La maggior parte delle persone non ha idea di avere più rating di credito a causa della complessità dell'argomento. Ogni ufficio crediti utilizza una metodologia leggermente diversa e imposta una serie di criteri leggermente diversi quando ti assegna un punteggio; questo si aggiunge al fatto che diversi tipi di punteggio (come FICO e VantageScore) possono essere applicati alla stessa persona. Forse non hai familiarità con le principali agenzie di credito e hai domande sul motivo per cui riescono a determinare qualcosa di cruciale come il tuo punteggio di credito. Ulteriori informazioni sulle tre principali agenzie di credito e su come operano.
Cosa sono le agenzie di credito?
Le agenzie di credito sono società che raccolgono e organizzano le informazioni finanziarie dei clienti al fine di fornire ai potenziali finanziatori una base per determinare se estendere o meno il credito.
I punteggi di credito si basano sulle informazioni incluse nei rapporti di credito approfonditi che generano. L'idoneità di una persona per un prestito o una carta di credito può essere determinata dal suo punteggio di credito, un numero di tre cifre che di solito va da 300 a 850. Possono anche influenzare l'importo del prestito e il tasso di interesse che un prestatore è disposto a darti.
Inoltre, le società commerciali note come agenzie di credito hanno le loro pratiche di raccolta, diffusione e divulgazione dei dati supervisionate dal governo federale attraverso il Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Un'agenzia di credito può funzionare come un'azienda solo se riceve dati su di te dagli istituti finanziari, dai negozi e persino dai proprietari con cui interagisci. Le agenzie di credito raccolgono questi dati su di te, ne fanno analisi e poi li vendono ai creditori.
Cosa fanno le agenzie di credito?
Le agenzie di credito sono essenzialmente aggregatori di informazioni. Dopo aver raccolto questi dati, viene sviluppato un punteggio di credito, che viene utilizzato dalla maggior parte degli istituti di credito come parte della loro decisione di estendere il credito. I tuoi rapporti di credito sono i dati di base da cui viene calcolato il tuo punteggio di credito.
Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito una volta all'anno.
In poche parole, le agenzie di credito raccolgono e rivendono informazioni. La tua approvazione del prestito non è subordinata a loro. Quando richiedi un prestito presso una banca, ad esempio, potrebbero controllare il tuo credito. FICO crea il modello di valutazione del credito (essenzialmente un programma per computer) e uno degli uffici di credito più popolari, Experian, può fornire i dati. Utilizzando le informazioni ottenute dalle agenzie di credito, la tua banca determinerà quale punteggio di credito è sufficiente per l'approvazione e fornirà un giudizio finale sì o no. Inoltre, leggi Credit Reporting Bureau: che cos'è il Credit Reporting Bureau?
Come le agenzie di credito raccolgono informazioni su di te
Le tre principali agenzie di credito raccolgono essenzialmente gli stessi dati di base sui propri clienti. Nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e data di nascita sono tutti esempi di tali informazioni di identificazione personale. Debiti, pagamenti e richieste relative al credito fanno tutti parte del proprio rapporto di credito. Le agenzie di credito sollecitano regolarmente dati da fornitori di mutui e prestiti agli studenti, nonché da altri originatori di prestiti.
Sallie Mae potrebbe notificare a un ufficio di credito che sei in ritardo di 45 giorni o più sui pagamenti del prestito studentesco. Con i prestiti federali, il mutuatario ha 90 giorni prima che il gestore del prestito sia tenuto a registrare il debito come delinquente.
L'IRS non notifica ad alcuna agenzia governativa le imposte sul reddito non pagate o in ritardo. L'Internal Revenue Service (IRS) può presentare un privilegio fiscale federale (un reclamo legale sulla proprietà di un contribuente) presso l'ufficio del cancelliere della contea se il contribuente non riesce a pagare la fattura fiscale entro un ragionevole lasso di tempo o se il contribuente deve sostanziali tasse arretrate. Poiché un privilegio fiscale è una questione di pubblico dominio, le agenzie governative hanno accesso a questo tipo di materiale attraverso un'indagine indipendente.
I rapporti di credito possono variare da ufficio ad agenzia poiché non tutti i prestatori segnalano l'attività di credito a tutti gli uffici. Anche quando gli istituti di credito riferiscono a tutti e tre gli uffici, i tempi in cui le loro informazioni appaiono sui rapporti di credito potrebbero variare di mese in mese a causa delle diverse pianificazioni utilizzate da ciascun ufficio.
Quali sono le tre principali agenzie di credito?
Equifax, Experian e TransUnion sono le tre principali agenzie di credito responsabili della gestione dei fatti che contribuiscono a determinare i rating del credito.
Sebbene le principali agenzie di credito differiscano nei prodotti e nei servizi che forniscono, condividono tutte una funzione comune: tenere sotto controllo le storie di credito dei consumatori. Nello specifico, ogni istituto tiene traccia dei propri dati relativi ai tuoi conti, somme dovute e pagamenti effettuati. A causa della loro autonomia, le agenzie di credito non condividono sempre le stesse informazioni su un determinato consumatore. Chiunque abbia mai richiesto una carta di credito, un mutuo o un prestito ha almeno un file di credito con una delle tre principali agenzie di credito.
#1. Esperiano
Experian, riconosciuta come una delle principali agenzie di credito al mondo, fornisce servizi a clienti in più di cento paesi. L'azienda mantiene attivamente le informazioni sul credito di circa 220 milioni o più clienti negli Stati Uniti, oltre a 40 milioni di aziende negli Stati Uniti. Inoltre, l'azienda fornisce monitoraggio del credito, valutazioni del credito gratuite e altri strumenti per i consumatori.
#2. Equifax
Dalla sua fondazione nel 1899, Equifax è diventata una delle tre principali agenzie di credito attualmente in attività. Questa società non solo raccoglie informazioni sui consumatori e valuta tali informazioni, ma fornisce anche ai consumatori servizi e risorse per il monitoraggio del credito e dell'identità. Questi servizi e risorse possono aiutare i consumatori a migliorare o aumentare il proprio credito, oppure possono congelare il proprio credito.
#3. TransUnione
Si dice che TransUnion sia responsabile del monitoraggio delle informazioni creditizie di centinaia di milioni di persone in 30 nazioni in tutto il mondo. Ciò conferisce all'azienda una presenza significativa in tutto il mondo. TransUnion, proprio come le altre principali agenzie di credito, fornisce servizi di monitoraggio dell'identità e del credito, nonché strumenti e risorse di credito gratuiti, informazioni sui diritti legali ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA) e altri servizi.
Tipi di informazioni raccolte dalle agenzie di credito
Esistono moltissime agenzie di credito e i loro metodi variano notevolmente. Tuttavia, Equifax, TransUnion ed Experian sono le principali agenzie di credito su cui si fa affidamento per la maggior parte delle importanti decisioni di prestito.
#1. Informazione personale
Le agenzie di credito hanno bisogno dei tuoi dati personali per poterti identificare e fornirti un profilo di credito univoco. In genere, questo comporta
- Nome, indirizzo di casa, SSN e data di nascita
- Indirizzi precedenti
- Storico lavorativo
# 2. Registri pubblici
A partire dalla primavera del 2020, solo le dichiarazioni di fallimento saranno incluse come record pubblico nei rapporti di credito. Ad aprile 2018, le agenzie di credito avevano rimosso tutti i gravami fiscali e le sentenze civili, come pignoramenti, sfratti e pignoramenti salariali, al fine di aderire a criteri di segnalazione più severi ai sensi del Piano nazionale di assistenza ai consumatori.
#3. Indagini
Le organizzazioni di segnalazione del credito prendono nota dell'evento ogni volta che qualcuno chiede informazioni sulla tua storia creditizia attraverso i loro servizi. Il tuo rapporto di credito conterrà un record di queste richieste per circa due anni. Inizialmente potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito di alcuni punti, ma questo effetto spesso scompare entro un periodo inferiore a un anno.
#4. Linee commerciali
Le linee commerciali, che sono registrazioni dei tuoi prestiti e linee di credito, sono tra i dati più importanti acquisiti dalle agenzie di credito.
Spiegano gli aspetti più importanti di ogni prestito. Varie agenzie di segnalazione del credito utilizzano moniker diversi per le stesse cose, ma condividono tutte le seguenti qualità:
- Categoria prestito
- Nome del creditore
- Data di apertura
- Data dell'ultima attività
- Importo del prestito attualmente in essere
- Equilibrio superiore
- Stato dell'account
- Commenti
- Responsabilità finanziaria del conto
- L'importo scaduto
- Pagamento minimo dovuto
- Importo del tuo ultimo pagamento
Come contestare informazioni errate
Controllare regolarmente i tuoi rapporti di credito è una mossa finanziaria intelligente. Una volta all'anno, ricevi una copia gratuita da ciascuna delle tre principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion). Una risorsa Internet gratuita chiamata AnnualCreditReport.com semplifica il controllo del tuo rapporto di credito ogni anno.
I rapporti di credito dovrebbero essere rivisti per assicurarti di avere una conoscenza approfondita dei tuoi impegni finanziari e della cronologia dei pagamenti, ma le autorità federali consigliano anche di verificare eventuali inesattezze. Questo perché non è raro che i rapporti di credito contengano informazioni imprecise, che possono mascherare i primi segni premonitori di furto di identità. C'è una buona probabilità che i tuoi rapporti di credito contengano almeno un errore minore che deve essere corretto, come un vecchio account che hai chiuso ma l'ufficio mostra ancora come aperto o lo stesso debito è stato mostrato due volte.
La buona notizia è che puoi seguire una procedura formale per contestare informazioni inesatte che sono state segnalate su di te. In particolare, dovresti scrivere lettere alle agenzie di credito e all'entità che originariamente ha fornito i dati inesatti. Per strutturare correttamente la tua lettera, includi i seguenti dettagli:
- Il tuo nome e le informazioni di contatto
- Una spiegazione degli errori sul tuo rapporto di credito
- Una copia del tuo rapporto di credito con gli errori evidenziati o cerchiati
- Informazioni di supporto che mostrano perché le informazioni sono errate
- Una richiesta di aggiornamento o rimozione delle informazioni
Perché il tuo punteggio di credito differisce tra le agenzie di credito?
Se hai mai controllato il tuo punteggio di credito su più siti, potresti aver notato che i numeri sono spesso diversi. Questo è perfettamente normale. I fattori che determinano il tuo punteggio di credito sono complessi.
Per iniziare, il tuo rapporto di credito avrà un aspetto diverso da un ufficio all'altro in base alla frequenza con cui aggiornano le tue informazioni e quanto indietro guardano alla tua storia finanziaria. Inoltre, esistono centinaia di distinti modelli di valutazione del credito, tra cui, ad esempio, FICO Score 8 e VantageScore 3.0. Diversi modelli di valutazione del credito utilizzano metodi diversi per determinare il rischio, quindi il tuo punteggio può cambiare in base al modello utilizzato dall'agenzia di segnalazione del credito per valutare il tuo file.
Ad esempio, il servizio di punteggio di credito gratuito *Experian BoostTM fornisce punteggi basati sul popolare modello FICO® Score 8. Il punteggio di credito Equifax, tuttavia, si basa sull'algoritmo proprietario di Equifax e non è disponibile altrove gratuitamente.
Infine, diversi istituti di credito utilizzano uffici diversi. Il rapporto di credito richiesto al momento della richiesta della carta Citi® Double Cash può differire dal rapporto di credito richiesto al momento della richiesta della carta Chase Sapphire Preferred® (vedere addebiti e commissioni). Questo perché è possibile che Chase non utilizzi lo stesso ufficio di credito o meccanismo di punteggio di Citi. Tu e il tuo amico potreste aver richiesto la stessa carta di credito, ma le agenzie di credito utilizzate per valutare le vostre domande potrebbero essere diverse.
Controllare il tuo rapporto di credito presso tutti e tre i principali uffici prima di presentare una domanda di credito ti fornirà un quadro completo della tua salute finanziaria. Dovresti anche informarti su quale ufficio crediti utilizza il prestatore per verificare il punteggio di credito specifico utilizzato. Inoltre, leggi Il modo migliore per controllare il punteggio di credito: i migliori modi migliori.
Perché ci sono tre principali agenzie di credito?
È passato più di un secolo da quando sono stati depositati i primi rapporti di credito. Le organizzazioni locali erano responsabili della maggior parte dei rapporti di credito in quei giorni. Inoltre, era noto che solo i prestatori richiedevano tali dettagli per determinare l'affidabilità creditizia di un potenziale mutuatario.
C'è stato un drammatico aumento della necessità di dati da parte delle agenzie di credito nel tempo. Ora ci sono solo tre principali agenzie di segnalazione del credito: TransUnion, Equifax ed Experian.
Tuttavia, all'inizio, queste organizzazioni si limitavano a servire una piccola parte del paese. Ad esempio, Equifax gestiva i clienti nell'est e nel sud, mentre Experian copriva l'ovest e TransUnion copriva il Midwest e il resto del paese. In risposta alla crescente domanda di dati sui rapporti di credito, tutte e tre queste società si sono espanse a livello nazionale.
Le tre principali agenzie di credito negli Stati Uniti sono TransUnion, Experian ed Equifax, mentre ce ne sono molte altre. In realtà, gran parte degli istituti di credito si affida quasi completamente ai dati di queste tre principali agenzie di credito. Il fatto che queste tre agenzie di credito siano le agenzie operative ininterrotte da più tempo è in gran parte responsabile del loro continuo successo nel mercato moderno.
Quali sono le differenze tra le tre principali agenzie di credito?
Molte persone considerano erroneamente TransUnion, Equifax ed Experian come la stessa organizzazione. Le agenzie di segnalazione del credito non sono affiliate tra loro e operano in proprio. Sebbene condividano un processo di raccolta dati comune, utilizzano approcci di gestione e archiviazione molto distinti.
Se un proprietario fornisce tali informazioni, Experian includerà i pagamenti dell'affitto nei suoi rapporti. Né Equifax né TransUnion offrono questa opzione. Quando si tratta di informazioni sull'occupazione, TransUnion è in genere la più completa delle tre agenzie di credito. Nessun danno verrà al tuo punteggio di credito da questo, ma aiuterà gli istituti di credito a verificare la tua storia lavorativa.
Non c'è condivisione di informazioni tra le agenzie perché sono tutte attività separate. Invece, ogni ufficio raccoglie informazioni su di te dalle proprie fonti, in genere i tuoi creditori.
Tieni presente che i tuoi creditori possono scegliere con quali agenzie di credito condividere le tue informazioni. Sebbene le tre principali agenzie di credito ricevano spesso informazioni identiche dalla maggior parte dei creditori, non è sempre così. Questo è il motivo per cui è fondamentale tenere d'occhio i rapporti di credito di tutte e tre le agenzie di credito. Questo può essere fatto controllando il tuo rapporto di credito gratuito su base annuale.
In che modo FICO e VantageScore sono diversi dalle principali agenzie di segnalazione del credito?
I due metodi più comuni utilizzati per determinare l'affidabilità creditizia di una persona sono il punteggio FICO e il VantageScore. Aziende come le agenzie di segnalazione del credito non raccolgono né gestiscono le tue informazioni personali. Invece, costruiscono un modello per capire dove ti trovi dal punto di vista del credito. Quindi, calcolano il tuo punteggio di credito in base ai dettagli già inclusi nei tuoi rapporti di credito con le tre principali agenzie di segnalazione del credito, come la cronologia dei pagamenti e il rapporto di utilizzo del credito.
Quando si tratta di rating del credito, FICO è in circolazione da più tempo e ha il maggior numero di utenti. La colonna sonora di FICO è usata quasi interamente da Fannie Mae e Freddie Mac. Sebbene TransUnion, Equifax ed Experian abbiano collaborato allo sviluppo di VantageScore, il punteggio stesso è amministrato da un'organizzazione separata.
C'è più di un punteggio di credito, nonostante quello che potresti credere. Ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito utilizza un punteggio di credito distinto calcolato da FICO e VantageScore. In realtà, avere lo stesso punteggio di credito con tutti e tre gli uffici è piuttosto raro.
Il fatto che ciascuno dei tuoi rapporti di credito abbia informazioni univoche aiuta a spiegare perché hai diversi punteggi di credito. Il tuo punteggio dipende anche da quanto tempo le organizzazioni di segnalazione del credito conservano la tua storia creditizia.
I punteggi di credito vengono calcolati in vari modi con questi vari metodi. Ognuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito utilizza la formula di punteggio di FICO. Tuttavia, VantageScore utilizza un meccanismo di rating unico per ogni ufficio crediti. Il fatto che vengano utilizzati diversi modelli di punteggio è un fattore fondamentale nell'ampia gamma di possibili punteggi di credito.
Altre principali agenzie di segnalazione del credito
Sebbene le agenzie di credito più popolari siano Equifax, Experian e TransUnion, sono tutt'altro che le uniche. Esistono dozzine di uffici di credito al consumo e il Consumer Financial Protection Bureau ne ha un elenco organizzato in base alle informazioni che compilano e distribuiscono.
Il Consumer Financial Protection Bureau ha compilato un elenco di tutte le agenzie di segnalazione del credito, completo di collegamenti ai loro siti Web, numeri di telefono e indirizzi, nonché riepiloghi dei loro servizi e informazioni sull'offerta o meno di rapporti gratuiti ai consumatori. La maggior parte lo farà, ma altri potrebbero richiedere di inviare la richiesta tramite telefono o posta.
Qui ci sono tre agenzie di credito aggiuntive da considerare l'utilizzo.
- ChexSystems. I dati dei conti bancari chiusi vengono raccolti e segnalati da ChexSystems.
- Borsa nazionale delle telecomunicazioni e dei servizi di pubblica utilità. L'NCTUE è un punto di smistamento delle informazioni per i settori dei servizi pubblici, delle telecomunicazioni e della televisione a pagamento.
- TRACCIA Comprehensive Loss Underwriting Exchange, di proprietà e gestito da LexisNexis, è un aggregatore di dati e un generatore di rapporti assicurativi per i singoli assicurati. Questi possono essere utilizzati da una compagnia di assicurazioni come fattore per determinare la tua tariffa.
Conclusione
In conclusione, le tre principali agenzie di credito compilano il tuo rapporto di credito utilizzando dati provenienti da molte fonti diverse. Tieni presente che le agenzie di credito sono limitate in ciò che possono raccogliere e comunicare ai consumatori dal Fair Credit Reporting Act.
Approfitta del rapporto di credito annuale gratuito di AnnualCreditReport.com; se scopri un'inesattezza, puoi contestarla contattando direttamente l'agenzia di credito. Se il tuo rapporto di credito contiene un errore, l'ufficio crediti deve ripararlo immediatamente.
Domande frequenti
Chi possiede le agenzie di credito?
Le agenzie di credito sono imprese indipendenti. I registri dei crediti, d'altra parte, sono spesso enti pubblici supervisionati dalle autorità di regolamentazione delle banche o dalle banche centrali e sono la seconda forma principale di ufficio del credito.
Quale ufficio di credito è il migliore?
Nessuna agenzia di segnalazione del credito, Equifax, Experian o TransUnion, è superiore alle altre. Le scelte degli istituti di credito sull'approvazione del prestito dipendono spesso dalle informazioni di una o di tutte e tre le agenzie di credito.
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