Per comprendere i costi, i rischi e le formule per il calcolo dei guadagni o delle perdite di investimento, gli investitori dovrebbero ricercare attentamente e padroneggiare le caratteristiche di una rendita variabile con i pro ei contro prima di acquistarne una. Una rendita variabile è un contratto stipulato con un assicuratore che offre una serie di opzioni di investimento. che varia a seconda del rendimento dell'opzione di investimento selezionata. Inoltre, la compagnia di assicurazioni sulla vita a rendita variabile opera in modo molto simile ai conti di investimento, consentendoti di selezionare i titoli che ritieni forniscano tassi di rendimento competitivi. Resta sintonizzato per capire la differenza tra una rendita fissa e una rendita variabile.
Che cos'è una rendita variabile?
Una rendita variabile è un prodotto finanziario che consente di risparmiare e investire per la pensione esentasse. Il motivo per cui viene definita rendita "variabile" è perché i pagamenti che ricevi dalla rendita cambiano a seconda del rendimento degli investimenti sottostanti. Di conseguenza, una rendita variabile è un accordo tra te e una compagnia di assicurazioni. Agisce come un conto di investimento che ha il potenziale per aumentare la tassazione differita e include alcune funzionalità assicurative, come l'opzione per convertire il tuo conto in un flusso di pagamenti ricorrenti.
Una rendita variabile consente inoltre di effettuare uno o più pagamenti che vengono poi investiti in una varietà di titoli tra cui azioni, obbligazioni e fondi comuni dopo aver effettuato uno o più pagamenti nella rendita. In sostanza, i guadagni su questi investimenti servono per pagare i pagamenti della rendita che verranno effettuati in un secondo momento, solitamente quando si va in pensione.
Quali sono le caratteristiche della rendita variabile?
Diverse caratteristiche delle rendite variabili possono essere differite o immediate, qualificate o non qualificate,
#1. Differimento d'imposta sui guadagni da investimenti
A differenza di molti investimenti, che sono tassati annualmente, le rendite non diventano tassabili fino a quando l'investitore non preleva denaro dal conto. Le tasse possono anche essere ritardate utilizzando 401 (k) se IRA, ma a differenza di questi prodotti, le rendite non hanno un importo massimo di investimento.
#2. Rinvio di una rendita variabile
Le rendite variabili differite accumulano denaro in investimenti selezionati dal proprietario chiamati "sottoconti". Come i fondi comuni di investimento o altri investimenti, il valore dei sottoconti si basa sull'andamento del mercato. Non sono garantiti.
#3. Gamma di opzioni di investimento
Molte società di rendite offrono una varietà di opzioni di investimento. Ad esempio, le persone possono investire in una rendita fissa che accredita un tasso di interesse specifico, simile a un certificato di deposito bancario (CD). Se acquistano una rendita variabile, i loro soldi possono essere investiti in azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento. Negli ultimi anni, le società di rendite hanno creato vari tipi di "pavimenti" che limitano l'entità del declino degli investimenti da un punto di riferimento crescente.
#4. Trasferimenti esentasse tra le opzioni di investimento
A differenza dei fondi comuni di investimento e di altri investimenti effettuati con denaro al netto delle imposte, con le rendite non ci sono conseguenze fiscali se i proprietari cambiano il modo in cui i loro fondi vengono investiti. Ciò può essere particolarmente utile se utilizzano una strategia chiamata "ribilanciamento", raccomandata da diversi consulenti finanziari.
#5. Reddito a vita
Una rendita immediata a vita trasforma un investimento in un flusso di pagamenti che durano fino alla morte del titolare della rendita. Concettualmente, i pagamenti provengono da tre "tasche": l'investimento originario, i guadagni e il denaro di un gruppo di persone nel gruppo degli investitori che non vivono quanto previsto dalle tabelle attuariali. Il pooling è unico per le rendite ed è ciò che consente alle società di rendite di essere in grado di garantire un reddito a vita.
Fattori da considerare quando si sceglie una rendita variabile
Quando si tratta di pianificare e risparmiare per la pensione, la situazione di ognuno è diversa. che può essere la tua tolleranza al rischio, l'orizzonte temporale, la situazione fiscale, le risorse o le conoscenze finanziarie. Tutto questo gioca un ruolo importante nella scelta di un piano di rendita variabile. Quindi, prima di prendere in considerazione l'acquisto di uno, assicurati di aver compreso tutti i termini di seguito,
#1. Che tipo di rendita
La prima cosa da sapere è che esistono molti tipi di rendite. Generalmente, le rendite sono contratti con una compagnia di assicurazioni. Alcuni sono usati per risparmiare per la pensione, mentre altri possono essere usati per proteggersi dai pericoli di sopravvivere ai propri beni. Inoltre, ci sono tre categorie principali di rendite: rendite fisse, indicizzate e variabili tra cui scegliere.
#2. Scegliere il giusto piano di rendita variabile
La seconda cosa che devi considerare è il giusto tipo di piano di rendita. Abbiamo visto sopra sulle rendite che ci sono due tipi di rendite quando si tratta di pagamento. Uno è il pagamento variabile e l'altro è il pagamento fisso.
Entrambe queste opzioni hanno una propria serie di vantaggi e svantaggi. Pertanto, prima di selezionare il piano di rendita, è necessario capire se si desidera un importo fisso o se si sta bene con un piano di rendita variabile in cui il pagamento mensile potrebbe variare a seconda dello scenario di mercato.
# 3. Sicurezza
La sicurezza è un'altra caratteristica importante che merita attenzione. È perché l'assicurazione sulla vita ti pagherà il reddito dopo il pensionamento. Pertanto, è fondamentale selezionare una rendita da una compagnia di assicurazioni sulla vita rinomata e consolidata.
#4. Costo della rendita variabile
Le rendite variabili possono essere costose, a seconda del tipo che stai considerando. Le tariffe annuali di esempio includono gli oneri per il rischio di mortalità e di spesa, che vengono addebitati per coprire le prestazioni garantite in caso di decesso, le opzioni di pagamento del reddito per la vita o i massimali garantiti sulle spese amministrative. Queste commissioni possono raggiungere il 2 percento o più del valore della rendita. Pertanto, se una rendita variabile offre funzionalità che non ti servono o che non desideri, riconsidera se è un investimento appropriato per te.
#5. Tasse e Garanzie
Le rendite variabili non offrono tutti gli stessi vantaggi fiscali offerti dai tradizionali 401 (k) o da altri piani pensionistici al lordo delle imposte. Con una rendita variabile non è possibile differire le imposte sul reddito e sugli utili da capitale o ridurre il reddito imponibile attuale. Ecco perché dovresti prendere in considerazione le rendite solo dopo aver esaurito i contributi ai tuoi piani pensionistici al lordo delle imposte.
Inoltre, le rendite variabili spesso includono garanzie come un'indennità in caso di decesso o un'opzione di pagamento che fornisce reddito per tutta la vita. Queste garanzie sono valide solo quanto la compagnia di assicurazioni che le fornisce. Ecco perché è così importante verificare la solidità finanziaria della compagnia assicurativa.
Compagnia di assicurazioni sulla vita a rendita variabile
La compagnia di assicurazione sulla vita a rendita variabile è una filiale del gruppo internazionale americano o una società di assicurazioni specializzata in piani pensionistici fiscalmente qualificati e investimenti supplementari differiti e al netto delle imposte presso la sua sede situata a Houston, in Texas. dove gestiscono una piattaforma ad architettura aperta che consente ai partecipanti di creare un portafoglio da diversi fondi di investimento, comprese le famiglie di fondi comuni di investimento.
In sostanza, la compagnia di assicurazioni sulla vita a rendita variabile opera come una compagnia di assicurazioni. Le opzioni flessibili dell'azienda, gli investimenti gestiti e gli strumenti digitali innovativi rendono facile per i partecipanti gestire i propri account a loro piacimento. Per aiutare gli investitori a raggiungere i loro obiettivi di pensionamento.
Servizi offerti da una compagnia di assicurazioni sulla vita a rendita variabile
Di seguito sono riportati alcuni dei servizi resi da diverse compagnie di assicurazione sulla vita a rendita variabile:
- Tariffe più basse
- Attività miste passive e attive
- Asset allocation professionale
- Aggiustamenti automatici basati sulla performance dell'investimento
- Programmi di fondi comuni
- Rendite fisse, variabili e reddituali
- Programmi di gestione patrimoniale
- Assicurazione sulla vita
- Conti di intermediazione
- Piani di risparmio universitari
- Conti pensionistici di gruppo e individuali: IRA tradizionale, Roth IRA, ecc.
- Consolidatore del mercato monetario
Inoltre, fornisce rendite e assicurazioni sulla vita a più di 25,000 gruppi di clienti (circa 2 milioni di individui) in tutti gli Stati Uniti. Fanno anche parte delle operazioni di assicurazione sulla vita domestica di American International Group (AIG).
Rendita fissa vs rendita variabile
Una rendita variabile è un conto di risparmio previdenziale che offre una crescita degli investimenti differita dalle imposte. Quando inizi a ricevere i pagamenti, paghi le imposte sul reddito ordinarie. Le rendite variabili sono notevoli perché ti consentono di versare contributi annuali illimitati a un conto con agevolazioni fiscali. Ma una rendita fissa è un contratto assicurativo che garantisce all'acquirente un tasso fisso di rendimento sui propri contributi per un periodo di tempo specifico.
In sostanza, le rendite fisse sono buoni investimenti per chi è interessato alla protezione dei premi, al reddito per tutta la vita e al basso rischio nel proprio fondo pensione. Pertanto, quando si sceglie tra una rendita variabile e una rendita fissa, concentrarsi sul proprio livello di tolleranza al rischio e sui criteri necessari nel proprio piano pensionistico.
Differenze tra una rendita fissa e una rendita variabile
Di seguito sono riportate le differenze tra una rendita fissa e una rendita variabile,
In primo luogo: le rendite variabili ti consentono di ottenere un'esposizione al mercato e i pagamenti dipenderanno dall'andamento del mercato. mentre le rendite fisse garantiscono un tasso di interesse minimo ma sacrificano il potenziale di crescita del portafoglio a causa della mancanza di esposizione al mercato.
In secondo luogo, sarai in grado di trasferire i tuoi soldi da un'opzione di investimento a un'altra all'interno di una rendita variabile senza pagare la tassa federale al momento del trasferimento. Quando ritiri i tuoi soldi, tuttavia, pagherai le tasse sui guadagni alle aliquote federali ordinarie dell'imposta sul reddito piuttosto che alle aliquote inferiori sulle plusvalenze.
In terzo luogo, le rendite variabili hanno un maggiore potenziale di guadagno, ma poiché il loro tasso di interesse aumenta e diminuisce con i loro investimenti sottostanti, possono perdere denaro. Sono anche pieni di commissioni, che possono ridurre i profitti. ma le rendite fisse guadagnano a un tasso inferiore e stabile.
da ultimo, il tuo contratto a rendita variabile potrebbe avere numerosi sottoconti tra cui scegliere, consentendoti di creare un portafoglio in linea con i tuoi obiettivi. ma una variabile fissa può pagare eventuali fondi rimanenti ai beneficiari attraverso un sussidio in caso di decesso.
Inoltre: a differenza delle rendite fisse e indicizzate, non vi è alcuna garanzia che guadagnerai interessi sul tuo investimento. Se le tue selezioni di investimento hanno un rendimento scarso, ciò influirà sul valore della tua rendita. Inoltre, sia le rendite variabili che quelle fisse offrono un reddito garantito che può durare tutta la vita.
Qual è l'età migliore per una rendita variabile?
Diversi consulenti hanno consigliato che l'età migliore per iniziare una rendita di reddito sia compresa tra 70 e 75 anni, il che consente il pagamento massimo. Tuttavia, il momento migliore per acquistare la rendita dipende dal tipo di rendita che ti interessa e dalla velocità con cui desideri che i tuoi pagamenti inizino.
Per questo motivo, determina l'età di acquisto giusta per te considerando le tue circostanze finanziarie e i tuoi obiettivi individuali. La maggior parte dei consulenti finanziari ti dirà che l'età migliore per iniziare una rendita è compresa tra 70 e 75 anni, il che consente il pagamento massimo.
Pro e contro della rendita variabile
Una rendita variabile è associata a vari pro e contro. Tuttavia, prima di procedere, diamo un'occhiata ai pro e ai contro delle rendite variabili.
PRO:
#1. Vantaggi fiscali massimizzati
Le rendite variabili aumentano di anno in anno in sospensione d'imposta, proprio come tutti gli altri tipi di rendite. Le distribuzioni sono imponibili nell'anno in cui sono effettuate.
#2. Potenziale di rendimenti superiori
Le persone che mettono i loro soldi in sottoconti azionari e li lasciano lì per 20 anni o più vedranno probabilmente un rendimento più elevato sul loro investimento rispetto a quello che si può ottenere da qualsiasi altro tipo di rendita. Inoltre, i conti fissi disponibili in molti contratti variabili sono spesso superiori alle tariffe offerte da prodotti fissi comparabili.
#3. Bonus e Alti Tassi Garantiti
Molti contratti di rendita variabile pagheranno un bonus istantaneo sul denaro che viene versato nel contratto, oppure possono offrire un programma di media del costo in dollari. Ciò paga un tasso fisso elevato sul saldo iniziale e quindi sposta il denaro nei sottoconti di tua scelta per un periodo di tempo prestabilito, ad esempio sei o 12 mesi.
Contro:
A seconda delle circostanze dell'investitore, i contro delle rendite variabili possono superare i loro benefici. Per altri, potrebbe essere una questione di comprensione dei fatti. Di seguito sono riportati alcuni svantaggi di una rendita variabile:
#1. Commissioni elevate
Questo è uno degli svantaggi di una rendita variabile. dove le commissioni incorporate nei contratti a rendita variabile includono commissioni, costi amministrativi, garanzie assicurative sottostanti, spese di riscatto, spese di mortalità e costi di investimento. Non è necessariamente il contratto di rendita variabile in sé, ma piuttosto il metodo con cui i venditori di assicurazioni vengono compensati. Inoltre, gli investimenti a volte comportano commissioni più elevate rispetto al semplice investimento nello stesso fondo negoziato in borsa (ETF) o fondo comune senza utilizzare una rendita per farlo.
#2. Mancanza di liquidità
Tradizionalmente, le rendite variabili sono estremamente illiquide e spesso comportano sanzioni elevate per l'accesso prematuro ai fondi investiti in esse. Inoltre, uno degli svantaggi delle rendite variabili è che hanno un periodo di resa che dura dai 7 ai 10 anni. Se un investitore dovesse sperimentare un cambiamento di vita che alterasse in modo significativo la sua situazione finanziaria, avrebbe bisogno della liquidità e della flessibilità necessarie per adeguare il suo piano finanziario.
#3. Complessità
Un altro svantaggio è che hanno diversi componenti, caratteristiche e garanzie che costituiscono il contratto complessivo. Le garanzie, spesso chiamate riders, sono incorporate nel contratto di rendita e spesso includono garanzie di reddito minimo, prestazioni in caso di morte protette dal capitale per i beneficiari, copertura per l'assistenza a lungo termine e protezione dall'inflazione. Queste garanzie hanno un costo e possono sommarsi.
Riferimenti
- RENDITE: Definizione, Tariffe, Svantaggi, Tariffe Immediate e Guida
- INVESTIMENTI SICURI: i migliori investimenti con rendimenti elevati nel 2023
- Annualità a indice fisso: come funziona (pro e contro)
- Le rendite sono buoni investimenti? Tutto quello che dovresti sapere!!
- Costo totale: definizione, formula, come calcolarlo e mancia gratuitas
- SOLLEVAMENTO CON CARTA DI CREDITO: tipi, programmi e prestiti governativi
