Il rapporto sui sinistri dell'assicuratore indica quante volte la tua azienda ha presentato reclami. Ogni reclamo effettuato sulla polizza assicurativa di una società verrà riportato in un rapporto sulle perdite. Se sei nel mercato per una nuova assicurazione per piccole imprese, questo rapporto potrebbe esserti utile. Il rapporto sulla perdita assicurativa può essere utilizzato dai potenziali fornitori di assicurazioni per valutare il rischio connesso alla tua assicurazione. Continua a leggere per saperne di più su come ottenerlo e dove trovarlo. Godetevi il viaggio!
Che cos'è una corsa in perdita?
Il record di sinistri della tua azienda è noto come "corsa alla perdita" nel settore assicurativo. Quando cerchi una nuova assicurazione, puoi portarla con te e presentarla in un rapporto ai potenziali fornitori. Le perdite vengono utilizzate dalle compagnie di assicurazione nello stesso modo in cui i rating del credito vengono utilizzati dalle istituzioni finanziarie per determinare se estendere o meno il credito. Dopo aver ricevuto le tue perdite, un assicuratore è in grado di indagare:
- La natura delle vostre precedenti richieste di risarcimento
- Le ripercussioni monetarie delle vostre richieste (importi di risarcimento).
- La tua storia di reclami
Gli assicuratori utilizzano queste informazioni per decidere se presenti un rischio accettabile (e quindi un cliente redditizio) o un rischio elevato (e quindi un cliente non redditizio). Potrebbero aumentare la tua tariffa o decidere di non assicurare del tutto la tua azienda in base alle loro scoperte.
Che cos'è il rapporto sull'esecuzione delle perdite?
Nel settore assicurativo, un rapporto sulle perdite assicurative ha uno scopo simile ai punteggi di credito. Proprio come una banca controllerà la storia creditizia della tua azienda prima di prestare denaro, un assicuratore esaminerà i sinistri passati per determinare il rischio. Questo rapporto sarà anche un riflesso dell'efficienza con cui l'azienda è gestita e gestita. È anche impossibile prevenire reclami come quelli che riguardano danni causati da fulmini a un edificio. Tuttavia, molteplici perdite per danni causati dall'acqua a causa, ad esempio, di un tetto che perde, possono indicare un approccio poco attento alla manutenzione. L'assicuratore deve sapere che sei seriamente intenzionato a ridurre i possibili rischi e le perdite sono un ottimo modo per dimostrarglielo.
Le perdite possono evidenziare il livello di rischio che i sottoscrittori potrebbero affrontare se assicurano la tua azienda, proprio come i punteggi di credito possono indicare se è prudente o meno per le banche estendere il credito alla tua azienda. Il rapporto offre a te e ai potenziali assicuratori un quadro chiaro della tua esperienza e del tuo rischio. I fornitori di assicurazioni valuteranno la frequenza e la gravità delle tue perdite leggendo i rapporti sulle perdite. Questo è essenziale durante la fase di sottoscrizione.
L'entità di una perdita può indicare una minaccia sistemica per la tua azienda o un evento isolato. Tuttavia, i sottoscrittori possono esaminare più da vicino il programma di manutenzione, i metodi aziendali e il processo di produzione se si dispone di una storia di reclami frequenti. Pertanto, è sempre necessario fornire una spiegazione dell'attività di perdita in modo che il sottoscrittore possa evitare di trarre ipotesi.
Quali informazioni sono incluse in un rapporto sull'esecuzione di una perdita?
Il resoconto delle perdite della tua azienda indicherà semplicemente "nessuna perdita segnalata" se non ha mai presentato una richiesta di risarcimento. In caso contrario, dovresti aspettarti che i seguenti dettagli siano inclusi nel tuo rapporto di perdita:
- Azienda
- Numero di polizza
- Durata politica
- Data della relazione di valutazione della perdita
- Data di deposito dei reclami
- Data di presentazione della domanda iniziale
- Descrivi l'incidente (la base per la tua richiesta).
- Polizza o tipo di sinistro assicurativo.
- La somma che l'assicuratore ha finora speso per spese di contenzioso e difesa
- Somma totale dei pagamenti della compagnia assicurativa per danni, spese mediche e liquidazioni.
- La somma che un assicuratore ha risparmiato in previsione di potenziali perdite.
- Se la richiesta è aperta o meno in questo momento
Una parte essenziale di qualsiasi report è la sua data di valutazione, che garantisce che i dati siano aggiornati e affidabili. Poiché molto può cambiare nel processo di richiesta di risarcimento nel corso di sei mesi, i sottoscrittori tendono a ignorare i dati più vecchi. Un rapporto di sinistro può essere richiesto praticamente per qualsiasi tipo di assicurazione commerciale (responsabilità generale, D&O, proprietà commerciale, E&O, ecc.) e da aziende di qualsiasi dimensione e in qualsiasi settore.
Come si ottiene un rapporto sull'esecuzione della perdita?
È possibile ottenere un rapporto di sinistro semplicemente richiedendolo al proprio assicuratore o broker assicurativo. Se stanno pensando di lasciare la loro assicurazione esistente, gli assicurati potrebbero essere riluttanti a porre la domanda. Ma non dovresti preoccuparti di questo. Nel settore assicurativo, la presentazione di una denuncia di sinistro è una procedura standard.
Quando finalmente ti metterai in contatto con la tua compagnia assicurativa, dovrai fornire loro le seguenti informazioni:
- Indica quali storie di perdita dei piani assicurativi sei interessato a rivedere.
- Per quale periodo di tempo sono necessari i rapporti
- La tua scadenza per ricevere i rapporti
La maggior parte delle giurisdizioni ha leggi che impongono alle compagnie assicurative di fornirti le informazioni richieste entro 10 giorni. Puoi presentare un reclamo formale al Dipartimento statale delle assicurazioni se ritieni che il tuo assicuratore stia deliberatamente ritardando o evitando di consegnarti i rapporti o se non lo fa entro il termine stabilito dalla legge.
Perché la tua azienda dovrebbe aver bisogno di un rapporto sulle perdite?
Naturalmente, gli assicuratori sono interessati alla tua cronologia dei sinistri per valutare il livello di rischio presentato dalla tua attività. D'altra parte, è possibile utilizzare un'analisi delle perdite per identificare i potenziali rischi nelle operazioni aziendali e sviluppare strategie per affrontarli. Mentre i sinistri sono in genere considerati una risorsa per le compagnie assicurative, possono anche essere utilizzati dalle aziende per identificare le aree di miglioramento all'interno dei propri processi. La posizione del sottoscrittore potrebbe essere influenzata se l'azienda può dimostrare di aver intrapreso azioni correttive per prevenire le perdite.
La prova di una mancanza di reclami può anche essere utilizzata per negoziare premi più convenienti quando cerchi un'assicurazione migliore. La procedura è molto simile a quella dell'acquisto di un'assicurazione auto, in cui la probabilità di ricevere uno sconto sul premio aumenta in proporzione alla qualità del proprio record di guida.
Utilizzo di un rapporto sulle perdite per migliorare la sicurezza sul posto di lavoro
I rapporti in genere descrivono in dettaglio tutte le attività relative ai sinistri durante il periodo di polizza, inclusi il nome e il numero di polizza dell'assicurato, la data di ogni sinistro o sinistro, la data in cui il sinistro è stato segnalato al vettore, una descrizione dell'infortunio, eventuali pagamenti all'assicurato, riserve sinistri e lo stato del sinistro (aperto, pagato o chiuso). Mostrano anche le posizioni delle lesioni più frequentemente riportate. Queste informazioni sono utili per ogni imprenditore, in particolare per coloro che stanno cercando di esaminare le proprie misure di sicurezza e tenere sotto controllo i prezzi delle assicurazioni.
Il rapporto Loss Run includerà informazioni che possono essere utilizzate dagli imprenditori per valutare sicurezza sul lavoro tendenze e individuare le aree problematiche. I proprietari di piccole imprese hanno identificato un problema che può essere risolto attraverso una migliore formazione, migliori assunzioni o migliori condizioni di lavoro se gli infortuni si verificano costantemente negli stessi luoghi, aree, reparti o posti di lavoro.
I rapporti elencheranno il numero, la gravità, le circostanze e le aree corporee ferite. Con questi dati, gli imprenditori possono controllare i problemi, prendere precauzioni e rivalutare le loro misure di sicurezza per ridurre la probabilità di futuri infortuni. In conclusione, i leader aziendali possono utilizzare il rapporto come una tabella di marcia per individuare le aree di miglioramento in termini di sicurezza.
Utilizzo di un rapporto sulle perdite per informare le pratiche commerciali
Di seguito sono riportati i modi per utilizzare un rapporto sulle perdite per informare le pratiche commerciali:
#1. Precisione
Le informazioni nel rapporto Loss Run dovrebbero essere ricontrollate da qualsiasi piccolo imprenditore. Le informazioni sulla richiesta di risarcimento devono includere il nome del richiedente, la natura dell'incidente o della malattia, l'importo accantonato per la richiesta di risarcimento, una breve descrizione della perdita e un'annotazione se la richiesta di risarcimento è ancora attiva o è stata contestata. Il rapporto dovrebbe essere sufficientemente dettagliato da consentire all'imprenditore di identificare ogni reclamo e lavoratore infortunato.
Uno dei fattori che possono influenzare i premi futuri è il tasso di modifica dell'esperienza (noto anche come EMR, XMod, Ex-Mod o MOD), che tiene conto della frequenza e della gravità dei sinistri. Tale costo potrebbe aumentare se scopriamo che hai fornito informazioni false o hai inventato un reclamo. Se nel rapporto viene individuato un errore o qualcosa di insolito, gli imprenditori dovrebbero mettersi in contatto con la propria compagnia assicurativa o agente.
#2. Tempo perso
L'importo delle richieste di risarcimento per "tempo perso", o risarcimento fornito ai lavoratori infortunati mentre sono senza lavoro, dovrebbe essere monitorato e confrontato con il numero totale di richieste di risarcimento da parte dei proprietari di piccole imprese. La necessità di una revisione della politica e del processo di ritorno al lavoro di un'azienda può diventare evidente se la percentuale di richieste di risarcimento per ore perse è significativamente superiore alla media nazionale del 20-25% del totale dei reclami.
#3. Contenzioso
Da segnalare anche il numero di denunce giunte in tribunale. I lavoratori che intentano molte cause legali possono avere problemi di fiducia con il proprio datore di lavoro, essere ansiosi di perdere il lavoro, essere insoddisfatti del proprio lavoro o essere scontenti delle cure che ricevono dai propri medici. Ciò dovrebbe allertare l'imprenditore sulla necessità di migliorare la comunicazione e sul rischio di un elevato turnover, che può avere effetti negativi sui profitti.
#4. Reclami aperti
Il report Loss Run descrive in dettaglio il numero di richieste di risarcimento attive per un periodo di tempo specificato, inclusa la data dell'infortunio, la data in cui è stato segnalato al datore di lavoro, la data in cui è stato notificato all'assicuratore e la data in cui è stato inserito nel sistema dell'assicuratore. La spesa di un reclamo aumenta quanto più a lungo è pendente. La risoluzione dei reclami è una priorità per i proprietari di piccole imprese quando è stato segnalato un infortunio. I proprietari possono tenere traccia dei reclami aperti e sforzarsi di risolverli più rapidamente esaminando frequentemente un rapporto di perdita.
#5. Individui
La ripetizione delle accuse da parte delle stesse persone è un'altra possibile tendenza da cercare. I datori di lavoro e gli intermediari possono utilizzare questi dati per pianificare un posto di lavoro più sicuro e meno reclami in futuro. Ai lavoratori dovrebbe essere insegnato a notificare ai loro supervisori eventuali infortuni immediatamente o prima della fine della giornata lavorativa.
#6. Riserve
La sezione riserve del rapporto è una lettura altrettanto importante per i titolari di piccole imprese. La riserva sinistri è la somma che l'assicuratore ha accantonato per far fronte ai propri impegni finanziari in caso di sinistro. È determinato sommando i costi stimati associati al trattamento di ciascuna malattia o infortunio. Le compagnie assicurative fanno ogni sforzo per stimare con precisione le spese che deriveranno da un sinistro. Tuttavia, il pagamento effettivo può essere superiore o inferiore all'importo della riserva.
Dove ottenere un rapporto di esecuzione della perdita
Hai pensato a dove ottenere un rapporto sulle perdite? Richiedi semplicemente un rapporto di perdita eseguito dal tuo account manager, agenzia o assicuratore. Includi il periodo di tempo in cui hai bisogno di accedere ai registri dei sinistri e il numero di anni per i quali li stai richiedendo.
Quanto tempo ci vuole per ottenere un rapporto sull'esecuzione della perdita?
Il tempo di risposta della tua compagnia assicurativa per il rapporto potrebbe essere un giorno, più giorni o una settimana. Se impieghi più di 10 giorni per fornire le corse di perdita richieste, potresti violare le leggi sulle assicurazioni nel tuo stato.
Quando avresti bisogno di un rapporto sull'esecuzione delle perdite?
Le analisi delle perdite sono utili per misurare l'impegno di un'azienda per la sicurezza se molti dei suoi dipendenti sono impegnati in attività pericolose. Tuttavia, quando si cerca un nuovo assicuratore, in genere è richiesto un rapporto sulla perdita. Quando richiedi un preventivo sull'assicurazione, la compagnia in genere chiede da tre a cinque anni di cronologia delle perdite prima di decidere se assicurarti o meno e, in tal caso, a quale prezzo.
La tua azienda potrebbe avere diritto a considerevoli riduzioni del premio se i registri dei sinistri mostrano che raramente incontra o causa danni alla proprietà o lesioni personali. Questo è analogo agli sconti concessi ai conducenti prudenti dalle loro compagnie di assicurazione automobilistica. Prova altre strade per trovare una copertura medica a prezzi ragionevoli.
Come faccio a creare un rapporto sull'esecuzione di perdite?
La tua compagnia assicurativa è quella che genera il rapporto di perdita. Fai sapere al tuo agente assicurativo o broker che avresti bisogno di una corsa in perdita e si metteranno in contatto con il tuo fornitore per tuo conto.
Come faccio a leggere un rapporto di esecuzione di perdita?
- Ricontrolla la perdita coinvolta.
- Identificare il potenziale per il ripristino di terze parti.
- Cerca le tendenze.
- Esaminare i profitti.
- Rivalutare i problemi di sicurezza.
Considerazioni finali
La cronologia dei sinistri assicurativi di un'azienda può essere riassunta in un report Loss Run, che descrive in dettaglio i tipi di sinistri presentati, la frequenza con cui sono stati presentati e l'importo totale speso per tali sinistri. Le compagnie di assicurazione consultano queste informazioni durante la determinazione del livello di rischio di un'azienda. Il tasso di assicurazione di una compagnia varierà a seconda del rischio previsto. Il premio aumenta in proporzione al livello di rischio. Gli assicuratori utilizzano anche le valutazioni del rischio per prendere decisioni su nuove polizze e rinnovi di polizze.
Poiché la cronologia dei sinistri di una società potrebbe avere un effetto sui suoi premi assicurativi, è importante che gli imprenditori controllino il report Loss Run ogni anno per assicurarsi che sia aggiornato e accurato.
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