Un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL) può essere perfetto per te se hai un mutuo per la casa sostenuto da VA esistente e desideri ridurre i pagamenti mensili del mutuo o rendere i pagamenti più coerenti. Il rifinanziamento consente di sostituire il prestito esistente con uno nuovo a condizioni migliori. Scopri se sei qualificato per IRRL, come fare domanda, vantaggi e tutto ciò che dovresti sapere.
IRRL
Il mutuo per la casa VA è un prezioso vantaggio militare che si distingue dal resto per una serie di motivi. Il motivo principale è che è uno dei pochi vantaggi dell'arruolarsi nell'esercito americano che ti offre l'accesso al programma ma non garantisce l'approvazione a causa della necessità che tutti i richiedenti un mutuo per la casa VA debbano soddisfare le qualifiche finanziarie affinché il prestito sia concesso.
Tuttavia, VA a casa prestiti presentano standard di credito indulgenti e una serie di restrizioni sugli acconti particolarmente favorevoli ai mutuatari (zero riduzioni nella maggior parte dei casi a meno che non vi siano problemi di credito o altre circostanze che potrebbero richiedere un acconto).
A parte l'opzione no-money-down e gli standard di credito liberali, ci sono altri vantaggi nell'avere un mutuo VA. Se hai già un prestito VA, potresti avere diritto a un prestito di rifinanziamento che offre un vantaggio al mutuatario, come un tasso di interesse più basso, una rata mensile più bassa o la possibilità di convertire un mutuo a tasso variabile in un mutuo fisso tasso di prestito, tra le altre cose.
Il prestito di rifinanziamento di riduzione del tasso di interesse VA, o VA IRRRL in breve, è questa alternativa. È anche un mutuo VA Streamline Refinance e molte persone pagano i loro mutui più velocemente.
Panoramica
I requisiti per un IRRL sono fondamentalmente piuttosto permissivi, i candidati che hanno già un prestito VA hanno quasi garantito l'approvazione per il rifinanziamento. Devono, tuttavia, rivolgersi a un prestatore certificato dal Department of Veterans Affairs (e poiché i termini delle istituzioni finanziarie variano, il VA incoraggia i mutuatari a fare un confronto). Sebbene non vi sia alcun limite a quanto un proprietario di casa può prendere in prestito, i prestatori terranno conto dei limiti di responsabilità del VA nel calcolare quanto sono disposti a rifinanziare. Il diritto di base disponibile per ogni veterano idoneo è di $ 36,000; a seconda dei confini della contea locale, i prestatori in genere si estenderanno fino a quattro volte tale importo.
Inoltre, il prestito rifinanziato deve fornire un vero e proprio finanziario vantaggio per il mutuatario: il tasso di interesse del nuovo mutuo deve essere inferiore a quello del vecchio, oppure le rate mensili devono essere inferiori. Solo se il mutuatario sta convertendo un ARM al mutuo a tasso fisso c'è un'eccezione.
Anche rispetto ad altri prestiti VA, il criterio di occupazione per un IRRRL è meno rigoroso. I mutuatari possono utilizzare il programma IRRL per rifinanziare le case che in precedenza erano ma ora sono come investimenti immobiliari, proprietà in affitto o seconde case. Per richiedere il prestito non è necessario valutare l'immobile oggetto di mutuo.
Considerazioni speciali per un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse
Un IRRRL, a differenza di altri prestiti federali, non richiede un'assicurazione ipotecaria mensile. Questi prestiti, tuttavia, sono dotati di commissioni di finanziamento, che variano a seconda del prestito, ma spesso si aggirano intorno allo 0.5%. I mutuatari potrebbero evitare di pagare le commissioni in anticipo calcolandole nell'importo del prestito o accettando un tasso di interesse più elevato.
Il debito da rifinanziare deve essere l'ipoteca originale della proprietà. Se il proprietario della casa ha un prestito non VA, lui e il prestatore devono accettare di renderlo un privilegio subordinato (a volte noto come seconda ipoteca) in modo che il nuovo IRRL possa diventare il primo mutuo. Se il mutuatario è inadempiente, questo debito sarà pagato solo una volta che il creditore del prestito VA recupera le sue perdite.
Il prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse VA: regole di base
Solo una casa acquistata con un mutuo VA può beneficiare del VA IRRL. I prestiti di rifinanziamento da VA a VA sono il nome di questi tipi di prestiti di rifinanziamento. Questi prestiti devono fornire in qualche modo un vantaggio misurabile al mutuatario. Ciò potrebbe significare pagamenti mensili più economici, un tasso di interesse ridotto o il passaggio da un prestito a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso.
Alcune modifiche al prestito (sotto forma di maggiorazioni come le spese di chiusura agevolate) possono far aumentare la rata mensile. Ciò è previsto dalle leggi sui prestiti VA e tali situazioni sono caso per caso.
Perché potrei voler ottenere un IRRL?
Spesso chiamato rifinanziamento "semplificato", un IRRRL può aiutarti a:
- Riduci la rata mensile del mutuo ottenendo un tasso di interesse più basso, or
- Rendi più stabili le tue rate mensili passando da un prestito con tasso di interesse regolabile o variabile (un tasso di interesse che cambia nel tempo) a uno che è (lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito)
Puoi prendere in prestito fino al prestito conforme a Fannie Mae/Freddie Mac con un prestito senza anticipo nella maggior parte delle aree e anche di più in alcune contee ad alto costo. Se si desidera effettuare un acconto, è possibile prendere in prestito più di questo importo.
Scopri quanto puoi prendere in prestito con un mutuo per la casa VA.
Quando rifinanzia un prestito, tieni a mente le spese di chiusura perché possono arrivare a migliaia di dollari. a valutare se il rifinanziamento vale la pena, dividi le commissioni di chiusura per l'importo che stimi per risparmiare ogni mese rifinanziando. Mentre il tuo prestatore può consigliarti sui costi e sui benefici della transazione, dovresti essere sicuro di sapere in cosa ti stai cacciando.
Come ottengo un IRRL?
# 1. Trova un prestatore
Per ricevere un IRRRL, dovrai rivolgerti a una banca privata, un'impresa di mutui o un'unione di credito, non noi. Termini e commissioni possono differire, quindi parla con alcuni istituti di credito per confrontare le tue opzioni.
Nota: se hai un mutuo per la casa VA, dovresti essere cauto riguardo alle offerte di rifinanziamento. Afferma che puoi saltare i pagamenti o ottenere un tasso di interesse estremamente basso. Così come altre cose che sembrano troppo belle per essere vere potrebbero indicare un accordo ingannevole.
#2. Fornisci al tuo prestatore tutte le informazioni necessarie
Porta il certificato di idoneità (COE) che hai utilizzato per garantire il tuo mutuo per la casa originale sostenuto da VA al tuo prestatore per dimostrare come hai utilizzato il tuo diritto in precedenza. Se non hai il tuo COE originale, chiedi al tuo prestatore di ottenerne uno per te tramite il VA Home Loan Program online.
#3. Segui la procedura del tuo prestatore per la chiusura del prestito IRRRL e paga i costi di chiusura
È possibile che dovrai pagare la tassa di finanziamento VA. Perché il programma di mutuo per la casa VA non ha bisogno di depositi o mutui mensili assicurazione. Questa commissione una tantum aiuta a ridurre il costo del prestito per i contribuenti statunitensi. Oltre alle spese di chiusura, il tuo prestatore addebiterà gli interessi sul prestito.
Scopri i veterani Amministrazione commissione di finanziamento e altre spese di chiusura.
È possibile includere queste spese nel nuovo prestito utilizzando un IRRL. Quindi non devi pagarli in anticipo. In alternativa, potresti essere in grado di fare un nuovo prestito con un tasso di interesse sufficientemente alto da consentire al tuo prestatore di coprire le commissioni.
Vale la pena un prestito VA IRRRL?
Vale la pena ottenere un VA IRRRL? Alcuni proprietari di case potrebbero ritenere utile l'investimento in un VA IRRRL, mentre altri no. Il rifinanziamento con questo tipo di prestito potrebbe essere vantaggioso per te se sei in grado di acquisire un tasso di interesse ridotto. Ciò potrebbe comportare un pagamento mensile più facile da gestire, nonché una diminuzione dell'importo totale degli interessi da pagare nel corso della durata del prestito.
Ci sono costi di chiusura con un VA IRRRL?
Includendo tutte le commissioni e le spese nel nuovo prestito, è possibile completare un IRRRL senza "soldi di tasca propria". È possibile che alcuni istituti di credito dichiarino che il VA impone loro di addebitare determinate spese di chiusura e di includerle nel prestito. L'unica spesa richiesta da VA è una commissione di finanziamento* pari allo 0.2 percento dell'importo totale del nuovo prestito.
I venditori pagano di più nei costi di chiusura per i prestiti VA?
Il programma di finanziamento VA consente al venditore di pagare le spese di chiusura dell'acquirente fino a un massimo del 4% del prezzo di vendita della casa. Non vi è alcun obbligo a carico del venditore di pagare tale importo. Prima di iniziare le negoziazioni su un contratto di acquisto, assicurati di informare il tuo agente immobiliare che preferiresti che il venditore contribuisse a coprire alcuni o tutti i costi di chiusura.
Quale punteggio FICO utilizzano gli istituti di credito ipotecario nel 2023?
Nel campo dei prestiti ipotecari, il punteggio FICO 5 è quello applicabile nella stragrande maggioranza delle volte. Quando si considerano le domande di mutuo, la stragrande maggioranza degli istituti di credito, secondo FICO, accede alle storie di credito dei richiedenti da tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito. C'è anche la possibilità che gli istituti di credito ipotecario considerino il punteggio FICO di 2 o il punteggio FICO di 4 di un mutuatario quando prendono le loro decisioni.
IRRL Sottoscrizione e valutazione
Un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse dal VA non richiede la sottoscrizione di credito o una valutazione. Tuttavia, a seconda dei loro criteri e della situazione unica di ogni proprietario di abitazione, alcuni istituti di credito potrebbero richiedere entrambi.
Nella maggior parte dei casi, Veterans United vuole un punteggio FICO di 640. Inoltre, chiediamo prestiti in corso senza ritardi di 30 giorni negli ultimi 12 mesi.
Chiederemo una storia lavorativa di due anni. Ma non avremo bisogno di conoscere il reddito o il patrimonio a meno che la nuova rata del mutuo non sia superiore di oltre il 20% a quella precedente o non ci siano preoccupazioni per la stabilità del reddito.
In queste circostanze, l'IRRRL diventa "qualificazione creditizia", il che significa che avremo bisogno di tutta la documentazione relativa al reddito. Come la verifica completa dell'occupazione, i registri fiscali e altro ancora.
Prima che il rifinanziamento possa chiudere, condurremo una verifica verbale dell'occupazione (VVOE). I mutuatari che erano assunti al momento della precedente chiusura del prestito devono continuare a essere assunti quando il nuovo prestito scade.
Il reddito può provenire da:
- Lo stesso lavoro o un altro
- Reddito di vecchiaia
- Reddito di invalidità
- Reddito da lavoro autonomo
Il prestito sarà ridotto alla qualifica di credito se il mutuatario era impiegato al momento della chiusura del prestito corrente ma ora è disoccupato e non riceve alcun reddito.
I finanziatori possono avere linee guida di valutazione diverse. Alcuni istituti di credito potrebbero essere in grado di valutare il valore della casa utilizzando un modello di valutazione automatizzata (AVM). Inoltre, questo è uno strumento che utilizza modelli matematici e pubblicamente disponibile dati per stimare il valore di un immobile. Non vi è alcuna valutazione di persona della proprietà da parte di un perito VA con un AVM.
Di solito non è richiesta un'ispezione dei parassiti o un buon test per i rifinanziamenti semplificati. Parla con un professionista del prestito presso Veterans United della tua situazione individuale.
Vantaggi dell'IRRL
- Inferiore rata mensile del mutuo
- Abbassare il tasso di interesse per creare capitale più velocemente
- Più soldi in tasca
- Non è richiesta l'assicurazione mutuo mensile
- Non ci sono commissioni di origine da pagare
- Non è richiesta alcuna valutazione o punteggio minimo di credito
- Allontanati da prestiti più instabili come un prestito con un tasso di interesse regolabile o variabile a quelli fissi
- Rifinanziare un immobile secondario o di investimento in cui non si vive più. L'occupazione precedente è tutto ciò che serve per un VA Streamline
Cosa ti squalifica da un prestito VA?
Affinché un veterano possa beneficiare di benefici e servizi relativi ai mutui per la casa VA, il congedo o il servizio del veterano deve essere avvenuto in condizioni non disonorevoli (ad esempio, onorevole, in condizioni onorevoli, generali). Nella maggior parte dei casi, il carattere di congedo di un veterano non sarà tenuto contro di loro quando si tratta di ricevere benefici dall'assicurazione sulla vita del gruppo dei veterani.
Che cosa causerà la disapprovazione del prestito VA?
Le domande di mutui per la casa VA vengono respinte per una serie di motivi, il più diffuso dei quali è dovuto a inesattezze sulla domanda stessa. I finanziatori non sono in grado di concedere prestiti fino a quando non sono certi che le informazioni fornite dai mutuatari sulla loro situazione personale e finanziaria siano accurate. Prima di inviare la domanda, assicurati di aver esaminato attentamente tutte le dichiarazioni e le statistiche che hai inserito.
Quanto influisce il punteggio di credito sui prestiti VA?
Un punteggio di credito minimo richiesto non è stabilito nelle regole di prestito per i prestiti garantiti dal Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti d'America. Tuttavia, per qualificarsi per un prestito VA, la maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito di almeno 620 e ha la tendenza a fornire tassi di interesse più convenienti ai richiedenti che hanno punteggi più alti.
FAQ
Ha senso Irrrl?
Beneficia finanziariamente.
I finanziatori in genere approveranno un VA IRRRL solo se ti aiuterà finanziariamente. Ciò potrebbe significare una tariffa inferiore o un pagamento mensile. Oppure potresti rifinanziare da un tasso variabile a un tasso fisso, che può aiutarti a pianificare in modo più efficace ed effettuare pagamenti in tempo.
Ci sono costi di chiusura con un VA Irrrl?
Costi di chiusura e Loan-to-Value (LTV)
A differenza di un prestito di acquisto VA, i proprietari di case che cercano un IRRRL possono finanziare tutti i costi di chiusura, inclusi fino a due punti di sconto e la commissione di finanziamento VA. I mutuatari IRRRL che non sono esenti dovranno pagare la commissione di finanziamento VA.
È necessaria una valutazione per VA Irrrl?
Sebbene VA non richieda una valutazione o una sottoscrizione di credito sugli IRRRL, qualsiasi rapporto di credito consueto e ragionevole o spesa di valutazione sostenuta da un prestatore per soddisfare i suoi requisiti di prestito può essere addebitata al mutuatario e inclusa nel prestito.
È consentito il rimborso su un VA Irrrl?
Poiché il VA non richiede un controllo del credito su una transazione IRRRL, è logico che le regole del prestito VA stabiliscano anche che non è disponibile alcuna opzione di rimborso per il mutuatario. I proventi del prestito possono essere utilizzati solo per estinguere il prestito VA esistente e per i costi di ottenimento o chiusura dell'IRRRL.
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