Quando vuoi comprare una casa, conoscere il tuo rapporto spese di alloggio può aiutarti a capire quanta casa puoi permetterti. Il rapporto spese abitative viene utilizzato per capire quanto potresti essere in grado di prendere in prestito per acquistare una casa. Ecco uno sguardo più da vicino al rapporto spese immobiliari, o FHA, e alla sua formula.
Rapporto spese abitative
L'indice di spesa per l'alloggio è un rapporto che confronta le spese per l'alloggio con l'utile prima delle tasse (EBT) o reddito ante imposte. Il più delle volte, i prestatori utilizzano il rapporto come parte della loro analisi del credito all'inizio del processo di prestito. In altre parole, i prestatori, come le banche, utilizzano il rapporto durante la due diligence mentre qualificano un mutuatario per un prestito.
L'applicazione più comune del rapporto spese abitative è nei mutui casa. Per garantire che un mutuatario possa rimborsare il mutuo ipotecario, i prestatori esaminano in dettaglio la storia creditizia di un mutuatario.
Il rapporto viene generalmente utilizzato insieme al rapporto debito/reddito (DTI) per stabilire l'importo massimo di credito accessibile al mutuatario.
I costi totali dell'alloggio di un proprietario di casa includono la rata mensile del mutuo (capitale e interessi), nonché i costi di gestione, come le tasse sulla proprietà e l'assicurazione, nonché le bollette energetiche e qualsiasi altra tassa associata alla propria casa. È una verità che i prestatori vogliono una ripartizione dettagliata di tutte le spese di alloggio di un mutuatario come parte della domanda di prestito.
Il costo totale dell'alloggio del mutuatario ha un grande impatto sul rapporto spese abitative.
Rapporto spese abitative Fha
Durante il processo di richiesta del mutuo, vengono utilizzati i criteri del rapporto di spesa per l'alloggio FHA (debito/reddito) per confrontare le passività ricorrenti e il reddito lordo di un mutuatario. Per avere un'idea migliore di quanti soldi devi spendere ogni mese, puoi dividere il tuo reddito lordo per le tue spese fisse totali, che includono il tuo mutuo, e dividere quella cifra per il tuo reddito lordo.
C'è un rapporto tra spese di rata del mutuo FHA e reddito lordo del 31% e un rapporto di pagamento fisso totale FHA del 43% per l'FHA. Il rapporto di qualificazione accettabile per i prestiti FHA è quello che viene chiamato (4155.1 4.F.1.a).
Quando si richiede un mutuo assicurato dalla FHA, i prestatori devono aderire a questi standard. Avere abbastanza soldi in banca per coprire i tuoi obblighi mensili ricorrenti più i costi di possedere una casa è essenziale.
Spiegazione del rapporto di qualificazione FHA
Il rapporto di qualificazione consentito dall'FHA, spesso noto come rapporto debito/reddito, è semplicemente espresso come la percentuale del tuo reddito mensile lordo che va verso le tue spese mensili ricorrenti. Esistono due tipi principali di rapporto di qualificazione consentito dall'FHA:
# 1. Spese di pagamento ipotecarie rispetto al reddito effettivo (4155.1 4.F.2.b):
Per calcolare questo rapporto, tutto ciò che devi sapere è quanto costa la tua rata mensile del mutuo rispetto al tuo reddito lordo. La FHA raccomanda che i costi totali di rata del mutuo non superino il 31% del reddito effettivo totale. Se la tua casa si qualifica per il programma Energy Efficient Homes (EEH), l'FHA impone un rapporto più alto del 33%.
#2. Rapporto tra pagamento fisso totale e reddito effettivo (4155.1 4.F.2.c):
Per calcolare questo rapporto, devi prendere in considerazione i tuoi impegni di debito complessivi, che includono la rata del mutuo e tutte le fatture mensili ricorrenti. Per qualificarsi per un Prestito FHA, devi avere una rata mensile fissa pari al 43% del tuo reddito effettivo. Se fai parte del programma EEH, la FHA aumenta anche la percentuale necessaria per qualificarti al 45%.
"capitale e interessi, depositi a garanzia per tasse immobiliari, assicurazione contro i rischi, premio di assicurazione ipotecario, quote associative dei proprietari di case, affitto del terreno, valutazioni speciali" e "pagamenti per qualsiasi finanziamento secondario ammissibile" sono tutti inclusi nel Debt-to- Linee guida sul reddito.
Calcolare il tuo rapporto debito/reddito
Dovresti utilizzare i rapporti front-end e back-end per calcolare il rapporto debito/reddito. Determina il tuo reddito effettivo rispetto al rapporto di pagamento del mutuo consentito utilizzando un rapporto front-end. Dividi la rata mensile del mutuo per il reddito mensile lordo.
Usando una percentuale, moltiplica il rapporto per 100 per arrivare alla percentuale finale. Supponiamo che la tua rata mensile del mutuo sia di $ 2,250 e il tuo reddito lordo sia di $ 8,500. Di seguito è come calcolare la tua tassa:
Il 25% di $2,250/$8,500 è il 26.5% del totale
Per determinare il tuo reddito effettivo sul totale dei pagamenti fissi, applica il calcolo del rapporto back-end. Dividi il tuo reddito lordo mensile per il totale della rata mensile del mutuo e tutte le altre spese mensili. Aumentando il rapporto di 100, puoi esprimerlo in percentuale. Supponiamo che la tua rata mensile del mutuo sia di $ 2,500, le tue spese mensili ricorrenti totali siano $ 1,405 e il tuo reddito lordo sia di $ 8,500. Il tuo calcolo sarà simile a questo:
$ 2,500 + $ 1,405, o il 43% di $ 8,500.
Calcola il tuo rapporto debito/reddito utilizzando invece uno strumento online.
Considerazioni sulle spese consigliate ed esenzioni
Alcune spese possono essere incluse nel pagamento totale del mutuo di un mutuatario, mentre altre possono essere escluse in base ai criteri debito-reddito della FHA. Quando si calcola il rapporto debito/reddito, è necessario tenere conto dei seguenti debiti:
- Pagamenti auto
- Pagamenti di prestiti
- Pagamenti con carta di credito
- Il mantenimento dei figli ordinato dal tribunale
- Alimenti
- Spese legali
Non dovresti includere le seguenti voci nel tuo calcolo del debito/reddito:
- Spese di assistenza all'infanzia
- Utilità
- Affitto o rata del mutuo in corso
- Intrattenimento
Tuttavia, la FHA ha modificato questa clausola in modo che i prestiti che prevedi di estinguere in meno di 10 mesi non siano più esenti. I prestiti sponsorizzati dalla FHA non sono più disponibili per te se hai controversie in sospeso con i tuoi creditori per debiti superiori a $ 1,000, anche se soddisfi gli standard di punteggio di credito.
Altri requisiti importanti
Inoltre, quando richiedi un prestito FHA, devi anche pensare alle tue tasse sulla proprietà e a qualsiasi altro fattore che potrebbe compensarle.
Nuove Costruzioni e Tasse Immobiliari
Per rispettare le regole FHA, è necessario stimare con esattezza i tuoi depositi mensili di imposta sulla proprietà. Il nuovo sviluppo dovrebbe basare le stime dell'imposta sulla proprietà sia sul valore del terreno che su qualsiasi altro miglioramento del terreno, secondo le regole FHA.
Fattori compensativi
Se un prestatore presenta fattori compensativi significativi e ben documentati, non è possibile superare il coefficiente di qualificazione consentito dall'FHA. HUD-92900-LT La sezione dei commenti sui moduli deve fornire queste variabili compensative dal punto di vista del prestatore. Tra i possibili elementi compensativi ci sono:
- Finché il tuo reddito e la tua spesa sono rimasti gli stessi negli ultimi due anni, dovresti essere in grado di pagare le spese di alloggio che prevedi di includere nel tuo rapporto debito/reddito.
- Se hai molti soldi o qualche altro mezzo per ripagare la casa, potresti essere in grado di farlo.
- Se spendi più del 10% dell'anticipo consigliato su una proprietà.
- Se la tua storia creditizia mostra che puoi permetterti di destinare una parte maggiore del tuo reddito all'edilizia abitativa, potresti avere diritto a un tasso di interesse inferiore.
- Se hai una buona esperienza nel risparmio e nella gestione dei tuoi soldi.
Gestire il tuo rapporto debito/reddito
Non preoccuparti se il tuo rapporto tra debito e reddito è superiore a quello raccomandato dalla FHA. Puoi risparmiare denaro ogni mese pagando i debiti della tua carta di credito. Per ridurre il tuo rapporto debito/reddito, ripaga ora alcuni dei tuoi imminenti costi mensili ricorrenti.
Consolidare il tuo debito può anche farti smettere di pagare alcune delle tue bollette mensili. Un rifinanziamento per il consolidamento del debito ha senso se possiedi una proprietà e hai un eccellente rating creditizio o una grande quantità di capitale proprio in essa.
Formula del rapporto spese abitative
Il calcolo del rapporto spese abitative non richiede calcoli complicati o calcolatrici digitali di alcun tipo. Puoi utilizzare alcune metriche tipiche che già conosci sul tuo reddito e sul prezzo di una casa che intendi acquistare per calcolare questo rapporto.
Diamo un'occhiata più da vicino alla formula dell'indice di spesa immobiliare.
# 1. Aggiungi insieme tutte le spese di alloggio
Prima di iniziare a cercare una nuova casa, devi pensare a tutti i costi possibili. Lo stesso varrà per chi sta valutando domande di mutuo.
Considera un prestito di 30 anni per $ 250,000 con un tasso di interesse del 3.2%. I costi aggiuntivi includono quelli elencati di seguito:
- $ 208 di assicurazione sul mutuo
- $ 250 di tasse di associazione abitativa
- $ 250 di tasse sulla proprietà
- $ 136 di assicurazione per i proprietari di casa
- $ 1080 per il pagamento iniziale del mutuo per capitale e interessi
Per riassumere, avrai bisogno di $ 1924 in costi aggiuntivi. Quando calcoli i costi dell'alloggio, tieni presente che non pagherai $ 250,000 per la casa fuori dal cancello.
#2. Calcola il tuo stipendio lordo totale
Ora è il momento di capire quanti soldi potresti aspettarti di guadagnare ogni mese. Per argomentare, supponi che il tuo reddito mensile sia di $ 7150. Per questa statistica, ricorda di tenere conto di qualsiasi reddito al lordo delle imposte che ricevi dal tuo lavoro o dai bonus o dal mantenimento dei figli o dai pagamenti degli alimenti.
#3. Dividi per il tuo reddito ante imposte
Dividi le tue spese mensili per l'alloggio per il tuo reddito mensile per arrivare al rapporto spese per l'alloggio. Quella che segue è la formula:
$924 diviso per $7150 è pari a 0.269, ovvero circa il 27%.
Utilizzando il metodo dell'indice di spesa per l'alloggio, dovresti aspettarti di spendere circa il 27% del tuo reddito ante imposte per i costi dell'alloggio.
#4. Valuta i risultati
Una volta calcolato il rapporto di spesa per l'alloggio, è il momento di rivedere i risultati. Tieni presente che i sottoscrittori in genere rifiutano i prestiti se il rapporto spese abitative è superiore al 28%.
Se il sottoscrittore si limitasse a guardare il rapporto spese immobiliari nel nostro scenario ipotetico, molto probabilmente il potenziale mutuatario sarebbe accettato per un prestito perché il rapporto è del 27%. Se i tuoi costi mensili di alloggio sono superiori al 28% del tuo reddito mensile lordo, potresti trovarti in una situazione finanziaria difficile.
Hai ancora la possibilità di ottenere un mutuo anche se il tuo rapporto spese per la casa è superiore al 28 percento (sebbene le tue opzioni di prestito saranno necessariamente limitate). Alcuni istituti di credito, ad esempio, ti accetteranno se offri un acconto più grande o se hai garanzie.
Tuttavia, puoi sempre migliorare il tuo rapporto spese abitative nei prossimi mesi o addirittura anni, se necessario. Puoi farlo cercando una proprietà più conveniente, trovando una casa con tasse più basse o senza costi aggiuntivi e così via.
Credo che tu possa determinare il rapporto spese abitative usando questa formula passo dopo passo.
Qual è il rapporto spese abitative?
Gli istituti di credito ipotecario utilizzano un rapporto di spesa per l'alloggio come uno dei loro strumenti principali per capire quanto del reddito lordo di un mutuatario dovrebbe essere destinato al pagamento di una casa.
Come funziona il rapporto spese abitative
Il rapporto spese immobiliari è una delle informazioni più importanti sul reddito di un mutuatario che i prestatori utilizzano per assicurarsi che il mutuatario possa rimborsare il prestito.
- Per capire quante case possono permettersi, i potenziali proprietari di case devono conoscere il loro rapporto spese abitative. La maggior parte dei finanziatori convenzionali preferisce un rapporto di spesa della casa non superiore al 28 percento come regola generale.
- L'Amministrazione federale degli alloggi (FHA) ha un rapporto prestito/valore (LTV) leggermente superiore del 31%.
- Tieni presente che questo importo è considerato nel contesto del DTI del mutuatario e di altre variabili, pertanto potrebbero essere fatte eccezioni per consentire un rapporto leggermente più alto.
Come calcolare un rapporto?
Un rapporto è un confronto numerico di due quantità mediante l'uso della divisione. La formula per tale confronto sarebbe A/B, dove A e B sono due punti dati che vengono confrontati. In altre parole, prendi il punto dati A e lo dividi per i dati.
Che cos'è la formula del rapporto di spesa abitativa?
Formula del rapporto spese abitative = Somma di tutte le spese abitative + il tuo stipendio lordo totale, diviso per il tuo reddito ante imposte.
Qual è l'indice di spesa abitativa Fha?
I criteri FHA per l'indice di spesa per gli alloggi (debito/reddito) vengono utilizzati per confrontare le passività ricorrenti e il reddito lordo di un mutuatario.
Conclusione
Il rapporto spese abitative è un confronto tra i costi abitativi e gli utili al lordo delle imposte (EBT). I costi di pulizia includono qualsiasi cosa, dalla manutenzione di base alle riparazioni importanti (utenze, tasse sulla proprietà, assicurazioni, ecc.).
Il rapporto spese abitative è semplicemente la somma di tutte le spese immobiliari divise per uno stipendio ante imposte, mentre i criteri FHA rapporto spese abitative (debito/reddito) vengono utilizzati per confrontare le passività ricorrenti e il reddito lordo di un mutuatario.
Domande frequenti sul rapporto spese abitative
Qual è l'indice di spesa immobiliare Fha?
I criteri FHA per l'indice di spesa per gli alloggi (debito/reddito) vengono utilizzati per confrontare le passività ricorrenti e il reddito lordo di un mutuatario.
Che cos'è la formula del rapporto di spesa abitativa?
Formula del rapporto spese abitative = Somma di tutte le spese abitative + il tuo stipendio lordo totale, diviso per il tuo reddito ante imposte.
