Un broker ipotecario funge da mediatore tra l'acquirente e il prestatore. Garantisce che il mutuatario ottenga il miglior affare di mutuo nel settore dei mutui e il prestito salta su un prestito che verrà rimborsato.
Inoltre, molti broker ipotecari sono regolamentati dal loro stato per garantire che rispettino le leggi bancarie e finanziarie degli stati nella giurisdizione del cliente.
Negli Stati Uniti, l'industria dei broker ipotecari è regolata da 10 leggi federali, 5 agenzie federali esecutive e 49 leggi statali o enti di licenza.
Scopri di più su cosa significa diventare un broker di mutui mentre leggi questo articolo.
Iniziamo con le basi.
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Che cos'è un broker ipotecario?
Un broker ipotecario è un intermediario tra il mutuatario ipotecario e il prestatore di mutui. In altre parole, è l'intermediario tra due individui di cui uno è il mutuatario e l'altro è il prestatore.
Collegano prestatori di mutui e mutuatari senza utilizzare i propri soldi per stabilire la connessione.
Il broker ipotecario raccoglie anche tutta la documentazione necessaria per gli istituti di credito ipotecario ai fini della sottoscrizione e dell'approvazione.
I broker ipotecari vengono a conoscenza della situazione finanziaria del mutuatario, che quindi li aiuta a determinare quale prestatore è più adatto a loro.
Aiutano un mutuatario a risparmiare tempo e fatica durante il processo di richiesta del mutuo e molti soldi per tutta la durata del prestito.
Una volta che ti sei accordato con un prestatore più adatto a te, il tuo broker ipotecario collabora quindi con la banca, l'agente di chiusura e il tuo agente immobiliare per garantire che la transazione proceda senza intoppi.
I broker ipotecari guadagnano denaro tramite commissioni note come commissioni di origine, dimensione del prestito e possono lavorare in modo indipendente come dipendenti di una più grande società di intermediazione ipotecaria.
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Come funzionano i broker ipotecari?
Un broker ipotecario è un intermediario tra i mutuatari e gli istituti di credito nel mercato dei mutui.
Sia che un mutuatario voglia acquistare una casa o ristrutturarla, un broker ipotecario raccoglie opzioni di prestito da vari prestatori e le presenta al mutuatario. Il mutuatario quindi seleziona quale dei prestatori è la soluzione migliore per lui/lei.
Inoltre, il broker ipotecario raccoglie tutte le informazioni finanziarie necessarie come redditi, beni, rapporti di credito o documenti di lavoro per valutare la capacità finanziaria del mutuatario di richiedere un prestito e rimborsarlo.
Dopo aver effettuato la sua valutazione, il broker invia quindi questi documenti a potenziali finanziatori per il processo decisionale.
Determina anche l'importo del prestito appropriato, nonché il tipo di prestito ideale del mutuatario, quindi lo presenta al prestatore per l'approvazione.
Durante il corso della transazione, il broker monitora la transazione per assicurarsi che proceda senza intoppi.
Una volta approvato il prestito, i fondi ipotecari vengono prestati a nome del prestatore di mutui, mentre il broker ipotecario riceve una commissione nota come "commissione di origine" dal prestatore come ricompensa per i suoi servizi.
Inoltre, il mutuatario può essere responsabile del pagamento di tutte o alcune delle commissioni di origine, come indicato nella dichiarazione di chiusura.
Tuttavia, il broker viene pagato solo quando la transazione è completa.
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Doveri di un broker ipotecario
I doveri dei broker ipotecari differiscono in base ai loro servizi e offerte. Tuttavia, i doveri generali di un broker includono;
- Effettuare ricerche per determinare la migliore fonte di mutuo per il cliente
- Raccolta di tutta la documentazione finanziaria rilevante per l'approvazione del prestito.
- Fornire un'opzione di risparmio di denaro per il loro cliente
- Completamento della domanda di mutuo per conto del cliente.
- Marketing del loro servizio ai clienti.
- Educare se stessi sulla posizione finanziaria del proprio cliente
- Garantire che il cliente comprenda tutte le divulgazioni legali
- Presentazione di tutti i documenti richiesti al prestatore.
- Assistenza al cliente nell'ottenimento della pre-approvazione per un mutuo.
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Vantaggi di un broker ipotecario
I seguenti sono i vantaggi dell'utilizzo di un interruttore ipotecario.
# 1. Un broker può avere un accesso migliore
Ci sono maggiori possibilità di ottenere un buon affare di mutuo quando si passa attraverso un broker ipotecario rispetto a se si tenta di procurarsi prestiti ipotecari da soli. Questo perché alcuni istituti di credito lavorano esclusivamente con i broker e si affidano a loro per portare clienti adatti.
Inoltre, i broker potrebbero essere in grado di ottenere tariffe speciali da istituti di credito rispetto a quelle che potresti mai ottenere da solo.
#2. Un broker può gestire le tue commissioni
Quando si lavora con un prestatore, possono essere coinvolti diversi tipi di attività. Queste tasse vanno dalle tasse di origine, alle tasse di valutazione e alle tasse di iscrizione.
In alcune situazioni, i broker ipotecari possono essere in grado di indurre i prestatori di mutui a rinunciare ad alcune o a tutte le commissioni, il che a sua volta può farti risparmiare un sacco di soldi.
#3. Un broker ti fa risparmiare tempo
Assolutamente! I broker ipotecari hanno contatti regolari con la perdita di istituti di credito, la maggior parte dei quali potresti non essere a conoscenza.
Con ciò, sanno quale prestatore è più adatto a te e ti proteggerebbero persino dai prestatori con termini imprecisi nel loro contratto di mutuo.
Con questi vantaggi, è meglio ricercare e determinare quale broker ipotecario è il migliore per te prima di decidere la data della riunione.
Svantaggi di un broker ipotecario
Per quanto ci siano vantaggi, ci sono anche svantaggi di un broker ipotecario. Si prega di trovare gli svantaggi di un broker ipotecario di seguito;
# 1. I broker spesso non garantiscono le stime
Quando un broker ipotecario ti presenta offerte da istituti di credito, usa il termine "stima in buona fede". Ciò significa che il broker ritiene che l'offerta incarni i termini finali dell'accordo.
In alcuni casi, le cose non vanno sempre come previsto. Se il prestatore cambia i termini, potresti finire per pagare una tariffa più alta o commissioni extra.
#2. Il tuo broker potrebbe avere un interesse diverso dal tuo
Il tuo obiettivo principale nella ricerca di un mutuo è ottenerne uno che offra commissioni basse e tassi di interesse convenienti.
Mentre è un broker di mutui, spesso riceve la sua commissione per aver portato un prestatore. Questa commissione è talvolta basata sull'importo del mutuo e varia da prestatore a prestatore.
Quindi, l'obiettivo di un broker è quello di procurarti un prestatore che fa per te e garantisce che ricevano un compenso per il loro servizio.
#3. Potresti dover pagare una commissione di broker
I broker ipotecari sono pagati da te o dal prestatore. Se il prestatore paga il broker, allora bisogna stare attenti per non finire per riscuotere un prestito molto costoso.
Quindi, se paghi il prestatore, assicurati di includerlo nel mutuo prima di decidere quale mutuo ipotecario è buono per te.
Inoltre, assicurati di saldare tutte le tue commissioni prima di iniziare a lavorare con un broker.
#4. Alcuni istituti di credito potrebbero non funzionare con i broker ipotecari
Alcuni istituti di credito si stanno rendendo conto che è più probabile che i mutui indotti dai broker siano inutili rispetto a quelli ottenuti tramite il prestito diretto.
Quando lavori con questi broker, potresti non avere accesso ai prestatori. E questo inibisce le tue possibilità di ottenere una durata del mutuo migliore se ti sei procurato direttamente.
#5. L'accordo di un broker potrebbe non essere il migliore per te
Per quanto un broker ipotecario lavori per assicurarsi di ottenere le migliori offerte di mutui, non è sempre così. Alcuni istituti di credito possono offrirti le stesse tariffe e condizioni che offrono ai broker. In alcuni casi, può anche essere migliore.
Quindi, invece di affidarti completamente al broker per farti ottenere un buon affare, puoi procedere alla ricerca per te stesso.
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Quanto guadagnano i broker ipotecari negli Stati Uniti?
Secondo Infatti, i broker ipotecari negli Stati Uniti guadagnano circa $ 87,849 all'anno, con una commissione annuale di $ 52,000.
Le città che pagano di più per i broker ipotecari sono; New York ($ 126,922/anno), Nashville ($ 119,789/anno), Orlando ($ 104,909/anno), Houston ($ 100,785/anno), Denver ($ 100,483/anno).
Scala salariale d'altra parte segnala che lo stipendio medio annuo per un broker ipotecario è di $ 58,574 all'anno.
Ciò dimostra che lo stipendio di un broker ipotecario varia a seconda del suo posto di lavoro.
Come vengono pagati i broker ipotecari negli Stati Uniti?
I broker ipotecari sono generalmente pagati da prestatori o broker, ma mai da entrambi. Questa legge impedisce anche ai broker ipotecari di addebitare commissioni nascoste o di basare la loro commissione di compensazione sul tasso di interesse del mutuatario.
Indipendentemente da ciò, puoi comunque scegliere di pagare tu stesso il broker ipotecario. Prima di lavorare con un broker, i mutuatari sono incoraggiati a cercare broker ipotecari e sapere quanto farebbero pagare come commissione di compensazione.
Diversi fattori determineranno quale broker ipotecario finirai per utilizzare. Quindi, assicurati di fare una ricerca approfondita.
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È più facile rivolgersi a un broker ipotecario?
Utilizzando un broker ipotecario piuttosto che un prestatore diretto individuale, che in genere ha criteri di approvazione più severi, le persone che sono acquirenti meno qualificati o che acquistano proprietà meno convenzionali troveranno più facile scoprire prestiti per i quali possono essere accettati.
Qual è il lavoro di un broker ipotecario?
Un intermediario che collega mutuatari e prestatori di mutui, ma che non utilizza i propri soldi per creare mutui, è noto come broker ipotecario. Al fine di trovare la soluzione migliore per la posizione finanziaria del mutuatario e i requisiti sui tassi di interesse, un broker ipotecario collega i mutuatari con i prestatori.
È meglio lavorare con un broker ipotecario o una banca?
Sebbene un broker ipotecario possa accelerare il processo di richiesta di mutuo e fornire una gamma più ampia di possibilità, andare direttamente con una banca ti dà un maggiore controllo a un costo inferiore.
Vale la pena affidarsi a un broker ipotecario?
Poiché sono ben informati su aspetti importanti dei requisiti degli istituti di credito, anche i broker ipotecari qualificati valgono il loro peso in oro. Quindi, se il prestatore che stai prendendo in considerazione non presta su case sopra negozi o in edifici comunali, saprebbe e sarebbe in grado di consigliare un altro prestatore che lo fa.
Qual è la differenza tra un broker ipotecario e un agente?
Un broker ipotecario deve avere almeno due anni di esperienza lavorativa e deve aver completato e superato un corso di broker ipotecario approvato. Questa è la distinzione fondamentale tra un broker ipotecario e un agente ipotecario. Un broker ipotecario è tenuto a supervisionare anche gli agenti ipotecari.
Perché i broker ipotecari vengono pagati così tanto?
Poiché un broker lavora su commissione, viene ricompensato per ogni transazione. Un broker che addebita il 2% del valore del prestito, ad esempio, guadagnerebbe $ 5,000.
Come devo prepararmi per un broker di mutui?
Porta gli estratti conto bancari degli ultimi sei mesi, le buste paga degli ultimi tre mesi e la documentazione di un deposito al tuo incontro iniziale con il tuo broker o consulente.
Licenze per broker ipotecari negli Stati Uniti
Se sei un professionista dei mutui, il primo passo per ottenere il massimo dalla tua carriera è ottenere una licenza di broker ipotecario.
Sebbene i requisiti per la licenza ipotecaria differiscano in base allo stato, è comunque importante conoscere i requisiti principali.
1. Il primo passo è richiedere la licenza attraverso il Nationwide Mortgage Licensing System (NMLS). Quando fai domanda, dovresti sostenere i seguenti addebiti;
- Commissione di elaborazione NMLS
- Tassa d'iscrizione
- Commissione sul rapporto di credito
- Tassa per il controllo dei precedenti penali
I costi totali sostenuti varieranno da circa cento dollari a 2,000 dollari a seconda del tuo stato. Mentre alcuni stati forniscono una somma forfettaria di tutti i costi, alcuni stati dettagliano le spese.
2. Requisiti di ammissibilità
Per poter beneficiare di una licenza ipotecaria, è necessario soddisfare i seguenti requisiti di idoneità.
- Deve avere un'esperienza professionale di circa uno o tre anni nel settore.
- Prendi tra le 20 e le 30 ore di lezione tramite un fornitore di corsi approvato dalle statistiche o NMLS.
3. Requisito individuale
Per qualificarti per una licenza, devi soddisfare i seguenti requisiti come individuo;
- Supera l'esame approvato dal corso NMLS
- Effettuare un rapporto sulla storia del credito e un controllo dei precedenti penali
- Avere l'esperienza nel settore richiesta
- Soddisfare le classi educative obbligatorie
- Abitare dove si trova la sede principale
- Essere un proprietario dell'azienda o un dipendente stipendiato e rimanere con l'azienda per la durata della sua licenza
4. Requisiti assicurativi
Prima di ricevere la tua licenza, dovresti inviare una fideiussione con lo stato in cui ti trovi per proteggere i tuoi clienti dai danni derivanti da diversi fattori come frode, falsa dichiarazione, ecc.
5. Requisiti di posizione
Dopo aver soddisfatto tutti questi requisiti, dovresti garantire una posizione fisica per la tua azienda.
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Broker ipotecario vs agente di prestito
Quando i consumatori vogliono comprare una casa, di solito si incontrano con un addetto ai prestiti bancari per determinare le loro opzioni. Un funzionario di prestito bancario offre i tassi ipotecari dal proprio istituto finanziario.
Mentre un broker di mutui, d'altra parte, lavora per conto del mutuatario per trovare i tassi ipotecari più bassi e convenienti da un istituto finanziario, nonché il miglior affare di mutui da diversi istituti di credito.
Tuttavia, il numero di prestatori con cui un broker può lavorare è limitato dal numero di approvazioni che ottiene da ciascun prestatore. Ed è per questo che si consiglia ai mutuatari di effettuare alcune ricerche per conto proprio.
Al contrario, un broker lavora con più clienti contemporaneamente e non viene pagato fino alla chiusura di un contratto di prestito.
Se un prestito proviene da un intermediario e viene rifiutato, può rivolgersi a un altro prestatore. Ma se un prestito proveniente da un funzionario bancario viene rifiutato, la banca non può intraprendere ulteriori azioni in merito al prestito.
Inoltre, alcuni istituti di credito preferiscono lavorare esclusivamente con i broker ipotecari. In questo modo forniscono loro tassi di prestito e termini che altrimenti non sarebbero disponibili per i mutuatari.
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Conclusione: un broker ipotecario è giusto per te?
La risposta a questa domanda dipende esclusivamente dalle tue esigenze. Un broker ipotecario può farti ottenere le migliori offerte di mutui sul mercato, farti risparmiare tempo e, in alcuni casi, anche denaro.
Ma questo comfort ha un prezzo. Quando si sceglie un prestatore, dovresti prestare molta attenzione alle commissioni del prestatore, nonché alle commissioni di compensazione.
Inoltre, per prendere la decisione giusta su quale prestatore scegliere, confronta il tuo tasso di interesse, le commissioni e i costi di chiusura.
Allora sai qual è l'affare giusto per te.
In bocca al lupo!
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