il sogno americano ha a lungo incluso la realizzazione del sogno americano della proprietà della casa. In quanto castello, santuario, luogo di incontro e rifugio sicuro, la casa simboleggia la nostra libertà e indipendenza.
Inoltre, la difficoltà di irrompere in una casa è uno dei motivi principali per cui apprezziamo così tanto la proprietà. La proprietà della casa è in genere guadagnata piuttosto che data. Avrai bisogno di frugalità, iniziativa, affidabilità e autocontrollo per guadagnare il tuo primo mazzo di chiavi di casa.
Ciò è particolarmente vero ora, un momento storicamente difficile per i nuovi acquirenti a causa della mancanza di opzioni a prezzi ragionevoli. L'età media di un primo acquirente è di 32 anni, che è più vecchia di quanto non sia mai stata. Ciò è dovuto principalmente al fatto che oltre il 40% degli acquirenti per la prima volta è gravato da obblighi di debito studentesco.
I proprietari di case speranzosi non sono consegnati a una vita di affitti scadenti solo per questo. Il governo federale ha a lungo incoraggiato la proprietà della casa come benefica per il benessere generale del paese, quindi c'è molta assistenza disponibile per gli acquirenti per la prima volta. Ecco alcuni programmi per i mutui per la casa per l'acquirente per la prima volta con un acconto minimo o nullo.
#1. Programmi senza scopo di lucro
Se sei un acquirente di una casa per la prima volta alla ricerca di un mutuo economico, un programma senza scopo di lucro potrebbe essere la soluzione migliore. I mutuatari a reddito basso e moderato possono ottenere mutui a prezzi accessibili da organizzazioni come Neighborhood Assistance Corporation of America, che non addebita alcun punto o commissione in anticipo. Per fare ciò, a differenza della valutazione del rischio utilizzata da altri istituti di credito ipotecario, l'organizzazione non profit utilizza requisiti "basati sul carattere" nel suo processo di qualificazione del mutuatario.
Inoltre, puoi trovare programmi senza scopo di lucro basati sulla comunità nella tua zona. Il programma di assistenza per gli acconti di New York City concede fino a $ 100,000 a mutuatari qualificati.
#2. Prestiti convenzionali con pagamenti iniziali bassi o nulli
Uno dei mutui più comuni è un prestito convenzionale, che è un tipo di credito che non ha alcun sostegno da parte del governo e quindi ha meno restrizioni su chi può richiederlo. Inoltre, alcuni di loro richiedono un acconto incredibilmente piccolo di solo il 3% del prezzo di acquisto della casa.
Fannie Mae e Freddie Mac regolano i termini del prestito per i mutui convenzionali. Questi pacchetti sono composti da:
- Mutuo HomeReady: il programma di mutuo HomeReady di Fannie Mae è simile a quello di Freddie Mac in quanto richiede solo un acconto del 3% (con PMI, tuttavia, potrebbe essere più economico).
- Mutui convenzionali 97: Il convenzionale 97 è supportato da Fannie Mae e Freddie Mac e riduce solo il 3% e un punteggio di credito di 620. L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è una commissione aggiuntiva che viene aggiunta al pagamento mensile del mutuo nel caso di mutui standard programmi ipotecari a basso acconto.
- Mutuo HomeOne: questo mutuo Freddie Mac richiede solo un acconto del 3% con PMI, tuttavia è limitato agli acquirenti per la prima volta e ha altri requisiti.
Quando richiedi uno di questi mutui, non avrai a che fare direttamente con Fannie Mae o Freddie Mac. Invece, puoi trovarli attraverso un'ampia varietà di istituti finanziari come banche, istituti di credito ipotecario online e unioni di credito.
#3. Programmi sponsorizzati dal datore di lavoro
Quando si tratta di trovare un posto dove vivere, molti lavoratori potrebbero trarre vantaggio dai programmi di alloggi assistiti dal datore di lavoro (EAH), che si trovano in genere all'interno o nelle vicinanze del posto di lavoro. Un tipo di aiuto è un prestito che viene condonato dopo un certo numero di anni, insieme a lezioni obbligatorie di proprietà della casa. Potrebbero esserci altri requisiti per i programmi EAH oltre al requisito dell'occupazione, come essere un acquirente per la prima volta, un requisito di permanenza in carica o un limite di reddito.
Qual è l'acconto più basso possibile su una casa?
Tuttavia, potrebbe essere possibile ottenere un acconto del 3%, a seconda del tipo di prestito e del credito dell'acquirente. È possibile che se ti qualifichi per un prestito USDA o un prestito VA, non avrai bisogno di alcun acconto per acquistare una casa. Il pagamento iniziale richiesto varia tra i vari programmi di prestito.
Prestiti per la casa con crediti inesigibili senza acconto
Per la stragrande maggioranza delle persone, una casa rappresenta il loro singolo più grande investimento finanziario. Tuttavia, molte persone, specialmente quelle che non hanno risparmi o hanno un cattivo credito, potrebbero pensare che l'acquisto di una casa sia fuori dalla loro portata. Sfortunatamente, al momento non esiste alcuna opzione praticabile per un acquirente di casa con cattivo credito e nessun acconto. Potrebbero esserci soluzioni disponibili per aiutarti ad acquistare una casa anche se hai un buon credito ma pochi risparmi.
L'intervallo possibile di un punteggio di credito è compreso tra 300 e 850. Mentre i requisiti di affidabilità creditizia variano da un prestatore all'altro, gli intervalli in cui esaminano la storia creditizia di un mutuatario sono abbastanza coerenti.
Una delle agenzie di credito più importanti negli Stati Uniti, Experian, fornisce la seguente ripartizione delle fasce di punteggio di credito:
- 300 – 579: Scarso
- 580 – 669: Discreto
- 670 – 739: Bene
- 740 – 799: Molto buono
- 800 – 850: Eccezionale
Mentre la stragrande maggioranza dei fornitori di prestiti richiede ai mutuatari di avere un credito eccellente, ci sono alcune opzioni disponibili anche per coloro che hanno un credito equo. Ad esempio, gli acquirenti con un punteggio di credito pari o superiore a 580 possono beneficiare di un prestito FHA che richiede solo un acconto del 3.5%.
Tieni presente che queste sono solo cifre approssimative e che ciascun prestatore FHA può stabilire i propri standard aggiuntivi per i mutui FHA.
Puoi comprare una casa con un cattivo credito?
Sebbene sia possibile acquistare una casa con scarso credito, non dovresti aspettarti di pagare prezzi stracciati. È possibile acquistare una casa con un cattivo credito attraverso alcuni programmi, come i prestiti FHA. Tuttavia, sarà richiesto un acconto maggiore se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580.
Le persone con punteggi di credito inferiori a 580 sono tenute a versare il 10% su un prestito FHA, che è significativamente superiore al 3.5% necessario a coloro con punteggi più alti. Un prestito convenzionale ha requisiti più severi.
Se desideri un mutuo e hai un punteggio di credito basso, avrai bisogno di un acconto più elevato e dovrai accettare di pagare un tasso di interesse notevolmente più elevato. Il tasso di interesse del tuo prestito determinerà sia il tuo pagamento mensile che il suo costo totale. Inoltre, leggi COME ACQUISTARE CASA SENZA SOLDI: Per chi acquista per la prima volta.
Se prendi in prestito $ 200,000 in 30 anni con un interesse del 3%, la tua rata del mutuo sarà di $ 843 al mese. L'intero costo del prestito durante l'intero periodo di 30 anni è di $ 303,555.
Con un tasso di interesse del 5%, lo stesso prestito ti costerebbe $ 1,074 mensili o $ 386,512 per tutta la durata del prestito, con un aumento di circa il 27%. Valutazioni inadeguate possono comportare tassi di interesse ancora più elevati.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per $ 0 in meno?
Nella maggior parte dei casi, i fornitori di prestiti non rivelerebbero la loro richiesta minima di punteggio di credito. Prendono inoltre in considerazione il carico del debito del richiedente, la cronologia dei pagamenti e la tempestività dei pagamenti delle bollette, che possono influire sul suo punteggio di credito.
Qualcuno con un cattivo punteggio di credito può avere maggiori possibilità di assicurarsi un'auto o un mutuo per la casa senza acconto se ha una cronologia dei pagamenti favorevole e un veicolo in permuta, ad esempio rispetto a qualcuno con numerosi pagamenti in ritardo ma altre circostanze che danno loro un punteggio di credito più elevato.
Un acconto è in genere necessario per un mutuo per la casa o un'auto, ma non per un prestito personale. Le persone che hanno un cattivo punteggio di credito possono spesso ottenere l'approvazione per prestiti senza acconto dalle piattaforme di prestito e dalle banche che abbiamo suggerito. Potrebbe essere più difficile qualificarsi per un mutuo ipotecario se il tuo punteggio di credito è scarso.
Le reti di prestito online che consigliamo offrono terribili prestiti auto di credito senza alcun acconto richiesto per i mutuatari con punteggi FICO compresi tra 500 e 579, che è considerato molto scarso.
I valori possibili per un punteggio di credito FICO vanno da 300 a 850. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 500, potresti avere difficoltà a ottenere un'auto o un mutuo per la casa da istituti di credito tradizionali. Un punteggio di credito basso può essere annullato, tuttavia, da un acconto sostanziale o da un cofirmatario affidabile.
I costi di finanziamento sono spesso più elevati per coloro che hanno rating di credito inferiori. Per questo motivo, è importante confrontare le opzioni di finanziamento.
I migliori istituti di credito per mutui per la casa a basso e senza acconto
L'aumento dei prezzi delle case e dei tassi di interesse ha reso difficile per molti mutuatari entrare nel mercato immobiliare. Fortunatamente, ci sono opzioni disponibili da alcuni istituti di credito che possono aiutare gli aspiranti proprietari di case sia con l'acconto che con i costi di chiusura. Ecco i primi 3 istituti di credito per acconti bassi o nulli sui mutui per la casa.
#1. Banca d'America
I programmi Better Money Habits e First-Time Homebuyer Online Edu-Series di Bank of America sono due esempi dell'impegno dell'azienda nell'aiutare la prossima generazione di proprietari di case. I mutuatari possono contattare i team di prestito dell'azienda tramite il sito Web dell'azienda, per telefono o di persona, qualunque cosa sia più conveniente per loro.
Inoltre, Bank of America è anche in cima alla lista a causa della gamma di pacchetti di prestiti per l'acquirente per la prima volta che fornisce, come il mutuo Affordable Loan Solution, che richiede solo un acconto del 3%.
Oltre al mutuo Affordable Loan Solution, Bank of America ha un programma di sovvenzione per l'acconto in cui i mutuatari qualificati possono ricevere fino a $ 10,000 o il 3% del prezzo di acquisto della casa come acconto. Non è necessario restituire una sovvenzione.
I clienti di mutui Preferred Rewards possono risparmiare fino allo 0.375% sul tasso di interesse e ottenere uno sconto sull'addebito per l'origine del prestito se mantengono un determinato importo in un conto di deposito Bank of America e/o in un conto di investimento Merrill Edge e Merrill Lynch.
#2. Banca in aumento
Rising Bank, la divisione online di Midwest BankCentre, una banca con sede a St. Louis, è l'opzione migliore per i mutuatari che cercano un processo di richiesta di mutuo online conveniente e orientato alla comunità. Un rappresentante di Rising Bank ha descritto il metodo della banca come "high tech/high touch", spiegando che l'azienda si rivolge ai clienti che desiderano una procedura di mutuo automatizzata e accelerata, privilegiando contemporaneamente un tocco umano.
Oltre al consueto assortimento di mutui garantiti dal governo, Rising Bank fornisce anche prestiti convenzionali con un acconto del 3%. Per i mutuatari che non possono fornire documenti standard per un mutuo per la casa, il governo del Midwest BankCentre non offre prestiti anticipati e mutui con numero di identificazione fiscale individuale (ITIN) attraverso il suo canale. I programmi DPA sono disponibili attraverso entrambi i metodi di distribuzione.
I mutuatari che premiano i tempi di elaborazione rapidi possono scegliere di prendere in considerazione Rising Bank. Secondo un rappresentante di Rising Bank, il tempo medio necessario per chiudere un mutuo ipotecario è di 21 giorni, anche se questo numero può arrivare fino a sette per alcuni prestiti.
#3. caccia
Chase Home Lending ha una serie di opzioni di prestito disponibili per aiutare più persone a realizzare il sogno americano della proprietà della casa.
Gli acquirenti di case con redditi inferiori a una determinata soglia possono qualificarsi per il mutuo speciale Chase DreaMaker di Chase, disponibile in aggiunta ai prestiti VA e FHA. L'acconto minimo è del 3% e c'è un credito di $ 500 per il completamento di un corso di formazione per acquirenti di case (obbligatorio per gli acquirenti per la prima volta) con questo finanziamento.
Il partner di Chase, HomeStory, offre ai mutuatari un incentivo fino a $ 5,000 se utilizzano il programma Chase Agent Express per trovare un agente immobiliare.
Inoltre, Chase offre agli acquirenti di case che si qualificano un credito di $ 2,500 o $ 5,000 per costi di chiusura, interessi o un acconto su determinati prodotti di prestito tramite il Chase Homebuyer Grant. Quando si richiede un prestito VA con Chase, i membri del servizio qualificato possono anche avere diritto a una sovvenzione per il costo di chiusura dell'acquisto VA di $ 2,000.
Il processo di chiusura del prestito sarà facile, indipendentemente dall'opzione scelta. Se la chiusura non avviene entro tre settimane, Chase pagherà $ 5,000 ai mutuatari qualificati.
Quanto costa un acconto su una casa da 400?
Il 10% del prezzo di acquisto è di $ 40,000, quindi l'acconto per una casa da $ 400,000 sarebbe di $ 55,600. Il tuo reddito mensile deve essere di almeno $ 8,200 se vuoi qualificarti per un mutuo di 30 anni e il tuo debito mensile totale non deve essere superiore a $ 981.
Puoi prendere in prestito denaro per un acconto?
Sì, puoi prendere in prestito denaro da utilizzare come acconto. Prendere in prestito contro l'equità di un'altra proprietà è una delle varie opzioni di prestito che possono essere esplorate per coprire un acconto. Cerca prestiti personali da familiari e amici.
Conclusione
Poiché i prezzi delle case continuano a salire, molti potenziali acquirenti troveranno difficile risparmiare l'acconto del 20% tradizionalmente raccomandato. Non lasciarti scoraggiare dal pensiero di aver bisogno di una quantità enorme di denaro per acquistare una proprietà. A seconda del programma, potresti essere in grado di investire zero o una piccola somma su una casa. Esamina il mercato dal punto di vista di diversi fornitori di prestiti. Fare acquisti per un mutuo ti aiuterà a ottenere il tasso più alto che funzioni con le tue finanze.
FAQ
Quanto costa un acconto su una casa da 500k?
È necessario un acconto di almeno $ 17,500 su una casa che costa $ 500,000 per l'acquisto.
Quanto costa un acconto su una casa da 200k?
Per i mutui convenzionali, come il mutuo a tasso fisso standard di 5 anni, di solito è necessario un minimo del 30%. In questo esempio, avrai bisogno di un acconto di $ 10,000 su una casa che costa $ 200,000 per finanziare l'acquisto.
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