I mutui sono una fantastica opportunità per le persone di tagliare gli angoli, ingannare e imbrogliare per un guadagno in conto capitale quando si tratta di crimini finanziari.
Le frodi ipotecarie sono disponibili in molti tipi e può essere difficile per gli istituti di credito rilevarle tutte. Questo articolo illustra i cinque tipi più frequenti di frode sui mutui, come rilevare le bandiere rosse di frode sui mutui e come segnalare casi di frode sui mutui.
Che cos'è una frode ipotecaria?
La frode ipotecaria è definita come la falsificazione deliberata di fatti necessari per finanziare, acquistare o assicurare un mutuo. Oltre all'FBI, esistono numerosi gruppi professionali che monitorano e indagano sulle frodi sui mutui, a cui possono essere segnalati casi.
Tipi di frode ipotecaria
Esistono numerosi tipi di schemi di frode ipotecaria a cui prestare attenzione, che vanno dal lancio di proprietà alla frode di preclusione. Gli esempi seguenti si basano sull'elenco dell'FBI dei tipi più comuni di frode sui mutui. Sebbene questi siano i tipi più noti di frode ipotecaria, tieni presente che questo non è un elenco completo.
# 1. Investimenti immobiliari
L'acquisizione, la ristrutturazione e la rivendita di proprietà non sono necessariamente criminali. Se lo fosse, l'aumento della proprietà flipping gli spettacoli sarebbero stati molto più controversi. Tuttavia, ci sono momenti in cui il lancio della casa diventa fraudolento. Questo tipo di frode ipotecaria si verifica quando una proprietà viene acquistata al di sotto del valore di mercato e immediatamente venduta per un profitto. Questo è generalmente fatto generalmente con l'assistenza di un perito disonesto che gonfia il valore della proprietà.
#2. Noleggio di beni
I richiedenti un prestito commettono una frode sull'affitto di beni quando prendono in prestito o affittano i beni di altri per sembrare più adatti al finanziamento dei mutui. Dopo che l'ipoteca è stata estinta, il denaro viene solitamente restituito alla persona che l'ha preso in prestito.
#3. Scrematura di equità
Con l'equity skimming, gli investitori possono utilizzare acquirenti di paglia, persone che acquistano proprietà per conto di altri. Utilizzando registri di reddito falsi e rapporti di credito, gli investitori ottengono un mutuo ipotecario a nome dell'acquirente di paglia. Dopo la chiusura, l'acquirente di paglia trasferisce la proprietà all'investitore sotto forma di un atto di rinuncia. Questo, a sua volta, rinuncia a tutti i diritti sulla proprietà e non fornisce alcuna garanzia di proprietà.
Una volta a loro nome, l'investitore non paga alcuna rata del mutuo e affitta invece l'immobile fino al caso di pignoramento, generalmente molti mesi dopo, beneficiando così del reddito da locazione.
#4. Truffe di preclusione
Sfortunatamente, i truffatori potrebbero anche cercare di approfittare dei proprietari di case sull'orlo della preclusione. In questo tipo di frode ipotecaria, i proprietari di case che stanno per andare in default sui loro prestiti o le cui case sono in preclusione sono persuasi a credere di poter salvare le loro case trasferendo la proprietà a un investitore terzo. I trasgressori traggono profitto vendendo l'immobile utilizzando una falsa valutazione e quindi prendendo i profitti del venditore.
In questa tecnica, i proprietari di abitazione possono essere incoraggiati a credere di poter affittare la propria casa per almeno un anno e poi riacquistarla dopo aver recuperato il credito. Tuttavia, i colpevoli non riescono a pagare il mutuo e la proprietà viene spesso pignorata.
Per evitare di essere vittima di questa truffa, non fornire denaro o informazioni a terzi fino a quando non hai contattato il tuo prestatore o prestatore!
#6. Uso di una falsa identità
I truffatori spesso perpetrano frodi sui mutui utilizzando identità fittizie o rubate. Ciò si verifica quando un truffatore si assicura il finanziamento utilizzando le informazioni finanziarie di una vittima ignara. Ciò include numeri di previdenza sociale, buste paga rubate e moduli di verifica del lavoro falsi, che si traducono in un'ipoteca fraudolenta su una casa che non possiedono o occupano.
Documenti fisici, come cambiali e assegni, potrebbero metterti a rischio di furto di identità poiché contengono spesso informazioni importanti. Per proteggerti, passa alla fatturazione senza carta ed effettua pagamenti digitali ove possibile.
#7. False valutazioni
Le false valutazioni sono un altro metodo tipico utilizzato dai truffatori per perpetrare frodi sui mutui. La frode di stima può essere condotta dal perito da solo o in collaborazione con altri professionisti come il costruttore e il banchiere ipotecario.
In alcuni casi, un perito corrotto può sottovalutare una proprietà per garantire che un investitore possa acquistarla. Il più delle volte, vediamo periti gonfiare il valore di una proprietà per aumentare il prezzo di acquisto e, a loro volta, massimizzare il loro compenso.
Quali sono le conseguenze della frode ipotecaria?
La frode ipotecaria è un crimine grave che può avere importanti ramificazioni legali. Esiste una legislazione in vigore a livello municipale, statale e federale per ritenere responsabili i mutuatari e i fornitori di mutui. Sebbene le ripercussioni particolari possano variare in base all'entità dell'attività fraudolenta, una condanna per frode ipotecaria ai sensi delle attuali leggi federali e statali può comportare fino a 30 anni di carcere federale e fino a $ 1 milione di multe.
Come la frode ipotecaria colpisce i consumatori
Il furto di identità è un tipo particolarmente pericoloso di frode ipotecaria perché provoca immediatamente una perdita finanziaria per il proprietario della casa. Ad esempio, se un ladro di identità ottiene il numero di previdenza sociale di un proprietario di casa o intercetta il numero di conto ipotecario, può utilizzare tali informazioni per ottenere decine di migliaia di dollari linea di credito di equità domestica (noto anche come HELOC) nel nome del proprietario della casa.
Il denaro viene trasferito su un conto fasullo aperto dal ladro e il proprietario della casa rimane in possesso del conto. In alternativa, il truffatore potrebbe stipulare una seconda ipoteca utilizzando i dati rubati del proprietario della casa e fuggire con i soldi, lasciando l'onere ancora una volta al proprietario della casa.
Sebbene qualsiasi tipo di frode ipotecaria sia un atto grave, perdere i propri dati a causa di ladri di identità può comportare una significativa perdita finanziaria che potrebbe richiedere anni per riprendersi. Altre conseguenze includono la perdita di denaro e tempo o l'acquisizione della casa dei sogni perché devi dedicare più tempo al recupero della tua identità se sei vittima di una frode ipotecaria.
Come difendersi dalle frodi ipotecarie
La chiave per evitare le frodi sui mutui per gli acquirenti di case è l'istruzione. Non firmare mai un modulo di richiesta di mutuo o un modulo di valutazione della casa finché non sei convinto che tutte le informazioni, in particolare i dati finanziari personali, siano corrette.
Proteggersi dalle frodi ipotecarie include anche la protezione contro il furto di identità, che può comportare notevoli perdite finanziarie.
Sfortunatamente, sia gli acquirenti che i venditori di casa possono incontrare banchieri, broker e intermediari aggressivi agente immobiliare che sono desiderosi di concludere un affare ad ogni costo. Se hai dubbi su un potenziale partner di prestito, consulta un consulente finanziario affidabile o un avvocato specializzato in contratti immobiliari. Inoltre, intraprendere un'azione preventiva immediata se viene scoperta una frode.
Agli istituti di credito ipotecario viene insegnato a verificare la presenza di discrepanze e anomalie nelle domande di mutuo ipotecario. In caso di dubbi sulla credibilità di a mediatore di ipoteca o agente immobiliare, contatta il tuo Better Business Bureau locale per assicurarti che non siano stati presentati reclami contro il tuo partner di prestito.
Adottare le seguenti precauzioni per evitare di essere coinvolto in una situazione di frode ipotecaria:
# 1. Affidati a referral affidabili
Quando acquisti un immobile, devi avere fiducia nei tuoi partner ipotecari. Costruisci la fiducia ottenendo referral da familiari, vicini e amici, nonché da esperti immobiliari che possono consigliare un prestatore, un broker, un perito o un agente immobiliare. Sfrutta a tuo vantaggio tutte le relazioni esistenti con banche o istituzioni finanziarie. Sarai più preparato se vieni pre-approvato per un mutuo da un prestatore affidabile. Renderà il processo di acquisto della casa più agevole.
#2. Stai lontano da prestatori di mutui aggressivi.
Evita gli istituti di credito ipotecario che ti spingono a firmare sulla linea tratteggiata. Ciò è particolarmente vero per gli istituti di credito ipotecario che pubblicizzano prestiti no-money-down o "low or no-document". A seconda della legislazione statale sui mutui ipotecari, questi prestiti possono o meno rientrare nella "categoria fraudolenta".
Tuttavia, potrebbero farti ottenere un prestito con tassi di interesse elevati che potrebbero aumentare nel tempo e pesanti spese ipotecarie che si aggiungono al tuo onere del debito del mutuo ipotecario. Non mentire su una domanda di mutuo se qualcuno lo consiglia. Questa è una chiara bandiera rossa che dovresti evitare di lavorare con quella persona o azienda.
#3. Non firmare alcun documento discutibile
Non firmare mai un documento di prestito ipotecario vuoto, con righe vuote o contenente informazioni sospette o sconosciute. Questo potrebbe metterti sulla strada della frode ipotecaria. Invece, rivedere il contratto di mutuo ipotecario con un agente immobiliare di fiducia o un esperto legale.
#4. Esamina il tuo credito
Dovresti anche controllare regolarmente il tuo rapporto di credito per eventuali nuovi account che non riconosci. Un'altra opzione per tenere d'occhio i nuovi account è utilizzare un programma di protezione dell'identità come Experian IdentityWorks. Ti inviano notifiche quando nuovi account o richieste vengono aggiunti al tuo rapporto di credito. Se sei vittima di un furto di identità, avrai anche accesso a un rappresentante professionale per la risoluzione delle frodi.
#5. Sii pragmatico
L'acquisto di una casa può essere un processo emotivo. Non lasciare che il tuo desiderio di acquisire la tua prima proprietà o la casa dei tuoi sogni offuschino il tuo giudizio intelligente. Prenditi il tuo tempo per valutare tutti quelli con cui lavori, dal tuo agente immobiliare al tuo acquirente. In caso di dubbi, chiedi consiglio a un consulente di fiducia. Inoltre, se possiedi una proprietà e hai difficoltà a pagare il mutuo, contatta il tuo prestatore per vedere quali opzioni hanno. Ci sono spesso opzioni aggiuntive se non puoi pagare il tuo mutuo, come il rifinanziamento del tuo mutuo, la concessione, la modifica del prestito e i programmi di rimborso.
Come segnalare una frode ipotecaria
Se ritieni che il tuo account di mutuo ipotecario sia stato compromesso a causa di un furto di identità, segui questi tre passaggi per effettuare una denuncia di frode ipotecaria:
# 1. Contatta subito l'azienda coinvolta
Contatta il tuo prestatore di mutui o l'istituto finanziario il prima possibile in modo che sia possibile identificare qualsiasi sospetta frode ipotecaria o furto di identità. Conserva un registro delle tue interazioni e dei tuoi documenti in un luogo sicuro a cui puoi accedere secondo necessità durante il processo di recupero del furto di identità.
#2. Informa lo zio Sam del furto di identità.
Per presentare una denuncia di frode sui mutui, visitare il sito Web IdentityTheft.gov della Federal Trade Commission. L'FTC ti guiderà attraverso la tua segnalazione di frode ipotecaria, ti indirizzerà alle opzioni di recupero appropriate e alla fine ti assisterà nello sviluppo di un Furto di identità piano di risposta per rimetterti in carreggiata.
#3. Richiedi un avviso di frode
Se sospetti che qualcuno abbia manomesso la tua identificazione, Experian può inviarti un avviso di frode. Gli avvisi di frode avvisano potenziali creditori o prestatori che devono verificare la tua identificazione prima di emettere credito a tuo nome se le tue informazioni vengono utilizzate senza la tua autorizzazione. Un avviso di frode rimarrà sul tuo rapporto di credito per 90 giorni, dandoti tutto il tempo per chiudere eventuali account compromessi, aprirne di nuovi e seguire le giuste procedure per riparare il danno. Se sei stato verificato come vittima di un furto di identità, puoi inoltre ricevere un avviso di frode esteso per un massimo di sette anni.
Ecco alcune altre risorse per aiutarti a comprendere, prevenire e affrontare le frodi ipotecarie:
- Rete per l'applicazione dei crimini finanziari del Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti: Risorse per le frodi ipotecarie
- La FDIC dispone di risorse per aiutarti a capire le truffe di preclusione.
- Suggerimenti per evitare le truffe sugli alloggi su USA.gov
- Il dipartimento Housing and Urban Development (HUD): i consulenti sono disponibili negli Stati Uniti per assisterti nell'evitare le truffe e nella selezione del miglior prestito.
Come viene commessa la frode ipotecaria?
La frode ipotecaria per il titolo si verificherebbe se qualcuno cambiasse il titolo a casa tua utilizzando la tua identificazione, documenti falsi o un'identità rubata. Quando un artista della truffa ottiene un mutuo sulla tua casa utilizzando la tua identità rubata e documenti fittizi, ha commesso una frode ipotecaria per il titolo.
La frode con i mutui è illegale?
Una delle principali forme di frode, anche la frode ipotecaria è illegale. In poche parole, la frode ipotecaria è qualsiasi istanza in cui una persona o un gruppo di persone (come una banda criminale organizzata) fuorvia e froda intenzionalmente un creditore ipotecario.
La frode sui mutui viene indagata dalle banche?
Possono avviare un'inchiesta interna e, se viene scoperta una frode, denunciare alle autorità penali, ma non intraprendono indagini penali.
Insomma
La frode ipotecaria è seria: dannosa, illegale e spaventosa se non sai come evitarla. Come proprietario di una casa, potresti essere un bersaglio di truffatori o essere tu stesso vittima di una frode. Per salvaguardare la tua sicurezza e il tuo successo, ti consigliamo sempre di visitare a avvocato immobiliare per controllare eventuali documenti legali prima della chiusura di una proprietà.
Se sospetti di essere vittima di una frode ipotecaria, informa le forze dell'ordine locali e altre agenzie il prima possibile.
Domande frequenti sulle frodi ipotecarie
Qual è il tipo più comune di frode sui mutui?
Il furto di identità e la fabbricazione di reddito/patrimonio sono i due tipi più tipici di frodi di frode ipotecaria individuale. Il furto di identità si verifica quando il vero acquirente si assicura il finanziamento in modo fraudolento utilizzando i dettagli di una vittima riluttante e inconsapevole, come numeri di previdenza sociale, date di nascita e residenza.
Cosa succede se accusati di frode ipotecaria?
La frode ipotecaria può comportare notevoli tempi di reclusione. Una condanna federale per frode ipotecaria può comportare una pena detentiva di 30 anni. Una condanna statale può durare alcuni anni o più. Le condanne per frode per reati minori possono comportare fino a un anno di carcere.
Cosa succede durante un'indagine per frode?
L'indagine sulla frode inizia con un incontro tra l'investigatore e il cliente. L'individuo che avvia l'indagine spiega perché sospetta un inganno e fornisce qualsiasi prova a sostegno delle sue affermazioni. Un investigatore di frodi qualificato utilizzerà queste conoscenze preliminari per raccogliere ulteriori prove e informazioni.
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