Aussi merveilleux que cela puisse paraître de vouloir démarrer une nouvelle entreprise, ce n'est généralement pas une entreprise facile, surtout lorsqu'il s'agit d'argent. Souvent, vous devrez investir beaucoup de temps et d’argent, à la fois le vôtre et celui des autres, pour transformer votre idée en une entreprise rentable. De plus, obtenir un prêt pour démarrer une petite entreprise est bien plus difficile que pour une entreprise déjà existante. Mais ne vous inquiétez pas ; cet article est un guide sur la façon d'obtenir des prêts pour démarrer une petite entreprise. Continuer à lire.
Que sont les prêts de démarrage de petites entreprises ?
Les prêts aux entreprises de démarrage sont tout type de prêt utilisé pour démarrer une nouvelle entreprise. Cet argent pourrait être utilisé pour aider à développer un produit ou un service, à embaucher du personnel, à louer un espace ou un équipement ou à acheter des biens. Les prêts de démarrage peuvent également impliquer des investissements pour des entreprises déjà ouvertes mais qui en sont encore à leurs débuts.
Sources de prêts pour démarrer une petite entreprise
Les prêts de démarrage ne nécessitent généralement pas de crédit commercial ni un niveau de revenus élevé, car les prêteurs comprennent qu'ils offrent de l'argent pour promouvoir une nouvelle entreprise. Cependant, votre crédit personnel et votre expérience dans le secteur peuvent avoir un impact sur votre éligibilité et les conditions du prêt. Vous pouvez également utiliser d’autres types de financement pour aider votre entreprise.
Voici quelques sources de prêts pour démarrer une petite entreprise :
#1. Autofinancement
Pour financer leur entreprise, de nombreux nouveaux entrepreneurs de petites entreprises contractent des prêts personnels ou puisent dans leur épargne. Cela peut être possible avec un prêt non garanti, des cartes de crédit d'entreprise ou une deuxième hypothèque, ainsi qu'avec un emprunt sur un 401(k) ou un autre compte de retraite.
Ces options peuvent être avantageuses si vous éprouvez des difficultés à vous qualifier pour un prêt commercial ou si vous préférez contrôler entièrement votre entreprise plutôt que d’en vendre une partie à un investisseur. Cependant, vous risquez de mettre en péril vos biens personnels et votre argent.
#2. Financement auprès des amis et de la famille
Vous pouvez également essayer de collecter des fonds auprès de vos proches et amis. En échange, vous pouvez leur proposer de leur rembourser une participation dans votre entreprise, ou vous pouvez les laisser acquérir une participation dans votre entreprise et en tirer profit en cas de succès.
Les amis et la famille n’exigeront peut-être pas de vérification de crédit et pourront peut-être vous offrir de meilleures conditions que les autres prêteurs. Considérez l'impact sur vos relations personnelles si votre entreprise fait faillite et que vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
#3. Prêts SBA
La Small Business Administration (SBA) des États-Unis n'accorde pas de prêts directs, mais elle garantit les prêts accordés par les prêteurs participants. En fonction de votre entreprise et de la manière dont vous comptez utiliser les fonds, vous pouvez demander différents types de prêts SBA. Même si le processus de demande et d'approbation peut prendre du temps, la garantie peut faciliter l'obtention d'un prêt important à des conditions avantageuses, même si vous ne disposez pas d'un excellent crédit.
- Le programme de prêt SBA 7(a) est l’un des plus populaires, avec un financement pouvant atteindre 5 millions de dollars. En 2021, les startups ont reçu environ 17 % des prêts SBA 7(a).
- Si vous cherchez à acheter un bien immobilier ou du matériel, le programme de prêt SBA 504 peut être un choix approprié, même si seulement 10 % de ces prêts ont été accordés à des startups.
- Le programme de prêt Community Advantage est destiné aux entreprises des communautés sous-représentées, et les startups ont reçu 45 % de ces prêts en 2021.
- Le programme de microcrédit de la SBA fournit jusqu'à 50,000 XNUMX dollars pour créer ou développer une entreprise, bien que la SBA ne précise pas quelle part de ce montant est allée aux entrepreneurs.
Vous pouvez également utiliser l'outil de mise en correspondance des prêteurs de la SBA pour identifier les prêteurs participants et comparer les offres de prêt en fonction de votre situation individuelle.
#4. Financement des entreprises locales
Des prêts commerciaux traditionnels sont également disponibles auprès des coopératives de crédit locales, des banques communautaires et des organisations à but non lucratif. Bien que les taux, les conditions et les exigences diffèrent selon le prêteur, vous constaterez peut-être que les petits prêteurs sont plus disposés à travailler avec vous en fonction de votre expérience personnelle que les banques géantes ou les prêteurs en ligne. Certains prêteurs peuvent également participer à des programmes de garantie de prêt locaux ou nationaux similaires à ceux proposés par la SBA.
#5. Financement participatif
Les sites de financement participatif en ligne peuvent vous aider à organiser une campagne et à collecter des fonds auprès d'étrangers ainsi que de personnes que vous connaissez. Le financement participatif est classé en quatre types : dette, capitaux propres, dons et prix.
Avec les capitaux propres, vous collectez des fonds en échange d'une part de votre entreprise, mais avec un prêt ou une obligation, vous contractez une dette qui doit être remboursée avec intérêts. Le crowdsourcing des donateurs, comme les campagnes GoFundMe, est rarement utilisé par les startups car vous n'avez que peu ou rien à offrir en échange. Envisagez une campagne basée sur des récompenses dans laquelle vous offrez aux donateurs l'un des produits ou services de votre entreprise en échange de leurs contributions.
#6. Subventions
Il existe des subventions d'entreprise, municipales, étatiques et fédérales disponibles pour les propriétaires de petites entreprises, et elles pourraient constituer une excellente option car vous n'avez pas à rembourser l'argent. Toutefois, les objectifs de votre entreprise doivent correspondre à ceux du concédant et une procédure de candidature concurrentielle peut être mise en place.
Grants.gov est un excellent point de départ pour rechercher des subventions gouvernementales aux petites entreprises. Vous pouvez également rechercher un centre local de développement des petites entreprises, qui peut vous aider à trouver des subventions, à financer et à gérer votre entreprise avec succès.
#7. Financement reposant sur l'actif
Lorsque vous démarrez une entreprise, vous pouvez également utiliser les actifs de l’entreprise comme garantie d’un prêt. Les prêts automobiles aux entreprises, le financement d’équipement et les prêts immobiliers commerciaux en sont des exemples. Louer du matériel est parfois plus judicieux que de l’acheter de temps en temps. Un contrat de location simple vous permet de louer du matériel avec la possibilité de l'acheter ou de le restituer à la fin de la période de location. Le contrat de location-acquisition le plus répandu s'apparente à un contrat de location avec option d'achat.
#8. Lignes de crédit métier
Une marge de crédit d’entreprise peut vous fournir un financement continu pour votre startup. Contrairement à un prêt, vous ne recevrez pas le montant total du prêt en une seule fois. Au lieu de cela, vous utilisez votre marge de crédit, qui comporte une limite quant au montant que vous pouvez emprunter. Vous aurez également plus de liberté qu'avec un prêt à terme puisque vous payez simplement des intérêts sur le montant emprunté.
#9. Prêts à terme en ligne
Il s’agit généralement de prêts à terme, ce qui signifie que vous recevez la totalité du montant du prêt lorsque vous l’acceptez, puis effectuez des paiements réguliers sur une certaine période jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Les prêteurs en ligne peuvent également avoir des conditions préalables moins strictes et un processus de demande plus rapide que les prêteurs traditionnels, et ils peuvent utiliser des techniques actuelles pour évaluer qui est admissible (telles que la connexion et l'analyse de votre compte bancaire).
Les prêteurs en ligne tels que BlueVine et Fundbox offrent des lignes de crédit aux startups en activité depuis six et trois mois, respectivement.
Comment obtenir des prêts pour démarrer une petite entreprise
#1. Déterminez le type de prêt dont vous avez besoin
De nombreux propriétaires de petites entreprises préfèrent obtenir du financement auprès des banques et des coopératives de crédit traditionnelles. Cependant, il existe de nombreux types de financement d’entreprise pour aider les entreprises à démarrer.
#2. Examinez vos cotes de crédit personnelles et professionnelles
Les prêteurs examinent la cote de crédit d'un demandeur pour déterminer le degré de danger qu'il représente. Les candidats ayant une cote de crédit plus élevée sont plus susceptibles d’effectuer leurs paiements à temps et, par conséquent, ont de meilleures chances d’être acceptés. Les notations de crédit des entreprises sont normalement accessibles après six mois à un an d'activité, de sorte que les nouvelles entreprises peuvent en manquer, en particulier si la startup est toute nouvelle.
Cependant, comme les prêts sont parfois garantis personnellement (c'est-à-dire que l'emprunteur promet légalement de rembourser la dette avec des fonds personnels si l'entreprise ne parvient pas à rembourser), les prêteurs tiennent également compte de la cote de crédit personnelle du demandeur ou du propriétaire de l'entreprise.
Avant de demander un prêt, procurez-vous des copies de vos rapports de crédit d'entreprise et vérifiez votre pointage de crédit personnel pour préparer le processus de demande et calculer vos chances d'acceptation.
#3. Rassembler et préparer tous les documents nécessaires
Les documents exacts nécessaires pour obtenir un prêt commercial diffèrent selon le prêteur. Cependant, la plupart des prêteurs utilisent certains documents pour analyser et vérifier l'identification d'un demandeur et l'existence d'une entreprise. Les prêteurs, par exemple, souhaitent souvent des déclarations de revenus remontant à au moins deux ans, ainsi que des données financières telles que des relevés bancaires, des comptes clients, des transactions par carte de crédit et des factures impayées remontant à au moins quatre mois.
En tant qu'entrepreneur en démarrage, vous pouvez également augmenter vos chances d'approbation en créant un plan d'affaires complet. Cela pourrait montrer aux prêteurs que l’entreprise est suffisamment en sécurité financière pour rembourser ses prêts en fonction des revenus et dépenses futurs projetés. Les prêteurs peuvent également demander des documents relatifs aux licences et enregistrements commerciaux pertinents, ainsi que des coordonnées bancaires pour le dépôt direct.
#4. Enquêter et comparer les prêteurs
En fonction de vos références personnelles et professionnelles, vous pourrez peut-être obtenir un prêt de démarrage auprès de divers prêteurs. Tenez compte des aspects suivants lorsque vous comparez les prêteurs pour trouver les meilleurs prêts pour startups répondant à vos besoins :
- Taux annuel effectif global (TAEG). En général, les TAEG des prêts aux entreprises commencent autour de 9 %. Cependant, les taux des nouveaux prêts aux entreprises peuvent être plus élevés et les taux appliqués aux candidats les plus qualifiés peuvent être inférieurs. Pour savoir quels TAEG sont disponibles, rendez-vous sur le site Web de chaque prêteur ou appelez un représentant du service client.
- Honoraires et autres dépenses. Pour couvrir les coûts de traitement des documents et de validation des informations sur la demande, les prêteurs commerciaux prélèvent fréquemment des frais de montage allant de 3 % à 5 % du montant total du prêt. D’autres imposent des pénalités pour remboursement anticipé aux emprunteurs qui remboursent leurs prêts plus tôt, ainsi que des pénalités pour retard de paiement à ceux qui ne respectent pas la date d’échéance. Ces coûts peuvent augmenter le coût global de l’emprunt, c’est pourquoi certains prêteurs y renoncent afin de rester compétitifs.
- La réputation du prêteur. Même si un prêteur semble convenir sur le papier, étudiez les évaluations sur Internet pour évaluer sa réputation auprès des emprunteurs actuels et passés. De même, contactez d’autres membres de votre communauté d’affaires pour connaître leurs interactions avec l’institution financière. Si votre étude révèle des signaux d’alarme, comme une expérience de service client insatisfaisante, vous devriez envisager de changer de prêteur.
#5. Remplissez et soumettez votre candidature
Une fois que vous avez choisi un prêteur, renseignez-vous sur son processus de candidature et assurez-vous d'avoir rassemblé tous les documents nécessaires. Les processus de demande et de souscription diffèrent selon le prêteur, alors découvrez si vous pouvez postuler en ligne ou par téléphone, ou si vous devrez vous rendre en succursale. Après la soumission de votre demande, un représentant du prêteur peut vous contacter pour demander plus de preuves, telles qu'une vérification des garanties ou des dossiers financiers supplémentaires.
Les avantages et les inconvénients des prêts pour démarrer une petite entreprise
Avantages
- Gardez le contrôle de votre entreprise.
- Les prêts à taux fixe offrent des mensualités prévisibles.
- Répartissez le coût de lancement d’une entreprise dans le temps.
- Si vous effectuez vos paiements à temps, votre pointage de crédit augmentera.
Inconvénients
- Il pourrait être difficile de s'y qualifier.
- Les frais de prêt et les taux d’intérêt peuvent être extrêmement élevés.
- Il est possible qu’une garantie de prêt soit exigée.
- Des remboursements de prêt élevés peuvent exposer votre entreprise à un risque de faillite.
- Si l’entreprise fait faillite, vous devrez peut-être rembourser le prêt avec de l’argent personnel.
Est-il difficile d’obtenir un prêt aux petites entreprises ?
Un prêt aux petites entreprises peut être difficile à obtenir sans une solide cote de crédit personnel et une preuve de revenus constants de votre organisation. Un prêteur court un risque considérable en accordant un prêt sans ces éléments. Si une banque considère que le profil d'un candidat est loin d'être solide, les offres de prêt peuvent exiger des garanties ou des taux d'intérêt exorbitants. Ces restrictions peuvent constituer une difficulté pour une entreprise. Si vous pensez que votre cote de crédit ou les revenus de votre entreprise sont insuffisants, rechercher un financement auprès de sources alternatives, comme l'argent de vos amis et de votre famille ou le crowdsourcing, peut être une meilleure option.
Les prêts SBA nécessitent-ils un acompte ?
Oui, un acompte est requis pour les prêts SBA. L'acompte varie en fonction du prêteur et de l'emprunteur, mais un acompte typique est de 10 %. Dans de rares circonstances, cette proportion peut atteindre 30 %.
Les prêts SBA peuvent-ils être utilisés à des fins personnelles ?
L'utilisation personnelle des prêts SBA n'est pas autorisée. L'argent ne peut être utilisé que pour votre entreprise. Cela inclut le paiement des dépenses professionnelles, le développement de votre entreprise et le paiement de votre propre salaire. Les prêts SBA ne peuvent pas être utilisés pour rembourser des dettes personnelles telles que des obligations hypothécaires ou de carte de crédit.
En conclusion
Obtenir un prêt pour votre entreprise peut être difficile, surtout si l’on s’attend à ce que vous mettiez des garanties en jeu, ce qui augmente votre risque. La Small Business Administration (SBA) est une ressource fantastique pour les entrepreneurs car elle offre un financement sans exigence de garantie.
Les entreprises peuvent acquérir des prêts sans garantie en dehors du SBA, mais il est essentiel de comprendre les conditions avant de signer le contrat. D’autres exigences sévères ou des taux d’intérêt élevés peuvent s’appliquer aux prêts sans garantie. Déterminez les conditions qui conviennent le mieux à vous et à l'entreprise lorsque vous décidez d'un prêt.
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Bibliographie
