Ci sono alcune cose che devi sapere sulla liquidità per chiudere prima di acquistare una casa come investimento. Investire nel settore immobiliare richiede un certo livello di lungimiranza finanziaria da parte dell'investitore. Il più delle volte, un mutuo coprirà la maggior parte dei costi di acquisto di una casa, ma un prestatore non pagherà per determinate cose. La maggior parte di questi costi può essere raggruppata come costi "cash to closing". Un investitore dovrebbe avere questi soldi a disposizione per acquistare una casa. La quantità di denaro di cui hai bisogno in contanti per chiudere è una stima di quanti soldi ti serviranno il giorno della chiusura per acquistare una casa. Questo si applica ai contanti FHA per la chiusura rispetto al costo di chiusura? Diamo un'occhiata qui per scoprirlo.
Panoramica
L'importo totale che dovrai spendere il giorno della chiusura per completare l'operazione di acquisto della casa è indicato come "contanti da chiudere" (noto anche come "fondi da chiudere"). Senza una chiusura a secco, dovrai sapere in anticipo quanti soldi dovrai portare al tavolo di chiusura.
Quando acquisti una casa, avrai bisogno di alcuni articoli per completare la transazione, uno dei quali è "contanti da chiudere". I contanti per chiudere, spesso noti come "fondi per chiudere", sono i soldi necessari per completare l'acquisto di una casa.
La parola "contanti" in questo contesto non significa soldi veri e non dovresti portare soldi veri perché la maggior parte dei posti non li accetterà.
Potrebbe essere necessario un assegno circolare autenticato, quindi non aspettare fino all'ultimo minuto. Verificare con il proprio prestatore o agente immobiliare per vedere quali metodi di pagamento accettano.
Cash to Close vs. Costo di chiusura
Ci sono due termini tipici per la quantità di denaro che dovrai portare al tavolo di chiusura: costo di chiusura e (contro) contanti per chiudere. È fondamentale conoscere la differenza tra i due quando si acquista una casa.
C'è una grande differenza tra il costo di chiusura e (vs) contanti per chiudere. I costi di chiusura sono le commissioni che devono essere pagate per ottenere un prestito (o chiudere l'affare se l'acquirente paga in contanti).
Quali sono i costi di chiusura?
Nel processo di acquisto di una casa, devi sostenere spese e spese amministrative. Quando qualcuno stipula un mutuo, di solito deve pagare i costi di chiusura.
Se qualcuno paga in contanti, non deve preoccuparsi della maggior parte di questi costi. Devono solo pagare le spese legali e l'assicurazione del titolo del proprietario.
I costi di chiusura di solito includono quanto segue:
# 1. Commissioni di valutazione
Le valutazioni sono stime del valore di mercato della casa fornite da una terza parte. Le valutazioni sono in genere richieste dai prestatori per confermare che l'importo del prestito si basa su un valore di mercato equo per la residenza.
#2. Spese legali
Quando si trasferisce la proprietà di un veicolo, potrebbe essere necessario assumere un avvocato nella propria zona. Se questo è il caso nel tuo stato, i costi di chiusura possono includere le spese legali.
#3. Titolo assicurazione
La maggior parte delle volte, compri Titolo Assicurazione quando si acquista una casa per proteggersi da eventuali reclami futuri contro la proprietà. I finanziatori lo richiedono spesso quando scrivono mutui su proprietà.
#4. Spese di origine
Le spese per la creazione e l'elaborazione del prestito sono note come commissioni di origine. Di solito, questo include le spese di richiesta e di elaborazione.
#5. Assicurazione ipotecaria privata
Se metti meno del 20% in meno su una casa, potrebbe essere necessario Assicurazione ipotecaria privata (PMI), che tutela il prestatore in caso di inadempimento. Tale pagamento è dovuto al momento della chiusura di alcune tipologie di mutui ipotecari.
#6. Assicurazione ipotecaria privata
Prestiti garantiti dal governo, come FHA, VA e USDA potrebbero essere soggetti a costi aggiuntivi. I prestiti FHA, ad esempio, addebitano un pagamento anticipato dell'assicurazione ipotecaria, ma i prestiti VA richiedono un costo di finanziamento del prestito VA.
Che cos'è la cassa da chiudere?
I tuoi costi di chiusura includono le tasse e gli oneri amministrativi associati all'acquisto di una casa, ma il denaro per chiudere include tutto il denaro che dovrai portare con te il giorno della chiusura.
Come ha spiegato il presidente di All Reverse Mortgage, Inc., Cliff Auerswald, "i contanti per chiudere si riferiscono a ciò che si paga per acquisire la casa". Quando calcoli il tuo punteggio di credito, assicurati di detrarre qualsiasi acconto che hai effettuato e tutti i crediti che hai accumulato lungo il percorso.
Ecco una ripartizione dei fondi necessari per chiudere l'affare:
#1. Costi di chiusura
Cash to close include tutto ciò di cui hai bisogno per portare con te il giorno di chiusura, come i costi di chiusura.
#2. Acconto
La quantità di denaro che metti come acconto su una casa è una proporzione del prezzo totale di acquisto. L'acconto è in genere la percentuale maggiore dei costi di chiusura. Alcune persone abbassano fino al tre percento, mentre altre arrivano fino al venti percento.
Inoltre, i prestiti del VA e dell'USDA non richiedono alcun tipo di acconto.
#3. Punti Mutuo
I tassi di interesse sui mutui possono essere ridotti pagando commissioni note come "punti". Nella maggior parte dei casi, un punto percentuale riduce il tasso del mutuo dello 0.25% mentre costa l'1% del prezzo di acquisto della casa. I fondi necessari per chiudere l'affare comprendono anche gli eventuali punti pagati sul mutuo.
#4. Crediti
Simile ai punti ipotecari, i crediti del prestatore funzionano al contrario, al contrario del modo in cui funzionano i punti ipotecari. Per un tasso di interesse leggermente più alto, puoi ottenere un costo di chiusura inferiore approfittando di un credito del prestatore perché effettueranno detrazioni dai costi di chiusura se ottieni crediti del prestatore.
#5. Caparra
Come metodo per dimostrare al venditore che sei serio, il tuo agente immobiliare potrebbe consigliarti di offrire una caparra. Nella maggior parte dei casi, la caparra viene pagata in anticipo e trattenuta in un conto a garanzia fino alla chiusura della transazione. Il guadagno verrà detratto dai costi di chiusura se lo hai pagato.
Stima cassa da chiudere
C'è una formula semplice per calcolare una stima di quanti soldi hai bisogno per finalizzare il tuo affare (Cash to Close). Dopo aver sottratto qualsiasi credito del venditore o caparra pagata, l'acconto e le spese di chiusura costituiscono la maggior parte di ciò di cui hai bisogno per chiudere un mutuo.
Non dimenticare di includere eventuali commissioni di chiusura nei tuoi calcoli. Come regola generale, i costi di chiusura e la stima in contanti necessari per chiudere una casa dovrebbero essere compresi tra il 2 e il 5 percento del prezzo.
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Fha Cash per chiudere
Se hai finanziato il premio assicurativo ipotecario anticipato, l'importo totale di cui hai bisogno per concludere il prestito FHA dipenderà dal tuo acconto e da altre considerazioni.
Fha prestiti in contanti per chiudere: il tuo acconto
Quando si richiede un prestito FHA, le persone che lo hanno punteggi FICO che soddisfano sia i minimi FHA che quelli del prestatore dovranno solo abbassare un minimo del 3.5% del prezzo di una nuova casa.
Per i mutuatari con rating FICO che non soddisfano le linee guida FHA e prestatori, è necessario un acconto del 10%.
I piani del mutuatario possono influenzare l'importo dell'anticipo. Ottenere aiuto con l'acconto può ridurre l'importo necessario. L'assistenza per l'acconto dovrà essere verificata e pagata dal mutuatario e dal prestatore per conto proprio.
Se stai ricevendo aiuto con l'acconto su un mutuo FHA, preparati a parlarne. Tutto dipende dall'istituto di credito e dalla legge statale su come gestire l'acconto.
FHA Prestiti Cash To Close: Contributi del venditore
Il tuo agente di prestito può aiutarti a capire i dettagli di come il venditore può contribuire fino al sei percento del prezzo di vendita della casa senza incorrere in costi aggiuntivi (con conseguente riduzione dell'importo del mutuo pari all'eccesso di oltre il sei percento).
Questo è proprio come qualsiasi altra donazione di terze parti e il prestatore dovrà verificare l'origine dei fondi. Il prestatore non accetterà denaro da una fonte sconosciuta o contro le regole. I venditori, d'altra parte, potrebbero essere in grado di coprire alcuni di questi costi di chiusura per aiutare il mutuatario a ridurre i costi diretti.
Né il venditore né l'acquirente possono contribuire in contanti FHA per chiudere l'acconto.
Prestito FHA Cash To Close: Commissioni di Origination e Spese Anticipate
Il tuo agente di prestito potrebbe chiederti di creare un conto di deposito a garanzia per pagare cose come le tasse sulla proprietà e anche altri costi relativi al tuo mutuo.
I costi di chiusura del prestito FHA possono includere deposito a garanzia, origine del prestatore, tasse e altri costi di chiusura. In cambio di un tasso di interesse più elevato, alcuni istituti di credito potrebbero offrirti costi iniziali più bassi (come commissioni di origine inferiori). Puoi includere il costo dei punti sconto, se acquistati, nei costi di chiusura.
L'acquisto di una proprietà con un prestito FHA richiede un premio assicurativo ipotecario anticipato, che puoi pagare alla chiusura o finanziare l'importo del prestito.
I contanti da chiudere possono essere trasformati in un prestito?
Un nuovo mutuo acquisto casa non sempre ti permette di includere nella tua rata mensile le spese di chiusura. Puoi comunque risparmiare sui costi iniziali, ma sono disponibili opzioni alternative.
Puoi abbassare i costi di chiusura abbassando l'acconto. Ma tieni presente che un acconto più basso significa un rapporto prestito-valore più elevato. Se il LTV di un prestito è superiore all'80%, potrebbe essere necessaria un'assicurazione ipotecaria privata (PMI).
Potresti anche chiedere una "concessione del venditore", in cui il proprietario paga determinate commissioni per conto dell'acquirente. Puoi utilizzare i soldi risparmiati sulle commissioni di prestito per abbassare l'anticipo, il che significa che devi pagare meno in anticipo. In cambio di una migliore possibilità di finalizzare l'affare, i venditori non faranno tali concessioni a meno che non siano disposti ad accettare un profitto netto inferiore.
Le commissioni di chiusura possono essere trasferite in un rifinanziamento purché non superino i limiti LTV e DTI del prestatore. L'importo del prestito aggiuntivo non può, tuttavia, andare oltre il rapporto massimo prestito-valore che il tuo prestatore è disposto a concedere. I finanziatori ti presteranno solo $ 80,000 se la tua casa ha un LTV dell'80% e il valore è $ 100,000. I costi di chiusura non saranno presi in considerazione in tale somma.
Dovresti inserire i costi di chiusura nel tuo saldo ipotecario?
Considera l'impatto finanziario dell'incorporazione delle commissioni di chiusura nel tuo mutuo prima di prendere una decisione. Il pagamento degli interessi sulle spese di chiusura durante il prestito è il risultato del rollio nel tuo mutuo.
Ad esempio, immaginiamo di avere $ 10,000 in spese di chiusura e un mutuo di 30 anni con un tasso di interesse del 4%. Durante tutto il periodo, la rata mensile del mutuo aumenterebbe di oltre $ 48 e paghereste $ 17,187 in totale.
Il tuo prestatore può fornire un aumento del tasso di interesse in cambio di una riduzione dei costi di chiusura. Il prezzo premium significa che il prestatore ti accrediterà una parte dell'importo del prestito per ridurre i costi di chiusura. Hai un mutuo di $ 300,000 e hai diritto a un tasso di interesse del 3.875 percento. Il prestatore può concederti un credito dell'1% o $ 3,000 in cambio di un aumento del tasso di interesse dello 0.125%. Durante il prestito, l'interesse aggiuntivo aumenterà di $ 21 extra ogni mese, per un totale di $ 7,753.
Le commissioni di chiusura aumentano il rapporto prestito-valore (LTV), che riduce lo spazio tra l'importo del prestito e il valore di mercato della tua casa. Se decidi di ottenere una linea di credito di equità domestica in futuro, avrai meno equità.
Nota: riceverai meno soldi indietro quando vendi la tua casa se hai un LTV più alto. Con queste informazioni, puoi decidere se ha senso includere i costi di chiusura nel tuo mutuo. È possibile utilizzare i soldi extra di oggi per pagare le riparazioni o per saldare altri debiti in sospeso.
In questo caso, potrebbe essere una buona idea includere le spese di chiusura nel mutuo. Per coloro che non hanno bisogno di soldi in questo momento, pagare in anticipo i costi di chiusura potrebbe essere l'opzione migliore.
Cosa succede se Cash to Close è negativo?
Se il tuo saldo cash-to-close è negativo, non hai denaro accantonato per il pagamento. Di conseguenza, non dovrai pagare un'ultima somma per chiudere la tua casa e potresti persino doverti dei soldi.
Che cos'è la cassa per chiudere rispetto al costo di chiusura?
Per contanti per chiudere vs costo di chiusura: I costi di chiusura sono le commissioni che devono essere pagate per ottenere un prestito (o chiudere l'affare se l'acquirente sta pagando in contanti) mentre i contanti per chiudere sono l'importo totale di denaro che dovrai spendere il giorno della chiusura per completare l'acquisto della casa transazione
Conclusione
La tua divulgazione di chiusura dovrebbe includere un elenco dettagliato della somma di denaro totale che dovrai pagare al momento della chiusura del tuo mutuo. Insieme al tuo acconto e a qualsiasi altra spesa, l'importo totale di denaro necessario per chiudere include i costi associati alla chiusura e qualsiasi altra commissione, come quelle associate ai processi di valutazione, avvocato, assicurazione, ispezione e richiesta.
Tieni presente che la liquidità di cui hai bisogno per chiudere è una stima di quanti soldi ti serviranno il giorno della chiusura per acquistare una casa e, per quanto riguarda la liquidità FHA per chiudere rispetto ai costi di chiusura, sono fiducioso che puoi ora gestisci tutte le domande.
Domande frequenti su Cash to Close
Cosa succede se la liquidità da chiudere è negativa?
Se il tuo saldo cash-to-close è negativo, non hai denaro messo da parte per il pagamento. Di conseguenza, non dovrai pagare un'ultima somma per chiudere la tua casa e potresti anche essere in debito.
Come si stima che i contanti si chiudano?
La stima in contanti necessaria per chiudere una casa dovrebbe essere compresa tra il 2 e il 5 percento del prezzo come regola generale.
Che cos'è la cassa per chiudere rispetto al costo di chiusura?
Per contanti per chiudere vs costo di chiusura: I costi di chiusura sono le commissioni che devono essere pagate per ottenere un prestito (o chiudere l'affare se l'acquirente sta pagando in contanti) mentre i contanti per chiudere sono l'importo totale di denaro che dovrai spendere il giorno della chiusura per completare l'acquisto della casa transazione
