Savez-vous que vous pouvez en apprendre davantage sur les services immobiliers et sur la façon de réduire les pots-de-vin et les frais de recommandation, qui augmentent les coûts de règlement, en utilisant les services RESPA en tant que propriétaire ? RESPA interdit les pots-de-vin, les références, le double suivi et les comptes séquestres. Lisez la suite pour en savoir plus sur RESPA. Dans cet article, nous expliquerons en gros ce qu'est la loi sur les procédures de règlement immobilier, fournirons quelques exemples de son utilisation, puis analyserons comment elle a affecté le marché du logement.
Qu'est-ce qu'un Respa ?
La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) est une loi fédérale qui protège les clients contre les pratiques de prêt hypothécaire déloyales, frauduleuses ou, plus précisément, abusives. La RESPA a été promulguée en 1974 pour fournir plus d'informations sur les frais de règlement aux acheteurs de maison et pour s'assurer qu'ils ne se voient pas facturer des frais excessifs. RESPA exige que les prêteurs donnent une estimation de bonne foi (GFE) des frais de règlement aux emprunteurs dans les trois jours suivant la demande. Le GFE doit inclure une ventilation détaillée de tous les frais de règlement, ainsi que le montant global du prêt. Les emprunteurs doivent également recevoir un relevé de règlement final (HUD-1) trois jours ouvrables avant la date de clôture. Le HUD-1 doit inclure les coûts de règlement réels ainsi que toutes les révisions du GFE.
De plus, RESPA interdit aux prêteurs d'employer des activités spécifiques telles que les pots-de-vin et les frais de référence. Néanmoins, la divulgation de la Truth-in-Lending Act (TILA), qui décrit les conditions du prêt hypothécaire, doit être remise aux emprunteurs par les prêteurs conformément aux exigences de la RESPA. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est chargé de faire appliquer la RESPA. Vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB si vous pensez que RESPA a été brisé et que vous en avez été la victime.
Cela comprend les prêteurs, les agents immobiliers, les entreprises de construction et les compagnies d'assurance titres, qui se fournissaient fréquemment des pots-de-vin non divulgués, gonflant les coûts de transaction immobilière et obscurcissant la concurrence des prix en facilitant les tactiques d'appât et de changement.
RESPA ne fait pas de distinction entre les différents types de fournisseurs de services de règlement en fonction de leur participation à la transaction de vente immobilière, car elle s'applique de la même manière à tous les fournisseurs de services de règlement. Les recherches de titres, les examens de titres, la fourniture de certificats de titre, l'assurance titres, les services rendus par un avocat, la préparation de documents, les enquêtes immobilières et la production de rapports de crédit ou d'évaluations sont tous des exemples de services de règlement.
Respa Immobilier
RESPA oblige les prêteurs immobiliers, les courtiers en hypothèques et les gestionnaires à divulguer toute information concernant la transaction immobilière aux emprunteurs. La divulgation d'informations doit inclure les services de règlement, les réglementations pertinentes en matière de protection des consommateurs et toute autre information relative au coût de la procédure de règlement immobilier. L'emprunteur doit être conscient de tout lien commercial entre les fournisseurs de services de clôture et les autres parties impliquées dans le processus de règlement. La loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) améliore la divulgation des coûts de règlement aux consommateurs et réduit les frais de clôture en éliminant les frais de référence et les pots-de-vin. RESPA a subi de nombreuses révisions et modifications depuis son entrée en vigueur en 1975. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a modifié ses recommandations de conformité RESPA pour les contrats de services marketing (MSA) en 2020. Le NAR et le CFPB ont tous deux développé des documents pour aider les professionnels. dans la compréhension et le respect de RESPA.
Les courtiers immobiliers ne peuvent pas rémunérer des agents pour diriger les consommateurs vers le fournisseur de prêts hypothécaires affilié au courtier. Les courtiers ne peuvent pas payer d'autres frais de recommandation de courtiers pour avoir référé des clients à leur entreprise. Les prêteurs hypothécaires ne peuvent fournir aucune forme d'incitatif de référence aux courtiers immobiliers locaux pour présenter leurs produits de prêt aux acheteurs de maison. Un fournisseur de services d'établissement ne peut pas louer d'espace auprès d'un autre fournisseur de services d'établissement à moins qu'il ne paie la juste valeur marchande du privilège.
Infractions au Respa
RESPA s'efforce d'éradiquer les actes contraires à l'éthique tels que les pots-de-vin, les frais et les erreurs et exige que les informations soient divulguées aux acheteurs et aux vendeurs pendant le processus de demande de prêt hypothécaire. Toutes les parties concernées peuvent éviter les pénalités et les pratiques commerciales contraires à l'éthique en comprenant les infractions, les règles et les réglementations RESPA. Le Consumer Financial Protection Bureau est chargé de faire respecter les infractions RESPA. Il garantit que tous les prêts hypothécaires sous réglementation fédérale, tels que les achats, les refinancements, les prêts pour réparations domiciliaires, les contrats fonciers et les marges de crédit sur valeur domiciliaire, sont administrés conformément aux exigences de la RESPA. La règle empirique fondamentale pour éviter la plupart des violations est de s'assurer que tous les paiements et frais sont facturés pour les services qui sont réellement exécutés. Le délai de prescription pour les violations RESPA est d'un an à compter de la date de l'infraction.
#1. Pots-de-vin et frais de parrainage
Violation:
L'article 8a de la RESPA interdit le paiement ou la réception de commissions de recommandation, de pots-de-vin ou de tout élément de valeur en échange de la recommandation d'une entreprise impliquant un prêt hypothécaire lié au gouvernement fédéral. La violation s'applique à la conduite verbale, écrite ou établie d'un tel accord de recommandation. Les remises, l'augmentation des capitaux propres, les excursions et même les options sur actions peuvent être considérées comme précieuses en échange d'affaires.
L'article 8b de la RESPA interdit de donner ou de recevoir une partie ou un pourcentage des frais payés pour les services de règlement immobilier à moins que les services ne soient effectivement terminés.
#2. Soldes excessifs du compte d'entiercement requis
Violation:
L'article 10 de la RESPA contient des règles et des restrictions pour protéger les emprunteurs qui ont des comptes séquestres. Cette section limite le montant d'argent qu'un emprunteur peut être invité à détenir sur un compte séquestre pour effectuer des paiements. Cela comprend des éléments tels que les taxes, l'assurance contre les inondations, l'assurance hypothécaire privée et d'autres frais liés à la propriété. Fondamentalement, tous les emprunteurs ne sont pas tenus d'avoir un compte bloqué, s'ils le font, il est limité à environ deux mois de paiements bloqués.
# 3. Répondre aux plaintes concernant le service des prêts
Violation:
L'article 6 de la RESPA confère aux emprunteurs des droits de protection des consommateurs en matière de prêts hypothécaires. Si un emprunteur a un problème avec son réparateur, il doit le contacter par écrit. Le réparateur doit accuser réception de la plainte dans les 20 jours suivant sa réception et y remédier dans les 60 jours. Pour répondre à la plainte, indéniablement, ils doivent fournir soit une correction, soit une déclaration expliquant leur défense.
#4. Inflation des coûts
Violation:
L'article 4 de la RESPA interdit aux prêteurs hypothécaires et aux courtiers de facturer aux clients un coût gonflé des services de tiers par rapport au coût initial du service. Cette infraction s'applique uniquement aux frais de règlement indiqués sur les relevés de règlement HUD-1 ou HUD-1A. Les frais ne peuvent excéder le montant perçu par le service de liquidation.
#5. Assurance titres exigeante
Violation:
Les vendeurs d'une propriété achetée avec un prêt hypothécaire associé au gouvernement fédéral ne peuvent pas exiger, directement ou indirectement, que l'acheteur obtienne une assurance titres auprès d'une certaine entreprise en vertu de l'article 9 de la RESPA. Les vendeurs ne doivent pas en faire une condition de la vente de leur maison.
Par exemple
Becky est agent immobilier et sa sœur a récemment commencé à travailler dans une société de titres. Ensuite, Becky veut donner à sa sœur le plus d'affaires possible afin qu'elle puisse recevoir sa prime de fin d'année. Becky choisit d'en faire une condition de vente pour tous ses vendeurs afin d'obtenir une assurance titres auprès de l'agence de titres de la sœur de Becky.
Tila Respa
La règle TILA-RESPA combine quatre divulgations actuelles TILA et RESPA. RESPA divise les transactions de crédit à capital fixe garanties par des biens immobiliers en deux formes sans aucun doute : une estimation de prêt, qui doit être fournie ou envoyée au plus tard la troisième année. Le client doit recevoir une divulgation de clôture au moins trois jours ouvrables avant la consommation. La plupart des opérations de prêt à la consommation à capital fixe garanties par un bien immobilier sont soumises à la règle TILA-RESPA. Le crédit accordé à certaines fiducies à des fins de planification fiscale ou successorale n'est pas exempté de la règle TILA-RESPA. Cependant, certains types de prêts sont exemptés de la restriction. TILA-RESPA ne s'applique pas aux HELOC, aux hypothèques inversées ou aux hypothèques adossées à une maison mobile ou à une habitation non liée à un bien immobilier.
La règle TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) est entrée en vigueur en 2015 pour harmoniser les divulgations et les procédures de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) avec la loi sur la vérité dans les prêts (TILA). Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) évalue toujours comment la règle affecterait les clients et les professionnels du secteur. Le NAR et le CFPB ont tous deux développé du matériel pour aider les professionnels à comprendre et à se conformer aux normes TRID. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) travaille depuis plusieurs années pour aligner les divulgations et les règles de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) et de la loi sur la vérité dans les prêts (TILA). La loi finale Know Before You Owe (KBYO ou TRID) a contribué à clarifier les transactions de vente immobilière, mais la mise en œuvre, qui a débuté le 3 octobre 2015, a été semée d'interrogations, de complexités et de coûts.
Que couvre Respa ?
La loi RESPA s'applique aux prêts hypothécaires résidentiels d'une à quatre familles. La plupart des prêts d'achat, des prises en charge, des refinancements, des prêts pour la rénovation immobilière et des marges de crédit entrent dans cette catégorie.
Qu'est-ce qu'un exemple de violation de Respa ?
Les pots-de-vin entre représentants immobiliers, le gonflement des frais, l'utilisation de sociétés écrans et les renvois en échange de services de règlement sont tous des exemples de violations de la RESPA.
Quels sont les deux objectifs principaux de Respa ?
RESPA a deux objectifs principaux :
(1) d'exiger certaines divulgations lors du règlement immobilier en plus de ses processus afin que les acheteurs de maison puissent prendre des décisions éclairées concernant leurs transactions immobilières.
(2) d'interdire en conséquence certaines pratiques illégales des prestataires de règlement immobilier, telles que les pots-de-vin
Quoi Est-ce que Respa interdit?
RESPA interdit aux gestionnaires de prêts d'exiger des comptes séquestres déraisonnablement importants et interdit aux vendeurs d'exiger des compagnies d'assurance titres. Un demandeur a jusqu'à un an à compter de la date de la violation pour intenter une action en justice afin de l'appliquer si des pots-de-vin ou d'autres comportements inappropriés se sont produits tout au long du processus de règlement.
Quelles sont les exigences Respa?
La loi oblige les prêteurs immobiliers, les courtiers en hypothèques et les gestionnaires à fournir aux emprunteurs des informations pertinentes et opportunes sur la nature et les coûts du processus de règlement immobilier. La loi interdit également certaines pratiques, explicitement considérées comme des pots-de-vin, et restreint l'utilisation des comptes séquestres.
Quels sont les 6 points de Respa ?
Une demande se compose de six informations : (1) le nom du consommateur, (2) le revenu du consommateur, (3) le numéro de sécurité sociale du consommateur pour obtenir un rapport de solvabilité (ou un autre identifiant unique si le consommateur n'a pas de numéro de sécurité sociale numéro), (4) l'adresse de la propriété, (5) une estimation de la valeur de la propriété et (6) le montant du prêt hypothécaire demandé.
À quel type de prêts les règles Respa s'appliquent-elles ?
Les prêts pour l'achat d'une maison, le refinancement, les hypothèses approuvées par le prêteur, les prêts pour la rénovation de propriétés, les marges de crédit sur capitaux propres et les prêts hypothécaires inversés en sont tous des exemples.
Conclusion
RESPA exige que les emprunteurs reçoivent diverses informations à des moments différents. Tout d'abord, le prêteur ou le courtier en hypothèques doit vous donner une estimation du total des frais de service de règlement que vous devrez probablement payer. Le prêteur ou le courtier en hypothèques doit également fournir une divulgation écrite lorsque vous faites une demande de prêt ou dans les trois jours ouvrables suivants, s'il s'attend à ce que quelqu'un d'autre recouvre vos versements hypothécaires (également appelé service d'un prêt).
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Bibliographie
