Un prêt relais est utilisé lorsqu'une personne souhaite vendre une ancienne propriété pour acheter une nouvelle propriété mais ne peut pas vendre l'ancienne avant le délai requis. Il utilise ce prêt pour acheter la nouvelle propriété et le rembourse lorsqu'il vend l'ancienne propriété. Mais il y a des conditions pour obtenir un prêt-relais, et dans cet article, nous vous aiderons à comprendre la définition d'un prêt-relais pour un prêt hypothécaire, qui propose des prêts-relais, des exigences de prêt-relais et enfin, des taux de prêt-relais.
Prêts relais
Il s'agit d'un financement à court terme accordé à toute personne sur une période déterminée sous forme de prêt pour acquérir une propriété déterminée (maison) ou résoudre un problème fiscal. Il est normalement utilisé pour résoudre un problème immédiat. Cependant, ce groupe ou cette personne est censé fournir une garantie sous la forme d'une propriété ou d'une entreprise et est tenu de rembourser le prêt avec intérêt sur une période déterminée. Pendant ce temps, il est utilisé pour combler l'écart entre les besoins de trésorerie à court terme et les obligations à long terme. Normalement, ces prêts sont d'une durée de 12 mois ou moins, et il existe des conditions nécessaires pour être admissible à un prêt relais.
Le prêt peut être remboursé en versements mensuels prédéterminés. Une autre alternative exige un paiement unique à la fin de la période de prêt ou lorsque la propriété est vendue, avec des intérêts parfois perçus pendant cette période. Alternativement, le prêt pourrait être mis en place avec des paiements mensuels d'intérêts uniquement et un paiement forfaitaire à la fin du terme ou lorsque la maison est vendue. Les remboursements ne sont souvent pas dus pendant plusieurs mois après la clôture du prêt.
Qui propose des prêts relais ?
Un prêt-relais peut être obtenu auprès de coopératives de crédit ou d'institutions financières telles que des banques centrales, des banques de détail et commerciales, des banques Internet, des associations d'épargne et de crédit, des banques d'investissement, des sociétés d'investissement, des sociétés de courtage, des compagnies d'assurance et des sociétés de crédit hypothécaire. Cependant, il est principalement proposé par les sociétés de prêt hypothécaire.
Les avantages et les inconvénients des prêts relais
# 1. Avantages
- Il est rapide et facilement accessible à toute personne qui se qualifie pour un prêt.
- Son processus de demande est plus simple qu'un prêt traditionnel.
- Un prêt relais ne prend que 20% de l'acompte pour en bénéficier.
- Il est bon de résoudre des problèmes immédiats, comme le manque de fonds pour acheter une maison aux enchères.
# 2. Inconvénients
- Cela prend beaucoup d'argent de votre poche après vous avoir aidé à résoudre un problème.
- Les taux des prêts relais sont élevés et leur durée est de courte durée. Par conséquent, cela peut être stressant si la vente de votre maison prend plus de temps que prévu.
- De nombreux organismes financiers ne vous accorderont un prêt-relais que si vous obtenez également un nouveau prêt hypothécaire de leur part.
- Un prêt-relais est assorti de nombreuses exigences pour la demande qui peuvent empêcher certaines personnes d'obtenir des prêts.
- Il y a des situations où l'ancienne propriété d'un emprunteur ne se vendra pas pendant la durée du prêt-relais.
Prêts-relais pour hypothèque
Un prêt-relais pour une hypothèque est un prêt reçu de banques, de sociétés de prêt hypothécaire ou d'institutions similaires pour acquérir ou développer une maison, un terrain ou toute propriété associée à l'immobilier. Cependant, il est délivré à un emprunteur pour une courte période. Pendant ce temps, le prêteur fournit des exigences qui doivent être remplies par l'emprunteur, comme un acompte de 20% et une garantie, et aussi que l'emprunteur doit rembourser l'argent prêté. plus les intérêts au moment donné. Le crédit-relais pour une hypothèque a un taux d'intérêt plus élevé que le prêt classique prêt hypothécaire.
Par conséquent, les gens essaient surtout de regrouper leurs hypothèques en une seule. Cette option vous permet de contracter un emprunt important jusqu'à 80% de la valeur de votre maison. Vous remboursez votre première hypothèque et mettez le reste à la mise de fonds de votre future maison. Les prêts-relais peuvent être utilisés à plusieurs fins hypothécaires, y compris
- Acquérir une nouvelle propriété avec un calendrier de fermeture rapide,
- Rénovation de maison
- Vendre une maison ou un terrain en moins de temps.
- C'est bon pour résoudre les problèmes à court terme affectant un terrain ou une maison, par exemple, l'inondation des terres.
Combien puis-je emprunter pour un prêt relais ?
Un prêt-relais est principalement utilisé dans l'immobilier et dans une situation où vous souhaitez acheter une maison qui coûte jusqu'à 450,000 80 $. Le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 500,000 % de la valeur totale de la nouvelle maison et de votre logement actuel. Par exemple, si votre maison actuelle vaut 760,000 450,000 $, votre prêt maximal sera de 500,000 80 $, soit (100 XNUMX + XNUMX XNUMX $)* (XNUMX/XNUMX).
Exigences en matière de prêt relais
Demander un prêt relais est beaucoup plus facile que pour un prêt traditionnel. Certaines qualifications sont nécessaires pour déterminer l'admissibilité d'un emprunteur.
Premièrement, les nécessités telles que les faibles ratios dette / revenu, le LTV, les antécédents de crédit et les cotes de crédit (FICO) sont importantes car elles sont nécessaires au processus.
LTV signifie prêt à la valeur. Il s'agit d'un ratio de la différence proportionnelle entre le montant du prêt et la valeur marchande actuelle de votre maison, et il est utilisé pour accéder au risque avant d'autoriser une hypothèque. Pendant ce temps, le pointage de crédit (FICO) signifie Fair Isaac Corporation. C'est un chiffre ou un nombre utilisé pour estimer vos chances de rembourser un prêt à temps. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour décider s'ils doivent ou non vous prêter de l'argent.
Deuxièmement, parce que vous voulez emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de la maison, vous aurez besoin de beaucoup de capitaux propres dans votre maison actuelle. Cependant, votre valeur nette correspond à la différence entre la valeur actuelle de votre maison et le montant de votre dette.
Troisièmement, votre prêteur examinera également votre ratio d'endettement, qui compare le montant d'argent que vous gagnez au montant d'argent que vous devez dépenser chaque mois, en tenant compte des prêts existants comme votre prêt hypothécaire actuel. Cela montre aux prêteurs que vous ne contractez pas plus de dettes que vous ne pouvez en gérer. Étant donné le coût de deux hypothèques, il peut être difficile de se qualifier pour un prêt-relais sans un faible ratio dette-revenu.
Enfin, ces prêts ne sont généralement disponibles que pour ceux qui ont d'excellents antécédents et scores de crédit. Bien que les cotes de crédit minimales puissent varier d'un prêteur à l'autre, plus votre cote de crédit est élevée, moins votre taux d'intérêt sera élevé.
Quant à un prêt relais pour entreprise
Le prêteur exigera également les documents ci-dessous.
- Rapport de crédit
- Les déclarations de revenus ;
- plan d’affaires
- Profil de la société
- Coûts et calendrier des rénovations
- Détaillez votre stratégie de sortie (refinancement, vente ou autres sources de financement).
Taux des prêts relais
Les prêts-relais ont des taux d'intérêt élevés, qui varient entre 8.5 % et 10.5 %. Les taux d'intérêt des prêts-relais varient en fonction de votre solvabilité et de la taille du prêt. Pendant ce temps, ils varient souvent de 3.25% à 8.5% ou 10.5%.
Pour cette raison, il est plus cher que les options de financement traditionnelles à long terme. Cependant, la demande de prêt relais et le processus de souscription sont généralement plus rapides que les prêts traditionnels.
Finalement, les prêts relais obligent les emprunteurs à payer des frais de clôture ainsi que des frais administratifs juridiques.
En plus de payer des intérêts sur le prêt-relais, les emprunteurs doivent payer des frais de clôture et des frais juridiques et administratifs supplémentaires. Pendant ce temps, les frais de clôture et les frais varient généralement de 1.5% à 3% du total du prêt. Ces frais de clôture peuvent inclure des frais d'inscription, des frais d'évaluation, des frais d'administration, des frais d'accord, des frais de notaire et des frais de montage de prêt. Le prêt relais peut être remboursé avec de l'argent obtenu après la vente d'une ancienne propriété ou avec de l'argent provenant d'un revenu attendu, comme convenu au moment de la collecte.
Quand rembourser un prêt relais
Le remboursement varie selon les institutions et aussi selon les exigences et les conditions, qui sont prises en compte avant d'accorder un prêt-relais. La date de fin générale du prêt-relais se situe généralement dans un an ou 12 mois, selon le cas. Cependant, certaines sociétés de prêt peuvent exiger des paiements mensuels d'intérêts jusqu'au dernier mois du paiement intégral, et tout est basé sur l'accord initial après vérification de votre pointage de crédit.
Quand utiliser un prêt relais
- Les prêts relais sont normalement utilisés lorsque vous n'avez pas les fonds nécessaires pour acheter une nouvelle maison avant de vendre l'ancienne ou lorsque vous ne pouvez pas payer un acompte pour une nouvelle maison sans vendre l'ancienne.
- Vous pouvez utiliser ce prêt en cas de déménagement et vous n'avez probablement pas assez de fonds pour acheter une nouvelle maison, mais vous avez une valeur nette importante dans votre propriété et vous n'avez aucune dette en cours.
- Les entreprises peuvent utiliser un prêt-relais comme option pour sécuriser une opportunité, financer leur entreprise et effectuer des rénovations jusqu'à ce qu'elles soient éligibles à un prêt traditionnel.
- Vous pouvez l'utiliser lorsqu'un vendeur de maison rejette votre offre d'achat conditionnel.
- À de nombreuses reprises, il vous fournit des fonds dans une situation où vous manquez de fonds pour acheter une nouvelle maison aux enchères, à condition que vous disposiez d'une valeur nette suffisante dans votre maison.
Quels sont les types de prêt relais ?
- Prêt relais ouvert. Ce sont des prêts flexibles. Il convient aux personnes qui ne savent pas quand leurs finances seront disponibles. Ce type de prêt est cependant onéreux, en raison du risque porté au créancier.
- Fermer le prêt-relais. Ce type de prêt-relais comporte un risque moindre et donc moins cher. Il est offert dans les situations où un emprunteur a une date de remboursement claire et un plan de remboursement crédible.
Qu'est-ce qu'un Loan to Value (LTV) ?
Le prêt à la valeur est un ratio utilisé pour calculer la différence entre le montant que vous souhaitez emprunter et la valeur des actifs sur lesquels vous empruntez.
Qu'est-ce qu'un prêt relais de première et deuxième charge?
- Prêts de première charge sont des prêts où il s'agit du premier ou du seul prêt garanti par votre propriété.
- Prêt de seconde charge sont lorsque vous contractez un autre prêt sur une propriété pour laquelle vous avez déjà un prêt.
Avantages d'un prêt relais
- Processus simple et rapide
- Les critères de prêt sont flexibles
- De gros montants peuvent être empruntés
- Une mauvaise cote de crédit est acceptée
- Décision de prêt rapide
Quelles sont les conséquences d'un prêt relais ?
- Un taux d'intérêt plus élevé
- Les frais de clôture et autres frais impliqués peuvent augmenter vos coûts totaux
- Un financement à court terme, donc coûteux.
Quelles sont les alternatives aux prêts relais ?
- Entreprises d'achat rapide de maisons.
- Approcher la famille pour un prêt
- Hypothèques commerciales
- Prêts garantis tels que les prêts hypothécaires de second rang
- Prêts de rénovation
- Financement de la promotion immobilière
- Hypothèques
- Investisseur privé
La différence entre les prêts relais et les prêts hypothécaires sont ?
- Les prêts relais sont d’une durée très courte. tandis que les hypothèques sont d'une longue période.
- Les prêts relais ont un délai de traitement rapide contrairement aux prêts hypothécaires, qui prennent du temps.
- Le taux d’intérêt appliqué aux prêts hypothécaires est relativement moins cher que celui des prêts relais.
- Les prêts relais offrent une flexibilité par rapport aux prêts hypothécaires.
Conclusion
Un prêt relais peut être utile dans certaines circonstances, si vous avez un besoin urgent d'acheter une nouvelle maison avant qu'une ancienne ne soit vendue. Cependant, vous augmenterez également votre endettement global et pourriez finir par rembourser plusieurs prêts simultanément si votre maison actuelle ne se vend pas rapidement. Si vous avez des doutes sur le succès de votre entreprise, vous devriez demander l'aide d'experts dans le domaine qui peuvent sûrement vous aider à prendre les meilleures décisions pour vous à long terme !
FAQ sur les prêts relais
Prêt hypothécaire
Un prêt-relais pour une hypothèque est un prêt reçu de banques, de sociétés de prêt hypothécaire ou d'institutions similaires pour acquérir ou développer une maison, un terrain ou toute propriété associée à l'immobilier. Cependant, il est délivré à un emprunteur pour une courte période.
Quel est le taux d'intérêt d'un crédit relais ?
Les prêts-relais ont des taux d'intérêt élevés, qui varient entre 8.5 % et 10.5 %. Les taux d'intérêt des prêts-relais varient en fonction de votre solvabilité et de la taille du prêt. Il varie souvent de 3.25 % à 8.5 % ou 10.5 %.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt relais ?
Un prêt-relais est principalement utilisé dans l'immobilier et dans une situation où vous souhaitez acheter une maison qui coûte jusqu'à 450,000 XNUMX $. Le montant maximum que vous pouvez emprunter en tant que prêt relais est de 80 % de la valeur totale de la nouvelle maison et de votre maison actuelle. Par exemple, si votre maison actuelle vaut 500,000 760,000 $, votre prêt maximal sera de 450,000 500,000 $, soit (80 100 + XNUMX XNUMX $)* (XNUMX/XNUMX).
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